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Assurance maladie

Assurance invalidité pour travailleur autonome

Par RBC Assurances • Publié le 9 février 2024 • 9 min de lecture

Avant l’âge de 65 ans, un Canadien en âge de travailler sur quatre aura une invalidité qui l’empêchera de travailler pendant une période prolongée. Si vous faisiez partie de ce 25 %, seriez-vous toujours en mesure de payer vos factures ?

C’est là qu’entrent en jeu l’assurance invalidité pour travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise. Elle vous aide à protéger votre revenu, votre mode de vie et, dans certains cas, votre entreprise. Et cela est particulièrement important pour les travailleurs autonomes qui n’ont pas accès à un régime d’assurance collective par l’entremise de leur employeur.

Subir une blessure ou souffrir d’une maladie grave est une perspective à laquelle personne n’aime penser. Malheureusement, les accidents et les maladies existent ; il vaut donc la peine d’être préparé.

Vous vous demandez si l’assurance invalidité vous convient ? Voici ce qu’il faut savoir.

Principaux points à retenir

    • L’assurance invalidité est conçue pour vous procurer un revenu en cas de blessure ou de maladie grave. Elle peut vous permettre, à vous et à votre famille, de maintenir votre mode de vie alors que vous traversez une période difficile.

    • Si vous êtes travailleur autonome, une assurance individuelle peut être un élément important de votre santé financière, car elle pourrait vous apporter un soutien financier et d’autres avantages.

    • Le coût de l’assurance invalidité des travailleurs autonomes varie. Votre prime mensuelle dépendra de quelques facteurs comme votre profession, le type de couverture souhaité, le revenu que vous voulez remplacer si vous ne pouvez pas travailler, et autres facteurs.

    • Il existe des polices d’assurance invalidité individuelle qui répondent à une variété de besoins.

Comment l’assurance invalidité fonctionne-t-elle si vous êtes travailleur autonome ?

L’assurance invalidité  est une forme de protection du revenu que vous payez chaque mois. Si jamais vous n’êtes pas en mesure de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure, l’assurance invalidité peut vous aider à couvrir vos dépenses mensuelles.

Les personnes qui travaillent pour un employeur bénéficient souvent d’une assurance invalidité de courte durée (ICD) et de longue durée (ILD) au titre d’un régime collectif. Elles peuvent aussi avoir droit à l’aide du gouvernement par le truchement de l’assurance-emploi (AE) ou du Régime de pensions du Canada (RPC).

Mais qu’en est-il si vous êtes travailleur autonome ou propriétaire d’entreprise ? Vous avez toujours la possibilité de faire une demande de prestations si vous cotisez au RPC ou à l’AE pour travailleurs autonomes. Mais vous pourriez aussi envisager de souscrire une assurance invalidité individuelle pour avoir l’assurance de pouvoir continuer à payer vos factures en cas de blessure ou de maladie.

La plupart des assurances invalidité individuelles fonctionnent comme suit :

  1. Vous réglez des frais (appelés « prime ») chaque mois.

  2. Si vous subissez une blessure grave ou souffrez d’une maladie et que vous ne pouvez pas faire votre travail pendant une période prolongée, vous présentez une demande de règlement au titre de l’assurance.

  3. Si votre demande de règlement est approuvée, vous recevez un versement mensuel qui couvre un pourcentage de votre rémunération habituelle. Le montant versé est habituellement libre d’impôt pour s’approcher du montant que vous gagnez habituellement chaque mois.

  4. Votre assurance peut également vous donner accès à des spécialistes et à des soutiens supplémentaires pour vous aider à vous rétablir plus rapidement et à reprendre le travail.

Quelles sont les principales raisons pour lesquelles les travailleurs autonomes ont recours à l’assurance invalidité ?

Étonnamment, les accidents au travail et les accidents de la route sont à l’origine de seulement 8 % des invalidités. Les problèmes de santé suivants sont plus courants :

    • Troubles de santé mentale : les problèmes de santé mentale, qui vont du trouble dépressif caractérisé à l’abus de substances psychoactives, sont des raisons courantes de s’absenter du travail.

    • Cancers :  le traitement peut rendre difficile, voire impossible, le travail pendant un certain laps de temps.

    • Maladies cardiovasculaires : les maladies du cœur, les crises cardiaques et les AVC peuvent tous contraindre une personne à prendre congé pour suivre un traitement.

    • Maladies musculosquelettiques : L’arthrite, par exemple, peut causer des douleurs articulaires, des problèmes de mobilité et un affaiblissement rendant certains types d’emploi difficiles à effectuer.

Pourquoi les travailleurs autonomes devraient-ils envisager de souscrire une assurance invalidité ?

Vous avez peut-être une maison, une voiture ou un portefeuille de placements, mais rien de tout cela n’est votre actif le plus précieux. En fait, votre actif le plus précieux est votre capacité à gagner votre vie. Si vous avez 35 ans et touchez un revenu annuel de 72 000 $, vous avez le potentiel de gagner 3 160 994,63 $ au cours des 30 prochaines années, en supposant une modeste augmentation salariale de 2,5 % par année. C’est beaucoup d’argent.

En tant que travailleur autonome, vous êtes dans une position unique, puisque :

    • vous ne bénéficiez pas de la protection du régime d’assurance collective d’un employeur ;

    • vous avez peut-être des coûts d’exploitation fixes, comme le loyer mensuel d’un bureau, ce qui exerce une pression supplémentaire sur vos finances ;

    • vous êtes responsable de votre clientèle. Si vous ne pouvez pas travailler pendant plusieurs mois, la clientèle peut aller ailleurs, ce qui pourrait avoir des répercussions à long terme sur votre revenu.

Une assurance invalidité individuelle peut être un élément important de votre bien-être financier si vous êtes travailleur autonome. Voici comment elle peut vous aider !

Soutien financier

Les invalidités de plus de 90 jours durent généralement de deux à trois ans. Pourriez-vous payer vos factures pendant tout ce temps sans votre revenu habituel ? Vos options se résumeraient à puiser dans votre épargne, à devoir compter uniquement sur le revenu d’un conjoint ou d’un partenaire, à contracter un prêt (si vous y êtes admissible) ou vous pouvez prévoir le coup en souscrivant une assurance invalidité. La souscription d’une assurance invalidité peut vous procurer une certaine tranquillité d’esprit en sachant que vous bénéficierez d’un soutien financier si vous vous blessez ou êtes trop malade pour travailler.

Accès à des spécialistes

L’obtention de rendez-vous avec des spécialistes pourrait vous aider à vous rétablir plus rapidement. Certains régimes d’assurance invalidité vous permettent d’avoir rapidement accès à des médecins (p. ex., rhumatologues, oncologues ou psychiatres), à des professionnels de la santé mentale et à des services de réadaptation en personne ou virtuels.

Aide au retour au travail

Pour bien des gens, le travail n’est pas seulement une question d’argent. Il s’agit aussi de faire quelque chose d’utile, de contribuer à la société et d’éprouver un sentiment d’accomplissement en subvenant aux besoins de sa famille. Ce ne sont là que quelques-unes des raisons pour lesquelles certaines personnes souhaitent retourner au travail le plus tôt possible après une maladie ou une blessure. Certaines polices d’assurance invalidité peuvent vous aider à reprendre le travail plus rapidement en vous fournissant les soutiens suivants :

    • Réentraînement au travail (soutien pendant que vous reprenez progressivement le travail)

    • Modifications du lieu de travail

    • Analyse des compétences transférables (si vous ne pouvez pas retourner à votre ancienne carrière)

    • Aide à la recherche d’emploi

    • Appareils fonctionnels (fauteuils roulants, appareils auditifs et prothèses)

    • Soins aux personnes à charge (si vous avez besoin que des soins soient prodigués à vos enfants ou parents, pour vous permettre de suivre un programme de réadaptation).

Comment choisir la bonne assurance invalidité si vous êtes travailleur autonome ?

Parlez à un conseiller ou à un courtier et posez plein de questions. Vous voudrez comparer un certain nombre d’aspects de chaque régime qui vous est offert.

    • Professions : Le fournisseur couvre-t-il habituellement votre type de profession ?

    • Conditions : Comme le fournisseur définit-il « l’invalidité » ?

    • Prestations : Quels sont les types de prestations offerts par chaque régime ? Les prestations sont versées pendant combien de temps ? Le fournisseur a-t-il accès à des professionnels de la santé et offre-t-il une aide au retour au travail ?

    • Service clientèle : Le fournisseur dispose-t-il d’une équipe de spécialistes formés qui vous aideront tout au long du processus d’indemnisation et vous offrira du soutien pendant que vous êtes en état d’invalidité ?

L’assurance invalidité vaut-elle la peine pour les travailleurs autonomes ?

Imaginez que vous deviez vous absenter du travail pendant des mois, voire des années. Pourriez-vous encore vous permettre de payer votre hypothèque ou votre loyer, les services publics, la voiture, l’épicerie, les frais de scolarité et autres dépenses ? Pour la plupart des gens, la réponse à cette question est « non ». Si vous êtes dans le même bateau, l’assurance invalidité pourrait être fort utile dans votre plan de bien-être financier.

Un travailleur autonome peut-il obtenir une assurance invalidité ?

Vous devrez parler à un conseiller ou à un courtier et répondre à certaines questions de préadmissibilité sur le type de travail que vous effectuez et depuis quand. Il existe des polices d’assurance invalidité individuelle pour répondre à différents besoins et un conseiller sera en mesure de vous les expliquer en détail.

Combien coûte l’assurance invalidité pour travailleurs autonomes ?

Chaque assurance est différente. Le coût de l’assurance invalidité pour travailleurs autonomes variera également. Votre prime mensuelle dépendra de quelques facteurs, notamment :

    • Votre profession ;

    • Le type d’assurance que vous désirez (de nombreuses options sont offertes, allant du type de blessure et de maladie jusqu’à la période de versement des prestations) ;

    • Le montant de revenu que vous souhaitez remplacer si vous tombez malade ou vous blessez et que vous ne pouvez pas travailler.

Pour déterminer le montant de revenu que vous devrez couvrir, vous devrez examiner de près vos dépenses mensuelles actuelles.

Discutez de ces détails avec un conseiller ou un courtier pour connaître la meilleure formule d’assurance et le bon montant qui convient le mieux à votre profession et à votre mode de vie.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Sujets:

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