(FR) 
Canada - ENQuelles maladies l’assurance maladies graves couvre-t-elle ? Les affections les plus courantes
Peu de choses ont autant de répercussions qu’un diagnostic de maladie grave. Face à une maladie grave, la santé passe naturellement au premier plan, mais les obligations financières demeurent : les factures doivent être payées, une absence du travail peut entraîner une perte de revenu, et les dépenses peuvent s’accumuler. Des maladies graves, comme le cancer ou l’AVC, peuvent survenir de façon inattendue. Chaque année, elles touchent des millions de Canadiens. C’est dans ce contexte que l’assurance maladies graves peut offrir un soutien financier.
Mais que couvre exactement l’assurance maladies graves ? Dans le présent article, nous passons en revue les maladies les plus couramment couvertes par l’assurance maladies graves et les éléments à prendre en compte pour comparer les différentes protections offertes au Canada.
À retenir
-
L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une prestation forfaitaire unique et non imposable si un diagnostic est posé à l’égard d’une maladie couverte et que les conditions prévues au contrat sont remplies.
-
Selon le contrat, la couverture peut s’étendre à plus de 25 maladies et affections graves, notamment le cancer mettant la vie en danger, l’AVC, la crise cardiaque, la sclérose en plaques et l’insuffisance rénale.
-
La prestation versée peut contribuer à compenser une perte de revenu ou à couvrir diverses dépenses, notamment les versements hypothécaires, les frais de garde d’enfants, les traitements, les soins à domicile et d’autres dépenses connexes.
-
Au moment de comparer les protections offertes, il est important de tenir compte du montant de couverture qui répond à vos besoins, des maladies couvertes, ainsi que de la définition applicable à chacune d’elles, puisque ces éléments peuvent varier d’un assureur à l’autre.
Qu’est-ce que l’assurance maladies graves au Canada ?
L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation forfaitaire unique et non imposable si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte par votre contrat et que vous survivez pendant une période déterminée, laquelle varie généralement de 30 à 90 jours selon le contrat. Selon le régime choisi, le montant de la couverture peut varier de 10 000 $ à 3 millions de dollars.
Contrairement au régime provincial d’assurance maladie ou aux régimes d’assurance collective offerts par un employeur, l’assurance maladies graves n’est pas nécessairement destinée au remboursement de frais médicaux précis. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble : payer vos factures courantes, effectuer vos versements hypothécaires, ou payer votre loyer, les frais de garde d’enfants, les médicaments sur ordonnance, l’équipement médical, les traitements non remboursés, les soins à domicile ou toute autre dépense liée à votre rétablissement.
Selon le régime, le montant de la couverture peut varier de 10 000 $ à 3 millions de dollars, ce qui vous permet de choisir une protection adaptée à vos besoins et à votre budget.
Il importe de comprendre en quoi l’assurance maladies graves diffère de l’assurance invalidité. L’assurance invalidité prévoit le versement de prestations périodiques visant à remplacer une partie de votre revenu si une invalidité vous empêche de travailler. L’assurance maladies graves, quant à elle, prévoit le versement d’une prestation forfaitaire unique qui vous est acquise si les conditions prévues au contrat sont remplies, que vous repreniez ou non le travail après votre diagnostic. Bien que de nombreuses personnes reprennent le travail après avoir survécu à une maladie grave, elles peuvent néanmoins devoir assumer d’importantes dépenses non remboursées. La prestation versée au titre de l’assurance maladies graves, que vous êtes libre d’utiliser selon vos besoins, vise à vous aider à faire face à ces dépenses.
Pour en savoir plus : Assurance maladies graves et assurance invalidité : quelles sont les différences ?
À quel moment devriez-vous souscrire une assurance maladies graves?
Selon un sondage de RBC Assurances, plus de la moitié des Canadiens craignent de recevoir un diagnostic de maladie grave, mais la plupart ne sont pas préparés à en assumer les conséquences financières. Dans l’idéal, il est préférable de souscrire une assurance maladies graves avant d’en avoir besoin. En effet, si vous avez déjà reçu un diagnostic avant de présenter votre demande, la maladie en question pourrait être exclue de votre couverture ou être assujettie à certaines conditions. Il est souvent possible d’obtenir une couverture malgré tout. Toutefois, plus vous souscrivez tôt, plus il est probable que vous puissiez bénéficier d’une protection plus étendue et d’un processus de souscription simplifié.
De nombreux Canadiens envisagent de souscrire une assurance maladies graves à l’occasion d’une étape importante de leur vie, par exemple l’achat d’une propriété, l’arrivée d’un enfant, le lancement d’une entreprise ou un anniversaire marquant. Ces événements peuvent constituer une bonne occasion d’évaluer les répercussions qu’un problème de santé grave pourrait avoir sur votre situation financière.
De façon générale, il est avantageux de souscrire une assurance maladies graves lorsqu’on est jeune et en bonne santé. En règle générale, les primes sont moins élevées lorsque l’on souscrit une assurance à un plus jeune âge, puisque le risque de développer une maladie grave augmente avec le temps. Cela dit, si vous n’avez pas encore souscrit une assurance maladies graves, il n’est pas trop tard.
Même si vous êtes dans la quarantaine ou la cinquantaine, il peut être judicieux d’envisager cette protection avant qu’un problème de santé ne survienne.
Quelles maladies sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves au Canada ?
Les protections varient d’un contrat à l’autre. Toutefois, les régimes les plus complets peuvent couvrir plus de 25 maladies et affections graves, notamment le cancer, l’AVC, la crise cardiaque, la sclérose en plaques et l’insuffisance rénale.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu des maladies les plus couramment couvertes par l’assurance maladies graves au Canada.
Cancer
Le cancer est la principale cause de décès au Canada. Au-delà de ses répercussions sur la santé, il peut également entraîner d’importantes conséquences financières. Selon le Canadian Medical Association Journal (CMAJ), plus de 254 000 nouveaux cas de cancer devraient être diagnostiqués au Canada en 2026, ce qui en fait l’une des maladies graves les plus fréquentes au pays.
Heureusement, de nombreux régimes d’assurance maladies graves prévoient le versement de la prestation complète en cas de diagnostic d’un cancer mettant la vie en danger, notamment dans les cas suivants :
-
Carcinome
-
Mélanome
-
Leucémie
-
Lymphome
-
Sarcome
Qu’en est-il des diagnostics à un stade précoce ?
En plus des maladies mettant la vie en danger, certains régimes prévoient une prestation partielle en cas de diagnostic à un stade précoce dans le cadre d’une garantie d’aide précoce. Par exemple, la police Rétablissement d’une maladie grave prévoit le versement d’une prestation correspondant à 20 % du montant de couverture, jusqu’à concurrence de 50 000 $, pour certaines maladies diagnostiquées à un stade précoce.
Cette garantie peut notamment s’appliquer aux affections suivantes :
-
Cancer du sein
-
Cancer du sang (leucémie lymphoïde chronique)
-
Cancer de la prostate
-
Cancer de la thyroïde
-
Cancer de l’intestin
-
Tumeurs neuroendocrine
-
Cancer de la peau (mélanome)
Même lorsqu’un diagnostic ne donne pas droit à la prestation complète, cette prestation partielle peut contribuer à atténuer les répercussions financières associées au traitement et au rétablissement.
Maladies cardiovasculaires
Les maladies du cœur et les AVC touchent plus de 6 millions de Canadiens, ce qui en fait l’un des principaux groupes de maladies graves à considérer au moment de choisir une assurance maladies graves. L’assurance maladies graves peut offrir une protection à l’égard de certaines maladies cardiovasculaires et interventions majeures, notamment :
-
Crise cardiaque grave (infarctus aigu du myocarde) : Obstruction d’une artère qui interrompt l’apport sanguin à une partie du muscle cardiaque et entraîne des lésions au cœur.
-
Pontage aortocoronarien : Intervention chirurgicale visant à rétablir une circulation sanguine adéquate en contournant une ou plusieurs artères coronaires obstruées ou rétrécies.
-
Chirurgie de l’aorte : Intervention chirurgicale visant à réparer ou à remplacer une partie de l’aorte, la principale artère qui transporte le sang du cœur vers le reste de l’organisme.
-
Réparation ou remplacement d’une valvule cardiaque : Intervention chirurgicale visant à réparer ou à remplacer une valvule cardiaque endommagée.
Troubles neurologiques
Les troubles neurologiques, comme la sclérose en plaques et la démence, peuvent avoir des répercussions importantes sur la vie quotidienne, notamment sur la mémoire, la mobilité, la communication et l’autonomie. Le traitement et le rétablissement nécessitent souvent des soins de réadaptation, des adaptations du domicile et un soutien continu, ce qui peut entraîner des coûts importants à un moment où les préoccupations sont déjà nombreuses.
L’assurance maladies graves peut offrir une protection à l’égard de plusieurs troubles neurologiques, notamment :
-
AVC : Un AVC peut survenir à tout âge. Plus de 870 000 adultes canadiens en ont déjà subi un.
-
Sclérose en plaques (SEP) : Maladie auto-immune chronique qui touche le système nerveux central. Au Canada, environ 290 adultes sur 100 000 vivent avec la SEP, dont 70 % sont des femmes.
-
Maladie de Parkinson : Maladie évolutive complexe qui affecte le contrôle des mouvements. Plus de 120 000 personnes en sont atteintes au Canada.
-
Démence (y compris la maladie d’Alzheimer) : Caractérisée par un déclin des capacités cognitives, notamment de la mémoire et du raisonnement, la démence touche actuellement près de 772 000 Canadiens.
-
Maladie du motoneurone : Maladie grave à évolution rapide qui s’attaque aux cellules nerveuses responsables des mouvements volontaires.
Défaillance d’un organe
La défaillance d’un organe touche certains des systèmes les plus essentiels de l’organisme et nécessite souvent des soins médicaux urgents et continus. Des traitements comme la dialyse, une greffe d’organe ou une longue période de rétablissement peuvent perturber considérablement la vie quotidienne et entraîner des coûts importants.
L’assurance maladies graves peut offrir une protection à l’égard de certaines affections, notamment :
-
Insuffisance rénale : Lorsque les reins ne fonctionnent plus adéquatement, la dialyse ou une greffe rénale peut être nécessaire pour assurer la survie de la personne.
-
Défaillance d’un organe majeur avec inscription sur une liste d’attente pour une greffe : Défaillance grave d’un organe nécessitant une transplantation, la personne ayant été inscrite sur une liste d’attente officielle.
-
Greffe d’un organe majeur : Intervention chirurgicale consistant à recevoir un organe provenant d’un donneur, par exemple un cœur, un poumon, un foie, un rein ou un pancréas.
Autres affections pouvant être couvertes par l’assurance maladies graves
Les maladies couvertes ne se limitent pas au cancer ou aux maladies cardiovasculaires. Certaines sont attribuables à des événements médicaux soudains ou entraînent des atteintes permanentes qui peuvent avoir des répercussions importantes sur la capacité d’une personne à travailler et à conserver son autonomie.
Les maladies couvertes peuvent notamment comprendre :
-
Tumeur cérébrale bénigne : Tumeur non cancéreuse du cerveau pouvant nécessiter une intervention chirurgicale ou un traitement important.
-
Lésion cérébrale traumatique : Traumatisme crânien grave entraînant des lésions neurologiques ou des déficits cognitifs permanents.
-
Coma : État prolongé d’inconscience causé par une maladie ou une blessure.
-
Cécité : Perte irréversible de la vue.
-
Surdité : Perte irréversible de l’ouïe.
-
Perte d’un ou de plusieurs membres : Amputation ou perte d’un ou de plusieurs membres à la suite d’une maladie ou d’une blessure.
-
Perte de la parole : Perte irréversible de la capacité de parler en raison d’une maladie ou d’une blessure.
-
Paralysie : Perte complète de la fonction musculaire de deux membres ou plus résultant d’une maladie ou d’une atteinte des nerfs qui les commandent.
-
Brûlures graves : Brûlures importantes pouvant nécessiter des greffes de peau, une intervention chirurgicale et une longue période de réadaptation.
-
Anémie aplasique : Maladie rare dans laquelle la moelle osseuse ne produit plus suffisamment de cellules sanguines saines.
-
Méningite bactérienne : Infection bactérienne grave touchant les membranes qui entourent le cerveau et la moelle épinière.
-
Infection professionnelle par le VIH : Infection par le VIH contractée dans le cadre d’une activité professionnelle admissible à la suite d’une exposition au travail.
-
Perte d’autonomie : État dans lequel une personne n’est plus en mesure d’accomplir les activités essentielles de la vie quotidienne sans assistance continue.
Comment choisir une assurance maladies graves adaptée à vos besoins
Les régimes d’assurance maladies graves varient selon le type de protection offert. Lorsque vous comparez différents régimes, il convient de tenir compte non seulement du montant de la prime, mais aussi des maladies couvertes, des modalités de versement de la prestation et des services complémentaires offerts.
-
Montant de la couverture : Certaines personnes choisissent leur montant de couverture en fonction de leurs dépenses courantes, comme les versements hypothécaires, les frais de garde d’enfants ou une éventuelle perte de revenu pendant une période d’absence du travail. D’autres souhaitent également disposer d’un soutien financier pour assumer des dépenses qui ne sont généralement pas couvertes par le régime provincial d’assurance maladie ou un régime d’avantages sociaux offert par l’employeur, notamment les frais de réadaptation, l’équipement médical, les soins à domicile ou les déplacements liés aux traitements.
-
Nombre de maladies couvertes : Les régimes de base couvrent généralement les maladies les plus courantes, comme le cancer, la crise cardiaque et l’AVC, tandis que les régimes plus complets peuvent couvrir plus de 25 maladies et affections. Il est important de consulter votre contrat afin de vérifier les couvertures, les définitions applicables et les exclusions.
-
Prestation partielle ou complète : Certaines maladies donnent droit au versement de la prestation complète, tandis que d’autres peuvent donner droit à une prestation partielle au titre d’une garantie d’aide précoce.
-
Période de survie : La plupart des régimes prévoient une période de survie, c’est-à-dire le nombre de jours pendant lesquels la personne assurée doit survivre après le diagnostic avant que la prestation ne soit versée. La durée de cette période varie selon la maladie et l’assureur et peut aller de 30 à 90 jours. Par exemple, un diagnostic de cancer peut être assorti d’une période de survie de 90 jours, tandis que certaines maladies cardiaques exigent généralement une période de 30 jours. Dans certains cas, aucune période de survie ne s’applique. Au moment de comparer les régimes, il peut être utile de tenir compte de cette caractéristique, puisqu’une période de survie plus courte — ou son absence — permet d’avoir accès plus rapidement à la prestation.
-
Option de remboursement des primes : Certains régimes offrent la possibilité de récupérer une partie ou la totalité des primes versées si aucune demande de règlement n’est présentée et que certaines conditions sont remplies.
Si vous ne savez pas quel montant de couverture conviendrait à votre situation, cette calculatrice d’assurance maladies graves peut vous aider à estimer vos besoins en fonction de vos dépenses et de vos obligations financières.
Vous pouvez également consulter un conseiller autorisé en assurance de personnes afin d’obtenir des recommandations adaptées à votre situation.
Assurance Maladies Graves de RBC
Protégez-vous ainsi que vos proches avec une assurance contre les maladies graves.
Foire aux questions sur l’assurance maladies graves
Les prestations d’assurance maladies graves sont-elles imposables au Canada ?
Non, elles ne sont pas imposables. Elles sont versées sous la forme d’une prestation forfaitaire non imposable que vous pouvez utiliser comme bon vous semble, par exemple pour payer vos dépenses courantes, compenser une perte de revenu ou couvrir des frais liés au traitement, comme les soins à domicile.
Quelle est la différence entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ?
La principale différence réside dans les circonstances donnant droit aux prestations et dans la façon dont celles-ci sont versées. L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une prestation forfaitaire à la suite du diagnostic d’une maladie couverte, sous réserve de la période de survie prévue au contrat. L’assurance invalidité prévoit le versement de prestations périodiques de remplacement du revenu lorsqu’une personne est incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure.
Combien de maladies sont couvertes par l’assurance maladies graves de RBC Assurances ?
L’assurance maladies graves de RBC Assurances couvre 26 maladies et affections, notamment le cancer mettant la vie en danger, certaines maladies cardiovasculaires, l’AVC, la sclérose en plaques, la maladie de Parkinson et l’insuffisance rénale. Vous pouvez également choisir parmi différents montants de couverture et différentes durées de protection, ainsi qu’une option de remboursement des primes. Toutes les protections sont assujetties aux modalités, conditions et exclusions prévues au contrat.
Qu’est-ce qu’une période de survie en assurance maladies graves ?
La période de survie correspond au nombre de jours pendant lesquels la personne assurée doit survivre après le diagnostic d’une maladie couverte avant que la prestation ne soit versée. Pour de nombreuses maladies couvertes, la période de survie est généralement de 30 jours. Toutefois, elle peut être plus longue pour certaines maladies. Par exemple, dans le cas de certains cancers, elle peut être de 90 jours.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.
Les statistiques citées dans le présent document sont fournies à titre informatif et éducatif seulement et proviennent de recherches menées par des tiers. Elles ne constituent pas un énoncé exhaustif de la couverture offerte par les produits d’assurance maladies graves de RBC Assurances. Veuillez vous reporter à la police pour obtenir la liste complète des affections couvertes, les définitions et les critères d’admission, ou adressez-vous à votre conseiller en assurance.
