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Investissement ciblé : Compréhension de l’investissement socialement responsable

Ces dernières années, l’investissement socialement responsable (ISR) a pris un essor considérable. En effet, les investisseurs ont découvert qu’ils pouvaient utiliser leur argent pour favoriser des investissements qui s’attaquent à des enjeux environnementaux et sociaux. Selon SIMFUND Canada, les Canadiens ont investi plus de 3,2 milliards de dollars dans des fonds canadiens reposant sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) en 2020. L’actif net total de ces fonds s’élève à plus de 22 milliards de dollars, une hausse de 37 % par rapport à l’année précédente.

Des études ont montré que les sociétés faisant partie de fonds ISR disposent de meilleures pratiques sur le plan environnemental, social et de la gouvernance qui les rendent plus viables à long terme, et donc moins volatiles sur le plan financier. Les pratiques éthiques d’une société diminuent aussi le risque qu’elle soit impliquée dans des scandales, des actions en justice ou d’être victime de catastrophes.

Tous ces facteurs peuvent se répercuter sur le cours des actions et avoir une incidence positive sur le rendement pour les investisseurs.

Comprendre l’ISR

Le secteur de l’investissement responsable comporte son lot d’expressions et d’acronymes, p. ex. « investissement d’impact » ou les acronymes ESG et ISR, qui sont parfois employés de façon interchangeables. Bien comprendre les différences entre ces termes peut aider les nouveaux investisseurs à y voir plus clair.

À titre d’exemple, une société peut être considérée comme un placement responsable si son conseil d’administration est diversifié. En revanche, un fabricant d’armes ne le serait pas. En parallèle, l’investissement en fonction des critères ESG tient compte de la manière dont les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance modulent, de façon positive ou négative, les résultats d’une société (et donc le rendement des investisseurs).

L’investissement d’impact est une façon d’investir votre argent de manière à générer des retombées positives et mesurables sur le plan social ou environnemental. Bien que l’investissement socialement responsable et l’investissement d’impact aient tous deux pour objectif de produire un impact sur le plan social tout en offrant un rendement financier, l’investissement d’impact vise un changement à un moment plus précis et produisant de plus grandes retombées. L’investissement d’impact fait souvent intervenir des fonds privés d’investisseurs institutionnels, tandis que l’investissement socialement responsable concerne des placements à la portée de tous les investisseurs individuels.

Un investisseur peut se montrer socialement responsable de plusieurs façons

Il ne suffit pas de prendre en compte les paramètres de rendement ordinaires tels que les bénéfices, la croissance et la marge bénéficiaire pour sélectionner des investissements socialement responsables. Il faut également examiner si les pratiques commerciales correspondent – ou non – aux valeurs de l’investisseur. Pour choisir les sociétés d’un fonds, un gestionnaire de fonds peut utiliser deux méthodes : la présélection positive ou la présélection négative.

La présélection positive est un processus identifiant des sociétés qui ont des retombées favorables sur le plan social ou environnemental. Les sociétés ayant de meilleures pratiques ESG que leurs concurrentes auront plus de chances d’être retenues dans le fonds. Bien que les techniques de présélection positive mettent l’accent dans de nombreux cas sur des organisations qui font activement la promotion de pratiques durables ou favorables sur le plan social, la présélection positive ne se cantonne pas à investir dans des sociétés de secteurs à vocation environnementale ou sociale. Les sociétés fortement engagées sur le plan de leurs pratiques ESG, tous secteurs confondus, peuvent être considérées comme des investissements socialement responsables.

La présélection négative est l’une des méthodes les plus fondamentales pour distinguer les investissements socialement responsables de ceux qui risquent d’avoir une incidence négative sur la société. Il s’agit d’un des processus les plus courants pour écarter les sociétés qui ne sont pas en accord avec les valeurs des investisseurs, par exemple celles exerçant leurs activités dans les secteurs de l’alcool, du tabac ou des jeux de hasard, des organisations impliquées dans des violations des droits de la personne ou des dommages à l’environnement ou des sociétés qui ne respectent pas les normes en matière de diversité.

Les deux méthodes permettent d’obtenir des investissements socialement responsables. Alors que la présélection négative évite aux investisseurs d’appuyer des pratiques qu’ils n’estiment pas souhaitables, la présélection positive fait la promotion des sociétés qui s’attachent à faire le bien.

Investir en accord avec vos valeurs peut rapporter gros

Pour les Canadiens cherchant à investir dans des fonds qui peuvent faire la différence dans le monde, l’avenir est prometteur. De nouveaux fonds continuent d’être créés à mesure que l’investissement socialement responsable gagne en attrait. Les sociétés affichant de solides pratiques éthiques et environnementales devraient mieux réussir à long terme puisqu’elles sont plus viables. Avec une situation telle que celle-ci où tout le monde sort gagnant, il n’est pas étonnant que les Canadiens se tournent de plus en plus vers des investissements socialement responsables.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Ces dernières années, l’investissement socialement responsable (ISR) a pris un essor considérable. En effet, les investisseurs ont découvert qu’ils pouvaient utiliser leur argent pour favoriser des investissements qui s’attaquent à des enjeux environnementaux et sociaux. Selon SIMFUND Canada, les Canadiens ont investi plus de 3,2 milliards de dollars dans des fonds canadiens reposant sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) en 2020. L’actif net total de ces fonds s’élève à plus de 22 milliards de dollars, une hausse de 37 % par rapport à l’année précédente.

Des études ont montré que les sociétés faisant partie de fonds ISR disposent de meilleures pratiques sur le plan environnemental, social et de la gouvernance qui les rendent plus viables à long terme, et donc moins volatiles sur le plan financier. Les pratiques éthiques d’une société diminuent aussi le risque qu’elle soit impliquée dans des scandales, des actions en justice ou d’être victime de catastrophes.

Tous ces facteurs peuvent se répercuter sur le cours des actions et avoir une incidence positive sur le rendement pour les investisseurs.

Comprendre l’ISR

Le secteur de l’investissement responsable comporte son lot d’expressions et d’acronymes, p. ex. « investissement d’impact » ou les acronymes ESG et ISR, qui sont parfois employés de façon interchangeables. Bien comprendre les différences entre ces termes peut aider les nouveaux investisseurs à y voir plus clair.

À titre d’exemple, une société peut être considérée comme un placement responsable si son conseil d’administration est diversifié. En revanche, un fabricant d’armes ne le serait pas. En parallèle, l’investissement en fonction des critères ESG tient compte de la manière dont les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance modulent, de façon positive ou négative, les résultats d’une société (et donc le rendement des investisseurs).

L’investissement d’impact est une façon d’investir votre argent de manière à générer des retombées positives et mesurables sur le plan social ou environnemental. Bien que l’investissement socialement responsable et l’investissement d’impact aient tous deux pour objectif de produire un impact sur le plan social tout en offrant un rendement financier, l’investissement d’impact vise un changement à un moment plus précis et produisant de plus grandes retombées. L’investissement d’impact fait souvent intervenir des fonds privés d’investisseurs institutionnels, tandis que l’investissement socialement responsable concerne des placements à la portée de tous les investisseurs individuels.

Un investisseur peut se montrer socialement responsable de plusieurs façons

Il ne suffit pas de prendre en compte les paramètres de rendement ordinaires tels que les bénéfices, la croissance et la marge bénéficiaire pour sélectionner des investissements socialement responsables. Il faut également examiner si les pratiques commerciales correspondent – ou non – aux valeurs de l’investisseur. Pour choisir les sociétés d’un fonds, un gestionnaire de fonds peut utiliser deux méthodes : la présélection positive ou la présélection négative.

La présélection positive est un processus identifiant des sociétés qui ont des retombées favorables sur le plan social ou environnemental. Les sociétés ayant de meilleures pratiques ESG que leurs concurrentes auront plus de chances d’être retenues dans le fonds. Bien que les techniques de présélection positive mettent l’accent dans de nombreux cas sur des organisations qui font activement la promotion de pratiques durables ou favorables sur le plan social, la présélection positive ne se cantonne pas à investir dans des sociétés de secteurs à vocation environnementale ou sociale. Les sociétés fortement engagées sur le plan de leurs pratiques ESG, tous secteurs confondus, peuvent être considérées comme des investissements socialement responsables.

La présélection négative est l’une des méthodes les plus fondamentales pour distinguer les investissements socialement responsables de ceux qui risquent d’avoir une incidence négative sur la société. Il s’agit d’un des processus les plus courants pour écarter les sociétés qui ne sont pas en accord avec les valeurs des investisseurs, par exemple celles exerçant leurs activités dans les secteurs de l’alcool, du tabac ou des jeux de hasard, des organisations impliquées dans des violations des droits de la personne ou des dommages à l’environnement ou des sociétés qui ne respectent pas les normes en matière de diversité.

Les deux méthodes permettent d’obtenir des investissements socialement responsables. Alors que la présélection négative évite aux investisseurs d’appuyer des pratiques qu’ils n’estiment pas souhaitables, la présélection positive fait la promotion des sociétés qui s’attachent à faire le bien.

Investir en accord avec vos valeurs peut rapporter gros

Pour les Canadiens cherchant à investir dans des fonds qui peuvent faire la différence dans le monde, l’avenir est prometteur. De nouveaux fonds continuent d’être créés à mesure que l’investissement socialement responsable gagne en attrait. Les sociétés affichant de solides pratiques éthiques et environnementales devraient mieux réussir à long terme puisqu’elles sont plus viables. Avec une situation telle que celle-ci où tout le monde sort gagnant, il n’est pas étonnant que les Canadiens se tournent de plus en plus vers des investissements socialement responsables.

Vous souhaitez investir dans un fonds ISR ? Adressez-vous à votre conseiller RBC Assurances pour en savoir plus sur les nouveaux fonds que nous offrons afin de vous aider à atteindre vos objectifs et respecter vos valeurs.

Appelez-nous au 1 888 512-3059.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Gestion de patrimoine Gestion financière

À lire ensuite

Mais en réfléchissant au type de fonds à choisir, n’oubliez pas qu’à mesure que vous approcherez de la retraite, vos besoins financiers, vos objectifs et votre façon d’investir changeront.

Même si la retraite vous semble bien loin, vous devrez un jour protéger l’argent que vous avez mis tant d’effort à épargner, tout en lui permettant de croître pour durer toute votre retraite. En fait, selon un sondage de RBC Assurances, 87 % des Canadiens de 55 ans ou plus affirment qu’ils aimeraient avoir un produit de placement qui garantit l’argent investi, tout en offrant des perspectives de croissance. Toutefois, 60 % ne savent pas que les fonds distincts offrent cette possibilité.1

Croissance et garanties pour vos placements

Les fonds distincts sont une solution de placement offerte exclusivement par les compagnies d’assurance. Ils aident à faire fructifier et à protéger votre épargne durement gagnée tout en garantissant le capital. Il s’agit en quelque sorte de la combinaison d’un fonds commun de placement et d’une police d’assurance. Autrement dit, l’argent est investi dans des actifs diversifiés gérés par des professionnels et ayant un potentiel de croissance, comme les fonds communs de placement. Or, les fonds distincts sont pourvus aussi d’un volet assurance qui protège le montant initial investi.

Les fonds distincts procurent plusieurs autres avantages uniques que n’offrent pas d’autres produits de placement, notamment :

  • Protection grâce à des garanties.2 Une garantie à l’échéance contribue à protéger votre placement initial (à l’échéance du contrat), tandis qu’une garantie du capital-décès vous donne la certitude que vos bénéficiaires désignés recevront 75 % ou 100 % de ce que vous avez investi (selon l’option de garantie que vous aurez choisie) à votre décès.
  • Réduction des coûts de la planification successorale. Lorsqu’une personne décède, son testament doit être homologué dans le cadre d’un processus juridique. L’homologation peut entraîner des tracas administratifs longs et coûteux. Comme il s’agit d’un produit d’assurance, le capital-décès d’un contrat de fonds distincts payable à certains bénéficiaires n’est pas assujetti au processus d’homologation, ce qui signifie que les fonds sont versés directement au bénéficiaire, sans qu’il y ait de frais de succession ou d’homologation.3
  • Protection éventuelle contre les créanciers. Un contrat de fonds distincts est considéré comme un contrat d’assurance. Les fonds distincts peuvent donc être exemptés de saisie par les créanciers si les bénéficiaires désignés font partie de la catégorie protégée au titre de la loi provinciale. Cela peut être un avantage important pour les professionnels, les entrepreneurs et les propriétaires d’entreprise en cas de poursuite judiciaire ou de faillite.
  • Accroissement du montant protégé. Si votre placement s’est apprécié, selon les dispositions de votre contrat, vous pourriez avoir la possibilité de « rajuster » sa valeur garantie, cristallisant ainsi les gains que vous avez réalisés.

Ces garanties et avantages, combinés au potentiel de croissance, sont ce qui rend les fonds distincts si attrayants pour les personnes qui planifient leur retraite ou en approche.

Vous voulez en savoir plus sur les fonds distincts ?

On ne peut souscrire un contrat de fonds distincts que par l’intermédiaire d’un conseiller autorisé en assurance. Demander qu’un conseiller RBC Assurances communique avec vous pour en savoir plus.

1) https://www.rbc.com/nouvelles/news/article.html?article=122540
2) Les garanties sont proportionnellement réduites en fonction des retraits.
3) Les frais d’homologation et les exigences varient d’une province à l’autre.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

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Mais en réfléchissant au type de fonds à choisir, n’oubliez pas qu’à mesure que vous approcherez de la retraite, vos besoins financiers, vos objectifs et votre façon d’investir changeront.

Même si la retraite vous semble bien loin, vous devrez un jour protéger l’argent que vous avez mis tant d’effort à épargner, tout en lui permettant de croître pour durer toute votre retraite. En fait, selon un sondage de RBC Assurances, 87 % des Canadiens de 55 ans ou plus affirment qu’ils aimeraient avoir un produit de placement qui garantit l’argent investi, tout en offrant des perspectives de croissance. Toutefois, 60 % ne savent pas que les fonds distincts offrent cette possibilité.1

Croissance et garanties pour vos placements

Les fonds distincts sont une solution de placement offerte exclusivement par les compagnies d’assurance. Ils aident à faire fructifier et à protéger votre épargne durement gagnée tout en garantissant le capital. Il s’agit en quelque sorte de la combinaison d’un fonds commun de placement et d’une police d’assurance. Autrement dit, l’argent est investi dans des actifs diversifiés gérés par des professionnels et ayant un potentiel de croissance, comme les fonds communs de placement. Or, les fonds distincts sont pourvus aussi d’un volet assurance qui protège le montant initial investi.

Les fonds distincts procurent plusieurs autres avantages uniques que n’offrent pas d’autres produits de placement, notamment :

  • Protection grâce à des garanties.2 Une garantie à l’échéance contribue à protéger votre placement initial (à l’échéance du contrat), tandis qu’une garantie du capital-décès vous donne la certitude que vos bénéficiaires désignés recevront 75 % ou 100 % de ce que vous avez investi (selon l’option de garantie que vous aurez choisie) à votre décès.
  • Réduction des coûts de la planification successorale. Lorsqu’une personne décède, son testament doit être homologué dans le cadre d’un processus juridique. L’homologation peut entraîner des tracas administratifs longs et coûteux. Comme il s’agit d’un produit d’assurance, le capital-décès d’un contrat de fonds distincts payable à certains bénéficiaires n’est pas assujetti au processus d’homologation, ce qui signifie que les fonds sont versés directement au bénéficiaire, sans qu’il y ait de frais de succession ou d’homologation.3
  • Protection éventuelle contre les créanciers. Un contrat de fonds distincts est considéré comme un contrat d’assurance. Les fonds distincts peuvent donc être exemptés de saisie par les créanciers si les bénéficiaires désignés font partie de la catégorie protégée au titre de la loi provinciale. Cela peut être un avantage important pour les professionnels, les entrepreneurs et les propriétaires d’entreprise en cas de poursuite judiciaire ou de faillite.
  • Accroissement du montant protégé. Si votre placement s’est apprécié, selon les dispositions de votre contrat, vous pourriez avoir la possibilité de « rajuster » sa valeur garantie, cristallisant ainsi les gains que vous avez réalisés.

Ces garanties et avantages, combinés au potentiel de croissance, sont ce qui rend les fonds distincts si attrayants pour les personnes qui planifient leur retraite ou en approche.

1) https://www.rbc.com/nouvelles/news/article.html?article=122540
2) Les garanties sont proportionnellement réduites en fonction des retraits.
3) Les frais d’homologation et les exigences varient d’une province à l’autre.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

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Vous voulez protéger vos économies durement gagnées, les faire fructifier en investissant dans une gamme diversifiée de fonds, y avoir facilement accès et profiter des avantages que procure la gestion des fonds par des professionnels. Nous simplifions le tout pour vous à l’aide de ce tableau de comparaison informatif portant sur quelques options de placement.

À première vue, les fonds distincts ressemblent aux fonds communs de placement. Ils comprennent chacun un portefeuille de placement diversifié et offrent la gestion des fonds par des professionnels, ainsi que l’accès facile aux actifs. Cependant, les fonds distincts ont des caractéristiques qui leur sont propres et qui peuvent compléter un portefeuille de placement diversifié :

Protection principale

  • Garantie à l’échéance1
  • Garantie du capital-décès1

Avantages de la planification successorale

  • Possibilité d’éviter les frais d’homologation2

Rajustements

  • Cristallisez les gains réalisés sur votre placement

Protection éventuelle contre les créanciers

  • L’actif des fonds distincts peut être protégé contre les créanciers en cas de faillite, ce qui est particulièrement important pour les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes3

Aperçu comparatif des fonds distincts et des fonds communs de placement

Si vous êtes à la recherche d’un potentiel de croissance et d’une protection contre les fluctuations du marché, les fonds distincts méritent que vous vous y intéressiez. Le tableau ci-après brosse un tableau complet des deux options de placement, pour bien lancer votre recherche.

Fonds distincts et fonds communs de placement

L’assurance peut être difficile à comprendre. On simplifie le tout pour vous.

Sources :
1) Les retraits réduisent les sommes garanties proportionnellement. Les garanties prennent fin à l’âge de 100 ans.
2) Les frais d’homologation et les exigences varient d’une province à l’autre.
3) Nous vous invitons à consulter vos conseillers financier et juridique pour discuter de votre situation personnelle.
4) Les frais des fonds distincts sont généralement plus élevés que ceux des fonds communs de placement, puisqu’ils comprennent des frais de gestion et un élément assurance.
5) Valable uniquement pour les comptes non enregistrés en propriété conjointe et avec droit de survie (toutes les provinces, sauf le Québec). Les comptes enregistrés peuvent échapper aux frais d’homologation lorsqu’il y a un bénéficiaire.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du titulaire de contrat et sa valeur peut augmenter ou diminuer. Les Fonds de placement garanti RBC sont des contrats de rente individuels à capital variable, appelés fonds distincts. La Compagnie d’assurance vie RBC est l’émettrice exclusive de ces contrats et la garante de toutes les garanties qui y sont stipulées. Les fonds communs de placement sous-jacents et les portefeuilles offerts dans le cadre de ces contrats sont gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. Lorsque les clients déposent de l’argent dans un contrat de Fonds de placement garanti RBC, ils n’achètent pas des parts des fonds communs ou des portefeuilles gérés par RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. et, par conséquent, ils ne possèdent ni les droits ni les privilèges détenus par les porteurs de parts de ces fonds. Les détails sur le contrat pertinent figurent dans le document Notice explicative et contrat FPG RBC qui se trouve à l’adresse www.rbcassurances.com/fpg.

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Près de sept Canadiens sur dix déclarent être endettés – et quatre sur dix affirment ne pas savoir comment ils paieraient leurs factures s’ils tombaient gravement malades ou invalides et ne pouvaient plus travailler.

Souscrire une police d’assurance constitue une solution pour continuer de recevoir un revenu en cas de maladie subite ou de blessure. Même s’il s’agit de deux produits différents, l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité offrent toutes deux une protection financière lorsqu’on ne peut plus travailler et gagner un revenu.

Ce qu’il faut savoir sur l’assurance invalidité

  • L’assurance invalidité procure un revenu mensuel, appelé prestation, qui remplace une partie de votre chèque de paye habituel si vous vous retrouvez subitement dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. Cela inclut les maladies mentales, telles que l’anxiété, la dépression et le trouble de stress post-traumatique. Voici quelques exemples de maladie ou de blessure qui peuvent être couvertes par une police d’assurance invalidité et vous donner droit à des prestations :
    • si vous développez une maladie mentale, telle qu’un trouble de l’anxiété généralisée ;
    • si vous subissez une blessure, p. ex. une fracture de la jambe ; ou
    • si vous contractez une maladie physique, telle que la sclérose en plaques.
  • Votre police d’assurance invalidité particulière expliquera en détail les modalités de votre protection – tels que :
    • la période d’invalidité qui doit s’écouler avant que débute le versement des prestations mensuelles,
    • le montant maximal que vous pourriez recevoir chaque mois, et
    • la période maximale pendant laquelle les prestations seraient versées si vous demeuriez invalide.

Par exemple, votre police peut indiquer que les prestations couvrent 60 % de votre salaire brut jusqu’à concurrence de 4 500 $ par mois ; que le versement débutera 60 jours après que vous avez contracté une maladie ou subi une blessure couverte par votre police (cette période de 60 jours est appelée le « délai de carence ») et les prestations seront versées jusqu’à l’âge de 65 ans, tant que vous demeurez invalide et êtes incapable de travailler.

  • Une police d’assurance invalidité vous couvre soit en fonction de votre « propre profession », soit en fonction de « toute profession ». Si vous bénéficiez de la couverture « propre profession », vous continuerez de recevoir votre prestation mensuelle si vous êtes dans l’incapacité de reprendre l’emploi que vous exerciez avant l’invalidité. En revanche, si vous bénéficiez de la couverture « toute profession » et êtes incapable de reprendre votre emploi habituel, mais que vous pouvez exercer un emploi moins exigeant, le versement des prestations mensuelles pourrait cesser.
  • Certains Canadiens sont couverts par une assurance invalidité par l’entremise de l’employeur. Étant donné que les employeurs offrent habituellement une protection « toute profession », adressez-vous au service des ressources humaines pour connaître le genre de protection dont vous bénéficiez, le cas échéant.
  • Les Canadiens peuvent souscrire une police d’assurance invalidité individuelle auprès d’un courtier d’assurance ou d’une compagnie d’assurance et choisir la protection qui répond à leurs besoins particuliers, et qui comprend notamment la protection « propre profession ».
  • Le nombre de Canadiens ayant une assurance invalidité par l’entremise de l’employeur est en baisse – moins de la moitié des employés canadiens déclarent être couverts par le régime de l’employeur, et parmi les employés ne bénéficiant d’aucune protection au travail, plus de huit sur dix indiquent ne pas avoir souscrit leur propre police d’assurance.
  • Si vous êtes couvert par le régime de votre employeur et que ce dernier assume le coût de l’assurance en votre nom, le revenu que vous recevrez en vertu de la police est imposable. Si vous assumez le coût de l’assurance invalidité dont vous bénéficiez au travail, la prestation mensuelle n’est pas imposable.
  • Si vous êtes titulaire d’une police souscrite à titre personnel, la prestation mensuelle que vous recevez en cas de maladie ou d’invalidité n’est pas imposable.

Ce qu’il faut savoir sur l’assurance maladies graves

  • En vertu d’une police d’assurance maladies graves, vous recevrez une prestation forfaitaire si on vous diagnostique l’une des maladies couvertes par la police – telles qu’un cancer, la maladie d’Alzheimer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral.
  • Contrairement à une police d’assurance invalidité, l’assurance maladies graves offre une protection pour certaines maladies, mais pas pour des blessures.
  • La prestation forfaitaire prévue par la police d’assurance maladies graves n’est pas déterminée par le revenu perçu avant le diagnostic, et contrairement à l’assurance invalidité, il n’est pas nécessaire d’avoir un emploi pour y être admissible.
  • Une autre différence que vous avez peut-être remarquée entre les deux types d’assurance, c’est que vous recevez une somme forfaitaire au titre d’une assurance maladies graves, et non des prestations mensuelles comme pour une assurance invalidité.
  • Le montant forfaitaire est versé libre d’impôt. Vous recevez la prestation après une période d’attente relativement courte – appelée période de survie, qui est habituellement de 30 jours à compter du diagnostic – et votre demande de règlement est approuvée par la compagnie d’assurance.
  • Le fait de recevoir une indemnité de maladie grave n’a pas d’incidence sur les prestations d’invalidité que vous pourriez également recevoir ou auxquelles vous êtes admissible, et il n’y a pas de restrictions quant à la façon dont vous dépensez l’argent. Par exemple, vous pouvez décider d’utiliser la somme forfaitaire pour obtenir une aide qui s’occupera des tâches ménagères que vous n’êtes plus capable d’accomplir vous-même, pour payer les frais de garde d’enfant ou pour rénover votre domicile afin de l’adapter à vos besoins.
  • Si vous désirez souscrire une assurance maladies graves, vous devez examiner soigneusement les protections offertes par chaque police et les comparer, et poser beaucoup de questions – car elles peuvent varier grandement. Par exemple, certaines polices ne versent la prestation que si vous recevez un diagnostic d’une des cinq maladies précisées, tandis que d’autres peuvent couvrir jusqu’à trente affections médicales différentes.

Bien des Canadiens sont conscients de l’importance de l’assurance vie, mais l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité représentent elles aussi une partie importante de votre planification financière. L’assurance maladies graves et l’assurance invalidité sont parfois appelées des assurances à « prestations du vivant » car, contrairement à l’assurance vie, les prestations au titre de ces polices sont versées de votre vivant ; c’est donc vous, au lieu de votre bénéficiaire, qui bénéficiez directement de cette protection.

Avez-vous songé à la façon dont vous paierez vos factures et gérerez vos dépenses si vous tombez subitement malade ou que vous vous blessez et n’êtes plus capable de travailler ? Vous devriez prendre le temps de calculer la somme dont vous auriez besoin si l’inattendu se produisait pour vous assurer que votre revenu est protégé et étudier les options dont vous disposez comme outils de secours.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à personnaliser votre couverture et à réduire vos frais sans compromettre votre protection.

Économies immédiates

Saviez-vous que vous pourriez être admissible à certaines économies en raison de comportements que vous avez déjà ?

Les assureurs offrent des rabais aux conducteurs dont le comportement contribue à réduire le risque d’accident ou de réclamation. Il peut s’agir, par exemple, d’utiliser des pneus à neige l’hiver, de réserver votre véhicule à la promenade de courte distance, ou encore de faire installer un dispositif antivol.

Nouveau conducteur ou étudiant

Les nouveaux détenteurs de permis de conduire peuvent être admissibles à des économies lorsqu’ils passent de la classe apprenti à un niveau supérieur. Avisez aussi votre assureur si certains de vos enfants inscrits comme conducteurs dans votre police fréquentent une école éloignée de votre domicile. Vous pourriez avoir droit à une réduction de prime parce que ces enfants ont un accès limité à votre voiture.

Êtes-vous un nouveau conducteur ? Jetez un coup d’œil à ces conseils sur les choix éclairés concernant votre assurance automobile.

Regroupez vos assurances

Vous pouvez aussi réduire votre facture d’assurance auto en la combinant avec votre assurance habitation, ou en assurant tous les conducteurs de votre ménage auprès de la même compagnie.

Employeurs et associations

Vous pourriez être admissible à un rabais en tant que membre d’un syndicat, d’une association professionnelle ou d’un autre organisme.

Personnalisez votre couverture

Une autre façon de réduire votre facture d’assurance auto consiste à personnaliser votre couverture. Certaines garanties sont obligatoires, notamment la responsabilité civile et les indemnités d’accident, qui offrent une protection en cas d’accident causant des dommages corporels ou matériels. Toutefois, d’autres types de couvertures peuvent être facultatifs, comme la garantie collision, la garantie risques multiples, et l’assistance routière en cas d’urgence.

Assurez-vous que votre couverture répond à vos besoins actuels. Il ne serait pas sage de renoncer à une garantie utile, mais il n’existe pas de couverture universelle, et vos besoins peuvent changer au fil des ans. Votre voiture a-t-elle quelques années d’usure ? Si sa valeur a chuté considérablement, vous n’avez peut-être plus besoin de garanties collision et risques multiples. Vous pourriez aussi songer à augmenter la franchise de votre police, soit le montant à votre charge lors d’une réclamation. Si vous souscrivez une assurance assortie d’une franchise de 1 000 $, votre prime sera probablement moindre qu’avec une franchise de 250 $.

En somme, la personnalisation de votre couverture peut vous permettre :

  • d’économiser en ne payant que les garanties utiles ;
  • de bien protéger l’ensemble de votre famille ;
  • d’adapter votre couverture à votre situation changeante.

Stratégies à long terme

Après avoir trouvé quelques économies immédiates, vous demandez peut-être s’il est possible de réaliser d’autres économies à plus long terme sur votre assurance auto. Eh bien, oui.

Contraventions et accidents

Votre dossier de conducteur est un facteur clé dans la détermination de votre prime d’assurance. Il comprend votre classe de permis, votre expérience de conduite automobile, vos infractions routières, et vos réclamations.

Le plus important, c’est de conduire de façon sécuritaire et de ne pas commettre d’infractions routières – excès de vitesse, refus de céder le passage, distraction au volant, etc. Heureusement, les contraventions de stationnement n’ont pas d’incidence sur les primes d’assurance, mais vous économiserez d’autant plus en les évitant.

Parlons maintenant des accidents. Malheureusement, par définition, un accident peut arriver à tout le monde. Une bonne stratégie à long terme consiste à vous procurer une garantie de pardon afin de vous protéger d’une augmentation de prime à la suite d’un éventuel accident avec responsabilité. Rappelez-vous toutefois que ce genre de pardon ne vous protège qu’après un PREMIER accident avec responsabilité. Tout accident suivant ce premier accident aura tout probablement une incidence sur votre prime.

Cote de crédit (ou cote de solvabilité)

Dans certaines provinces, on peut obtenir une prime réduite si on a une bonne cote de crédit (sauf à Terre-Neuve-et-Labrador et en Ontario, où il est interdit d’utiliser cette cote pour calculer la prime d’assurance auto). Meilleure est votre cote de crédit, plus votre prime d’assurance peut être réduite – à condition que vous acceptiez de divulguer votre cote.

Type de véhicule

Avant d’acheter ou de louer un véhicule, comparez les primes d’assurance exigées pour les modèles qui vous intéressent. L’année, la marque et le modèle d’un véhicule ont une incidence sur le coût de votre assurance. Comme certaines voitures sont plus souvent volées ou accidentées, les compagnies d’assurances imposent des tarifs plus élevés pour assurer ces véhicules. En vérifiant les primes à l’avance, vous pourriez économiser une somme considérable sur la durée de vie de votre véhicule.

Revoyez votre police tous les ans pour vérifier si son contenu est exact et à jour. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour connaître les rabais auxquels vous êtes admissible. Un conseiller de RBC Assurances peut vous aider à ce chapitre. Composez le 1-877-749-7224 ou obtenez un devis en ligne aujourd’hui même.

Pour en savoir plus sur l’assurance auto, consultez l’article Comment sont calculées les primes d’assurance automobile.

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* Les produits d’assurances auto et habitation sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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