L’assurance maladies graves en vaut-elle la peine ?

Et si une maladie grave bouleversait votre vie ?

C’est une question à laquelle bien des Canadiens préfèrent ne pas penser, même si elle leur traverse parfois l’esprit. Lorsqu’on est en bonne santé, il est facile de croire qu’une maladie grave n’arrive qu’aux autres.  Et si l’impensable se produisait, le régime public d’assurance maladie de votre province ou de votre territoire, ou encore votre régime d’avantages sociaux au travail, si vous en avez un, suffirait-il à couvrir les coûts ?

En réalité, la situation est plus nuancée. Le régime public d’assurance maladie couvre de nombreux services médicalement nécessaires, mais certaines dépenses demeurent à votre charge, notamment les médicaments sur ordonnance, les soins à domicile, l’équipement médical utilisé à la maison, les frais d’ambulance ou les déplacements nécessaires pour recevoir un traitement. Si vous recevez un diagnostic de maladie grave, ces dépenses peuvent s’accumuler rapidement. Vous pourriez également devoir vous absenter du travail, ce qui réduirait votre revenu au moment même où vos dépenses augmentent.

C’est dans ce contexte que l’assurance maladies graves peut jouer un rôle important. Si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte par votre contrat et que les conditions de celui-ci sont remplies, elle peut prévoir le versement d’une prestation forfaitaire non imposable. Cette somme peut vous aider à faire face à certaines dépenses, à compenser une perte de revenu ou à vous concentrer sur votre rétablissement.

L’assurance maladies graves en vaut-elle la peine ? Le présent article explique le fonctionnement de l’assurance maladies graves, les protections qu’elle peut offrir et les personnes auxquelles elle s’adresse, afin de vous aider à déterminer si elle convient à votre situation et à celle de votre famille.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation forfaitaire non imposable si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou de problème de santé couvert par votre contrat, et que vous en respectez les conditions. Comme pour les autres types d’assurance, vous versez une prime pour bénéficier de cette protection et pouvez présenter une demande de règlement si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte.

Voici comment le processus se déroule en règle générale :

L’assurance maladies graves est différente de l’assurance invalidité et de l’assurance vie. L’assurance invalidité est conçue pour remplacer une partie de votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure couverte. Les prestations sont généralement versées chaque semaine ou chaque mois. Bien qu’elle puisse compenser une perte de revenu au fil du temps, elle ne suffit pas toujours à couvrir les dépenses importantes qui peuvent devoir être engagées dès le diagnostic d’une maladie grave.

Contrairement à l’assurance vie, qui verse une prestation à vos bénéficiaires à votre décès, l’assurance maladies graves peut vous procurer un soutien financier à la suite d’un diagnostic de maladie grave couverte.

Apprenez-en davantage sur l’assurance maladies graves.

Les répercussions financières d’une maladie grave

Les Canadiens ont accès à un régime public d’assurance maladie, mais une maladie grave peut entraîner de nombreuses dépenses qui ne sont pas directement liées aux traitements médicaux ou à une hospitalisation. Même si vous bénéficiez d’un régime d’avantages sociaux au travail ou d’une assurance maladie complémentaire, vous pourriez devoir assumer des coûts importants, au moment même où votre revenu est susceptible de diminuer.

À titre d’exemple, selon la Société canadienne du cancer, un diagnostic de cancer représente un fardeau financier moyen de près de 33 000 $, en tenant compte des dépenses assumées par le patient et des pertes de revenu pendant le traitement et le rétablissement.

Parmi les dépenses dont il faut tenir compte figurent notamment les suivantes :

Rien de tout cela n’a pour but de vous inquiéter. Une maladie grave peut avoir des répercussions qui dépassent largement les seuls enjeux de santé. Connaître les répercussions possibles peut vous aider à déterminer si l’assurance maladies graves a sa place dans votre planification financière.

À quoi peut servir une prestation d’assurance maladies graves ?

Voici un aspect de l’assurance maladies graves que bien des gens ignorent : vous êtes libre d’utiliser la prestation comme bon vous semble. Contrairement à l’assurance invalidité, qui verse des prestations hebdomadaires ou mensuelles pour remplacer une partie de votre revenu, l’assurance maladies graves prévoit le versement d’une prestation forfaitaire non imposable.

Vous n’avez pas de reçus à fournir et aucune restriction ne s’applique à l’utilisation des fonds. Que ce soit pour payer vos dépenses courantes, couvrir les coûts liés à vos traitements ou simplement vous donner le temps de vous rétablir, vous décidez de la façon d’utiliser cet argent. Voici quelques exemples de l’utilisation que les gens font de leur prestation d’assurance maladies graves.

Frais médicaux et de traitement

Une maladie grave peut entraîner des dépenses importantes qui ne sont pas toujours couvertes par les régimes publics ou les assurances collectives. La prestation peut servir à payer notamment :

Remplacer une perte de revenu et couvrir les dépenses courantes

Pendant votre rétablissement, les dépenses courantes continuent de s’accumuler, même si votre revenu diminue ou cesse temporairement.     

Pour de nombreux Canadiens, les répercussions financières d’une maladie grave tiennent moins aux frais médicaux qu’à la perte de revenu. Cette réalité est particulièrement marquée chez les travailleurs autonomes, les propriétaires de petites entreprises, et les personnes qui ne bénéficient pas d’un régime complet d’avantages sociaux. De plus, un conjoint ou un proche peut devoir réduire ses heures de travail afin de vous apporter les soins ou le soutien dont vous avez besoin.

La prestation forfaitaire peut contribuer à alléger cette pression financière en couvrant notamment :

Autres dépenses

Selon votre situation, une maladie grave peut également entraîner des dépenses auxquelles inattendues. Les besoins varient d’une personne à l’autre en fonction de nombreux facteurs, notamment le lieu de résidence, la situation familiale et la nature de la maladie. La prestation peut notamment servir à :

Chaque diagnostic et chaque situation familiale sont uniques. La souplesse qu’offre une prestation forfaitaire vous permet de l’utiliser là où les besoins sont les plus importants, afin d’alléger la pression financière et de vous concentrer sur votre rétablissement.

Et si vous ne présentez jamais de demande de règlement ?

C’est une question fréquente : si vous ne présentez jamais de demande de règlement au titre de votre assurance maladies graves, aurez-vous payé des primes pour rien ?  

En réalité, c’est plutôt une bonne nouvelle. Cela signifie que vous n’avez jamais été atteint de l’une des maladies graves couvertes par votre contrat. Pendant toute cette période, vous avez bénéficié de la tranquillité d’esprit que procure une protection financière en cas d’imprévu.

Cela dit, certaines personnes souhaitent pouvoir récupérer une partie des sommes versées si elles ne présentent jamais de demande de règlement. C’est pourquoi certains contrats d’assurance maladies graves offrent une option de remboursement des primes (RDP). Sous réserve des conditions prévues au contrat, cette option permet de récupérer une partie ou la totalité des primes versées.

À propos du remboursement des primes

Selon les modalités de votre contrat, vous pourriez avoir droit à un remboursement des primes (RDP) dans différentes situations, notamment :

Le remboursement des primes n’est pas offert avec tous les contrats et les conditions d’admissibilité varient selon le produit et l’assureur. Si cette option est importante pour vous, communiquez avec un conseiller autorisé de RBC Assurances, qui pourra vous expliquer son fonctionnement.

L’assurance maladies graves demeure-t-elle avantageuse sans l’option de remboursement des primes ?

Le choix d’ajouter ou non une option de remboursement des primes dépend avant tout de vos priorités. Certaines personnes préfèrent payer des primes plus élevées afin de pouvoir récupérer une partie des sommes versées si elles ne présentent jamais de demande de règlement. D’autres privilégient des primes moins élevées et choisissent de ne pas souscrire cette option.

Les contrats d’assurance maladies graves sans option de remboursement des primes sont généralement plus abordables, tout en offrant la même protection financière en cas de maladie grave couverte. Autrement dit, vous ne renoncez pas à la protection essentielle du contrat ;  vous optez simplement pour une structure de tarification différente.

Comme pour l’assurance automobile, la valeur de l’assurance ne réside pas uniquement dans le fait de présenter une demande de règlement. Elle réside aussi dans la tranquillité d’esprit que procure le fait de savoir que vous êtes protégé si l’imprévu survient.

Le même principe s’applique à l’assurance maladies graves. Elle est conçue pour vous offrir une protection financière si l’imprévu survient.Même si personne n’aime envisager cette éventualité, les maladies graves sont plus fréquentes qu’on ne le croit.Les statistiques sont éloquentes : près de 30 % des Canadiens affirment que leurs économies seraient épuisées en moins de six mois à la suite d’un important problème de santé.

Les faits parlent d’eux-mêmes.  Par ailleurs, neuf Canadiens sur dix présentent au moins un facteur de risque de maladie cardiovasculaire, d’AVC ou de trouble cognitif d’origine vasculaire, tandis que deux Canadiens sur cinq recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie. Que vous choisissiez ou non l’option de remboursement des primes, l’assurance maladies graves peut vous aider à mieux faire face aux conséquences financières d’une maladie grave.

Dans quels cas l’assurance maladies graves peut-elle être avantageuse ?

L’assurance maladies graves peut être avantageuse pour tous, mais particulièrement si vous :

Dans quels cas l’assurance maladies graves peut-elle être moins avantageuse ?

L’assurance maladies graves n’est pas nécessairement indiquée dans toutes les situations. Elle peut être moins prioritaire si vous :

L’assurance maladies graves est-elle faite pour vous ?

La réponse dépend avant tout de votre situation financière et de vos besoins. Si une maladie grave vous était diagnostiquée demain, disposeriez-vous des ressources nécessaires pour faire face à une perte de revenu et à des dépenses imprévues ?

Si vous disposez déjà d’une épargne importante, d’un régime complet d’avantages sociaux ou d’une marge de manœuvre financière suffisante pour couvrir plusieurs mois sans travailler, vous pourriez estimer qu’une protection supplémentaire n’est pas nécessaire. En revanche, si une interruption prolongée de votre revenu ou des dépenses imprévues risquaient de mettre vos finances à rude épreuve, l’assurance maladies graves pourrait constituer une solution à envisager.

Il ne s’agit pas de s’attendre au pire, mais de vous donner, ainsi qu’à votre famille, une plus grande souplesse financière si les choses ne se déroulent pas comme prévu. Une assurance adaptée à vos besoins ne peut pas prévenir une maladie grave, mais elle peut contribuer à protéger votre épargne, la sécurité financière de votre famille et votre capacité à vous concentrer sur votre rétablissement plutôt que sur vos préoccupations financières.

Enfin, si vous hésitez à souscrire une assurance par crainte de payer pour une protection dont vous n’aurez jamais besoin, n’oubliez pas que certains contrats offrent une option de remboursement des primes. Si vous ne présentez jamais de demande de règlement et que vous satisfaites aux conditions prévues au contrat, vous pourriez être admissible au remboursement d’une partie ou de la totalité des primes versées.

Vous hésitez encore ? Utilisez notre calculateur d’assurance maladies graves pour estimer le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin et comment il pourrait s’intégrer à votre budget. Un conseiller en assurance autorisé de RBC peut également vous aider à évaluer les protections dont vous bénéficiez déjà, à cerner les lacunes éventuelles, et à déterminer si l’assurance maladies graves convient à votre situation.

Personne ne peut prédire l’avenir. En revanche, vous pouvez choisir dans quelle mesure vous souhaitez vous y préparer.