L’assurance habitation : guide pour les nouveaux arrivants au Canada

S’installer au Canada marque le début d’un nouveau chapitre, et la recherche d’un chez‑soi en est souvent l’un des moments les plus excitants. Que vous louiez un appartement, achetiez un logement en copropriété ou emménagiez dans une maison, disposer d’un lieu qui vous appartient contribue à rendre votre quotidien plus stable et plus rassurant.

L’assurance habitation n’est peut-être pas la première chose à laquelle vous pensez, mais elle peut faire toute la différence lorsqu’un imprévu survient. Une protection adaptée peut vous aider à protéger votre habitation, vos biens et votre situation financière contre des risques comme l’incendie, le vol, les dégâts d’eau ou les réclamations en responsabilité civile.

Cela dit, pour de nombreux nouveaux arrivants, le fonctionnement de l’assurance habitation au Canada peut sembler complexe au premier abord. Les polices, les protections offertes et la terminologie utilisée peuvent différer de ce que vous connaissez dans votre pays d’origine, ce qui rend parfois difficile de savoir par où commencer. Avez-vous besoin d’une assurance habitation ou d’une assurance locataire ? Que couvre l’assurance habitation ? Et comment choisir la protection qui convient le mieux à vos besoins ?

Heureusement, une fois les notions de base comprises, tout devient beaucoup plus simple. Ce guide présente les principaux types d’assurance habitation offerts au Canada, les protections qu’ils comprennent généralement et les facteurs qui peuvent influer sur leur coût, afin de vous aider à choisir une couverture adaptée à votre logement et à votre budget en toute confiance.

Qu’est-ce que l’assurance habitation au Canada ?

L’assurance habitation est conçue pour protéger votre habitation, vos biens et votre situation financière lorsqu’un imprévu survient. Par exemple, elle peut contribuer à couvrir les frais de réparation de votre habitation après un incendie ou un dégât d’eau, le remplacement d’un bien couvert qui a été volé ou encore les coûts liés à votre responsabilité si une personne se blesse sur votre propriété.

Bien que les protections varient d’une police à l’autre, l’assurance habitation au Canada vise généralement à couvrir trois grands volets :

Contrairement à l’assurance automobile, l’assurance habitation n’est pas obligatoire en vertu de la loi au Canada. Cela dit, si vous achetez une propriété, la plupart des prêteurs hypothécaires exigeront que vous souscriviez une assurance habitation. De même, de nombreux propriétaires exigent que leurs locataires détiennent une assurance locataire comme condition du bail.

Fonctionnement de l’assurance habitation

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, vous versez une prime à votre assureur selon la fréquence prévue à votre contrat. En contrepartie, celui-ci peut vous aider à assumer certains coûts si vous subissez un sinistre couvert.

Par exemple, si votre habitation est endommagée par un incendie, vous pouvez présenter une demande de règlement afin d’obtenir une indemnisation pour les réparations ou le remplacement des biens endommagés. Une fois la réclamation soumise, l’assureur examine les circonstances, évalue les dommages et détermine les frais qui pourraient être couverts en vertu de votre police.

Selon la situation, il pourrait notamment s’agir des coûts liés à la réparation de dégâts d’eau, au remplacement d’un tapis, de meubles ou d’appareils électroniques endommagés, ou encore aux frais de subsistance temporaires si vous ne pouvez pas habiter votre domicile pendant les travaux. Comme les dépenses peuvent rapidement s’accumuler, l’assurance habitation peut s’avérer précieuse lorsqu’un imprévu survient.

Les différents types d’assurance habitation au Canada

Toutes les assurances habitation ne se valent pas. Le type d’assurance habitation dont vous avez besoin dépend du type de logement où vous vivez et du fait que vous soyez propriétaire ou locataire. Au Canada, les trois formes d’assurance habitation les plus courantes sont l’assurance habitation, l’assurance locataire et l’assurance copropriétaire. Chacune répond à une situation particulière et vise à protéger les éléments dont vous êtes responsable.

Assurance habitation

Si vous êtes propriétaire d’une maison en rangée, d’une maison individuelle ou d’une maison jumelée, l’assurance habitation est généralement la protection dont vous aurez besoin. Comme vous êtes propriétaire de l’immeuble, il vous incombe de protéger à la fois le bâtiment et les biens qu’il contient.

Une police d’assurance habitation standard peut notamment contribuer à couvrir les dommages, les pertes ou la destruction touchant :

L’achat d’une maison est un important engagement financier. Une assurance habitation adaptée peut vous aider à protéger cet investissement et vous offrir un soutien financier lorsque vous en avez le plus besoin.

Assurance locataire

L’assurance locataire s’adresse aux personnes qui louent leur logement, que ce soit un appartement, une maison ou un logement au sous-sol. De nombreux nouveaux arrivants commencent par louer un logement le temps de se familiariser avec leur nouvelle ville, de bâtir leurs antécédents de solvabilité ou d’épargner en vue de l’achat d’une propriété.

On croit souvent à tort que l’assurance du propriétaire couvre tout ce qui se trouve à l’intérieur du logement loué. Dans la plupart des cas, ce n’est toutefois pas le cas. L’assurance du propriétaire protège généralement l’immeuble lui-même, tandis que les biens qui vous appartiennent – meubles, appareils électroniques, vêtements ou articles de cuisine – relèvent de votre propre responsabilité. Autrement dit, si votre ordinateur portable est volé, si vos meubles sont endommagés par un incendie ou si vos vêtements sont abîmés par la fumée, l’assurance locataire peut contribuer à couvrir les frais de remplacement.

De façon générale, l’assurance locataire peut contribuer à couvrir :

Même lorsqu’elle n’est pas obligatoire, certains propriétaires exigent une assurance locataire comme condition du bail. Quoi qu’il en soit, l’assurance locataire constitue souvent une façon abordable de protéger ce qui vous appartient.

Assurance copropriétaire

Vous êtes propriétaire d’un logement dans un immeuble en copropriété ? Dans ce cas, il peut être judicieux d’envisager une assurance copropriétaire, qui vise à protéger les éléments dont vous êtes responsable. Contrairement à l’assurance habitation traditionnelle, l’assurance copropriété fonctionne un peu différemment puisque les responsabilités sont partagées entre le copropriétaire et le syndicat de copropriété. 

Dans la plupart des cas, l’assurance du syndicat de copropriété couvre l’immeuble lui-même ainsi que les aires communes, comme les corridors, les ascenseurs, le hall d’entrée ou la salle d’entraînement. Selon la déclaration de copropriété, elle peut également couvrir certains éléments d’origine à l’intérieur des unités.

Pour sa part, votre assurance copropriété personnelle protège les éléments qui relèvent de votre responsabilité. Cela peut comprendre :

Comme les responsabilités sont partagées, il est important de bien comprendre ce que couvre l’assurance du syndicat de copropriété et ce qui doit être protégé par votre propre assurance.

Par exemple, si une fuite provenant de vos toilettes endommage l’unité située en dessous de la vôtre, vous pourriez être tenu d’assumer les dommages dans votre unité, les réparations chez votre voisin ou d’autres frais connexes. L’assurance copropriété peut alors vous aider à éviter d’avoir à payer ces dépenses de votre poche.

Que couvre l’assurance habitation au Canada ?

La plupart des assurances habitation offertes au Canada protègent quatre grands volets : votre habitation, vos biens, votre responsabilité civile et vos frais de subsistance temporaires lorsque vous ne pouvez plus occuper votre domicile.

Les protections exactes varient d’une police à l’autre, mais voici un aperçu des garanties généralement incluses.

Protection du bâtiment

Cette protection vise la structure même de votre habitation, notamment les murs, le toit, les planchers et les constructions attenantes, comme un garage ou une terrasse. Elle peut contribuer à couvrir les réparations si votre propriété est endommagée par un incendie, un vol, du vandalisme ou certains types de dégâts d’eau.

Les indemnités sont généralement calculées selon l’une des deux méthodes suivantes :

Protection des biens

Cette protection vise les biens personnels qui se trouvent dans votre habitation, comme les meubles, les appareils électroniques, les vêtements et les électroménagers. Dans certains cas, elle peut également s’étendre à des biens se trouvant à l’extérieur du domicile. Par exemple, si votre ordinateur portable est volé dans votre voiture ou si votre vélo est dérobé dans votre garage, votre assurance pourrait couvrir une partie de la perte, sous réserve des limites prévues à votre police

Responsabilité civile de particulier

Cette assurance vous protège financièrement si une personne se blesse sur votre propriété ou si vous causez accidentellement des dommages aux biens d’autrui. Selon les circonstances, elle peut notamment couvrir les frais juridiques et les indemnités à verser, jusqu’à concurrence des limites prévues à votre police.

Par exemple, si un visiteur glisse sur une plaque de glace dans votre entrée et se blesse, cette protection pourrait contribuer à couvrir les frais juridiques, les frais médicaux ou les coûts liés à un règlement, si votre responsabilité est engagée.

Au Canada, une protection minimale de 2 millions de dollars en responsabilité civile est généralement recommandée, bien que de nombreux propriétaires choisissent des montants plus élevés par mesure de prudence.

Frais de subsistance temporaires

Cette protection contribue à couvrir les frais engagés pour vous loger ailleurs lorsque votre habitation devient temporairement inhabitable à la suite d’un sinistre couvert.

Par exemple, si un incendie entraîne des dommages causés par la fumée qui vous empêchent de demeurer dans votre domicile en toute sécurité, votre assurance pourrait contribuer à couvrir les frais d’hôtel, de location temporaire, de repas au restaurant ou d’autres dépenses raisonnables engagées pendant les réparations.

Pour les nouveaux arrivants qui n’ont pas nécessairement de proches chez qui séjourner en cas d’urgence, cette protection peut procurer une tranquillité d’esprit appréciable dans une situation déjà stressante.

Ce que l’assurance habitation ne couvre généralement pas au Canada

L’assurance habitation offre une protection contre de nombreux risques, mais elle ne couvre pas toutes les situations Certaines exclusions sont généralement prévues dans les polices d’assurance habitation au Canada, tandis que d’autres protections peuvent être ajoutées moyennant un coût supplémentaire.

Voici quelques exclusions courantes à connaître :

Inondations causées par les eaux de surface

Il s’agit des dommages causés par le débordement d’un lac ou d’une rivière, de fortes pluies ou encore la fonte des neiges ou de la glace. Cette protection n’est généralement pas comprise dans une police standard, mais elle peut souvent être ajoutée en option. Comme les inondations constituent le risque naturel le plus fréquent et le plus coûteux au pays, il peut être judicieux d’examiner cette protection de plus près selon l’endroit où vous habitez.

Dommages causés par un tremblement de terre

Les dommages causés par un tremblement de terre ne sont généralement pas couverts par une police standard dans la plupart des provinces. Selon l’endroit où vous vivez au Canada, il pourrait être pertinent d’ajouter cette protection à votre assurance.

Entretien et usure normale

L’assurance habitation est conçue pour couvrir les sinistres soudains et imprévus, et non les travaux d’entretien courants. Par conséquent, des éléments comme une plomberie usée ou une fournaise en fin de vie relèvent généralement de la responsabilité du propriétaire.

Entreprise à domicile

Vous exploitez une entreprise à domicile ? Dans ce cas, votre assurance habitation standard pourrait ne pas couvrir votre équipement, vos stocks ou votre responsabilité civile liés à cette activité. Les entreprises à domicile ont souvent besoin d’une protection additionnelle adaptée à leurs biens et à leurs activités.

Articles de grande valeur

La plupart des polices prévoient des limites de couverture pour certains biens de valeur, comme les bijoux, les œuvres d’art, les objets de collection et certains appareils électroniques. Si vous possédez ce type de biens, une protection supplémentaire pourrait être nécessaire afin qu’ils soient assurés à leur pleine valeur.

Comprendre ce que votre assurance ne couvre pas est tout aussi important que de savoir ce qu’elle couvre. Vous serez ainsi mieux en mesure de déterminer les protections additionnelles qui pourraient convenir à votre situation. Un conseiller autorisé de RBC Assurances peut vous aider à déterminer quelles protections optionnelles conviennent le mieux à votre situation.

Quels facteurs influent sur le coût de l’assurance habitation au Canada ?

L’assurance habitation n’est pas un produit unique qui convient à tout le monde. Ainsi, deux personnes vivant sur la même rue pourraient payer des primes très différentes pour une protection pourtant comparable. C’est parce que les assureurs tiennent compte de plusieurs facteurs lorsqu’ils établissent votre prime.

Parmi les principaux éléments qui peuvent influer sur son coût, mentionnons les suivants :

Emplacement

L’endroit où vous habitez a son importance. Les assureurs tiennent compte de votre province, de votre ville et de votre quartier, mais aussi de facteurs comme les risques météorologiques, les taux de criminalité ou la proximité d’une caserne de pompiers.

Type et âge de l’habitation

Les habitations plus anciennes peuvent parfois coûter davantage à assurer, notamment lorsque la plomberie, le système électrique ou la toiture n’ont pas été modernisés.La superficie de l’habitation, les matériaux utilisés pour sa construction et son état général entrent également en ligne de compte.

Montant de couverture et franchise

En règle générale, plus la protection choisie est élevée, plus la prime l’est aussi. La franchise, soit le montant que vous devez assumer avant que l’assurance n’entre en jeu, a également une incidence sur le coût de votre assurance. Une franchise plus élevée peut réduire votre prime, mais elle signifie aussi que vous devrez débourser davantage en cas de demande de règlement.

Antécédents de solvabilité

Dans plusieurs provinces, les assureurs peuvent vous demander l’autorisation d’utiliser votre cote de crédit lorsqu’ils calculent votre prime. À l’heure actuelle, Terre-Neuve-et-Labrador est la seule province qui interdit cette pratique en assurance habitation.

Dispositifs de sécurité

Les systèmes d’alarme surveillés installés par des professionnels et les détecteurs de fuites d’eau peuvent parfois réduire votre prime puisqu’ils contribuent à diminuer certains risques de sinistre.

Comment obtenir une assurance habitation lorsqu’on est nouvel arrivant au Canada ?

Souscrire une assurance habitation dans un nouveau pays peut sembler complexe au départ. Toutefois, en divisant le processus en quelques étapes simples, il devient beaucoup plus facile à gérer. Voici six étapes pour vous aider à démarrer.

Déterminez le type d’assurance dont vous avez besoin

Commencez par réfléchir à votre situation. Vous louez un appartement ? L’assurance locataire sera généralement la solution la plus appropriée. Vous avez acheté une maison en rangée, une maison individuelle ou une maison jumelée ? Vous aurez probablement besoin d’une assurance habitation. Vous êtes propriétaire d’une unité en copropriété ? L’assurance copropriété est habituellement le choix à privilégier.

Faites l’inventaire de vos biens

Si vous souscrivez une assurance locataire ou une assurance copropriété, prenez le temps de dresser la liste de ce que vous possédez. Pensez à tout : appareils électroniques, articles de cuisine, vêtements et biens de valeur, comme les bijoux. Cet exercice vous aidera à déterminer le niveau de protection dont vous avez besoin pour vos biens. Il peut également être utile de conserver des photos, des vidéos ou des reçus au cas où vous auriez un jour à présenter une demande de règlement.

Demandez une soumission

Les prix et les protections offertes peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. Il vaut donc la peine de comparer plusieurs options. Dans la plupart des provinces canadiennes, vous pouvez obtenir une soumission gratuite en ligne ou prendre rendez-vous avec un conseiller autorisé de RBC Assurances pour discuter des possibilités.

Examinez les protections offertes

Prenez le temps d’examiner ce que chaque police couvre ou exclut et vérifiez si certaines protections optionnelles pourraient être pertinentes dans votre situation.

Choisissez votre franchise

Une franchise plus élevée peut réduire votre prime, mais elle augmentera également le montant que vous devrez assumer en cas de demande de règlement. Le juste équilibre dépend de votre budget.

Présentez votre demande

Une fois votre police choisie, le processus de souscription est généralement assez simple. Dans la plupart des cas, vous devrez fournir quelques renseignements de base sur vous-même et votre habitation ainsi que vos renseignements de paiement afin d’activer votre protection.

Protégez votre nouveau chez vous au Canada avec RBC Assurances

Il y a quelque chose de particulier dans le fait de s’installer enfin chez soi dans un nouveau pays. Peut-être est-ce le moment où l’on déballe ses boîtes, où l’on reçoit ses premiers amis à souper ou encore où l’on accroche les photos et les objets qui rendent un lieu vraiment personnel. Après tous les efforts nécessaires pour bâtir une nouvelle vie, un logement devient bien plus qu’une simple adresse.

L’assurance habitation peut vous aider à protéger ce lieu de vie – et tout ce qui l’accompagne. Et lorsqu’on est nouvel arrivant au Canada, être accompagné dans ses démarches peut rendre le processus beaucoup plus simple.

Que vous soyez locataire, propriétaire de votre première copropriété ou sur le point de recevoir les clés de votre première maison, RBC Assurances peut vous aider à trouver une protection adaptée à votre situation. Vous pouvez obtenir une soumission en ligne ou parler à un conseiller autorisé de RBC Assurance si vous souhaitez obtenir des conseils personnalisés.

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