Qu’est-ce que l’assurance crédit et en avez-vous besoin ?

L’endettement fait souvent partie des grandes étapes de la vie, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt personnel ou même d’un solde de carte de crédit. Mais un imprévu – maladie, perte d’emploi, événement de la vie – peut soudain rendre ces paiements difficiles.

C’est exactement le rôle de l’assurance crédit : prendre le relais pour vos obligations de prêt lorsque la vie se complique.

Dans cet article, nous expliquons ce qu’est l’assurance crédit, présentons ses avantages et ses limites, et passons en revue les types de protections offertes au Canada. L’objectif : vous aider à décider en toute confiance si cette assurance convient à votre situation.

Comprendre l’assurance crédit au Canada

L’assurance crédit est une assurance facultative conçue pour aider à rembourser vos dettes si un événement imprévu nuit à votre capacité de gagner un revenu. On l’appelle aussi assurance hypothécaire, protection contre les créanciers ou assurance protection de solde, et elle peut être avantageuse pour toute personne ayant des dettes.

L’assurance crédit, selon la couverture, peut intervenir si votre revenu est interrompu en raison d’une invalidité couverte, d’une maladie grave, d’une perte d’emploi, ou en cas de décès. Plutôt que de vous verser directement une prestation, le montant est généralement envoyé au prêteur, afin de réduire ou de couvrir ce que vous devez.

Cette assurance peut s’appliquer à divers types de crédit : prêts hypothécaires, prêts personnels, marges de crédit et même cartes de crédit. Elle est souvent proposée au moment où vous contractez un crédit, mais il est parfois possible de l’ajouter plus tard.

Il existe plusieurs types d’assurance crédit, notamment :

• Assurance prêt hypothécaire

• Assurance prêt et marge de crédit

• Assurance solde de carte de crédit

Si vous détenez un prêt hypothécaire, un prêt personnel, une marge de crédit ou une carte de crédit auprès de RBC, vous pourriez avoir la possibilité d’ajouter une protection pour vous aider à assumer vos paiements et alléger la pression financière en période difficile.

Comment l’assurance crédit fonctionne-t-elle ?

Lorsque vous présentez une demande de règlement, les prestations sont généralement versées directement au prêteur – et non à vous ou aux membres de votre famille. L’objectif est de réduire ou de rembourser votre solde impayé.

La façon dont la prestation est versée dépend du type de demande de règlement :

• Un paiement forfaitaire peut être versé en cas de décès ou, dans certains cas, de maladie grave couverte.

• Des versements périodiques peuvent être effectués pendant une période déterminée si vous êtes incapable de travailler en raison d’une invalidité ou d’une perte d’emploi.

Par exemple, si le solde de votre prêt hypothécaire s’élève à 200 000 $ et que vous décédez, l’assureur versera ce montant directement à votre prêteur. Votre famille ou votre succession ne recevra pas la prestation, mais la dette sera réduite ou éliminée.

Autre caractéristique importante : la couverture diminue généralement avec le temps. À mesure que vous remboursez votre dette, le montant d’assurance suit ce solde plutôt que de rester fixe.

Assurance crédit et assurance vie

L’assurance crédit et l’assurance vie peuvent toutes deux vous protéger financièrement, mais elles fonctionnent de manière très différente.

Voici un aperçu comparatif :

La plus grande différence réside dans le récipiendaire de la prime et son utilisation. Avec l’assurance crédit, les fonds sont versés directement à votre prêteur pour aider à couvrir ce que vous devez. Avec l’assurance vie, vos bénéficiaires reçoivent les fonds et peuvent décider comment les utiliser.

Une autre distinction importante concerne l’évolution de la couverture dans le temps. L’assurance crédit diminue généralement à mesure que le montant de votre dette diminue, tandis que la couverture d’assurance vie demeure la même.

L’assurance crédit est aussi liée à un prêt précis. Si vous refinancez votre prêt ou changez de prêteur, votre assurance pourrait ne pas vous suivre. L’assurance vie, en revanche, vous suit indépendamment de vos dettes.

À LIRE ÉGALEMENT : Assurance prêt hypothécaire et assurance vie : quelle est la différence ?

Avantages et inconvénients de l’assurance crédit

Comme tout produit financier, l’assurance crédit présente des avantages et des inconvénients. En voici un aperçu détaillé.

Avantages de l’assurance crédit

• Approbation simple : dans bien des cas, aucun examen médical n’est requis et seules quelques questions de santé sont posées.

• Couverture rapide : la protection peut souvent commencer peu après l’approbation.

• Primes pratiques : les primes sont généralement intégrées aux paiements de votre prêt, ce qui évite de gérer des factures distinctes.

• Tranquillité d’esprit : elle peut réduire le stress financier en aidant à couvrir votre dette si un imprévu affecte votre revenu.

Inconvénients de l’assurance crédit

• Souplesse limitée : la couverture est liée à un prêt précis et ne peut pas être modifiée facilement lorsque vos besoins changent.

• Prestation versée au prêteur, et non à vous, à votre famille ou à vos bénéficiaires.

• Diminution de la couverture avec le temps : à mesure que le solde de votre prêt diminue, le montant de couverture diminue aussi.

• Coût plus élevé par dollar d’assurance : comparativement à des options comme l’assurance vie temporaire, l’assurance crédit peut être plus coûteuse pour le montant de couverture offert.

• Absence de transférabilité : l’assurance est généralement liée à votre prêt et peut prendre fin si vous refinancez celui-ci, changez de prêteur ou remboursez la dette.

• Qui devrait songer à souscrire une assurance crédit ?

  La pertinence de l’assurance crédit dépend de votre situation financière, de votre couverture actuelle et de votre tolérance au risque. Elle peut valoir la peine d’être envisagée si :

  • vous avez un problème de santé qui pourrait compliquer l’accès à une assurance traditionnelle ;

  • vous recherchez une couverture simple et de courte durée liée à un prêt personnel ou à un prêt hypothécaire précis ;

  • vous n’avez pas de personnes à charge, mais souhaitez vous assurer que votre dette serait couverte ;

  • vous contractez un prêt hypothécaire ou un prêt et souhaitez bénéficier d’une protection accrue pour vos paiements ;

  • vous êtes le principal soutien financier de votre ménage ;

  • vous êtes travailleur autonome et n’avez pas accès à des avantages sociaux ;

  • vous disposez d’une épargne limitée (p. ex., un fonds d’urgence restreint) ;

  • vous souhaitez bénéficier d’une couverture rapidement ou combler un besoin temporaire.

  Solutions de rechange à l’assurance crédit

  L’assurance crédit n’est pas la seule façon de vous protéger financièrement. Selon vos besoins, il existe des options qui peuvent offrir plus de souplesse ou une couverture plus étendue.

  Assurance vie temporaire

  L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires recevront un versement forfaitaire libre d’impôt qu’ils pourront utiliser comme ils le souhaitent, notamment pour rembourser des dettes.

  Étant donné que la prestation est versée directement à vos bénéficiaires, et non au prêteur, l’assurance vie temporaire offre une plus grande souplesse. Elle peut être pertinente si vous avez des personnes à charge, souhaitez une couverture prévisible à long terme ou recherchez une solution économique pour protéger votre famille.

  Assurance maladies graves

  L’assurance maladies graves verse une prestation forfaitaire, libre d’impôt, si vous recevez un diagnostic de maladie couverte, comme un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Contrairement à l’assurance crédit, la prestation vous est versée directement, ce qui vous permet de décider comment l’utiliser.

  Elle peut servir à couvrir certaines dépenses, comme les frais médicaux, les factures du ménage, la garde d’enfants ou une période d’arrêt de travail. Il peut être bon d’y réfléchir si vous êtes la principale source de revenu du ménage, si vous êtes un travailleur autonome, si vous avez des personnes à charge ou si vous occupez un emploi stressant.

  Assurance invalidité

  L’assurance invalidité protège votre revenu si vous n’êtes pas en mesure de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie. Plutôt que de rembourser une dette précise, elle remplace une partie de votre revenu afin de vous permettre de continuer à assumer vos dépenses courantes, y compris vos paiements de prêt personnel ou de prêt hypothécaire.

  Elle convient particulièrement aux personnes qui dépendent de leur revenu pour respecter leurs obligations financières, notamment les travailleurs autonomes ou les personnes n’ayant pas d’avantages sociaux.

  Constituez un fonds d’urgence

  Un fonds d’urgence correspond à une somme mise de côté pour faire face à des imprévus, comme des réparations urgentes ou une perte d’emploi. La consigne générale est d’épargner l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance. Même si sa constitution prend du temps, il peut offrir un coussin financier utile et réduire la dépendance à certains produits d’assurance crédit.

  L’assurance crédit est-elle adaptée à vos besoins ?

  Il n’existe pas de réponse universelle. Tout dépend de votre situation financière, de vos objectifs, de votre niveau d’endettement et des protections dont vous disposez déjà.

  Une bonne façon d’y réfléchir est de vous poser la question suivante : si votre revenu cessait soudainement, que se passerait-il ? Seriez-vous en mesure d’effectuer vos paiements hypothécaires, de prêt personnel ou de carte de crédit, ou est-ce que cela mettrait une pression sur vos finances ou sur les personnes qui comptent sur vous ?

  Si vous détenez des produits de crédit auprès de RBC, certaines options pourraient vous aider à protéger vos paiements :

  • Un prêt ou une marge de crédit. Le Plan Protection Plus peut couvrir les paiements admissibles pour des achats importants, tels que des rénovations domiciliaires, une nouvelle voiture ou des vacances en famille.

  • Un prêt hypothécaire RBC. L’assurance Assure-Toit est conçue pour vous aider à gérer vos versements hypothécaires si vous tombez malade, vous blessez ou décédez.

  • Une carte de crédit RBC. L’assurance Protection-Solde Maximale peut vous aider à réduire ou à rembourser le solde de votre carte de crédit.

  Examiner de près votre épargne, vos assurances actuelles et vos obligations mensuelles peut vous aider à déterminer si ce type de protection s’intègre à votre plan financier global. Si vous n’êtes pas certain, un conseiller autorisé de RBC Assurances peut vous accompagner dans votre réflexion. Il pourra vous présenter les options offertes et vous aider à comprendre comment les différents types de couvertures se comparent.

  Un mot de nos avocats

  Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

  Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

  L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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