Types de régimes d’assurance maladie au Canada : guide

Les Canadiens ont beaucoup de chance de bénéficier d’un régime d’assurance maladie universel. Chaque province et territoire a son propre régime d’assurance maladie ; il couvre généralement des services comme les consultations médicales, les soins à l’hôpital, les traitements d’urgence et certains tests diagnostiques.

En revanche, ce ne sont pas tous les types de dépenses en santé qui sont couverts par ces régimes. Par exemple, les soins dentaires courants, les médicaments d’ordonnance pris en dehors d’un cadre hospitalier et les frais médicaux engagés lors d’un voyage à l’étranger ne sont pas inclus. C’est pour cette raison que de nombreux Canadiens choisissent de souscrire une autre assurance maladie, en plus de leur régime public.

Certaines personnes profitent de la protection supplémentaire offerte par le régime d’assurance maladie collectif de leur employeur, tandis que d’autres souscrivent une assurance privée pour compléter leur régime provincial ou territorial ou toute autre assurance offerte en milieu de travail.

Dans le présent guide, nous examinerons les quatre types d’assurance maladie que RBC Assurances propose au Canada – l’assurance invalidité, l’assurance maladies graves, l’assurance hospitalisation et l’assurance frais médicaux en voyage – pour que vous puissiez mieux comprendre leur fonctionnement et le rôle qu’ils pourraient jouer de pair avec votre régime d’assurance maladie provincial ou territorial.

Comprendre l’assurance maladie au Canada

Le système de santé public du Canada permet aux résidents d’obtenir des soins médicaux essentiels sans avoir à débourser des sommes importantes. Ces régimes sont toutefois conçus pour couvrir les services médicalement nécessaires, et non tous les frais liés à la santé. Chaque province et territoire détermine les services qui sont médicalement nécessaires et le montant couvert, s’il y a lieu.

En réalité, bon nombre de frais médicaux courants ne sont pas couverts par les régimes provinciaux et territoriaux. C’est notamment le cas des frais de médicaments d’ordonnance, des soins dentaires, des soins de la vue, de la physiothérapie et des interventions esthétiques.

Dans ces cas, les Canadiens doivent souvent mettre la main dans leur poche. C’est sans compter que l’incidence financière d’un problème de santé ne se limite pas aux frais médicaux. Une maladie grave ou une blessure peut également entraîner une interruption de travail et une perte de revenus.

Cette situation peut fragiliser financièrement de nombreux Canadiens. Un sondage de RBC Assurances révèle que 91 % des Canadiens n’ont pas d’assurance maladies graves. Pourtant, 57 % disent craindre de ne pas avoir assez d’épargne en cas de maladie grave.  

Dans ce contexte, certains Canadiens envisagent de souscrire une protection complémentaire afin de couvrir certains frais liés à un problème de santé majeur. Des options comme les assurances maladies graves, invalidité et hospitalisation peuvent contribuer à combler les lacunes des régimes provinciaux ou territoriaux et à fournir un niveau supplémentaire de protection financière (et la tranquillité d’esprit !).

Assurance invalidité

Avant l’âge de 65 ans, environ un Canadien en âge de travailler sur quatre aura une invalidité qui l’empêchera de travailler pendant une période prolongée.

Parallèlement, de nombreux Canadiens affirment ne pas pouvoir se permettre de s’absenter du travail lorsqu’ils en ont besoin. Un sondage de RBC Assurances révèle que 50 % de travailleurs canadiens auraient aimé s’absenter du travail en raison d’une invalidité, mais qu’il n’en ont pas eu les moyens.

L’assurance invalidité est conçue pour ce type de situation. En cas d’incapacité à travailler, elle peut remplacer une partie de votre revenu pour que vous puissiez payer vos dépenses courantes pendant votre convalescence. Certains régimes, comme l’assurance invalidité de RBC Assurances, peuvent également vous offrir des services de soutien, comme des services de réadaptation ou de réorientation professionnelle, pour vous aider à reprendre le travail.

Il existe deux formes d’assurance invalidité : l’assurance invalidité de courte durée et l’assurance invalidité de longue durée. La différence dépend de la durée de la couverture.

• L’assurance invalidité de courte durée remplace une partie de votre revenu lorsque vous êtes temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. En général, les prestations sont libres d’impôt et sont versées pendant plusieurs mois, même si la durée exacte varie selon le régime.

• L’assurance invalidité de longue durée entre habituellement en vigueur lorsque les prestations de courte durée prennent fin. Elle remplace généralement un pourcentage de votre revenu – souvent 60 % ou 70 % – sur une plus longue période et prend la forme de prestations libres d’impôt. Encore une fois, ces aspects varient selon le régime.

Qui a besoin d’une assurance invalidité ?

L’assurance invalidité est importante pour toute personne qui dépend de son revenu pour payer ses factures. Mais, elle l’est encore plus si vous êtes le principal revenu du ménage ou si vous avez des personnes à charge. Si, du jour au lendemain, vous ne pouviez plus travailler, l’incidence financière pourrait être très lourde, voire dévastatrice.

Bien que le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) offrent des prestations d’invalidité, il peut être difficile d’y être admissible et les montants dépendent du montant de vos cotisations. Une assurance invalidité privée peut venir compléter ces régimes.

Ça vaut aussi la peine d’envisager cette option si vous êtes travailleur autonome ou si vous n’avez pas d’assurance invalidité au travail. Sans ce filet de sécurité, votre stabilité financière pourrait être mise en péril.

Même si vous êtes couvert dans le cadre du régime de votre employeur, il faut savoir que les assureurs ont chacun leur définition de ce qu’est une « invalidité ». Selon certains régimes, il suffit que vous ne soyez pas apte à exercer les tâches de votre poste actuel pour toucher des prestations. D’autres peuvent s’attendre à ce que vous occupiez des fonctions différentes si vous en êtes capable. Dans certains régimes d’invalidité au travail, par exemple, les prestations peuvent être modulées si vous êtes jugé apte à exercer un autre poste ou un autre métier.

Les polices d’assurance invalidité individuelles prévoient généralement une définition plus souple de l’invalidité, et certaines continuent de verser des prestations si vous êtes dans l’incapacité de reprendre votre emploi habituel, même si vous êtes apte à exercer d’autres fonctions. Comme toujours, les conditions exactes varient d’une police à l’autre.

La transférabilité est un autre avantage de souscrire une assurance invalidité individuelle. Les régimes d’employeur prennent généralement fin lorsque vous quittez votre emploi, tandis qu’une police individuelle vous suit partout.

Assurance maladies graves

Une maladie grave est un sérieux problème de santé qui bouleverse la vie. Parmi des exemples courants, notons le cancer, les maladies du cœur et l’accident vasculaire cérébral, qui constituent aussi la majeure partie des demandes de règlement d’assurance maladies graves.

Avec l’assurance maladies graves, vous recevez un montant forfaitaire libre d’impôt si vous obtenez un diagnostic d’une maladie couverte. Contrairement à l’assurance invalidité, qui remplace généralement le revenu par des versements mensuels, l’assurance maladies graves offre un versement ponctuel. Bien que l’assurance invalidité soit conçue pour les personnes qui gagnent un revenu, l’assurance maladies graves peut être souscrite par n’importe qui.

Elle diffère également de l’assurance maladie complémentaire, qui couvre les frais médicaux comme les médicaments d’ordonnance, les soins dentaires et les services paramédicaux. L’assurance maladies graves est déclenchée par le diagnostic d’une maladie couverte.

Conditions pouvant être couvertes (selon le régime) :

• Cécité

• Cancer

• Coma

• Surdité

• Démence

• Crise cardiaque

• Insuffisance rénale

• Perte de membres

• Greffe d’organe

• Paralysie

• Maladie de Parkinson

• Accident vasculaire cérébral

La souplesse est l’un des principaux avantages de l’assurance maladies graves. Vous pouvez utiliser le versement forfaitaire selon vos besoins pendant votre convalescence. Vous pouvez l’utiliser pour recourir à des soins à domicile, adapter votre domicile ou payer des traitements qui ne sont pas pris en charge par les régimes d’assurance maladie provinciaux ou territoriaux.

En raison de sa souplesse – et des répercussions financières potentielles d’une maladie grave–, certaines personnes choisissent l’assurance maladies graves en complément d’autres types d’assurance maladie. Si vous souscrivez une police individuelle, vous continuerez généralement de bénéficier de la couverture même si vous changez d’emploi ou si vous passez d’un rôle à un autre. D’autre part, la couverture offerte par un employeur peut prendre fin lorsque vous quittez l’entreprise.

Qui a besoin de l’assurance maladies graves ?

Si vous souhaitez obtenir une aide financière supplémentaire en cas de diagnostic de problème de santé grave, l’assurance maladies graves peut être intéressante.

Par exemple, si vous avez des antécédents familiaux de maladie comme le cancer ou des maladies du cœur, ce type d’assurance pourrait vous rassurer davantage. Les personnes qui exercent un emploi à stress élevé ou qui ont un horaire de travail non traditionnel peuvent aussi envisager une assurance maladies graves. Des études ont révélé que les travailleurs qui ont un horaire variable, par exemple, peuvent présenter un risque plus élevé de problèmes de santé cardiaque.

Elle peut aussi être utile si votre épargne est limitée, si vous êtes un travailleur autonome ou si vous avez des proches qui dépendent de votre revenu. Dans des situations comme celle-là, une maladie grave peut entraîner des difficultés financières pendant votre convalescence.

Pour les Canadiens plus âgés, l’assurance maladies graves peut également jouer un rôle dans la planification des soins de longue durée à venir. Grâce à la police Rétablissement d’une maladie grave de RBC, entre 55 et 65 ans, vous pouvez transformer une partie ou la totalité de votre couverture en assurance soins de longue durée sans fournir de preuve d’assurabilité.

Assurance hospitalisation

Au Canada, les séjours à l’hôpital sont généralement couverts par le régime d’assurance maladie provincial ou territorial, mais des limites peuvent s’appliquer. Par exemple, si vous voulez une chambre à un ou deux lits, ce surclassement n’est habituellement pas couvert. Certains tests ou interventions ne sont pas couverts par le régime public s’ils ne sont pas jugés nécessaires sur le plan médical. Dans certaines provinces, les services d’ambulance peuvent également comprendre des frais à votre charge.

L’assurance hospitalisation peut combler cette lacune. Si vous êtes hospitalisé, l’assurance peut vous procurer une prestation en espèces libre d’impôt, que vous pouvez utiliser selon vos besoins – qu’il s’agisse de payer une chambre à un lit, des soins à domicile, des frais de garde d’enfants ou d’autres frais courants pendant que vous vous rétablissez. Certains régimes vous permettent de choisir une couverture en cas d’accident seulement, alors que d’autres incluent à la fois l’assurance accident et l’assurance maladie.

Il s’agit d’une option d’assurance moins connue, mais précieuse. La plupart des régimes n’exigent pas d’examen médical et les primes n’augmenteront pas avec l’âge.

Qui a besoin de l’assurance hospitalisation ?

Tout le monde peut avoir besoin de soins hospitaliers à un moment ou à un autre, mais certaines personnes trouvent que ce type de couverture est particulièrement utile.

Par exemple, les gens qui veulent pouvoir séjourner dans une chambre d’hôpital à un lit pourraient apprécier une couverture pour les surclassements, qui sont habituellement exclus des régimes provinciaux. Les parents ou les principaux soutiens de famille peuvent également apprécier la souplesse d’une prestation en espèces qui peut servir à couvrir les dépenses liées à la garde d’enfants ou au ménage pendant leur rétablissement.

Si vous ne bénéficiez pas d’avantages sociaux incluant une couverture pour les frais d’hospitalisation, vous pourriez songer à ajouter une assurance hospitalisation dans le cadre de votre assurance maladie personnelle plus large.

Assurance frais médicaux en voyage

Il est déjà suffisamment stressant de tomber malade ou de se blesser. Si cela se produit en voyage, cela peut encore plus compliquer les choses.

Les régimes d’assurance maladie provinciaux et territoriaux offrent une couverture limitée pour les soins médicaux à l’extérieur du Canada. Les soins de santé dans d’autres pays peuvent être très élevés : aux États-Unis, traiter une jambe fracturée peut coûter jusqu’à 7 500 $ (USD) et un séjour de trois jours à l’hôpital coûte en moyenne 30 000 $ (USD). Il peut en outre être difficile d’accéder à de l’aide appropriée dans une destination peu connue.

L’assurance soins médicaux en voyage peut vous sauver la vie. Alors que l’assurance voyage générale couvre des risques comme les voyages retardés ou la perte de bagages, l’assurance soins médicaux en voyage couvre explicitement les soins de santé pendant votre voyage. Ils incluent notamment ce qui suit :

• Consultations médicales

• Soins hospitaliers d’urgence

• Médicaments d’ordonnance

• Soins dentaires d’urgence

• Évacuation en cas d’urgence médicale et rapatriement

Avec l’assurance soins médicaux en voyage de RBC, les factures de frais médicaux d’urgence peuvent être payées directement à l’hôpital ou au fournisseur de soins. Selon la police que vous choisissez, vous n’aurez peut-être pas de franchise à payer.

Un autre avantage est l’assistance en cas d’urgence jour et nuit, partout dans le monde. Si vous avez besoin d’aide, la plupart des fournisseurs, comme RBC Assurances, peuvent vous aider à trouver des soins médicaux fiables, à communiquer avec des professionnels de la santé et à coordonner la facturation et les soins, où que vous soyez dans le monde.

Qui a besoin de l’assurance soins médicaux en voyage ?

L’assurance maladie pour voyageur est essentielle pour quiconque prévoit voyager au Canada ou à l’étranger. Les régimes provinciaux d’assurance maladie offrent une couverture limitée à l’extérieur du Canada, et les frais médicaux à l’étranger peuvent non seulement atteindre des dizaines de milliers de dollars, mais peuvent souvent devoir être payés immédiatement. Le gouvernement canadien la recommande aussi, même si vous ne voyagez que pour une journée.

Elle peut être particulièrement utile pour les familles ayant des enfants, les retraités ou les hivernants qui passent une longue période à l’étranger, et à tous ceux qui visitent des endroits où les soins médicaux sont particulièrement chers, comme les États-Unis.

Par ailleurs, dans certaines régions, vous devez présenter une preuve d’assurance voyage. De même, certains voyagistes peuvent exiger que les voyageurs aient une assurance avant leur départ.

Choisir le régime d’assurance maladie qui vous convient le mieux

Il n’existe aucun régime d’assurance maladie qui convienne à tout le monde. Le régime approprié dépend de votre emploi, de votre famille, de vos finances et de l’étape à laquelle vous vous trouvez dans votre vie. Voici quelques conseils pour repérer ce dont vous pourriez avoir besoin.

Évaluez votre régime actuel

Commencez par passer en revue les prestations d’assurance qui vous sont déjà fournies. Votre employeur offre-t-il un forfait de prestations ? Si oui, qu’est-ce qui est inclus ? Quel est le montant assuré ? Certains traitements ou prescriptions ne sont remboursés que partiellement.

Vous devez aussi savoir quels sont les frais couverts par le régime d’assurance maladie de votre province ou territoire. De nombreux régimes ne couvrent pas les services comme le transport en ambulance, la physiothérapie, la consultation en santé mentale ou les soins courants dentaires et ophtalmologiques.

Si vous prévoyez utiliser ces services et qu’ils sont limités, ou si vous ne bénéficiez pas d’une couverture d’assurance de l’employeur, il serait judicieux d’envisager une assurance complémentaire.

Repérez les lacunes de votre régime d’assurance

Une fois que vous savez ce qui est couvert, demandez-vous si ce serait suffisant au cas où un imprévu survenait. Par exemple, même si le régime de votre employeur offre une assurance invalidité ou maladies graves, les prestations pourraient ne pas être suffisantes pour soutenir votre ménage au cas où vous ne pourriez pas travailler.

Les outils de RBC Assurances tels que la calculatrice d’assurance invalidité et la calculatrice d’assurance maladies graves peuvent vous aider à estimer la couverture dont vous pourriez avoir besoin en fonction de votre revenu et de vos dépenses. Vous pouvez utiliser ces chiffres pour comparer ce dont vous avez réellement besoin avec ce qui est inclus dans l’assurance collective de votre employeur, si vous en bénéficiez.

Tenez compte de votre étape dans la vie

Vos besoins d’assurance ont tendance à changer au fil du temps. Une personne célibataire dans la vingtaine a probablement besoin d’une couverture différente de celle d’une personne qui élève des enfants ou planifie sa retraite.

Tenez compte de votre âge et de l’étape de votre vie. Avez-vous des personnes à charge dont vous vous occupez ? Êtes-vous à la retraite avec un revenu fixe ? Vos économies couvriront-elles vos dépenses quotidiennes pendant six mois ou plus si vous tombez malade ou si vous vous blessez ?

Répondre à ces questions peut vous aider à déterminer le type et le niveau de couverture dont vous pourriez avoir besoin.

Comparez les options de couverture et leurs coûts

Tous les régimes ne sont pas conçus de la même façon. Avant de souscrire une police d’assurance, vérifiez ce qui est couvert, combien elle coûte et quelles sont ses limites, et comparez avec d’autres options. Portez une attention particulière aux détails tels que les exclusions, les délais de carence et les franchises afin de bien comprendre ce qui est inclus dans le régime.

Par exemple, RBC Assurances offre diverses options d’assurance invalidité adaptées à votre profession, que vous soyez une personne de métier ou un propriétaire de petite entreprise, afin que votre assurance couvre vos besoins tout en restant abordable. Vous pouvez obtenir une soumission d’assurance invalidité dès maintenant en répondant à quelques questions en ligne sur votre âge et votre revenu.

L’assurance voyage est un autre exemple de couverture offrant une variété de garanties. Ces régimes varient selon votre âge et la durée de votre voyage. Il existe également des assurances annuelles Voyages multiples. Vous pouvez rapidement obtenir une soumission d’assurance voyage en ligne selon le type de voyage que vous envisagez.

Consultez un conseiller

Si vous n’êtes pas certain du niveau d’assurance qui vous convient, vous pouvez parler à un conseiller, RBC Assurances autorisé. Le conseiller pourra vous aider à examiner vos options, répondre à vos questions sur les garanties et trouver une police en accord avec votre budget et vos besoins.

Conclusion

Les problèmes de santé sont souvent imprévisibles, mais il est tout à fait possible de s’y préparer. Le fait de comprendre les différents régimes d’assurance maladie offerts peut vous aider à prendre des décisions éclairées sur la façon de protéger votre santé et votre portefeuille.

Le régime approprié est différent d’une personne à une autre. L’important est de connaître vos options, d’examiner vos garanties actuelles et de choisir une protection en accord avec votre vie actuelle – et votre avenir.

Si vous êtes prêt à commencer, un conseiller, RBC Assurances peut vous aider à explorer vos options et à trouver la couverture adaptée à vos besoins.

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