Assurance maladie pour voyageurs à l’étranger : ce qu’il faut savoir

Vous avez réservé les billets d’avion et les hôtels, et fait le plein de crème solaire pour passer un mois au soleil. De nombreux Canadiens oublient cependant un point important : Qu’arrivera-t-il si vous vous retrouvez à l’hôpital plutôt qu’à la plage ?

Près de la moitié des Canadiens disent être très préoccupés par les dépenses inattendues en voyage, mais 23 pour cent d’entre eux admettent partir à l’étranger sans assurance maladie pour voyageurs, pour faire des économies. Selon la Travel Health Insurance Association of Canada (THIA), ce nombre atteint 47 % chez les voyageurs de la génération Z (de 18 à 28 ans), soit presque le double.

L’assurance frais médicaux en voyage (aussi appelée assurance voyage frais médicaux) est votre passeport vers la tranquillité d’esprit. C’est un filet de sécurité qui couvre les urgences sans que vous ayez à puiser dans vos économies (p. ex., en cas d’entorse à la cheville, d’empoisonnement alimentaire ou si vous avez besoin de transport aérien pour quitter une île isolée). Cet article explique ce que couvre l’assurance maladie pour voyageurs à l’étranger, ce qui est exclu, les erreurs courantes et la façon de choisir le bon régime. Vous pourrez ainsi voyager intelligemment et vous détendre davantage.

Principaux points à retenir

• L’assurance maladie pour voyageurs à l’étranger offre une protection essentielle aux voyageurs. Les régimes provinciaux d’assurance maladie offrent une couverture minimale à l’extérieur du Canada, et les frais médicaux à l’étranger peuvent non seulement atteindre des dizaines de milliers de dollars, mais doivent souvent d’être payés immédiatement.
• Une couverture médicale complète couvre bien plus que les frais d’hospitalisation. La protection peut comprendre les soins dentaires d’urgence, l’évacuation en cas d’urgence médicale et un service d’assistance jour et nuit.
• Vérifiez si vous détenez déjà une couverture d’assurance voyage. L’assurance maladie offerte par votre employeur ou par votre carte de crédit peut avoir des limites quant à la durée du voyage, à l’âge, aux activités couvertes ou au montant de la couverture ; vous pourriez devoir souscrire une protection supplémentaire.
• Il est important de comprendre les exclusions et les exigences. En sachant ce qui est couvert ou non par votre police d’assurance maladie pour voyageurs, vous éviterez le refus de vos demandes de règlement et les mauvaises surprises coûteuses.
• Évitez les erreurs courantes. Remplissez le questionnaire médical, souscrivez l’assurance voyage avant votre départ, signalez tout changement dans votre état de santé, communiquez avec votre assureur avant d’obtenir des soins (sauf s’il s’agit d’une urgence), et suivez de près le processus de demande de règlement.

Qu’est-ce qu’une assurance maladie pour voyageurs à l’étranger ?

Aussi appelée assurance voyage frais médicaux, cette assurance couvre les frais médicaux d’urgence lorsque vous voyagez à l’extérieur du Canada. Comme les autres types d’assurance (habitation, vie ou automobile), elle est conçue pour vous protéger si quelque chose tourne mal.

L’assurance maladie pour voyageurs à l’étranger peut vous aider à payer les frais d’hospitalisation, les consultations médicales, les tests de diagnostic, les ordonnances et même l’évacuation en cas d’urgence médicale. La plupart des régimes offrent une protection de plusieurs millions pour une bonne raison : un séjour dans un hôpital à l’étranger ou une intervention chirurgicale d’urgence, peuvent coûter dans les cinq à six chiffres, et doivent souvent être payés d’avance. Sans cette protection indispensable, vos vacances de rêve pourraient rapidement se transformer en désastre financier.

En résumé, l’assurance maladie pour voyageurs peut être un peu coûteuse, mais si vous n’êtes pas assuré, vous pourriez tout perdre.

Que couvre généralement l’assurance frais médicaux en voyage à l’étranger ?

La couverture varie, mais les régimes complets comprennent généralement ce qui suit :

• Hospitalisation
• Consultations médicales ou visites en cliniques
• Soins médicaux d’urgence
• Tests de diagnostic
• Médicaments d’ordonnance
• Soins dentaires d’urgence
• Évacuation en cas d’urgence médicale (p. ex. : retour au Canada en ambulance aérienne) ou rapatriement

Les activités à haut risque (plongée autonome, parachutisme, etc.) sont souvent exclues, à moins de souscrire une assurance spécialisée. La plupart des assureurs couvrent les affections préexistantes stables et, dans certains cas, vous devrez remplir un questionnaire médical. Il est donc crucial de fournir des renseignements médicaux exacts lors de la souscription d’une assurance voyage. Il est aussi important de vous rappeler que l’assurance frais médicaux en voyage à l’étranger couvre uniquement les urgences et non les examens de routine ou les soins continus.

Comment fonctionne l’assurance frais médicaux en voyage à l’étranger ?

Personne ne planifie tomber malade ou se blesser en voyage. Si cela se produit, voici comment le processus fonctionne en général :

• Vous tombez malade ou vous vous blessez : Vous êtes victime d’empoisonnement alimentaire ou d’une chute ou pire encore, vous devez recevoir des soins médicaux le plus rapidement possible.

• Vous communiquez avec votre assureur : Selon les dispositions de votre police, vous pourriez devoir appeler avant de recevoir des soins pour que l’assureur puisse vous orienter vers un fournisseur de soins de santé approuvé et confirmer ce qui est couvert.

• Vous recevez des soins : Le paiement est effectué par facturation directe ou vous payez immédiatement. Dans un cas comme dans l’autre, conservez tous les reçus de frais médicaux.

• Vous présentez une demande de règlement : Envoyez votre formulaire de demande de règlement et vos reçus pour obtenir un remboursement jusqu’à concurrence du plafond de votre couverture.

Pourquoi une assurance maladie pour voyageurs à l’étranger est-elle importante ?

Si vous prévoyez voyager à l’extérieur du Canada, même pour un court voyage aux États-Unis, vous devriez souscrire une assurance maladie pour voyageurs avant votre départ. Cette pratique est fortement recommandée par le gouvernement du Canada, car il suffit d’une blessure ou d’une maladie inattendue pour se retrouver avec une facture salée.

Voici pourquoi vous devriez toujours avoir une assurance voyage à l’étranger dans vos bagages :

Les régimes d’assurance maladie provinciaux et territoriaux couvrent très peu de frais à l’extérieur du Canada : Selon l’endroit où vous vivez, votre régime d’assurance maladie gouvernemental pourrait couvrir une partie des frais, ou rien du tout. De plus, les régimes d’assurance maladie gouvernementaux ne paient pas à l’avance les frais médicaux engagés à l’extérieur du pays et peuvent exclure des frais essentiels, comme les services ambulanciers, les évacuations ou les frais d’hospitalisation dans un établissement privé.

Renseignez-vous sur ce que couvre votre régime provincial d’assurance maladie.

Les soins médicaux à l’étranger peuvent s’avérer coûteux : Aux États-Unis, soigner une fracture de la jambe peut coûter jusqu’à 7 500 $ US, tandis qu’un séjour de trois jours à l’hôpital coûte en moyenne 30 000 $ US. Pour être évacué par avion, attendez-vous à débourser 25 000 $ US ou plus.

Soutien accessible en tout temps, partout dans le monde : La plupart des fournisseurs, comme RBC Assurances, offrent un service d’assistance en cas d’urgence jour et nuit. Ils peuvent vous aider à trouver des soins médicaux fiables, à communiquer avec des professionnels de la santé et à coordonner la facturation et les soins, où que vous soyez dans le monde.

Options de couverture familiale : De nombreux régimes protègent l’ensemble de votre groupe de voyageurs, ce qui vous permet d’avoir l’esprit tranquille si vous voyagez avec des enfants ou des parents plus âgés.

Certaines destinations nécessitent une assurance voyage : Certains pays exigent une preuve d’assurance frais médicaux en voyage. Sans elle, l’entrée pourrait vous être refusée.

Personnalisation : Vous pouvez choisir une assurance Voyage unique pour des vacances précises ou une assurance annuelle Voyages multiples si vous quittez souvent le pays tout au long de l’année.

Potentielle protection limitée de l’employeur ou de la carte de crédit : Les limites relatives aux voyages de courte durée, les restrictions relatives à l’âge et des plafonds peu élevés sont des pratiques courantes.

Tranquillité d’esprit : Vous devriez pouvoir boire une piña colada sans avoir à penser à ce qui pourrait survenir. L’assurance frais médicaux en voyage à l’étranger vous permet de faire face à tous les événements imprévus.

Principales caractéristiques de l’assurance maladie pour voyageurs

Un régime complet d’assurance maladie pour voyageurs fait plus que couvrir les consultations médicales. C’est un solide système de soutien. Voici quelques éléments essentiels à rechercher :

Assurance frais médicaux d’urgence

En cas de maladie soudaine ou de chute par exemple, l’assurance maladie pour voyageurs à l’étranger couvre les frais d’hospitalisation, de consultation médicale, de tests de diagnostic, de soins d’urgence et d’achat de médicaments sur ordonnance.

Soins dentaires d’urgence

Vous vous cassez une dent sur un bonbon à la noix de coco dans les Caraïbes ? De nombreux régimes incluent les soins dentaires d’urgence en cas de douleur ou de blessure soudaine. Comme la couverture est en général plafonnée, vérifiez votre limite avant de croquer dans quelque chose de trop croustillant

Transport d’urgence

Si les hôpitaux locaux ne peuvent pas vous fournir les soins dont vous avez besoin, votre assurance devrait couvrir votre transport à l’établissement médical le plus près offrant les soins nécessaires ou votre rapatriement au Canada, s’il y a lieu. Par exemple, la garantie de transport d’urgence de RBC Assurances peut couvrir le coût d’un billet aller simple en classe économique, d’une civière, d’un accompagnateur médical qualifié, et même d’une ambulance aérienne, selon la situation.

Couverture d’un état de santé préexistant

Certains assureurs, dont RBC Assurances, offrent une couverture des affections préexistantes stables, essentielle pour les personnes âgées ou toute personne aux prises avec des problèmes de santé chroniques. Pour en savoir plus sur la couverture, les limitations et les exclusions, consultez votre police d’assurance.

Assistance en cas d’urgence jour et nuit

Que vous ayez besoin d’être dirigé vers une clinique locale, d’obtenir un service de traduction ou d’aide pour vous y retrouver dans le système de santé, l’équipe d’urgence de votre assureur devrait être disponible, de jour comme de nuit.

Rapatriement en cas de décès

Si vous décédez alors que vous êtes à l’étranger, de nombreuses polices couvrent les frais nécessaires à la préparation de votre dépouille et à son transport au Canada, notamment les frais de transport et de documentation.

Choisir la bonne assurance maladie pour voyageurs

Le choix d’un régime n’est pas aussi simple que la réservation d’une chambre d’hôtel, d’où l’importance de tenir compte des facteurs suivants avant d’acheter :

1. Vérification de l’admissibilité

Avant toute chose, assurez-vous d’être admissible à la couverture. La plupart des assurances maladie pour voyageurs sont assorties d’exigences de bases, comme les suivantes :

• Être résident canadien ;
• Souscrire l’assurance avant de quitter la province ;
• Être couvert par le régime d’assurance maladie gouvernemental (p. ex., Assurance-santé de l’Ontario) pour toute la durée du voyage.

Certains régimes comportent une limite d’âge, mais cela ne veut pas dire qu’il n’y a plus d’espoir. RBC Assurances propose des régimes pour tous les groupes d’âge, y compris le forfait VacanSanté pour les voyageurs de 65 ans et plus.

2. Évaluation des besoins

Pour vous assurer que votre couverture reflète votre itinéraire, tenez compte des facteurs suivants :

• Pendant combien de temps voyagerez-vous ? Assurez-vous d’être couvert pour toute la durée de votre voyage.
• Avec qui voyagerez-vous ? Si vous voyagez en famille ou en groupe, recherchez des assurances qui couvrent tout le monde au titre de la même police.
• Où allez-vous ? Vous pourriez vouloir une couverture plus complète si vous voyagez vers une destination où les coûts de soins de santé sont élevés ou les installations médicales sont limitées ou de mauvaise qualité.
• Qu’avez-vous prévu faire ? Les activités comme la randonnée en région éloignée ou les sports à haut risque peuvent être exclues. Vérifiez votre couverture à l’avance.
• Quel est votre état de santé actuel ? Si vous êtes enceinte, avez un problème de santé ou avez récemment reçu un traitement ou passé des examens, portez une attention particulière aux clauses de la police relatives aux affections préexistantes, aux exigences concernant la stabilité et aux exclusions.

3. Compréhension de la police d’assurance

Chaque police est différente, alors sachez exactement ce que vous souscrivez. Vérifiez les éléments suivants :

• Y a-t-il des restrictions liées à l’âge ?
• Devez-vous répondre à des questions médicales ?
• Les affections préexistantes stables sont-elles couvertes ?
• Quelles sont les limites de couverture et les exclusions ?
• À combien s’élève la franchise (le cas échéant) ?
• Aurez-vous à débourser la somme de votre poche et à présenter une demande de règlement plus tard, ou est-ce qu’une facturation directe est possible ?
• La police continue-t-elle de s’appliquer si vous voyagez dans un pays visé par un avertissement aux voyageurs du gouvernement du Canada ?
• Qu’arrive-t-il si votre état de santé change avant votre départ ? Devez-vous en aviser votre assureur ?
• Quels sont les documents à fournir pour présenter une demande de règlement ?

Si ce n’est pas clair, renseignez-vous auprès de l’assureur. Poser quelques questions maintenant pourrait vous éviter de la confusion (et des coûts) plus tard.

Vérification de la couverture actuelle

L’assurance maladie offerte par l’employeur ou par les cartes de crédit ou d’autres assurances personnelles peuvent vous aider, mais elles comportent souvent des limites quant à la durée du voyage (p. ex. 30 jours), à l’admissibilité selon l’âge ou aux activités.

Quels types de risques peuvent être exclus de l’assurance maladie pour voyageurs à l’étranger ?

Les exclusions peuvent être la raison du refus de nombreuses demandes de règlement. Bien les comprendre maintenant peut vous éviter de mauvaises surprises coûteuses plus tard. Voici quelques-unes des exclusions les plus courantes :

État de santé préexistant instable

De nombreux assureurs exigent que votre état de santé soit stable pendant une période déterminée avant la date de votre départ (par exemple, de 90 à 180 jours). Un changement de médication, un nouveau symptôme ou un traitement récent pourrait entraîner le non-paiement d’une demande de règlement de frais médicaux.

Conseil : Demandez à votre assureur la définition exacte de termes comme état de santé préexistant, traitement et état stable. Remplissez un questionnaire médical, si nécessaire, afin qu’il puisse vous trouver une police qui vous protège vraiment.

Problèmes liés à la grossesse

L’assurance frais médicaux en voyage peut couvrir les complications imprévues de la grossesse, mais seulement pour une période déterminée (par exemple, les 30 premières semaines) ou selon la définition de votre police. Les soins prénataux de routine, l’accouchement et les soins aux nouveau-nés ne sont généralement pas couverts.

Conseil : Confirmez ce qui est couvert avant de partir en voyage et emportez une copie de vos dossiers prénataux en cas d’urgence.

Incidents liés à l’alcool ou aux drogues

Si un accident ou une maladie survient alors que vous êtes sous l’influence de l’alcool, de drogues ou d’autres substances intoxicantes, votre demande de règlement pourrait être refusée.

Activités à risque élevé

Vous prévoyez faire du parachute ascensionnel, de la plongée autonome ou une autre activité excitante ? La plupart des polices ne couvrent pas les blessures ou les accidents découlant d’activités à haut risque, à moins que vous n’ajoutiez une garantie supplémentaire.

Conseil : Dressez une liste des activités que vous avez prévues et demandez à votre assureur si elles sont couvertes.

Soins facultatifs ou non urgents

La plupart des régimes d’assurance frais médicaux en voyage ne couvrent pas les examens de routine, les soins esthétiques à l’étranger, ou les traitements continus pour des maladies chroniques.

Conseil : Si vous souffrez d’une affection médicale préexistante ou si vous avez besoin de soins réguliers, demandez une copie de la police d’assurance confirmant ce qui est couvert.

Avertissements du gouvernement du Canada

Même si votre destination était sûre au moment de vos réservations, le fait de recevoir un nouvel avertissement avant votre départ pourrait modifier votre couverture.

Si vous voyagez dans un pays visé par un avertissement du gouvernement du Canada (p. ex. « Évitez tout voyage non essentiel » ou « Évitez tout voyage », votre couverture peut être réduite ou refusée si vos frais médicaux sont liés à l’avertissement qui était en vigueur lorsque vous êtes parti en voyage .

Conseils : Consultez le site Web Conseils aux voyageurs et avertissements du gouvernement du Canada avant d’effectuer votre réservation et à nouveau avant votre départ. Si vous vous rendez dans une zone à risque élevé, renseignez-vous auprès de votre assureur sur les limites ou exclusions qui pourraient s’appliquer à vous ou à votre groupe de voyageurs.

Erreurs courantes à éviter lorsqu’il est question d’une assurance maladie pour voyageurs à l’étranger

Même la meilleure assurance frais médicaux ne vous aidera pas si vous ne comprenez pas les détails de votre police. Voici quelques erreurs communes que commettent les voyageurs au sujet de l’assurance maladie en voyage.

1. Compter uniquement sur la carte de crédit, l’assurance maladie de l’employeur ou la couverture provinciale

Vous pensez que vous n’avez qu’à présenter votre carte d’assurance maladie ou à vous fier aux avantages sociaux de votre employeur pour être couvert ? Pas nécessairement. Ces régimes comportent souvent des limites pour les voyages de courte durée, des restrictions liées à l’âge ou des lacunes dans la couverture pour des situations telles qu’une évacuation d’urgence ou une affection médicale préexistante. Il est souvent nécessaire de souscrire une assurance complémentaire.

2. Ne pas remplir correctement le questionnaire médical

Il s’agit de la principale raison du refus des demandes de règlement. Si vous ne remplissez pas correctement le questionnaire médical, l’assureur pourrait annuler votre police pour fausse déclaration.

3. Ne pas signaler les changements de votre état de santé avant le départ

Si votre état de santé se détériore avant l’entrée en vigueur de votre couverture et que vous n’en informez pas votre assureur, il se peut que vous ne répondiez plus aux conditions initiales de la police.

4. Soumettre une demande de règlement après la date de couverture 

Vous avez prolongé vos vacances, mais avez oublié de prolonger votre assurance ? Les frais médicaux que vous engagez après l’expiration de votre couverture ne seront probablement pas remboursés, quelle que soit la validité de la demande de règlement.

5. Négliger de lire l’information fournie en petits caractères

Supposer que tout est couvert est l’une des erreurs les plus faciles à commettre. Lisez votre police attentivement, en particulier les exclusions, les franchises et les procédures de demande de règlement, et posez vos questions à votre assureur.

6. Ne pas suivre le processus de demande de règlement

Le fait de ne pas suivre les instructions de votre fournisseur, conserver les reçus et les documents, ou fournir les documents appropriés pourrait retarder le règlement de votre demande ou l’annuler.

Avant votre départ

Un peu de préparation peut faire toute la différence en cas d’urgence médicale :

• Faites des recherches sur votre destination : Consultez les avertissements aux voyageurs du gouvernement du Canada, soyez au fait des risques pour la santé, des vaccins requis et des soins médicaux disponibles sur place.

Prenez vos documents avec vous : Apportez votre police d’assurance détaillée, une preuve d’assurance et les coordonnées de vos contacts en cas d’urgence.

• Renseignez-vous sur le processus de demande de règlement : Lisez votre police pour savoir exactement ce que vous devez faire et sauvegardez dans votre téléphone le numéro d’assistance jour et nuit de l’assureur, afin de l’avoir en tout temps à portée de main.

• Ayez un mode de paiement de secours : Certains fournisseurs de soins de santé exigent le paiement des frais avant de prodiguer des soins, même si vous êtes assuré.

Protégez-vous grâce à une assurance maladie pour voyageurs à l’étranger

Les urgences médicales peuvent survenir n’importe où, et coûter beaucoup plus que vous ne l’auriez cru. Que vous contractiez un mauvais virus ou que vous vous brisiez un os, l’assurance frais médicaux en voyage peut vous aider à payer la note et vous mettre en contact avec une assistance médicale accessible en tout temps.

En comprenant votre admissibilité, en sachant ce qui est couvert (et ce qui ne l’est pas), en évitant les erreurs courantes et en vous préparant avant de partir, vous pourrez voyager en toute sécurité et sans tracas.

N’attendez pas d’être hospitalisé à l’étranger pour savoir si vous êtes couvert. Soyez prévoyant, protégez votre santé et votre portefeuille, et vous pourrez profiter pleinement de votre voyage.

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FAQ sur l’assurance maladie pour voyageurs à l’étranger

Pourrai-je prolonger mon assurance frais médicaux d’urgence si je prolonge mon voyage ?

Oui, vous pouvez prolonger votre couverture en fonction des dispositions de votre police. Vous devez communiquer avec votre assureur avant l’expiration de votre couverture, payer les primes supplémentaires (le cas échéant) et, dans certains cas, obtenir une approbation si vous avez eu un problème de santé pendant votre voyage.

Mon régime provincial d’assurance maladie couvre-t-il les voyages à l’étranger ?

La réponse courte : non. Les régimes provinciaux peuvent couvrir une petite partie des frais engagés à l’étranger, mais cette protection est rarement suffisante pour vous protéger financièrement. De plus, les régimes provinciaux d’assurance maladie ne prennent pas les frais en charge immédiatement. De nombreux hôpitaux exigent un paiement immédiat avant de prodiguer des soins, et dans certains pays, on pourrait refuser de vous soigner si vous n’avez pas d’assurance.

De quelle assurance ai-je besoin pour voyager à l’étranger ?

Songez à souscrire un régime complet qui peut prendre en charge les plus importantes urgences : hospitalisation, soins médicaux à l’étranger, évacuation vers le Canada ou l’établissement le plus proche et rapatriement en cas de décès.

Si vous souffrez d’une affection préexistante, assurez-vous de bien comprendre les exigences en matière de stabilité et de franchise, et assurez-vous que votre couverture est suffisamment élevée pour vous éviter d’assumer des frais exorbitants de votre poche.

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