Les meilleures façons de rembourser ses dettes : un guide à l’intention des Canadiens

Nombreux sont les Canadiens qui rêvent d’acheter une maison ou une voiture. Lorsqu’ils atteignent ces étapes, ils doivent souvent contracter une dette importante pour mener une vie confortable. En fait, l’endettement moyen des ménages canadiens (à l’exclusion des emprunts hypothécaires) au premier trimestre de 2025 s’élevait à près de 22 000 $, selon un rapport d’Equifax. 

En raison du coût élevé de la vie, il est devenu courant pour bon nombre de Canadiens de s’endetter, surtout si l’on prend en compte un emprunt hypothécaire. Malgré tout, avoir un plan peut faire toute la différence pour gérer sa situation financière. 

Si vous cherchez la meilleure façon de rembourser vos dettes, vous êtes au bon endroit. Dans cet article, nous vous présenterons les différents types de dettes, proposerons des stratégies de remboursement qui ont fait leurs preuves et expliquerons comment une solution d’assurance crédit peut protéger vos finances. 

Comprendre les dettes

La première chose à comprendre au sujet de l’endettement, c’est que toutes les dettes ne se valent pas. Si vous avez plusieurs emprunts, il est important de comprendre les types de prêt les plus courants. Au Canada, les dettes incluent la plupart du temps les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les prêts aux particuliers, les marges de crédit, et les prêts étudiants. 

Dette garantie et dette non garantie

Vous avez peut-être entendu parler de dettes garanties et non garanties. On parle de dette garantie lorsque votre prêt est adossé à des actifs tels que votre voiture ou votre logement. Les prêts hypothécaires et les prêts-auto sont des exemples courants. Comme ce prêt est garanti, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux qu’avec un prêt non garanti. Toutefois, si vous ne respectez pas vos obligations de paiement, le prêteur pourrait saisir le bien. 

La dette non garantie, en revanche, ne nécessite aucune garantie. Les dettes liées aux cartes de crédit et les prêts personnels sont des exemples de dettes non garanties. Les prêteurs examinent généralement votre cote de solvabilité et peuvent imposer des conditions d’admissibilité plus strictes. Les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que pour les emprunts garantis, car le prêteur prend davantage de risques. 

Prêt remboursable par versements et crédit renouvelable

Dans le cas d’un prêt remboursable par versements (non renouvelable), le prêteur vous verse un montant forfaitaire. Par exemple, à l’achat d’une maison, vous contractez un emprunt hypothécaire et faites des versements fixes, comprenant le capital et les intérêts, sur une durée déterminée. Cela s’applique également aux prêts-auto, aux prêts étudiants et aux prêts aux particuliers. 

Avec le crédit renouvelable, une limite de crédit, disons de 10 000 $, vous est accordée, et vous pouvez emprunter autant d’argent que vous le voulez jusqu’à concurrence de cette limite. À mesure que vous remboursez ce que vous devez, vous pouvez de nouveau utiliser ce crédit. Chaque mois, vous devez effectuer le versement minimal. Autrement, l’intérêt et le solde impayé seront reportés au mois suivant. Les marges de crédit personnelles, les marges de crédit sur valeur nette et les cartes de crédit sont des formes courantes de crédit renouvelable. 

Faites le point sur ce que vous devez

Il arrive que l’endettement augmente graduellement entre la fin des études, si vous avez un prêt étudiant, et l’obtention de la première carte de crédit à l’âge adulte. Vous pourriez acheter une nouvelle voiture et contracter un prêt personnel pour couvrir vos frais médicaux. Il est donc normal de se sentir dépassé lorsque l’on doit jongler entre plusieurs dettes. 

Pour mettre de l’ordre dans vos dettes, commencez par dresser la liste de tout ce que vous devez. N’oubliez pas d’indiquer les renseignements suivants : 

Cet exercice peut vous aider à y voir plus clair et à réduire votre anxiété. Il est plus facile de prendre des décisions éclairées au sujet de votre plan de remboursement si vous avez une vue d’ensemble.

Lorsque vous mettrez votre stratégie de remboursement en pratique, veillez à effectuer les remboursements minimaux pour chacune de vos dettes. Si vous ratez un versement minimal, les frais d’intérêt continueront d’augmenter et votre solde pourrait devenir difficile à gérer.

Si votre objectif est de vous désendetter rapidement, pensez à rembourser en priorité les dettes à taux d’intérêt élevé tout en continuant à honorer vos obligations à faible taux d’intérêt. 

Les meilleures stratégies de remboursement de dette pour les Canadiens

Il n’y a pas de solution miracle pour se désendetter rapidement. Considérez plutôt cette section comme une boîte à outils proposant toute une gamme de stratégies. Chaque « outil » peut convenir à une situation financière, une personnalité ou un type de motivation différents. Il n’y a pas qu’une seule façon de se sortir de l’endettement ; ce qui importe, c’est de progresser.

Méthode de l’avalanche

Si vous désirez rembourser vos dettes rapidement et à moindre coût, l’approche par avalanche pourrait vous convenir. En termes simples, la méthode de l’avalanche consiste à affecter tous les versements supplémentaires d’abord à la dette assortie du taux d’intérêt le plus élevé, comme une carte de crédit. Si votre budget vous le permet, tout versement supplémentaire permettra de rembourser plus rapidement ce solde. Pendant ce temps, vous continuerez à faire les versements minimaux sur vos autres dettes. 

Une fois remboursée la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, vous réaffectez vos versements vers une autre dette à taux élevé. Vous répétez ce processus jusqu’à ce que toutes vos dettes soient entièrement remboursées. Cette stratégie est idéale pour les Canadiens qui sont disciplinés sur le plan financier et qui sont motivés à économiser le plus d’argent au fil du temps.

Le principal avantage est que, d’un point de vue mathématique, cette méthode permet de réduire au minimum le montant total des intérêts payés et constitue généralement le moyen le plus rapide de se libérer de ses dettes. Toutefois, les gains seront peut-être plus faibles si la dette à intérêt élevé comporte également un solde important. 

Si vous optez pour cette méthode, commencez par dresser la liste de toutes vos dettes par ordre de taux d’intérêt, du plus élevé au plus faible. Remboursez d’abord la dette assortie du taux d’intérêt le plus élevé. 

Bon nombre de gens se demandent : « Quelle est la meilleure façon de rembourser un solde de carte de crédit ? » Puisque les cartes de crédit ont tendance à afficher les taux d’intérêt les plus élevés du marché, la méthode de l’avalanche peut vous aider à rembourser plus efficacement le solde de votre carte de crédit et à vous désendetter plus rapidement. 

Méthode de la boule de neige

La méthode de la boule de neige diffère de celle de l’avalanche. Cette méthode consiste à rembourser en priorité la dette dont le solde est le plus faible, quel que soit le taux d’intérêt.

Si vous disposez d’un surplus de fonds, faites des versements supplémentaires pour accélérer la réduction du solde. Lorsque la plus petite dette est remboursée, répétez l’exercice pour le solde suivant le plus faible. La dynamique s’amplifie progressivement, comme une boule de neige. 

Cette méthode convient mieux aux personnes qui recherchent la motivation psychologique d’une victoire plus rapide pour rester sur la bonne voie. L’avantage clé est qu’elle permet de gagner en confiance et de maintenir un certain dynamisme s’il y a plusieurs dettes à rembourser. Elle peut aussi de réduire plus rapidement le nombre de créanciers que vous devez rembourser. 

Il est important de noter que, selon le montant de vos soldes, cette méthode peut entraîner un coût total en intérêts plus élevé que la méthode de l’avalanche. Un petit conseil : n’oubliez pas de vous féliciter chaque fois que vous remboursez une dette, car ces victoires, qu’elles soient grandes ou petites, comptent et peuvent vous encourager à persévérer. 

Méthode du flocon de neige

Une autre stratégie très répandue pour rembourser ses dettes est la méthode du flocon de neige. Vous effectuez de petits micropaiements supplémentaires pour rembourser vos dettes chaque fois que vous disposez d’un peu d’argent en plus. Cet argent pourrait provenir d’un petit boulot, d’un remboursement d’impôt ou simplement du fait de renoncer à acheter un café. 

Vous pensez peut-être que quelques dollars ici et là ne changent pas grand-chose. Cependant, si vous vous engagez à consacrer ces montants au remboursement de votre dette de manière régulière et réfléchie, ces petits versements — à l’image de flocons de neige qui finissent par s’accumuler — peuvent avoir un effet positif au fil du temps. 

Pour les personnes dont le budget est serré et qui souhaitent accélérer le remboursement de leurs dettes sans pour autant s’engager dans un système rigide, la méthode du flocon de neige peut se révéler très efficace. Elle se combine également bien à la méthode de l’avalanche ou de la boule de neige, à titre de complément.

Si vous tenez à éliminer votre dette, chaque dollar supplémentaire versé au capital réduit le montant des intérêts à payer. Dans l’ensemble, la méthode du flocon de neige est un moyen souple et sans pression d’accélérer votre échéancier pour vous libérer de vos dettes. 

Consolidation de dette

Pour certaines personnes, il peut être difficile de maintenir le solde d’une dette importante ou de plusieurs dettes. La consolidation de dette pourrait rendre le remboursement des dettes moins stressant. Cette stratégie regroupe différentes formes de dettes en un seul prêt ou une seule marge de crédit, idéalement à un taux d’intérêt plus faible.

Au Canada, vous disposez de plusieurs options pour consolider votre dette, comme un prêt de consolidation de particulier ou une marge de crédit sur valeur nette. Si vous avez de nombreuses dettes à taux d’intérêt élevé et que vous désirez faire un seul versement mensuel gérable, la consolidation de dette pourrait être une option viable à envisager. 

N’oubliez pas que la consolidation de dette est un outil qui vous aide à gérer ce que vous devez. Il vous faudra peut-être revoir vos habitudes de consommation pour éviter de vous endetter à nouveau une fois que vous aurez réduit votre dette. 

Un inconvénient possible est que, dans le cadre d’un regroupement de dettes, vous pourriez devoir prolonger la durée de remboursement, ce qui pourrait vous amener à payer davantage d’intérêts au total, même si le taux est plus bas. Faites toujours les calculs pour comprendre les avantages et les inconvénients de la consolidation de dette. 

Comment établir un budget qui permette de rembourser ses dettes

Si vous voulez rembourser votre dette, il est important d’avoir un budget qui vous permet d’atteindre vos objectifs financiers. En réalité, aucune stratégie de remboursement ne fonctionne bien sans un budget solide. 

Vous avez le choix entre différentes méthodes de budgétisation. Si vous ne savez pas par où commencer, pensez à la règle budgétaire 50/30/20. Selon cette approche, vous affectez 50 % de vos fonds à des besoins comme le logement et les factures, 30 % aux dépenses discrétionnaires et 20 % à l’épargne et au remboursement de dettes. 

C’est également le bon moment pour faire le point sur votre budget et voir où va votre argent. De nombreux ménages ont des abonnements en cours dont ils ont peut-être perdu la trace, comme des applications de diffusion en continu, des services de jeux vidéo, des logiciels ou des abonnements à des centres de conditionnement physique. Passez en revue votre liste d’abonnements et demandez-vous s’il vaut toujours la peine de conserver ces services.

Examinez également vos sorties au restaurant et vos dépenses discrétionnaires, du cappuccino quotidien aux plats à emporter, en passant par les trajets en covoiturage, les vêtements ou les achats en pharmacie. Ce sont là des postes budgétaires clés où l’on a tendance à « trouver de l’argent » pour rembourser ses dettes.

Vous pouvez également simplifier le remboursement de vos dettes en mettant en place des prélèvements automatiques pour ne rater aucun paiement. Il existe des applications pour vous aider à faire le suivi de vos progrès, mais vous pouvez aussi créer un simple tableau Excel pour suivre chaque semaine ou chaque mois le remboursement de vos dettes et votre valeur nette.  

Si les économies que vous pouvez réaliser dans le cadre de votre budget sont limitées, en revanche, lorsqu’il s’agit de gagner un revenu supplémentaire, les possibilités sont infinies. Envisagez de prendre un boulot ou de négocier une augmentation pendant votre évaluation du rendement. Ces mesures peuvent être aussi efficaces que la réduction des dépenses. 

Autres conseils pour rembourser rapidement ses dettes

Pour savoir comment gérer ses dettes, il peut être nécessaire d’essayer différentes techniques afin de déterminer celles qui vous conviennent le mieux. Voici quelques conseils supplémentaires pour vous aider à vous libérer de vos dettes.

Comment l’assurance crédit peut protéger votre plan de remboursement de la dette

Une fois que vous avez établi un plan de remboursement de vos dettes, vous avez déjà fait un grand pas vers la liberté financière. Même s’il n’existe pas de méthode miracle pour rembourser ses dettes, suivre les stratégies ci-dessus vous permettra de progresser régulièrement.

Pendant que vous vous concentrez sur le remboursement de vos dettes, vous pourriez envisager de renforcer la protection de vos finances.

Renseignez-vous sur l’assurance crédit et son fonctionnement ou parlez à un conseiller agréé qui pourra répondre à vos questions et vous présenter des options.