L’assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise : pourquoi est-ce important ?

Un bon nombre de Canadiens rêvent de démarrer leur propre entreprise et de vivre leur passion. Sachant que la moitié des Canadiens envisagent de démarrer leur propre entreprise et que les propriétaires de petites entreprises doivent souvent faire des sacrifices pour concrétiser une vision qui leur est chère.

La création d’une entreprise prospère exige de la persévérance et la capacité de jongler avec de nombreuses responsabilités, par exemple les activités de fabrication et d’exploitation, le service clientèle et la paie. Mais quand vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous assumez des risques financiers qui ne sont habituellement pas une source de préoccupation pour les employés.

C’est dans ce contexte que l’assurance vie pour propriétaire de petite entreprise et pour entreprise individuelle aide à protéger ce qui a été bâti au fil des ans. Comprendre l’importance de l’assurance vie et choisir le bon type d’assurance vie pour répondre à vos besoins peut vous aider à soutenir vos proches et à assurer la relève de votre petite entreprise.

Principaux points à retenir

• Les propriétaires de petites entreprises, contrairement aux employés, doivent assumer des risques financiers dans le cadre de leurs activités. Parmi ces risques, mentionnons les dettes de l’entreprise, la fluctuation des ventes et les impôts. 

• L’assurance vie pour le propriétaire d’une petite entreprise peut protéger votre famille ainsi que le revenu que vous tirez de votre entreprise. Cette assurance couvre les obligations de l’entreprise advenant votre décès.

• Une planification rigoureuse de la relève est requise pour assurer la continuité des activités. Grâce à l’assurance vie, vos bénéficiaires reçoivent un montant qu’ils peuvent utiliser pour embaucher du personnel ou couvrir les salaires.

• Différentes options d’assurance vie sont offertes. Certains produits répondent aux besoins à court terme des travailleurs autonomes, d’autres produits offrent une couverture viagère au moyen d’instruments de placement et d’épargne.

• L’assurance vie peut être utilisée pour faciliter le financement d’une convention de rachat afin que vos associés puissent racheter vos parts dans l’entreprise.

• Il serait bon d’envisager l’achat d’une assurance vie si vous devez contracter une dette, embaucher des employés ou travailler avec des associés.

À quels risques financiers les propriétaires de petites entreprises sont-ils exposés ?

Sans protection adéquate, les propriétaires de petites entreprises peuvent mettre la croissance de leurs entreprises à risque. Voici certains des principaux risques financiers auxquels les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs autonomes sont exposés :

• Les propriétaires d’entreprise doivent faire des efforts pour établir une petite entreprise et prospérer. Au Canada, environ 70 % des petites entreprises exercent toujours leurs activités après cinq ans. Certaines entreprises réussissent là où d’autres échouent.

• En général, les entrepreneurs ne peuvent compter sur le caractère prévisible d’un salaire ou des avantages sociaux. 

• Les finances de l’entreprise sont souvent interreliées aux finances personnelles. Certains propriétaires de petite entreprise utilisent des actifs personnels dans le cadre de leurs activités, comme une voiture ou un bureau à domicile. La continuité des activités est liée au bien-être du propriétaire. 

• Votre entreprise pourrait avoir à traverser une période d’instabilité financière advenant votre décès. Une telle situation aurait vraisemblablement une incidence sur les clients, les employés ou les associés.

• Les petites entreprises sont plus vulnérables en l’absence d’un plan de relève bien ficelé. Il est important de définir la stratégie de sortie qui sera exécutée advenant votre décès, comme la vente ou, encore, la transmission de l’entreprise à un membre de la famille.

• Si vous avez des obligations liées à une dette d’entreprise, il se peut que votre conjoint, vos associés ou vos proches aient à rembourser les montants dus.

• Votre décès pourrait également avoir des répercussions fiscales (impôt sur les gains en capital, frais d’homologation, impôt sur la vente des actifs de l’entreprise, etc.). 

C’est pour toutes ces raisons qu’une assurance vie devrait être envisagée par les propriétaires de petites entreprises. Une telle assurance peut les aider à atténuer les risques financiers qui doivent être assumés advenant leur décès tout en permettant à la petite entreprise de poursuivre ses activités.

En quoi l’assurance vie pour le propriétaire d’une petite entreprise est-elle importante ? 

Le fait d’être un entrepreneur vous oblige à occuper diverses fonctions et à prendre des décisions stratégiques. L’assurance vie peut s’intégrer à la stratégie globale de votre entreprise et vous aider à protéger les fondations de l’entreprise que vous avez bâtie. Pour les propriétaires de petites entreprises, l’assurance vie présente certains avantages, notamment :  

Protection de l’avenir financier de la famille

Il arrive souvent qu’un entrepreneur contracte un emprunt ou une dette commerciale pour démarrer son entreprise. Vous ne voudriez pas, toutefois, que ces obligations financières ou cette dette commerciale soit transférées aux membres de votre famille advenant votre décès. En souscrivant une assurance vie, vous aurez l’esprit tranquille, sachant que les fonds seront disponibles pour rembourser vos dettes et fournir un revenu de remplacement à vos proches pendant cette période difficile.

Continuité des activités

Une couverture d’assurance adéquate peut aider à régler les frais d’exploitation, les salaires et les dettes. Elle peut aussi aider à couvrir les indemnités de cessation d’emploi, les plans de transition ou les frais de recrutement de votre remplaçant, surtout si votre fonction est essentielle au succès de l’entreprise. Le capital-décès peut également servir de coussin de sécurité qui peut prévenir la vente sous pression de l’entreprise par les associés ou la famille. Sans un tel montant, il pourrait être difficile d’assurer le bon fonctionnement et la croissance de l’entreprise que vous avez fondée. 

Gestion de patrimoine 

Idéalement, votre revenu devrait augmenter à mesure que votre entreprise prend de l’expansion. Les propriétaires de petites entreprises doivent réfléchir et voir comment ils entendent préserver leur patrimoine pendant les années à venir. Vous pourriez choisir une police d’assurance vie qui peut être utilisée comme instrument de diversification des actifs et faire fructifier votre patrimoine à l’abri de l’impôt. Ce type de police d’assurance vie comprend généralement une composante « valeur de rachat » ou des options de placement qui vous aident à faire croître votre épargne. 

Avantages fiscaux

L’assurance vie offre de nombreux avantages en matière de gestion fiscale. Par exemple, le capital-décès n’est pas imposable, ce qui est utile pour la planification successorale. L’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle, peut être utilisée comme outil fiscalement avantageux pour accumuler de l’épargne ou planifier la succession. Si vous êtes titulaire d’une police d’assurance vie détenue par une société, vous pouvez mettre en place des stratégies qui vous permettent de réduire vos obligations fiscales. Vous pourriez, par exemple, utiliser les bénéfices non répartis et les faire croître à l’abri de l’impôt dans la police d’assurance vie. 

Planification de la relève

Quand une entreprise a plusieurs propriétaires, l’assurance vie joue un rôle clé dans le financement de la convention de rachat et une transition harmonieuse. De plus, le fait d’avoir une police d’assurance peut aider à prévenir les différends entre héritiers ou associés, car toutes les personnes concernées reçoivent un montant équitable. Le processus repose sur une évaluation de l’entreprise qui est actualisée annuellement. La police versera, advenant votre décès, une indemnité suffisante à vos associés qui leur permettra de racheter vos parts à leur juste valeur marchande. Plus important encore, l’assurance vie permet aux associés survivants de conserver le contrôle de l’entreprise.  

Types d’assurance vie pour les propriétaires de petites entreprises

Il y a de nombreuses solutions d’assurance vie offertes aux propriétaires d’entreprise. Certains produits d’assurance vie protègent la personne, tandis que d’autres produits fournissent une couverture pour l’entreprise. Voici un aperçu des différents types d’assurance vie offerts :

Assurance vie temporaire

Si vous recherchez une assurance vie pour une période limitée, entre 10 et 40 ans par exemple, songez à l’assurance vie temporaire. Elle est idéale pour les propriétaires d’entreprise en phase de démarrage qui ne peuvent encore compter sur un revenu stable. Par exemple, l’assurance vie temporaire peut être une bonne option pour le propriétaire de café indépendant qui recherche une protection à court terme pendant les premières années de croissance rapide. Il s’agit également d’une option plus abordable pour les entrepreneurs et les propriétaires de petites entreprises.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une protection viagère. Cette option est intéressante pour les propriétaires de petites entreprises qui cherchent avant tout à mettre l’accent sur la planification successorale et les outils fiscalement avantageux pour accumuler un patrimoine. En plus du capital-décès, la police a une composante « valeur de rachat » qui croît au fil du temps, des primes prévisibles et une couverture permanente. 

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un autre type d’assurance vie permanente. Elle offre une protection viagère, de la souplesse et des options de placement. Elle convient probablement mieux aux entrepreneurs bien établis dont les revenus sont élevés, aux propriétaires d’entreprises constituées en société ou aux investisseurs avisés qui cherchent à diversifier leurs placements. Parmi les avantages de l’assurance vie universelle, mentionnons la possibilité d’ajuster les primes, la protection des actifs, l’accès aux prestations du vivant et le soutien à l’élaboration de stratégies de planification successorale. 

Assurance rachat de parts

Dans le cas d’une entreprise comptant un ou plusieurs associés propriétaires, d’une entreprise familiale multigénérationnelle ou d’une société légalement constituée, il pourrait être judicieux d’envisager l’assurance rachat de parts. L’assurance rachat de parts prévoit le versement d’un montant qui peut être utilisé par les associés ou les actionnaires survivants pour financer le rachat de vos parts à leur juste valeur. 

Grâce à cette protection, les propriétaires survivants peuvent continuer à exploiter l’entreprise. Ils ne se voient pas contraints, en effet, à vendre l’entreprise ou à laisser des dettes d’entreprise aux membres de votre famille.

À quel moment les propriétaires de petites entreprises devraient-ils souscrire une assurance vie ?

Même si on est propriétaire d’une petite entreprise depuis de nombreuses années, il n’est pas trop tard pour souscrire une police d’assurance vie. Voici des moments dans la vie d’un propriétaire de petite entreprise qui pourraient l’inciter à envisager une assurance vie : 

Démarrage de l’entreprise : lorsque vous démarrez une entreprise, il vous faut habituellement embaucher du personnel ou contracter un emprunt pour acheter de l’équipement. L’assurance vie peut offrir une protection lorsque vous lancez une nouvelle entreprise. Vos proches ou vos associés sont ainsi protégés advenant votre décès. 

Expansion des activités : quand les activités de l’entreprise prennent de l’expansion, les obligations financières peuvent augmenter. Vous signez de nouveaux contrats, élargissez votre gamme de produits ou attirez de nouveaux clients. L’assurance vie permet de s’assurer que l’entreprise a la protection qu’il lui faut aujourd’hui et pour les années à venir. 

Vous êtes jeune et en bonne santé : il est plus facile d’obtenir une assurance vie et des primes moins élevées lorsqu’on est jeune et en bonne santé. Si vous attendez que l’entreprise soit bien établie pour souscrire la police, les primes seront probablement plus élevées, et les critères d’admissibilité pourraient être plus difficiles à satisfaire si vous avez eu un problème de santé.

Nouvel associé-propriétaire : l’intégration d’un associé-propriétaire est un jalon important. L’assurance rachat de parts peut financer la convention de rachat de parts entre les associés d’une entreprise et favoriser une bonne planification de la relève et la pérennité de l’entreprise.

Vous avez des personnes à charge : si vous avez une famille, notamment un conjoint, des enfants ou des parents qui dépendent financièrement de vous, il est important d’avoir une assurance vie. Le revenu des travailleurs autonomes ou des entreprises individuelles est souvent irrégulier, surtout durant les premières années. Vos proches bénéficient d’une stabilité financière advenant votre décès lorsque vous possédez une assurance vie.

Départ à la retraite : vous approchez de la retraite ? Il est peut-être temps de penser à une stratégie de sortie. Des mesures pourraient être mises en place pour faciliter la vente de l’entreprise libre de toute dette ou la reprise de l’entreprise par un membre de la famille pour continuer sur vos traces et préserver votre héritage.

Police d’assurance vie et propriétaire d’entreprise – Faire le bon choix

La sélection d’une police d’assurance vie adéquate pour le propriétaire d’entreprise est l’une des étapes les plus importantes. Voici quelques conseils qui pourront vous aider : 

Évaluer vos besoins : calculez vos obligations financières personnelles et commerciales. Assurez-vous d’inclure les besoins de votre famille et des personnes à votre charge, ainsi que les besoins des associés ou des employés. Par exemple, vous chercherez à inclure les emprunts contractés par l’entreprise, les obligations hypothécaires et les impôts éventuels.

Déterminer le montant de couverture : tenez compte des dettes de l’entreprise, du revenu de remplacement requis, des plans de croissance, des besoins des personnes à charge et des dettes personnelles. Il vous faut aussi déterminer le type de police d’assurance vie qui vous convient, compte tenu de votre budget et des flux de trésorerie prévus. Vous pouvez toujours commencer par une police d’assurance vie temporaire et ajouter une couverture supplémentaire à mesure que vos besoins personnels et professionnels évoluent.

Faire appel à un conseiller autorisé : si vous avez besoin de conseils ou si vous avez des questions, consultez un conseiller autorisé en assurance. Le conseiller vous donnera des conseils personnalisés en fonction de vos circonstances personnelles et de votre entreprise, et vous aidera à comparer les polices. 

Souscrire plus d’une police : il peut être judicieux d’envisager la souscription de plusieurs polices d’assurance. Par exemple, une police d’assurance sur la vie d’un particulier et une autre d’assurance vie sur la vie d’un dirigeant d’entreprise. La souscription de polices d’assurance vie distinctes permet de séparer les finances personnelles et les finances de votre entreprise advenant votre décès. 

Passer régulièrement la police en revue : assurez-vous de lire les passages en petits caractères. Il est important de passer en revue et de comprendre les conditions de votre police. On recommande également de passer en revue la couverture annuellement et de procéder à une mise à jour lorsque les besoins de votre entreprise changent.

Protéger votre petite entreprise et soutenir sa croissance à l’aide d’une assurance vie

Vous avez sans doute passé d’innombrables heures à bâtir une entreprise qui vous est chère. En tant que propriétaire de petite entreprise, vous assumez de nombreuses responsabilités et risques financiers. L’assurance vie agit comme un filet de sécurité en cas d’imprévus. Elle permet d’assurer la croissance de votre entreprise et de vous assurer que les employés, les associés-propriétaires, les clients et les membres de votre famille sont protégés. 

Si vous êtes en phase de démarrage ou si vous avez des associés-propriétaires et une entreprise bien établie, vous pouvez trouver une solution d’assurance vie qui convient à votre situation. La souscription d’une assurance vie n’est pas seulement une décision personnelle, mais aussi une décision d’affaires. Elle peut protéger votre legs et fournir une sécurité aux personnes qui dépendent de vous.

FAQ – Assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise

A-t-on besoin d’une assurance vie quand on est propriétaire d’une entreprise ?

Oui. Vous devriez avoir une assurance vie si vous êtes propriétaire d’une entreprise. L’assurance vie vous protège contre les dettes d’entreprise. Elle prévoit un revenu de remplacement et peut faciliter la planification de votre relève. Il s’agit d’une mesure de soutien. L’assurance vie permet de ne pas laisser de dettes aux associés-propriétaires ou à vos proches en prévoyant un soutien financier advenant votre décès.

De quelle assurance ai-je besoin si je suis propriétaire d’une petite entreprise ?

Différents types d’assurance vie sont proposés aux personnes qui exploitent leur propre entreprise. Ce sont vos besoins qui déterminent le type d’assurance vie qui vous convient. L’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente et l’assurance rachat de parts sont les types d’assurance courants que l’on trouve sur le marché. Vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires à votre police d’assurance vie, par exemple pour un enfant. Contrairement aux avantages sociaux, c’est vous qui devez mettre en place des filets de sécurité financière pour protéger votre entreprise et vos proches. 

De quelle assurance ai-je besoin si je suis travailleur autonome ? 

Si vous travaillez à votre compte, vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie, d’une assurance invalidité et d’une assurance maladies graves. Ces produits aident à protéger vos proches et vous-même en cas de maladie grave, d’invalidité de courte ou de longue durée ou, encore, de décès. Ils vous offrent une tranquillité d’esprit, à vous et à vos proches.

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