Pouvez-vous avoir plus d’une police d’assurance vie ?

Vous avez finalement coché « souscrire une assurance vie » sur votre liste interminable de choses à faire et avez ressenti un peu de soulagement en sachant que vous étiez couvert. Félicitations ! Mais avec le coût de la vie qui grimpe et le marché immobilier qui atteint des sommets records, il est juste de vous demander, puis-je avoir plus d’une police d’assurance vie pour être mieux protégé ? Est-ce même permis ?

Une seule police peut sembler suffisante, surtout si cette couverture est offerte par votre employeur. Toutefois, la plupart des assurances offertes par les employeurs ne couvrent qu’une ou deux fois votre salaire, ce qui est loin d’être suffisant pour remplacer votre revenu, payer votre maison ou assurer l’avenir de votre famille. Cette lacune explique pourquoi un plus grand nombre de Canadiens souscrivent une deuxième (voire une troisième) police d’assurance vie pour être mieux protégés.

Donc, si vous vous êtes déjà demandé : « Combien de polices d’assurance vie puis-je détenir ? », ce guide est pour vous. Nous vous expliquerons comment fonctionne le fait de détenir plusieurs polices, leurs avantages et les éléments à prendre en considération avant de décider si cette solution vous convient.

Principaux points à retenir

• Oui, vous pouvez détenir plus d’une police d’assurance vie au Canada. Il pourrait être judicieux de couvrir tous vos angles.

• Chaque police d’assurance peut servir un objectif distinct : une pour votre prêt hypothécaire, une pour votre famille ou une pour votre entreprise.

• Plus vous détenez de polices, plus vous avez de suivis à faire.Passez en revue votre protection chaque année pour confirmer qu’elle correspond toujours à vos besoins et à votre budget.

• Vous pouvez toujours ajouter une protection additionnelle au moyen d’avenants, augmenter votre couverture ou transformer une assurance temporaire en une assurance permanente.

Est-il légal de détenir plus d’une police d’assurance vie ?

Oui, la loi canadienne n’interdit pas de détenir plusieurs polices d’assurance vie. Il n’y a aucune limite quant au nombre de polices que vous pouvez détenir.

Il n’est pas rare que les Canadiens souscrivent une couverture pour compléter leur assurance afin de protéger leur famille même s’ils changent d’emploi ou prennent leur retraite.

Si vous bénéficiez d’une assurance vie collective au travail et détenez une police personnelle, ce point est déjà couvert.

Ce qui compte, ce n’est pas le nombre de polices détenues, mais plutôt la pertinence de votre couverture totale, compte tenu de votre revenu, de vos dettes et de vos objectifs à long terme.

Une seule police d’assurance serait-elle suffisante pour prendre soin de vos proches dans l’éventualité où le pire surviendrait ? Lorsque vous présentez une proposition d’assurance, un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à confirmer que la protection combinée demandée est raisonnable et abordable.

Conclusion : Détenir plusieurs polices d’assurance est légal et peut constituer un moyen pratique de veiller à ce que votre protection corresponde à votre mode de vie.

Pourquoi une personne aurait-elle besoin de plus d’une police d’assurance vie ?

Détenir plusieurs polices ne convient pas à tout le monde, mais voici quelques situations où cela peut se révéler utile :

1. Nouvelle étape et nouvelle tranche d’âge

Les étapes importantes de la vie, comme l’achat d’une maison, la naissance d’un enfant, une nouvelle carrière, se traduisent souvent par des responsabilités financières plus importantes. La police que vous avez souscrite il y a plusieurs années pourrait ne plus vous offrir une protection suffisante aujourd’hui.

Au lieu de la remplacer, vous pouvez en ajouter une autre assortie d’une durée ou d’une garantie qui correspond à vos objectifs actuels. En fait, il peut être moins coûteux de souscrire quelques polices d’un montant moins élevé que de majorer sans cesse la protection d’une police plus importante.

2. Objectifs financiers

On n’utiliserait pas un tournevis pour planter un clou – c’est la même chose pour l’assurance. Des besoins différents nécessitent des outils différents. Une police pourrait couvrir votre prêt hypothécaire, une autre, les études de vos enfants et une troisième, remplacer votre revenu. Le fait d’avoir des « paniers » d’assurance distincts vous permet d’adapter votre protection à chaque objectif, plutôt que d’essayer de tout intégrer dans un seul régime.

3. Superposition de polices

La superposition consiste à cumuler plusieurs polices d’assurance temporaire (d’une durée de 10, 20 ou 30 ans) de sorte que votre couverture diminue à mesure que vos dettes et les besoins de vos personnes à charge diminuent aussi. C’est un moyen efficace et souvent plus économique de vous protéger, car le coût d’une assurance vie temporaire est en général moins élevé pour une personne jeune et en santé. Résultat ? Une solide couverture lorsque la vie peut être plus chère, et des primes plus basses par la suite, alors que vos responsabilités diminuent.

4. Compléter l’assurance vie de l’employeur

L’assurance vie collective est un avantage précieux, mais elle prend généralement fin lorsque vous quittez votre emploi. De plus, la plupart des régimes n’offrent qu’une protection correspondant à une ou deux fois votre salaire annuel, ce qui est rarement suffisant pour remplacer votre revenu pendant les 10 ou 20 prochaines années. En souscrivant une police d’assurance individuelle, vous vous assurez de bénéficier d’une protection qui vous suit peu importe où votre carrière vous mène, et d’éviter que la sécurité financière de votre famille soit liée à votre chèque de paie.

5. Combiner protection personnelle et d’entreprise

Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, une seule police ne vous fournira probablement pas la protection dont vous avez besoin. Une police personnelle peut protéger vos proches, tandis qu’une police d’entreprise peut garantir un prêt, financer une convention de rachat de parts d’associés, couvrir la perte d’une personne clé et contribuera à maintenir l’entreprise à flot.

6. Diversifier la couverture

Combiner le type de polices d’assurance peut rendre votre couverture plus solide et plus souple. Par exemple, l’assurance vie temporaire est idéale pour des besoins à court terme, tels que le remboursement d’un prêt hypothécaire ou la protection de sa famille. En revanche, l’assurance vie entière demeure vôtre votre vie durant et soutient vos objectifs à long terme, comme la planification successorale ou laisser un héritage.

Certaines personnes segmentent leur couverture entre plusieurs assureurs afin d’être encore mieux protégées. Si une compagnie d’assurance devait éprouver des difficultés financières, vous seriez protégé ailleurs. Cela dit, le secteur de l’assurance au Canada est rigoureusement réglementé et les défauts d’assureur sont extrêmement rares.

7. Laisser un héritage

Que voulez-vous que votre histoire raconte après votre décès ? Les polices multiples peuvent vous aider à façonner votre legs, l’une pour soutenir votre famille, une deuxième pour un organisme de bienfaisance, une troisième pour veiller au maintien des opérations de votre entreprise, et ainsi de suite. L’assurance vie est un moyen de protéger, de donner en retour et d’aider à transmettre ce que vous avez accumulé pour les générations à venir.

Avantages de posséder plusieurs polices d’assurance vie au Canada

Maintenant que les raisons sont bien établies, parlons des avantages concrets que procure le fait d’avoir plus d’une police.

Flexibilité

L’assurance vie est incroyablement personnalisable. À assurances, vous pouvez choisir une assurance temporaire ou permanente (ou les deux !), et ajouter des avenants (complément de couverture), notamment pour l’invalidité ou les soins de longue durée. Votre protection évolue et s’adapte avec vous – davantage lorsque vous en avez besoin, moins lorsque vous n’en avez pas besoin.

Augmentation des plafonds d’assurance

La plupart des assureurs plafonnent le montant d’assurance offert au titre d’une seule police. Détenir plusieurs polices, parfois auprès de différents assureurs, vous permet de bénéficier d’une protection totale sur mesure.

Planification financière stratégique

L’assurance vie est assortie d’avantages fiscaux. Comme la prestation de décès est habituellement libre d’impôt, votre famille reçoit le plein montant. Si vous avez une assurance vie entière ou vie universelle, la valeur de rachat augmente à l’abri de l’impôt, et vous pouvez même emprunter sur votre police plus tard, souvent en franchise d’impôt jusqu’à concurrence de vos primes versées.

Elle procure aussi à votre succession un coussin de liquidités, ce qui aide votre famille à gérer l’impôt ou à rembourser des dettes sans avoir à vendre la maison familiale ou d’autres actifs.

Tranquillité d’esprit

En fin de compte, l’assurance vie ne repose pas vraiment sur des chiffres ; elle vise à rassurer. Savoir que sa famille peut garder la maison, maintenir son mode de vie ou simplement prendre le temps de faire son deuil sans subir de contraintes financières est inestimable. Souscrire plusieurs polices permet de protéger tous les aspects de votre vie.

Gérer plusieurs polices d’assurance vie au Canada

Détenir plus d’une police peut renforcer votre sécurité financière, mais il faut aussi les gérer. Voici comment garder les choses simples.

Faire le suivi de vos polices comme un pro

Conservez les principaux renseignements sur votre police – primes, modalités, bénéficiaires et dates d’expiration – au même endroit. Qu’il s’agisse d’une feuille de calcul, d’une feuille de papier ou de rappels dans votre calendrier, trouvez un système qui vous convient. Rater un paiement pourrait entraîner une déchéance de la couverture, et oublier les dates de renouvellement pourrait vous rendre insuffisamment assuré.

Les aligner sur vos objectifs financiers et votre budget

Les primes peuvent s’accumuler tranquillement. Confirmer auprès d’un conseiller autorisé en assurance ou d’un planificateur financier, une fois par année ou après des changements importants dans votre vie, que votre couverture convient toujours à votre budget et à vos besoins est un excellent moyen de vous assurer que vous disposez d’une protection adéquate. Existe-t-il des lacunes ? Ou y a-t-il des polices qui ne répondent plus à vos besoins ? Un examen rapide de votre couverture peut vous faire économiser et veiller à ce qu’elle demeure pertinente.

Éviter le chevauchement de couvertures

Multiplier les couvertures n’est pas toujours la bonne solution. Avant de souscrire une autre police, dressez la liste de celles que vous possédez déjà et assurez-vous que chaque police d’assurance répond à un objectif clair. Il n’est pas nécessaire de doubler les garanties qui n’ajoutent pas de valeur réelle.

Faire appel à un conseiller autorisé en assurance

Entre les dates de renouvellement, les plafonds de couverture et le calendrier de paiement des primes, gérer plus d’une police peut sembler complexe. C’est là qu’un conseiller autorisé en assurance ou un courtier en assurance peut être utile.

Un bon conseiller prendra le temps de comprendre vos besoins, passera en revue votre couverture et s’assurera que vos polices correspondent réellement à vos objectifs. Il vous aidera aussi à traiter les mises à jour, les changements de bénéficiaire et même les demandes de règlement.

Si vous ne savez pas par où commencer, les conseillers en assurance de RBC sont des professionnels autorisés qui peuvent vous expliquer les options qui s’offrent à vous (en faisant fi du jargon).

Tenir vos proches au courant

Même la meilleure police d’assurance vie ne peut vous aider si personne n’est au courant de son existence. Conservez les renseignements sur votre couverture en lieu sûr et indiquez à vos proches où trouver les documents. C’est un petit geste qui peut tout changer si votre famille a besoin de clarté et de réconfort.

Quelles sont les solutions de rechange à la souscription de plusieurs polices d’assurance vie ?

Ce n’est pas tout le monde qui a besoin de plusieurs polices d’assurance vie. Voici quelques façons de rehausser ou d’élargir votre couverture plutôt.

Ajouter des avenants pour une protection accrue

Les avenants, c’est comme ajouter de l’ananas sur votre pizza : c’est déjà bon, mais un petit ingrédient en plus suffit pour que le tout soit encore meilleur. Ces garanties complémentaires facultatives vous permettent de personnaliser votre police, pour qu’elle vous convienne à vous. Voici quelques-unes des garanties que vous pouvez combiner selon vos besoins :

• Assurance temporaire supplémentaire pour les besoins à court terme, tels qu’un prêt hypothécaire ou un prêt ;

• Avenant d’assurance temporaire pour enfants pour une couverture temporaire pour vos enfants ;

• Garantie en cas de décès accidentel pour le versement d’une indemnité supplémentaire en cas d’accident ;

• Exonération des primes en cas d’invalidité pour payer les primes si vous êtes frappé d’invalidité.

Petits ajouts, grande tranquillité d’esprit – parfois pour peu ou pas de frais supplémentaires.

Augmenter votre couverture

Si la vie prend une nouvelle tournure – nouvelle maison, revenu plus élevé, famille qui s’agrandit – vous pourriez être en mesure d’augmenter votre montant d’assurance actuel sans avoir à présenter de nouvelle proposition. De nombreux assureurs offrent une garantie d’assurabilité, ce qui signifie qu’aucun nouvel examen médical n’est requis. Par exemple, RBC Assurances vous permet d’échanger une police Temporaire 10 contre une police Temporaire 15, 20 ou 30 ans sans avoir à fournir de nouveaux renseignements sur votre état de santé.

Transformer une assurance vie temporaire en une assurance vie entière

Si vous avez d’abord souscrit une police d’assurance vie temporaire, mais que vous souhaitez maintenant une protection viagère, aucun souci. De nombreux assureurs vous permettent de transformer votre police d’assurance temporaire en une police d’assurance permanente (comme l’assurance vie entière ou vie universelle) sans nouvel examen médical.

L’assurance permanente coûte en général plus cher, mais elle offre une protection la vie durant et permet d’accumuler une valeur de rachat – un volet d’épargne que vous pourrez utiliser plus tard. Cela peut s’avérer un choix judicieux si votre état de santé a changé ou si vos objectifs à long terme ont évolué.

Trouver les polices d’assurance qui répondent à vos besoins

En résumé, oui, vous pouvez détenir plus d’une police d’assurance vie. Pour bon nombre de Canadiens, il s’agit d’un moyen sensé de couvrir tous leurs besoins. Il ne s’agit pas de détenir plus d’assurance, mais de détenir la bonne combinaison de produits. Si vous ne savez pas à quoi cela ressemble, parlez à un conseiller autorisé qui pourra discuter de vos options et trouver la protection qui vous convient.

FAQ sur la détention de plus d’une police d’assurance vie

Que se passe-t-il si vous détenez plus d’une police d’assurance vie ?

Chaque police constitue son propre contrat avec ses propres versements. Vos bénéficiaires peuvent recevoir la totalité de la prestation si les primes sont payées et que les polices sont en vigueur. Les assureurs vous aideront à confirmer que le montant total de votre couverture correspond à votre situation financière.

Quels sont les inconvénients de souscrire plusieurs polices ?

Les deux principaux inconvénients de détenir plusieurs polices sont le coût et la complexité. Comme chaque police a ses propres primes et modalités, tout cela prend du temps et demande de l’organisation. Vous courez aussi le risque de souscrire trop d’assurance et de gaspiller de l’argent pour une couverture dont vous n’avez pas besoin.

Le fait de détenir plusieurs polices peut-il être un signal d’alerte ?

Il n’y a pas de problème à en posséder quelques-unes. Vous souscrivez plusieurs nouvelles polices d’assurance en même temps ? Cela soulèvera des questions. Les assureurs communiquent des renseignements limités par l’intermédiaire du Bureau des renseignements médicaux (MIB) en Amérique du Nord pour que les propositions demeurent transparentes. Il peut être préférable de travailler avec un professionnel digne de confiance qui peut vous aider à planifier la protection qui vous convient avant de souscrire plusieurs polices.

Assurance vie RBC

Protégez vos proches avec une assurance vie digne de confiance.

Commencer ma soumission

Apprendre encore plus

Partager cet article