Comprendre l’assurance automobile : Guide pour les nouveaux conducteurs

L’obtention de votre permis de conduire est une étape importante. Que vous soyez un jeune conducteur ou que vous obteniez votre permis à un âge avancé, le fait de tenir le volant vous apportera un nouveau sentiment de liberté, des responsabilités et l’indépendance, et soulèvera des questions. Parmi les plus importantes ? L’assurance auto.

Pour les nouveaux conducteurs au Canada, il peut être difficile au premier abord de comprendre le fonctionnement de l’assurance automobile et de savoir comment choisir la couverture appropriée. Bien que la tâche puisse paraître intimidante, vous trouverez dans ce guide des explications sans jargon sur l’assurance automobile pour les nouveaux conducteurs, en passant par les options de couverture à ce qui influence le coût de l’assurance, pour que vous puissiez vous sentir en confiance chaque fois que vous prenez le volant.

Principaux points à retenir

• L’assurance automobile est obligatoire au Canada ; elle vous protège, protège votre véhicule et tous les autres usagers de la route.

• Tandis que chaque province et chaque territoire établissent leurs propres exigences obligatoires, au Canada, l’assurance automobile comprend généralement la responsabilité civile (exigée par la loi), la garantie contre les accidents (couvre les dommages causés par les accidents ou les capotages) et une garantie risques multiples (couvre le vol, le vandalisme et les dommages causés par les conditions météorologiques), et des garanties facultatives pour une couverture plus étendue.

• Les taux de l’assurance automobile varient et sont calculés en fonction de nombreux facteurs, tels que les renseignements personnels du conducteur, l’expérience de conduite, le modèle du véhicule et le lieu de résidence.

• L’acquisition d’une expérience de conduite et le maintien d’un bon dossier peuvent avoir une incidence sur la tarification des primes d’assurance.

• L’expérience de conduite et votre dossier de conduite peuvent influer sur le coût des primes d’assurance.

• Il existe des moyens de gérer les coûts, comme les cours de conduite reconnus, le groupement de garanties et la recherche de réductions.

• Comparer les options et comprendre votre couverture vous aide à choisir une police d’assurance qui convient à votre mode de vie.

Qu’est-ce que l’assurance automobile et pourquoi est-elle importante ?

L’assurance automobile est un type de police qui aide à couvrir les coûts associés à la conduite automobile, tels qu’un accident, des dommages au véhicule ou un vol. Au Canada, la loi exige la détention d’une assurance automobile. Conduire sans assurance peut entraîner une responsabilité personnelle en cas de blessures ou de dommages causés à des tiers, et/ou des poursuites judiciaires, ainsi que de graves conséquences, notamment des amendes, la suspension du permis et la mise en fourrière de votre véhicule.

Selon la police que vous souscrivez, l’assurance automobile peut vous aider à payer les réparations ou le remplacement de votre véhicule, ainsi que les demandes de règlement en responsabilité civile, si vous êtes responsable d’un accident qui entraîne des blessures ou des dommages. Sans assurance, ces frais seraient probablement à votre charge et pourraient s’additionner rapidement.

Types de couvertures d’assurance automobile

En assurance automobile, il n’y a pas de solution universelle. Les polices sont composées de différents types de couvertures, conçues pour vous protéger dans des situations particulières. Si vous êtes un nouveau conducteur, comprendre ces options peut faciliter la comparaison des polices et vous aider à déterminer quelle protection vous payez réellement.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile (aussi appelée assurance responsabilité) vous protège financièrement si vous blessez quelqu’un ou endommagez la propriété ou le véhicule d’une autre personne pendant que vous conduisez. Elle aide à payer les frais médicaux, les factures de réparation ou les demandes de règlement présentées à votre encontre après un accident. Elle ne paie pas pour les dommages subis par votre véhicule – ils sont couverts par d’autres types d’assurance automobile.

Au Canada, les conducteurs sont légalement tenus de détenir un minimum d’assurance responsabilité civile, qui varie selon votre province ou territoire. Par exemple, le minimum exigé est de 200 000 $ en Ontario et au Nouveau-Brunswick. L’exigence minimale pour l’assurance automobile obligatoire au Québec est de 50 000 $ en responsabilité civile.

Cependant, la plupart des conducteurs choisissent de souscrire plus que l’assurance minimale requise pour se protéger en cas d’accident grave. Si le coût d’un accident est supérieur à la limite de votre police, vous pourriez devoir payer la différence.

Assurance collision et risques multiples

L’assurance collision et risques multiples sont des types d’assurance qui aident à payer les dommages à votre véhicule. Elles sont souvent groupées, mais chacune d’elles couvre différents risques.

L’assurance collision couvre les dommages subis par votre véhicule en raison d’une collision avec un autre véhicule ou objet, ou si votre véhicule verse. Cela peut inclure des situations comme perdre le contrôle sur une chaussée glacée et faire des tonneaux, ou percuter une glissière de sécurité ou un poteau. Si votre véhicule est loué ou financé, l’assurance collision est souvent exigée par le prêteur ou l’entreprsie de crédit-bail.

L’assurance risques multiples prévoit le remboursement des dommages ou sinistres non causés par une collision – comme un vol, du vandalisme, un incendie, des débris projetés, une catastrophe naturelle ou d’autres événements imprévus.

Assurance automobile facultative

Au-delà des garanties obligatoires, vous pouvez ajouter des garanties facultatives à votre police d’assurance automobile. C’est ce qu’on appelle des avenants ; ils sont conçus pour vous procurer une protection supplémentaire dans certaines situations. Voici quelques options courantes :

• • L’avenant Protection de la famille est un avenant facultatif qui peut vous aider si vous ou des membres admissibles de votre famille êtes blessés par un conducteur non assuré, insuffisamment assuré ou non identifié. Dans ces situations, cette garantie peut vous permettre de réclamer une indemnisation au titre de votre propre police. La protection familiale n’est pas offerte dans toutes les provinces, mais elle est disponible en Ontario, en Alberta et dans les provinces de l’Atlantique. D’autres provinces offrent une protection similaire par l’entremise de leur régime d’assurance publique.

• • Avenant Indemnisation sans dépréciation. Si votre véhicule est sérieusement endommagé et qu’il est considéré comme une perte totale, cette garantie complémentaire peut empêcher l’application de la dépréciation. Plutôt que d’obtenir ce que valait la voiture au moment de la demande de règlement, l’indemnisation peut être fondée sur le prix d’achat initial ou le coût de remplacement — selon le moindre des deux.

• • Protection pour d’autres modes de transport (également appelé « perte d’usage »). Si votre voiture est réparée après un sinistre, cette couverture peut vous aider à payer un moyen de transport temporaire, comme une voiture de location, pour éviter de vous retrouver à pied.

• • Avenant de pardon d’accident peut éviter l’augmentation de votre prime à la suite de votre premier accident avec responsabilité.

• Un programme complet d’assistance routière d’urgence et d’aide aux conducteurs peut vous aider en cas de situations d’urgence sur la route, telles qu’une crevaison, une batterie à plat, une panne de carburant ou si vous êtes verrouillé à l’extérieur de votre voiture.

Facteurs pouvant avoir une incidence sur les primes d’assurance automobile des nouveaux conducteurs

Lorsqu’ils calculent la prime d’un nouveau conducteur, les assureurs tiennent généralement compte de plusieurs facteurs pour estimer le risque et établir le taux. Certains de ces facteurs concernent le conducteur, d’autres peuvent concerner le type de véhicule ou le lieu de résidence. C’est pourquoi les taux peuvent varier d’un nouveau conducteur à l’autre.

Voici quelques-uns des principaux facteurs qui pourraient influencer les primes d’assurance auto :

Renseignements personnels et expérience de conduite

Lorsqu’ils fixent les taux de l’assurance des nouveaux conducteurs, les assureurs peuvent tenir compte d’une combinaison de renseignements de base et de l’expérience de conduite. Des facteurs comme l’âge et le sexe peuvent entrer en ligne de compte — et cela ne repose pas sur un seul individu. Les assureurs utilisent généralement les données de conduite pour estimer le risque à l’échelle des groupes et établir la tarification. Par exemple, les données montrent que les jeunes conducteurs, surtout les adolescents, ont plus d’accidents en moyenne que les conducteurs plus âgés. C’est pourquoi les taux sont généralement plus élevés chez les jeunes adultes.

Les nouveaux conducteurs, peu importe leur âge, ont habituellement des primes plus élevées simplement parce qu’ils n’ont pas encore vraiment d’antécédents de conduite.

Avec le temps, à mesure que vous accumulez une expérience sans sinistres et un dossier de conduite sans infraction, ces renseignements peuvent avoir davantage de poids.

La bonne nouvelle, c’est qu’aucun renseignement pris seul ne permet de déterminer votre taux. Votre conduite et l’établissement de votre dossier au fil du temps jouent un rôle important dans l’ensemble.

Type de véhicule

Il n’est pas seulement question de la conduite ; le véhicule lui-même joue un rôle dans la fixation des primes d’assurance. Lorsque vous demandez une soumission, les assureurs examinent attentivement la marque, le modèle, l’année, la valeur et les coûts de réparation potentiels du véhicule à assurer.

Les voitures compactes fiables, les berlines, les petits VUS et les minifourgonnettes qui intègrent de bons dispositifs de sécurité, présentent un faible risque de vol et des réparations abordables sont généralement les moins coûteux à assurer. Les véhicules dotés de bons dispositifs de sécurité peuvent vous aider à éviter des accidents ou à en réduire la gravité des dommages, ce qui entraîne des coûts de sinistres plus faibles, donc un risque moindre pour les assureurs.

Ces véhicules sont sécuritaires, présentent un risque faible et coûtent moins cher de réparation ou d’achat ; le risque est donc moindre pour les assureurs.

À l’opposé du spectre, vous trouverez les véhicules les plus chers à assurer : les voitures hautement performantes, les voitures de luxe, les gros VUS et les camions. Cependant, toute tendance présente des exceptions. La taille et le prix de votre véhicule ne garantiront pas une prime d’assurance élevée ou peu élevée.

Dossier de conduite

Les accidents antérieurs, les contraventions pour excès de vitesse, les condamnations liées à la conduite, la formation du conducteur, les suspensions de permis et la durée depuis laquelle vous détenez votre permis peuvent influer sur le montant de vos primes. En général, plus votre dossier est bon, plus votre prime est faible. Toutefois, d’autres facteurs interviennent également pour déterminer la prime globale.

Lieu

L’endroit où vous vivez peut aussi avoir une incidence sur votre prime d’assurance automobile. Les taux sont généralement plus élevés dans les zones urbaines où le volume de la circulation, les accidents et les vols de véhicules ont tendance à être plus fréquents, et ils sont inférieurs dans de nombreuses régions rurales où les risques sont généralement moindres.

Comment réduire les taux de l’assurance automobile pour les jeunes conducteurs

Demander une soumission d’assurance automobile pour les jeunes conducteurs peut être un vrai choc côté prix. La bonne nouvelle? À mesure que vous bâtissez un dossier de conduite impeccable, votre prime pourrait commencer à diminuer avec le temps, toutes choses étant égales par ailleurs. Entre‑temps, il existe des moyens de gérer les coûts tout en conservant une protection adéquate.

Choisir la bonne voiture

Les voitures dont la cote de sécurité est élevée, qui présentent un risque de vol moindre et dont les coûts de réparation sont potentiellement moins élevés sont généralement moins coûteuses à assurer. À l’inverse, les primes des modèles haute performance et de luxe sont généralement plus élevées tout simplement parce qu’ils sont plus coûteux à faire réparer ou à remplacer.

Des sources fiables, comme l’article Différences entre les voitures du Bureau d’assurance du Canada et Consumer Reports peuvent constituer un point de départ utile pour comparer les cotes de sécurité et la fiabilité.

Conseil pratique : Envisagez d’obtenir une soumission pour différents véhicules avant d’acheter une voiture, car la prime peut varier considérablement.

Suivre un cours de conduite reconnu

La conduite sécuritaire est une aptitude essentielle, mais comment la développer ?

Certains assureurs offrent des réductions si le conducteur suit un cours de conduite reconnu.  Plus important encore, ces programmes visent à développer des compétences de conduite sécuritaire et défensive, comme anticiper les dangers, maintenir des distances de sécurité pour éviter une collision frontale et naviguer sur des routes verglacées — des habitudes qui peuvent accompagner un conducteur toute sa vie.

Augmenter votre franchise

La franchise est le montant que vous payez de votre poche si vous devez présenter une demande de règlement. Choisir une franchise plus élevée peut réduire votre prime d’assurance mensuelle, mais cela peut aussi se traduire par des dépenses plus importantes en cas d’accident.

Il peut être avantageux d’augmenter votre franchise si vous avez accès à de l’épargne ou à un fonds d’urgence en cas d’accident. Au contraire, il peut être avantageux de payer une franchise moins élevée si vous ne disposez pas d’assez d’argent pour acquitter les frais immédiatement.

Maintenir un bon dossier de conduite

Établir un bon dossier de conduite prend du temps, mais c’est l’un des moyens les plus efficaces d’influer à long terme sur le coût de l’assurance. De saines habitudes de conduite contribuent aussi à réduire les risques d’accidents et de blessures, ce qui est bien plus important que le montant de vos primes.

Quelques habitudes pratiques peuvent faire une réelle différence, et certaines des suivantes ont des implications juridiques si vous ne respectez pas les règles de circulation :

• • Limiter les distractions. Il est essentiel de rester concentré sur la route. L’utilisation d’un téléphone ou d’autres appareils pendant la conduite peut accroître le risque de collisions. Les données de Transports Canada révèlent que la distraction au volant a contribué à 22,5 % des accidents mortels et de 25,5 % des accidents ayant causés des blessures graves en 2021, selon les estimations.

• • Respecter les limites de vitesse. Ralentir peut réduire le risque et la gravité des accidents ; pour chaque réduction de 1,6 km/h, le nombre d’accidents pourrait baisser de 5 %, selon le Conseil de sécurité d’Ottawa. Respectez les limites de vitesse et évitez les amendes salées qui pourraient nuire à votre dossier de conduite.

• • Éviter de conduire avec les facultés affaiblies ou sous le coup de la fatigue. La conduite sous l’influence de drogues ou d’alcool, ou lorsque l’on est très fatigué, peut accroître le risque d’accident. Prévoyez des pauses lors des longs trajets pour réduire votre fatigue et améliorer votre concentration. Si vous êtes sous l’influence de l’alcool ou de drogues, trouvez un moyen de transport alternatif ou attendez d’être de nouveau en pleine possession de vos moyens.

• • Adapter sa conduite aux conditions routières. Les tempêtes de neige, la circulation, les cyclistes, la visibilité et les zones de construction peuvent compromettre la sécurité routière. Il est possible de réduire les risques en vous accordant plus de temps et d’espace, surtout lorsque les conditions sont difficiles.

Groupement de polices d’assurance

Dans certains cas, regrouper l’assurance automobile avec une assurance de biens — comme l’assurance des locataires ou l’assurance habitation — peut donner droit à des rabais.

Payer votre prime sur-le-champ et chaque année

Certains assureurs peuvent offrir la possibilité de payer la totalité de votre prime annuelle à l’avance plutôt qu’en versements mensuels, ce qui vous évite les frais supplémentaires liés aux paiements mensuels. Cela peut représenter une somme importante à débourser une fois par an — particulièrement pour les jeunes conducteurs — et peut donc ne pas être réaliste pour tout le monde.

Combien coûtera l’assurance des nouveaux conducteurs ?

Il n’y a pas de prix unique pour l’assurance des nouveaux conducteurs au Canada. Il peut varier en fonction de facteurs comme l’âge, le sexe, l’emplacement et le modèle de véhicule. La meilleure façon de comprendre combien pourrait coûter l’assurance dans votre situation est d’obtenir une soumission personnalisée. Cet outil de soumission d’assurance automobile pourra vous aider à obtenir une estimation.

Obtenez rapidement une soumission d’assurance automobile

Prenez quelques minutes pour obtenir une soumission d’assurance automobile concurrentielle en ligne

Commencer ma soumission

Apprendre encore plus

Partager cet article