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Assurance maladies graves et assurance invalidité : quelles sont les différences ?

Si vous deviez soudainement faire face à une blessure ou à une maladie grave, seriez-vous en mesure de prendre soin de vous et de votre famille et de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille ? C’est la question qui se pose à chacun d’entre nous lorsque nous envisageons de souscrire une assurance maladies graves et une assurance invalidité.

Disposer de la bonne couverture peut faire toute la différence. Ce pourrait être le facteur qui fait pencher la balance entre stabilité financière et vive inquiétude pendant une période déjà stressante.

Mais quelles sont exactement les différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ? L’une est-elle meilleure que l’autre, ou faut-il souscrire les deux ? Cette brève introduction peut vous aider à comprendre les avantages uniques de chaque type de police et à déterminer quand l’une des polices, ou les deux, répondront le mieux à vos besoins.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire unique en cas de diagnostic d’un problème de santé grave, tel qu’un cancer à priori mortel, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral.
  • L’assurance invalidité vous aide à remplacer votre revenu mensuel si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
  • Bien que l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité puissent parfois se recouper sur le plan de la couverture, elles fournissent en général une protection pour des maladies et des situations distinctes. Elles comportent également des exclusions et des délais de carence différents.
  • Selon votre situation personnelle, l’une des assurances, ou les deux, peuvent constituer la couverture la mieux adaptée pour vous et votre famille.

Comprendre l’assurance maladies graves

De quoi s’agit-il ?

Imaginez que vous receviez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer à priori mortel, ou que vous soyez victime d’une crise cardiaque ou d’un accident vasculaire cérébral. Vous pourriez avoir besoin de soins spécialisés, d’un congé de maladie, d’aménagements à votre domicile ou d’aide pour prendre soin de vous. Ces nouveaux besoins peuvent représenter une lourde charge financière pour vous et votre famille pendant que vous essayez de vous rétablir.

Si d’autres polices d’assurance maladie peuvent couvrir certains de vos frais médicaux ou vous aider à remplacer votre revenu, l’assurance maladies graves verse directement une indemnité forfaitaire unique non imposable. Elle est conçue pour atténuer le stress financier associé à une maladie grave. De plus, vous pouvez utiliser l’indemnité comme bon vous semble, à savoir payer des médicaments ou des traitements non couverts par votre autre assurance, continuer à cotiser à votre épargne-retraite pendant que vous êtes en congé de maladie, modifier votre domicile ou véhicule en fonction de vos nouveaux besoins, payer des frais de garde d’enfants voire partir en vacances pour refaire le plein d’énergie. L’assurance maladies graves constitue un filet de sécurité et vous donne la souplesse voulue pendant une période difficile.

Types de maladies couverts

Les maladies couvertes par votre assurance maladies graves dépendront de l’assureur et du régime que vous souscrivez. En règle générale, les affections suivantes sont couvertes :

  • Cancer à priori mortel
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Pontage aortocoronarien
  • Sclérose en plaques

Des régimes plus complets peuvent également couvrir des maladies comme la démence, y compris la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson, la cécité, la surdité, et même des brûlures graves, la paralysie et la perte de membres. Avant de souscrire une police, assurez-vous de bien comprendre les maladies couvertes par le régime ainsi que les exclusions ou limitations qui s’appliquent (délais de carence et périodes de survie à satisfaire avant de pouvoir recevoir les indemnités).

Exclusions

De nombreux régimes ne verseront pas de montant forfaitaire ni ne rembourseront les primes en cas de maladie, de décès ou d’une autre perte attribuable directement ou indirectement à l’une des situations suivantes :

  • une blessure autoinfligée, une tentative de suicide ou un suicide ;
  • la consommation intentionnelle de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • la participation à une guerre ou à un acte d’hostilité, à une insurrection ou à un mouvement populaire ;
  • une tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que vous soyez inculpé ou non ;
  • la conduite d’un moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien mû par un moyen autre que la force musculaire (pensez aux voitures, bateaux-moteurs, avions), alors que vous êtes sous l’influence d’une drogue, d’une substance intoxicante, d’un stupéfiant ou d’une substance toxique, y compris l’alcool. Dans le cas de l’alcoolémie, le taux maximal est de 80 milligrammes par 100 millilitres.

Communiquez avec votre assureur pour confirmer les particularités de votre police d’assurance.

Comprendre l’assurance invalidité

De quoi s’agit-il ?

Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, l’assurance invalidité versera en général une prestation mensuelle pour remplacer une partie de votre revenu perdu (souvent entre 60 % et 85 %). Qu’il s’agisse d’une invalidité de courte durée, comme une blessure nécessitant plusieurs mois de congé ou une invalidité de longue durée qui vous empêche de travailler pendant des années, l’assurance invalidité agit comme un chèque de paie régulier pour vous aider à payer vos frais de subsistance et vos frais médicaux.

Types d’invalidité couverts

À l’instar de l’assurance maladies graves, les types de maladie et d’invalidité couverts dépendent de votre assureur et du régime que vous choisissez. Vous pourriez bénéficier d’une protection dans les situations suivantes.

  • Invalidité totale : Lorsque vous êtes incapable d’accomplir les tâches essentielles de votre profession en raison d’une maladie ou d’une blessure.
  • Invalidité résiduelle : Lorsque votre maladie ou votre invalidité vous empêche d’accomplir une partie de vos tâches essentielles, entraînant une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous finirez par vous rétablir.
  • Invalidité partielle : Lorsque vous ne pouvez accomplir aucune des tâches essentielles de votre profession habituelle et que vous subissez une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous pourrez éventuellement reprendre le travail.

Exclusions

Tout comme l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité ne couvre généralement pas les invalidités résultant, directement ou indirectement, de ces situations :

  • un acte ou accident de guerre ;
  • une grossesse ou un accouchement normaux (les complications sont couvertes) ;
  • toute blessure ou maladie survenant avant l’entrée en vigueur de votre police ou pendant que votre police n’est pas en vigueur.

Certains régimes prévoient également d’autres exclusions, dont :

  • une blessure autoinfligée, qu’elle soit intentionnelle ou non, alors que vous avez les facultés affaiblies ;
  • l’usage d’une drogue ou d’un médicament, sauf s’il est pris selon l’ordonnance ou les instructions de votre médecin ;
  • une tentative de suicide ou d’automutilation intentionnelle ;
  • les infections liées au SIDA et au VIH ;
  • la perpétration ou tentative de perpétration d’un acte criminel, que vous soyez poursuivi ou non en justice pour ce crime ;
  • toute affection subjective, telle que la fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique ;
  • les troubles mentaux et nerveux, comme la dépression, l’anxiété, le stress et l’épuisement professionnel.

Planifiez une discussion avec votre assureur si vous n’êtes pas certain des exclusions de votre police (ou de toute police que vous songez à souscrire).

Principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

Avant de décider de souscrire une assurance maladies graves, une assurance invalidité, ou les deux, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque type de couverture et la façon dont chacune vous procure la stabilité financière en cas de problème de santé grave. Ce tableau peut vous aider à comprendre les principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.

Assurance maladies gravesAssurance invalidité    
Événement déclencheurVous pouvez présenter une demande de règlement si l’on vous diagnostique l’une des affections ou maladies énumérées dans votre police.
 
Votre capacité (ou votre incapacité) à travailler n’entre pas en ligne de compte.		Vous pouvez présenter une demande de prestations si, en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous ne pouvez pas accomplir une partie ou la totalité des tâches requises pour votre travail.
 
L’accent est mis sur la maladie ou la blessure qui vous empêche de faire votre travail, plutôt que sur le diagnostic précis.
Délai de carenceLe plus souvent, vous devez vivre au-delà de la période de survie (c.-à-d. une période déterminée au-delà de votre diagnostic, habituellement 30 jours) avant d’être admissible à des indemnités.Vous devrez attendre l’expiration du délai de carence (un nombre déterminé de jours après avoir reçu votre diagnostic) avant de commencer à recevoir des prestations.
Nature des indemnités ou prestationsVous recevez un montant forfaitaire unique qui, selon votre régime, peut aller de 10 000 $ à 3 000 000 $.Conçue pour remplacer une partie de votre revenu perdu pendant votre incapacité à travailler, cette prestation est souvent versée chaque mois et se prolonge tant que vous êtes en invalidité ou jusqu’à la fin de votre période d’indemnisation.
Durée des indemnités ou prestationsDans la plupart des cas, votre police est résiliée lorsque vous recevez le paiement de l’indemnité forfaitaire unique. Toutefois, certains assureurs proposent des avenants visant à couvrir une deuxième maladie grave et un deuxième paiement.Vous recevez des prestations pendant toute la durée de votre invalidité, de quelques mois à plusieurs années, jusqu’à concurrence du plafond établi dans votre police. Certains régimes versent des prestations pour une invalidité qui dure jusqu’à l’âge de la retraite, tandis que d’autres prévoient une période d’indemnisation de deux, cinq ou dix ans.
Utilisation de la somme verséeVous pouvez utiliser l’indemnité forfaitaire comme bon vous semble : payer des frais médicaux, modifier votre maison, cotiser à votre REER, essayer d’autres traitements ou prendre des vacances pour décompresser.Ces prestations sont destinées à couvrir les frais de subsistance pendant que vous ne pouvez pas gagner votre revenu habituel. Même si vous pouvez utiliser les paiements comme bon vous semble, le montant que vous recevez chaque fois est moins élevé et mieux adapté pour maintenir la stabilité financière pendant une période de revenus faibles ou inexistants.
Personnes admissiblesN’importe quiEmployés et travailleurs autonomes
Âge d’admissibilitéLa couverture est souvent résiliée entre les âges de 65 à 75 ans, même si certains assureurs offrent une assurance permanente.La couverture est souvent résiliée entre les âges de 55 à 69 ans.
PrimesVos primes sont calculées en fonction du nombre de maladies couvertes, du montant de l’indemnité forfaitaire que vous choisissez, de votre âge, de la durée de la couverture et de votre état de santé global.Vos primes dépendent des types d’invalidité couverts, du montant de vos prestations mensuelles, de la durée de votre droit aux prestations et de votre profession.
ImpositionNon imposable.Il s’agit d’un revenu libre d’impôt si vous payez les primes, et d’un revenu imposable si les primes sont payées par votre employeur.

Comment choisir au mieux entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

La question de savoir si l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves vous convient dépend de plusieurs facteurs, tels que votre profession, votre situation financière, les risques pour votre santé et plus encore.

  • Besoins et responsabilités sur le plan financier : Examinez vos obligations financières, des versements hypothécaires jusqu’au soutien aux personnes à charge. L’assurance maladies graves peut aider à faire face à des dépenses immédiates importantes. L’assurance invalidité est conçue pour fournir un revenu continu.
  • Risques pour la santé : Les maladies graves sont courantes.Chaque année, environ 247 000 Canadiens recevront un diagnostic de cancer et 108 000 seront victimes d’un accident vasculaire cérébral. L’assurance maladies graves pourrait constituer un filet de sécurité inestimable si vous êtes un jour touché par l’une de ces affections. Si vous avez un emploi qui augmente le risque de vous blesser ou de contracter certaines maladies, l’assurance invalidité peut être l’option qu’il vous faut.
  • Situation d’emploi : Toute personne est admissible à l’assurance maladies graves ; en revanche, il faut être employé ou travailleur autonome pour souscrire une assurance invalidité. Si vous travaillez pour une entreprise ou une organisation, assurez-vous de bien connaître les avantages sociaux dont vous bénéficiez. Par exemple, vous pourriez avoir une assurance invalidité complète, mais aucune assurance maladies graves. Dans ce cas, il serait peut-être judicieux de souscrire votre propre police d’assurance maladies graves.
  • Budget : Dans un monde idéal, nous devrions tous avoir une assurance invalidité et maladies graves de premier ordre. Dans la réalité, ces régimes coûtent cher. Il est important de trouver un équilibre entre vos besoins en matière d’assurance et les primes que vous pouvez vous permettre de payer.
  • Personnes à charge et responsabilités : Vous pouvez avoir beaucoup de personnes (enfants, parents âgés ou membres de la famille handicapés) et d’animaux de compagnie qui dépendent de votre revenu. L’assurance maladies graves peut vous offrir une certaine souplesse en vous permettant de toucher une somme plus élevée si l’on diagnostique une maladie grave chez vous, tandis que l’assurance invalidité peut vous aider à couvrir vos dépenses quotidiennes.

Est-il préférable de combiner les deux types d’assurance ?

Même si elles sont toutes les deux considérées comme une assurance maladie, l’assurance maladies graves offre des prestations différentes de celles de l’assurance invalidité. L’assurance maladies graves vise à atténuer immédiatement les difficultés financières en cas de diagnostic d’affection ou de maladie grave. L’assurance invalidité couvre un large éventail de maladies et de blessures qui peut nuire à votre capacité de travailler et vous aide à régler vos dépenses courantes. Si vous recherchez une assurance bien conçue qui vous protège dans de nombreuses situations, il pourrait être judicieux de combiner les deux types d’assurance.

Communiquez avec un conseiller en assurance pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre mode de vie. Il pourra vous aider à trouver le juste équilibre entre vos besoins actuels et ceux à long terme, à tenir compte de vos risques et de votre budget, et à vous aider à choisir les polices aptes à vous protéger, vous et votre famille, dans toutes les situations.

Assurance invalidité RBC

Contribue à couvrir vos dépenses en cas de maladie ou de blessure.

Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Si vous deviez soudainement faire face à une blessure ou à une maladie grave, seriez-vous en mesure de prendre soin de vous et de votre famille et de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille ? C’est la question qui se pose à chacun d’entre nous lorsque nous envisageons de souscrire une assurance maladies graves et une assurance invalidité.

Disposer de la bonne couverture peut faire toute la différence. Ce pourrait être le facteur qui fait pencher la balance entre stabilité financière et vive inquiétude pendant une période déjà stressante.

Mais quelles sont exactement les différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité ? L’une est-elle meilleure que l’autre, ou faut-il souscrire les deux ? Cette brève introduction peut vous aider à comprendre les avantages uniques de chaque type de police et à déterminer quand l’une des polices, ou les deux, répondront le mieux à vos besoins.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire unique en cas de diagnostic d’un problème de santé grave, tel qu’un cancer à priori mortel, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral.
  • L’assurance invalidité vous aide à remplacer votre revenu mensuel si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps par suite de blessure ou de maladie.
  • Bien que l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité puissent parfois se recouper sur le plan de la couverture, elles fournissent en général une protection pour des maladies et des situations distinctes. Elles comportent également des exclusions et des délais de carence différents.
  • Selon votre situation personnelle, l’une des assurances, ou les deux, peuvent constituer la couverture la mieux adaptée pour vous et votre famille.

Comprendre l’assurance maladies graves

De quoi s’agit-il ?

Imaginez que vous receviez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer à priori mortel, ou que vous soyez victime d’une crise cardiaque ou d’un accident vasculaire cérébral. Vous pourriez avoir besoin de soins spécialisés, d’un congé de maladie, d’aménagements à votre domicile ou d’aide pour prendre soin de vous. Ces nouveaux besoins peuvent représenter une lourde charge financière pour vous et votre famille pendant que vous essayez de vous rétablir.

Si d’autres polices d’assurance maladie peuvent couvrir certains de vos frais médicaux ou vous aider à remplacer votre revenu, l’assurance maladies graves verse directement une indemnité forfaitaire unique non imposable. Elle est conçue pour atténuer le stress financier associé à une maladie grave. De plus, vous pouvez utiliser l’indemnité comme bon vous semble, à savoir payer des médicaments ou des traitements non couverts par votre autre assurance, continuer à cotiser à votre épargne-retraite pendant que vous êtes en congé de maladie, modifier votre domicile ou véhicule en fonction de vos nouveaux besoins, payer des frais de garde d’enfants voire partir en vacances pour refaire le plein d’énergie. L’assurance maladies graves constitue un filet de sécurité et vous donne la souplesse voulue pendant une période difficile.

Types de maladies couverts

Les maladies couvertes par votre assurance maladies graves dépendront de l’assureur et du régime que vous souscrivez. En règle générale, les affections suivantes sont couvertes :

  • Cancer à priori mortel
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Pontage aortocoronarien
  • Sclérose en plaques

Des régimes plus complets peuvent également couvrir des maladies comme la démence, y compris la maladie d’Alzheimer, la maladie de Parkinson, la cécité, la surdité, et même des brûlures graves, la paralysie et la perte de membres. Avant de souscrire une police, assurez-vous de bien comprendre les maladies couvertes par le régime ainsi que les exclusions ou limitations qui s’appliquent (délais de carence et périodes de survie à satisfaire avant de pouvoir recevoir les indemnités).

Exclusions

De nombreux régimes ne verseront pas de montant forfaitaire ni ne rembourseront les primes en cas de maladie, de décès ou d’une autre perte attribuable directement ou indirectement à l’une des situations suivantes :

  • une blessure autoinfligée, une tentative de suicide ou un suicide ;
  • la consommation intentionnelle de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • la participation à une guerre ou à un acte d’hostilité, à une insurrection ou à un mouvement populaire ;
  • une tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que vous soyez inculpé ou non ;
  • la conduite d’un moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien mû par un moyen autre que la force musculaire (pensez aux voitures, bateaux-moteurs, avions), alors que vous êtes sous l’influence d’une drogue, d’une substance intoxicante, d’un stupéfiant ou d’une substance toxique, y compris l’alcool. Dans le cas de l’alcoolémie, le taux maximal est de 80 milligrammes par 100 millilitres.

Communiquez avec votre assureur pour confirmer les particularités de votre police d’assurance.

Comprendre l’assurance invalidité

De quoi s’agit-il ?

Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, l’assurance invalidité versera en général une prestation mensuelle pour remplacer une partie de votre revenu perdu (souvent entre 60 % et 85 %). Qu’il s’agisse d’une invalidité de courte durée, comme une blessure nécessitant plusieurs mois de congé ou une invalidité de longue durée qui vous empêche de travailler pendant des années, l’assurance invalidité agit comme un chèque de paie régulier pour vous aider à payer vos frais de subsistance et vos frais médicaux.

Types d’invalidité couverts

À l’instar de l’assurance maladies graves, les types de maladie et d’invalidité couverts dépendent de votre assureur et du régime que vous choisissez. Vous pourriez bénéficier d’une protection dans les situations suivantes.

  • Invalidité totale : Lorsque vous êtes incapable d’accomplir les tâches essentielles de votre profession en raison d’une maladie ou d’une blessure.
  • Invalidité résiduelle : Lorsque votre maladie ou votre invalidité vous empêche d’accomplir une partie de vos tâches essentielles, entraînant une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous finirez par vous rétablir.
  • Invalidité partielle : Lorsque vous ne pouvez accomplir aucune des tâches essentielles de votre profession habituelle et que vous subissez une perte de revenu d’au moins 20 %. Vous pourrez éventuellement reprendre le travail.

Exclusions

Tout comme l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité ne couvre généralement pas les invalidités résultant, directement ou indirectement, de ces situations :

  • un acte ou accident de guerre ;
  • une grossesse ou un accouchement normaux (les complications sont couvertes) ;
  • toute blessure ou maladie survenant avant l’entrée en vigueur de votre police ou pendant que votre police n’est pas en vigueur.

Certains régimes prévoient également d’autres exclusions, dont :

  • une blessure autoinfligée, qu’elle soit intentionnelle ou non, alors que vous avez les facultés affaiblies ;
  • l’usage d’une drogue ou d’un médicament, sauf s’il est pris selon l’ordonnance ou les instructions de votre médecin ;
  • une tentative de suicide ou d’automutilation intentionnelle ;
  • les infections liées au SIDA et au VIH ;
  • la perpétration ou tentative de perpétration d’un acte criminel, que vous soyez poursuivi ou non en justice pour ce crime ;
  • toute affection subjective, telle que la fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique ;
  • les troubles mentaux et nerveux, comme la dépression, l’anxiété, le stress et l’épuisement professionnel.

Planifiez une discussion avec votre assureur si vous n’êtes pas certain des exclusions de votre police (ou de toute police que vous songez à souscrire).

Principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

Avant de décider de souscrire une assurance maladies graves, une assurance invalidité, ou les deux, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque type de couverture et la façon dont chacune vous procure la stabilité financière en cas de problème de santé grave. Ce tableau peut vous aider à comprendre les principales différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.

Assurance maladies gravesAssurance invalidité    
Événement déclencheurVous pouvez présenter une demande de règlement si l’on vous diagnostique l’une des affections ou maladies énumérées dans votre police.

Votre capacité (ou votre incapacité) à travailler n’entre pas en ligne de compte.		Vous pouvez présenter une demande de prestations si, en raison d’une blessure ou d’une maladie, vous ne pouvez pas accomplir une partie ou la totalité des tâches requises pour votre travail.

L’accent est mis sur la maladie ou la blessure qui vous empêche de faire votre travail, plutôt que sur le diagnostic précis.
Délai de carenceLe plus souvent, vous devez vivre au-delà de la période de survie (c.-à-d. une période déterminée au-delà de votre diagnostic, habituellement 30 jours) avant d’être admissible à des indemnités.Vous devrez attendre l’expiration du délai de carence (un nombre déterminé de jours après avoir reçu votre diagnostic) avant de commencer à recevoir des prestations.
Nature des indemnités ou prestationsVous recevez un montant forfaitaire unique qui, selon votre régime, peut aller de 10 000 $ à 3 000 000 $.Conçue pour remplacer une partie de votre revenu perdu pendant votre incapacité à travailler, cette prestation est souvent versée chaque mois et se prolonge tant que vous êtes en invalidité ou jusqu’à la fin de votre période d’indemnisation.
Durée des indemnités ou prestationsDans la plupart des cas, votre police est résiliée lorsque vous recevez le paiement de l’indemnité forfaitaire unique. Toutefois, certains assureurs proposent des avenants visant à couvrir une deuxième maladie grave et un deuxième paiement.Vous recevez des prestations pendant toute la durée de votre invalidité, de quelques mois à plusieurs années, jusqu’à concurrence du plafond établi dans votre police. Certains régimes versent des prestations pour une invalidité qui dure jusqu’à l’âge de la retraite, tandis que d’autres prévoient une période d’indemnisation de deux, cinq ou dix ans.
Utilisation de la somme verséeVous pouvez utiliser l’indemnité forfaitaire comme bon vous semble : payer des frais médicaux, modifier votre maison, cotiser à votre REER, essayer d’autres traitements ou prendre des vacances pour décompresser.Ces prestations sont destinées à couvrir les frais de subsistance pendant que vous ne pouvez pas gagner votre revenu habituel. Même si vous pouvez utiliser les paiements comme bon vous semble, le montant que vous recevez chaque fois est moins élevé et mieux adapté pour maintenir la stabilité financière pendant une période de revenus faibles ou inexistants.
Personnes admissiblesN’importe quiEmployés et travailleurs autonomes
Âge d’admissibilitéLa couverture est souvent résiliée entre les âges de 65 à 75 ans, même si certains assureurs offrent une assurance permanente.La couverture est souvent résiliée entre les âges de 55 à 69 ans.
PrimesVos primes sont calculées en fonction du nombre de maladies couvertes, du montant de l’indemnité forfaitaire que vous choisissez, de votre âge, de la durée de la couverture et de votre état de santé global.Vos primes dépendent des types d’invalidité couverts, du montant de vos prestations mensuelles, de la durée de votre droit aux prestations et de votre profession.
ImpositionNon imposable.Il s’agit d’un revenu libre d’impôt si vous payez les primes, et d’un revenu imposable si les primes sont payées par votre employeur.

Comment choisir au mieux entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité

La question de savoir si l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves vous convient dépend de plusieurs facteurs, tels que votre profession, votre situation financière, les risques pour votre santé et plus encore.

  • Besoins et responsabilités sur le plan financier : Examinez vos obligations financières, des versements hypothécaires jusqu’au soutien aux personnes à charge. L’assurance maladies graves peut aider à faire face à des dépenses immédiates importantes. L’assurance invalidité est conçue pour fournir un revenu continu.
  • Risques pour la santé : Les maladies graves sont courantes.Chaque année, environ 247 000 Canadiens recevront un diagnostic de cancer et 108 000 seront victimes d’un accident vasculaire cérébral. L’assurance maladies graves pourrait constituer un filet de sécurité inestimable si vous êtes un jour touché par l’une de ces affections. Si vous avez un emploi qui augmente le risque de vous blesser ou de contracter certaines maladies, l’assurance invalidité peut être l’option qu’il vous faut.
  • Situation d’emploi : Toute personne est admissible à l’assurance maladies graves ; en revanche, il faut être employé ou travailleur autonome pour souscrire une assurance invalidité. Si vous travaillez pour une entreprise ou une organisation, assurez-vous de bien connaître les avantages sociaux dont vous bénéficiez. Par exemple, vous pourriez avoir une assurance invalidité complète, mais aucune assurance maladies graves. Dans ce cas, il serait peut-être judicieux de souscrire votre propre police d’assurance maladies graves.
  • Budget : Dans un monde idéal, nous devrions tous avoir une assurance invalidité et maladies graves de premier ordre. Dans la réalité, ces régimes coûtent cher. Il est important de trouver un équilibre entre vos besoins en matière d’assurance et les primes que vous pouvez vous permettre de payer.
  • Personnes à charge et responsabilités : Vous pouvez avoir beaucoup de personnes (enfants, parents âgés ou membres de la famille handicapés) et d’animaux de compagnie qui dépendent de votre revenu. L’assurance maladies graves peut vous offrir une certaine souplesse en vous permettant de toucher une somme plus élevée si l’on diagnostique une maladie grave chez vous, tandis que l’assurance invalidité peut vous aider à couvrir vos dépenses quotidiennes.

Est-il préférable de combiner les deux types d’assurance ?

Même si elles sont toutes les deux considérées comme une assurance maladie, l’assurance maladies graves offre des prestations différentes de celles de l’assurance invalidité. L’assurance maladies graves vise à atténuer immédiatement les difficultés financières en cas de diagnostic d’affection ou de maladie grave. L’assurance invalidité couvre un large éventail de maladies et de blessures qui peut nuire à votre capacité de travailler et vous aide à régler vos dépenses courantes. Si vous recherchez une assurance bien conçue qui vous protège dans de nombreuses situations, il pourrait être judicieux de combiner les deux types d’assurance.

Communiquez avec un conseiller en assurance pour vous aider à prendre la décision la mieux adaptée à votre mode de vie. Il pourra vous aider à trouver le juste équilibre entre vos besoins actuels et ceux à long terme, à tenir compte de vos risques et de votre budget, et à vous aider à choisir les polices aptes à vous protéger, vous et votre famille, dans toutes les situations.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Les problèmes médicaux qui influent sur le mode de vie peuvent aussi avoir des conséquences financières importantes, exigent souvent de prendre congé et entraînent des frais de soins aux enfants, de médicaments, de traitements non conventionnels et même des modifications résidentielles.

C’est là que l’assurance maladies graves entre en jeu. Elle peut vous être utile, car si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, vous n’avez pas à effectuer de retrait de votre REER ou à vous endetter simplement pour maintenir votre vie sur la bonne voie.

Lisez la suite pour savoir comment choisir la meilleure assurance maladies graves au Canada pour vous.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer mettant la vie en danger, une crise cardiaque ou un AVC.
  • La prestation est un montant forfaitaire non imposable que vous pouvez utiliser pour compléter votre assurance maladie provinciale, modifier votre maison, couvrir vos dépenses quotidiennes ou même continuer de cotiser à votre épargne-retraite.
  • Ce type d’assurance offre des avantages, comme la protection financière, le remplacement du revenu et la souplesse.
  • Il y a aussi des conditions contractuelles à prendre en considération, comme l’absence de couverture des affections préexistantes et le chevauchement possible avec d’autres types d’assurance que vous avez souscrite.
  • Cette assurance peut être particulièrement avantageuse pour les principaux soutiens de famille, les aidants, les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves, et pourquoi en ai-je besoin ?

L’assurance maladies graves, parfois appelée « assurance soins intensifs » ou « protection contre les maladies graves », est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire non imposable si vous obtenez un diagnostic de problème médical ou de maladie grave. Elle est conçue pour aider les Canadiens ou les personnes qui vivent au Canada à couvrir tous les frais additionnels (médicaments, soins à domicile, déplacements, hébergement et garde d’enfants) et la perte de revenu qui peuvent survenir avec certains types de cancers mettant la vie en danger, les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques, et autres.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous intéresse-t-elle ? Voici comment obtenir le bon régime d’assurance et, en cas de maladie grave, présenter une demande de règlement.

  1. Choisissez une police et un montant de couverture : Premièrement, vous devez choisir la police et le niveau de couverture qui vous conviennent. Habituellement, vous pouvez ajouter un avenant à une autre police, comme une assurance vie, ou souscrire une police autonome. RBC Assurances par exemple, propose deux polices autonomes couvrant diverses maladies : la police Rétablissement d’une maladie grave et la police d’assurance maladies graves (un type de protection plus élémentaire). Vous devez ensuite déterminer le montant de couverture (ou le montant de la prestation) que vous souhaitez recevoir en cas de maladie grave. Plus le montant de couverture que vous souhaitez est élevé, plus les primes que vous devrez payer seront élevées. Travailler avec un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à obtenir le niveau de protection qui vous convient.
  1. Établissez votre prime et acquittez-la : Vous devrez payer une prime chaque mois, trimestre ou année (selon la police) en contrepartie de l’assurance. La prime dépendra de facteurs tels que la police que vous choisissez, le montant de couverture que vous désirez, votre âge, votre état de santé global et votre usage du tabac. Votre prime peut être fixe (c’est-à-dire qu’elle ne changera pas) ou variable, selon votre police.
  1. Présentez une demande de règlement : Si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies couvertes par votre police, vous devrez satisfaire tous les critères de la police en ce qui a trait à la période de survie (nombre de jours pendant lesquels vous avez été atteint de la maladie avant que l’indemnité ne soit versée) et à la gravité de la maladie. La police peut aussi prévoir une période d’attente après la souscription de l’assurance, durant laquelle vous ne pouvez présenter aucune demande de règlement. Lorsque vous présenterez une demande de règlement à votre assureur, vous aurez besoin de documents médicaux prouvant le diagnostic et vous pourriez même avoir besoin de subir d’autres examens médicaux.
  1. Obtenez la prestation : Si votre demande de règlement est approuvée, votre assureur vous versera un montant forfaitaire. Il s’agit d’un montant prédéterminé par votre niveau de couverture qui n’est pas lié au coût réel de la perte de votre revenu ou de votre traitement. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance maladies graves ?

Toutes les polices prévoient des exceptions. Habituellement, l’assurance maladies graves ne couvre pas les maladies, les blessures ou les décès dans les situations suivantes :

  • Blessure autoinfligée, tentative de suicide ou suicide ;
  • Consommation de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • Participation à une guerre ou à un acte d’hostilité (insurrection, mouvements populaires, etc.) ;
  • Tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que l’assuré ait été inculpé ou non ;
  • Conduite de tout moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien (voiture, bateau ou avion) mû par un moyen autre que la force musculaire, sous l’influence de toute drogue, substance intoxicante, narcotique ou toxique. Pour l’alcool, la limite est de 80 milligrammes d’alcool par 100 millilitres de sang.

Il est préférable de vérifier auprès de votre assureur les exclusions particulières, car les polices varient.

Quels sont les avantages de l’assurance maladies graves ?

  • Protection financière : Les traitements et le temps de rétablissement (sans travailler) peuvent être coûteux. En utilisant le versement forfaitaire pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous pouvez protéger votre épargne et éviter de retirer des fonds de votre REER ou de vous endetter.
  • Remplacement du revenu : Si vous êtes incapable de travailler pendant votre traitement et votre rétablissement, le montant forfaitaire peut remplacer le revenu perdu. Pour les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes, il peut même être utilisé pour maintenir les activités commerciales ou professionnelles, couvrir les dépenses d’entreprise ou embaucher de l’aide.
  • Transférabilité de la protection : Si vous bénéficiez d’une assurance maladies graves par l’intermédiaire de votre employeur et que vous perdez votre emploi ou changez d’employeur, vous perdez cette protection. En souscrivant une police distincte de votre employeur, vous vous assurez de bénéficier d’une assurance maladies graves, sans égard à votre employeur ou à votre situation d’emploi.
  • Souplesse : Contrairement à l’assurance maladie régulière, qui effectue habituellement les paiements directement aux fournisseurs de soins de santé, l’assurance maladies graves vous verse directement une somme. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble : pour payer vos médicaments, prendre congé le temps de vous rétablir, payer des traitements non couverts par l’assurance maladie, ou même pour prendre des vacances en famille pendant votre rétablissement.
  • Couverture de plusieurs maladies : Grâce aux progrès de la médecine moderne, vous avez de grandes chances de survivre à une maladie grave. Les mauvaises nouvelles ? Vos finances pourraient être durement touchées pendant votre rétablissement. Heureusement, l’assurance maladies graves couvre de nombreuses affections dont vous pourriez souffrir au cours de votre vie.
  • Tranquillité d’esprit : En cas de maladie grave, vous n’aurez pas à vous soucier de vos finances et vous pourrez vous concentrer sur ce qui compte le plus : vous rétablir. De plus, prévoir dans votre budget les primes annuelles (qui sont habituellement fixes pour une durée déterminée) est beaucoup moins stressant que de tomber malade et d’avoir soudain besoin de trouver une somme considérable sans assurance. 

Quelles sont les conditions contractuelles de l’assurance maladies graves à connaître ?

  • Absence de couverture contre les affections préexistantes : Habituellement, une maladie dont vous avez reçu le diagnostic avant de présenter une demande d’assurance n’est pas admissible à la couverture. Dans certains cas, vous pourriez ne pas être admissible à l’assurance maladies graves du tout ou il pourrait y avoir une période d’attente avant que l’assurance entre en vigueur.
  • Exigence de période de survie : Certaines polices comportent une clause de « période de survie », ce qui signifie que vous devez survivre à votre maladie pendant un certain nombre de jours avant de recevoir une indemnité. La période de survie minimale à RBC Assurances pour la plupart des maladies assurées est de 30 jours, mais elle peut être plus longue pour certaines maladies assurées avant que les prestations ne soient payables.
  • Maladies assurées limitées : Votre police ne couvre qu’une liste déterminée de maladies. Plus la liste des maladies assurées est longue, plus la prime exigible sera élevée. Aucune indemnité ne vous sera versée si vous recevez le diagnostic d’une maladie qui ne figure pas sur la liste.

Qui devrait penser à souscrire l’assurance maladies graves ?

La souscription de l’assurance maladies graves sera plus avantageuse pour certaines personnes.

  • Principaux soutiens de famille : Votre famille compte sur vous pour couvrir les dépenses importantes, comme les versements hypothécaires, les frais de scolarité, les factures de cartes de crédit et plus encore. L’assurance maladies graves peut vous procurer une stabilité financière même si vous n’êtes pas en mesure de travailler pendant un certain temps en raison d’une maladie, ce qui réduit le stress pour vous et les personnes à votre charge.
  • Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : La prestation d’assurance maladies graves peut fournir un soutien financier essentiel en cas de problème de santé grave. Elle peut même aider à couvrir les dépenses d’entreprise, à embaucher du personnel temporaire et à maintenir vos activités pendant votre absence. 
  • Aidants ayant des personnes à charge : En plus de tout ce que vous faites, vous êtes un aidant. Si vous tombez malade, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre soin de vos enfants, de vos parents vieillissants ou des membres handicapés de votre famille. L’assurance maladies graves peut vous aider à embaucher un aidant et à couvrir les autres frais connexes si vous avez besoin de prendre congé pour subir un traitement et vous rétablir.
  • Personnes ayant un emploi ou un mode de vie très stressant : Que vous travailliez dans un environnement dangereux ou que vous ayez un emploi très stressant, vous risquez peut-être davantage de souffrir de certaines maladies et de certains problèmes médicaux. Même si vous n’envisagez pas de changer de carrière, vous pouvez vous protéger grâce à l’assurance contre les contraintes financières que des problèmes de santé futurs pourraient entraîner. (Nota : Certaines professions sont exclues de la protection. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre assureur.)

FAQ

Comment choisir la bonne police d’assurance maladies graves ?

Vous devrez examiner votre situation et évaluer ces facteurs.

  • Maladies assurées : Êtes-vous à risque de contracter certaines maladies et sont-elles couvertes ?
  • Montant de couverture : Quel montant forfaitaire sera suffisant pour couvrir vos dépenses ?
  • Coûts des primes : Combien pouvez-vous vous permettre de payer chaque année en primes, sans oublier qu’elles peuvent augmenter au fil du temps ?
  • Exclusions et restrictions : Comprenez-vous les exclusions ou les conditions susceptibles d’avoir une incidence sur votre admissibilité à une prestation ?
  • Durée de couverture : Combien de temps avez-vous besoin de l’assurance ? Devriez-vous envisager d’ajouter un avenant (si votre assureur le permet) pour prolonger la durée de votre assurance ?
  • Réputation de l’assureur : L’assureur que vous envisagez a-t-il une bonne réputation, une bonne stabilité financière et un processus d’approbation des demandes de règlement clair et raisonnable ?

Quelles maladies sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves ?

Certaines polices sont plus limitées que d’autres. Voici quelques maladies couramment assurées :

  • Cancer (mettant la vie en danger)
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Sclérose en plaques
  • Pontage aortocoronarien
  • Démence, y compris la maladie d’Alzheimer

Si une maladie n’est pas explicitement mentionnée dans votre police, elle n’est pas assurée.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance maladie ?

L’assurance maladies graves est un type d’assurance maladie, mais elle diffère de l’assurance maladie et de l’assurance soins dentaires. L’assurance maladie et l’assurance soins dentaires couvrent généralement les frais médicaux directement liés à un traitement, comme l’hospitalisation, une intervention chirurgicale, les médicaments, la réadaptation et l’équipement médical. La prestation d’assurance est versée directement au fournisseur de soins de santé ou rembourse à l’assuré les frais qu’il a engagés.

L’assurance maladies graves prévoit une prestation en espèces qui vous est directement versée. Vous pouvez l’utiliser pour payer des frais médicaux, pour prendre congé le temps de vous rétablir, pour payer votre prêt hypothécaire ou pour embaucher une gardienne pour s’occuper de vos enfants quand vous avez besoin de faire la sieste. La façon dont vous utilisez la prestation est à votre entière discrétion.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance vie ?

L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont deux produits différents. La prestation d’assurance maladies graves est versée lorsque vous recevez un diagnostic de maladie grave et que vous avez besoin de soutien financier. La prestation d’assurance vie est versée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés advenant votre décès.

Mes primes peuvent-elles augmenter au fil du temps ?

Elles le pourraient. Dans le cas des polices renouvelables, la prime est rajustée en fonction de votre âge ou de votre état de santé. Cela dit, certaines polices comportent des primes fixes (c’est-à-dire qu’elles n’augmentent pas) pendant une certaine période ou même pendant la durée de la police.

L’assurance maladies graves coûte-t-elle cher ?

Le coût dépend de nombreux facteurs, comme la police que vous choisissez et le niveau de protection dont vous avez besoin, et vos renseignements personnels, comme votre âge, votre sexe à la naissance, votre état de santé et si vous fumez ou non. En règle générale, vous paierez moins pour l’assurance maladies graves si vous êtes jeune, en bonne santé et ne consommez pas de nicotine.

Personne ne veut s’imaginer obtenir un diagnostic de maladie grave. Mais si vous êtes le principal soutien de votre famille, un parent, un propriétaire d’entreprise ou une personne ayant des responsabilités, c’est le « pire scénario » auquel il faut penser. De nombreux Canadiens souffriront d’un cancer (mettant leur vie en danger), d’une crise cardiaque, d’un accident vasculaire cérébral, de la défaillance d’un organe ou d’une démence à un moment de leur vie. Si vous en êtes, avez-vous un plan ? Prenez rendez-vous avec votre conseiller dès maintenant pour discuter de vos options.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Assurance maladies graves

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Pourquoi envisager l’assurance maladies graves ? Songez à ceci : chaque année, plus de 247 000 Canadiens reçoivent un diagnostic de cancer. Plus de 108 000 personnes ont un AVC. Cela signifie que des centaines de milliers de personnes subissent le stress physique et mental d’une maladie grave à tout moment.

Les problèmes médicaux qui influent sur le mode de vie peuvent aussi avoir des conséquences financières importantes, exigent souvent de prendre congé et entraînent des frais de soins aux enfants, de médicaments, de traitements non conventionnels et même des modifications résidentielles.

C’est là que l’assurance maladies graves entre en jeu. Elle peut vous être utile, car si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, vous n’avez pas à effectuer de retrait de votre REER ou à vous endetter simplement pour maintenir votre vie sur la bonne voie.

Lisez la suite pour savoir comment choisir la meilleure assurance maladies graves au Canada pour vous.

Points à retenir

  • L’assurance maladies graves est un type d’assurance qui prévoit le versement d’une prestation si vous obtenez un diagnostic de maladie grave, comme un cancer mettant la vie en danger, une crise cardiaque ou un AVC.
  • La prestation est un montant forfaitaire non imposable que vous pouvez utiliser pour compléter votre assurance maladie provinciale, modifier votre maison, couvrir vos dépenses quotidiennes ou même continuer de cotiser à votre épargne-retraite.
  • Ce type d’assurance offre des avantages, comme la protection financière, le remplacement du revenu et la souplesse.
  • Il y a aussi des conditions contractuelles à prendre en considération, comme l’absence de couverture des affections préexistantes et le chevauchement possible avec d’autres types d’assurance que vous avez souscrite.
  • Cette assurance peut être particulièrement avantageuse pour les principaux soutiens de famille, les aidants, les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves, et pourquoi en ai-je besoin ?

L’assurance maladies graves, parfois appelée « assurance soins intensifs » ou « protection contre les maladies graves », est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire non imposable si vous obtenez un diagnostic de problème médical ou de maladie grave. Elle est conçue pour aider les Canadiens ou les personnes qui vivent au Canada à couvrir tous les frais additionnels (médicaments, soins à domicile, déplacements, hébergement et garde d’enfants) et la perte de revenu qui peuvent survenir avec certains types de cancers mettant la vie en danger, les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques, et autres.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous intéresse-t-elle ? Voici comment obtenir le bon régime d’assurance et, en cas de maladie grave, présenter une demande de règlement.

  1. Choisissez une police et un montant de couverture : Premièrement, vous devez choisir la police et le niveau de couverture qui vous conviennent. Habituellement, vous pouvez ajouter un avenant à une autre police, comme une assurance vie, ou souscrire une police autonome. RBC Assurances par exemple, propose deux polices autonomes couvrant diverses maladies : la police Rétablissement d’une maladie grave et la police d’assurance maladies graves (un type de protection plus élémentaire). Vous devez ensuite déterminer le montant de couverture (ou le montant de la prestation) que vous souhaitez recevoir en cas de maladie grave. Plus le montant de couverture que vous souhaitez est élevé, plus les primes que vous devrez payer seront élevées. Travailler avec un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à obtenir le niveau de protection qui vous convient.
  1. Établissez votre prime et acquittez-la : Vous devrez payer une prime chaque mois, trimestre ou année (selon la police) en contrepartie de l’assurance. La prime dépendra de facteurs tels que la police que vous choisissez, le montant de couverture que vous désirez, votre âge, votre état de santé global et votre usage du tabac. Votre prime peut être fixe (c’est-à-dire qu’elle ne changera pas) ou variable, selon votre police.
  1. Présentez une demande de règlement : Si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies couvertes par votre police, vous devrez satisfaire tous les critères de la police en ce qui a trait à la période de survie (nombre de jours pendant lesquels vous avez été atteint de la maladie avant que l’indemnité ne soit versée) et à la gravité de la maladie. La police peut aussi prévoir une période d’attente après la souscription de l’assurance, durant laquelle vous ne pouvez présenter aucune demande de règlement. Lorsque vous présenterez une demande de règlement à votre assureur, vous aurez besoin de documents médicaux prouvant le diagnostic et vous pourriez même avoir besoin de subir d’autres examens médicaux.
  1. Obtenez la prestation : Si votre demande de règlement est approuvée, votre assureur vous versera un montant forfaitaire. Il s’agit d’un montant prédéterminé par votre niveau de couverture qui n’est pas lié au coût réel de la perte de votre revenu ou de votre traitement. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance maladies graves ?

Toutes les polices prévoient des exceptions. Habituellement, l’assurance maladies graves ne couvre pas les maladies, les blessures ou les décès dans les situations suivantes :

  • Blessure autoinfligée, tentative de suicide ou suicide ;
  • Consommation de toute drogue ou de tout produit nocif, intoxicant, narcotique ou toxique ;
  • Participation à une guerre ou à un acte d’hostilité (insurrection, mouvements populaires, etc.) ;
  • Tentative de perpétration ou perpétration d’un acte criminel, que l’assuré ait été inculpé ou non ;
  • Conduite de tout moyen de transport terrestre, maritime, fluvial ou aérien (voiture, bateau ou avion) mû par un moyen autre que la force musculaire, sous l’influence de toute drogue, substance intoxicante, narcotique ou toxique. Pour l’alcool, la limite est de 80 milligrammes d’alcool par 100 millilitres de sang.

Il est préférable de vérifier auprès de votre assureur les exclusions particulières, car les polices varient.

Quels sont les avantages de l’assurance maladies graves ?

  • Protection financière : Les traitements et le temps de rétablissement (sans travailler) peuvent être coûteux. En utilisant le versement forfaitaire pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous pouvez protéger votre épargne et éviter de retirer des fonds de votre REER ou de vous endetter.
  • Remplacement du revenu : Si vous êtes incapable de travailler pendant votre traitement et votre rétablissement, le montant forfaitaire peut remplacer le revenu perdu. Pour les propriétaires d’entreprise ou les travailleurs autonomes, il peut même être utilisé pour maintenir les activités commerciales ou professionnelles, couvrir les dépenses d’entreprise ou embaucher de l’aide.
  • Transférabilité de la protection : Si vous bénéficiez d’une assurance maladies graves par l’intermédiaire de votre employeur et que vous perdez votre emploi ou changez d’employeur, vous perdez cette protection. En souscrivant une police distincte de votre employeur, vous vous assurez de bénéficier d’une assurance maladies graves, sans égard à votre employeur ou à votre situation d’emploi.
  • Souplesse : Contrairement à l’assurance maladie régulière, qui effectue habituellement les paiements directement aux fournisseurs de soins de santé, l’assurance maladies graves vous verse directement une somme. Vous pouvez utiliser la prestation comme bon vous semble : pour payer vos médicaments, prendre congé le temps de vous rétablir, payer des traitements non couverts par l’assurance maladie, ou même pour prendre des vacances en famille pendant votre rétablissement.
  • Couverture de plusieurs maladies : Grâce aux progrès de la médecine moderne, vous avez de grandes chances de survivre à une maladie grave. Les mauvaises nouvelles ? Vos finances pourraient être durement touchées pendant votre rétablissement. Heureusement, l’assurance maladies graves couvre de nombreuses affections dont vous pourriez souffrir au cours de votre vie.
  • Tranquillité d’esprit : En cas de maladie grave, vous n’aurez pas à vous soucier de vos finances et vous pourrez vous concentrer sur ce qui compte le plus : vous rétablir. De plus, prévoir dans votre budget les primes annuelles (qui sont habituellement fixes pour une durée déterminée) est beaucoup moins stressant que de tomber malade et d’avoir soudain besoin de trouver une somme considérable sans assurance. 

Quelles sont les conditions contractuelles de l’assurance maladies graves à connaître ?

  • Absence de couverture contre les affections préexistantes : Habituellement, une maladie dont vous avez reçu le diagnostic avant de présenter une demande d’assurance n’est pas admissible à la couverture. Dans certains cas, vous pourriez ne pas être admissible à l’assurance maladies graves du tout ou il pourrait y avoir une période d’attente avant que l’assurance entre en vigueur.
  • Exigence de période de survie : Certaines polices comportent une clause de « période de survie », ce qui signifie que vous devez survivre à votre maladie pendant un certain nombre de jours avant de recevoir une indemnité. La période de survie minimale à RBC Assurances pour la plupart des maladies assurées est de 30 jours, mais elle peut être plus longue pour certaines maladies assurées avant que les prestations ne soient payables.
  • Maladies assurées limitées : Votre police ne couvre qu’une liste déterminée de maladies. Plus la liste des maladies assurées est longue, plus la prime exigible sera élevée. Aucune indemnité ne vous sera versée si vous recevez le diagnostic d’une maladie qui ne figure pas sur la liste.

Qui devrait penser à souscrire l’assurance maladies graves ?

La souscription de l’assurance maladies graves sera plus avantageuse pour certaines personnes.

  • Principaux soutiens de famille : Votre famille compte sur vous pour couvrir les dépenses importantes, comme les versements hypothécaires, les frais de scolarité, les factures de cartes de crédit et plus encore. L’assurance maladies graves peut vous procurer une stabilité financière même si vous n’êtes pas en mesure de travailler pendant un certain temps en raison d’une maladie, ce qui réduit le stress pour vous et les personnes à votre charge.
  • Travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise : La prestation d’assurance maladies graves peut fournir un soutien financier essentiel en cas de problème de santé grave. Elle peut même aider à couvrir les dépenses d’entreprise, à embaucher du personnel temporaire et à maintenir vos activités pendant votre absence. 
  • Aidants ayant des personnes à charge : En plus de tout ce que vous faites, vous êtes un aidant. Si vous tombez malade, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre soin de vos enfants, de vos parents vieillissants ou des membres handicapés de votre famille. L’assurance maladies graves peut vous aider à embaucher un aidant et à couvrir les autres frais connexes si vous avez besoin de prendre congé pour subir un traitement et vous rétablir.
  • Personnes ayant un emploi ou un mode de vie très stressant : Que vous travailliez dans un environnement dangereux ou que vous ayez un emploi très stressant, vous risquez peut-être davantage de souffrir de certaines maladies et de certains problèmes médicaux. Même si vous n’envisagez pas de changer de carrière, vous pouvez vous protéger grâce à l’assurance contre les contraintes financières que des problèmes de santé futurs pourraient entraîner. (Nota : Certaines professions sont exclues de la protection. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre assureur.)

De quel montant d’assurance ai-je besoin ?

Obtenir une estimation du montant d’assurance dont vous avez besoin est une excellente première étape si vous souhaitez mettre en place un filet de sécurité pour vous et votre famille en cas de maladie grave. Commencez par essayer la calculatrice de l’assurance maladies graves de RBC Assurances. Elle peut vous aider à déterminer le montant d’assurance maladies graves dont vous avez besoin.

FAQ

Comment choisir la bonne police d’assurance maladies graves ?

Vous devrez examiner votre situation et évaluer ces facteurs.

  • Maladies assurées : Êtes-vous à risque de contracter certaines maladies et sont-elles couvertes ?
  • Montant de couverture : Quel montant forfaitaire sera suffisant pour couvrir vos dépenses ?
  • Coûts des primes : Combien pouvez-vous vous permettre de payer chaque année en primes, sans oublier qu’elles peuvent augmenter au fil du temps ?
  • Exclusions et restrictions : Comprenez-vous les exclusions ou les conditions susceptibles d’avoir une incidence sur votre admissibilité à une prestation ?
  • Durée de couverture : Combien de temps avez-vous besoin de l’assurance ? Devriez-vous envisager d’ajouter un avenant (si votre assureur le permet) pour prolonger la durée de votre assurance ?
  • Réputation de l’assureur : L’assureur que vous envisagez a-t-il une bonne réputation, une bonne stabilité financière et un processus d’approbation des demandes de règlement clair et raisonnable ?

Quelles maladies sont généralement couvertes par l’assurance maladies graves ?

Certaines polices sont plus limitées que d’autres. Voici quelques maladies couramment assurées :

  • Cancer (mettant la vie en danger)
  • Crise cardiaque
  • Accident vasculaire cérébral
  • Insuffisance rénale
  • Greffe d’organe vital
  • Sclérose en plaques
  • Pontage aortocoronarien
  • Démence, y compris la maladie d’Alzheimer

Si une maladie n’est pas explicitement mentionnée dans votre police, elle n’est pas assurée.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance maladie ?

L’assurance maladies graves est un type d’assurance maladie, mais elle diffère de l’assurance maladie et de l’assurance soins dentaires. L’assurance maladie et l’assurance soins dentaires couvrent généralement les frais médicaux directement liés à un traitement, comme l’hospitalisation, une intervention chirurgicale, les médicaments, la réadaptation et l’équipement médical. La prestation d’assurance est versée directement au fournisseur de soins de santé ou rembourse à l’assuré les frais qu’il a engagés.

L’assurance maladies graves prévoit une prestation en espèces qui vous est directement versée. Vous pouvez l’utiliser pour payer des frais médicaux, pour prendre congé le temps de vous rétablir, pour payer votre prêt hypothécaire ou pour embaucher une gardienne pour s’occuper de vos enfants quand vous avez besoin de faire la sieste. La façon dont vous utilisez la prestation est à votre entière discrétion.

En quoi l’assurance maladies graves diffère-t-elle de l’assurance vie ?

L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont deux produits différents. La prestation d’assurance maladies graves est versée lorsque vous recevez un diagnostic de maladie grave et que vous avez besoin de soutien financier. La prestation d’assurance vie est versée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés advenant votre décès.

Mes primes peuvent-elles augmenter au fil du temps ?

Elles le pourraient. Dans le cas des polices renouvelables, la prime est rajustée en fonction de votre âge ou de votre état de santé. Cela dit, certaines polices comportent des primes fixes (c’est-à-dire qu’elles n’augmentent pas) pendant une certaine période ou même pendant la durée de la police.

L’assurance maladies graves coûte-t-elle cher ?

Le coût dépend de nombreux facteurs, comme la police que vous choisissez et le niveau de protection dont vous avez besoin, et vos renseignements personnels, comme votre âge, votre sexe à la naissance, votre état de santé et si vous fumez ou non. En règle générale, vous paierez moins pour l’assurance maladies graves si vous êtes jeune, en bonne santé et ne consommez pas de nicotine.Personne ne veut s’imaginer obtenir un diagnostic de maladie grave. Mais si vous êtes le principal soutien de votre famille, un parent, un propriétaire d’entreprise ou une personne ayant des responsabilités, c’est le « pire scénario » auquel il faut penser. De nombreux Canadiens souffriront d’un cancer (mettant leur vie en danger), d’une crise cardiaque, d’un accident vasculaire cérébral, de la défaillance d’un organe ou d’une démence à un moment de leur vie. Si vous en êtes, avez-vous un plan ? Prenez rendez-vous avec votre conseiller RBC Assurances dès maintenant pour discuter de vos options.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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S’il vous arrivait quelque chose, une bonne police d’assurance vie peut procurer à vos proches une certaine sécurité financière en versant une prestation de décès à votre bénéficiaire ou à votre succession. Le montant versé peut servir à couvrir les frais funéraires, à rembourser les dettes que vous pourriez laisser, à compléter un revenu ou à répondre à d’autres besoins. Dans la plupart des cas, la prestation de décès est exonérée d’impôt. Cependant, il y a parfois de l’impôt à payer. Voici ce que vous devez savoir au sujet des montants versés au titre de l’assurance vie et de l’imposition au Canada.

Points à retenir

  1. Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne ou l’entité qui recevra la prestation de décès à votre décès. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires.
  2. Vos bénéficiaires recevront chacun une partie de la prestation de décès sous forme de montant forfaitaire non imposable.
  3. Si vous ne désignez pas de bénéficiaire, votre succession deviendra automatiquement le bénéficiaire à votre décès et la prestation de décès sera assujettie à l’impôt successoral.
  4. Dans d’autres cas, une police d’assurance vie peut être imposable au Canada, notamment lorsque vous effectuez un retrait sur la valeur de rachat d’une police d’assurance permanente ou que vous cédez ou résiliez une telle police.
  5. Si vous ou vos bénéficiaires devez payer de l’impôt sur les montants versés au titre d’une police d’assurance vie, la compagnie d’assurance vous fera parvenir un feuillet T5.

Qu’est-ce que le bénéficiaire d’une assurance vie ?

Le bénéficiaire d’une assurance vie est la ou les personnes ou l’entité qui recevra le montant versé au titre de votre assurance vie, appelé « prestation de décès », si vous décédez. L’idéal est de désigner un bénéficiaire dans votre police afin de simplifier le processus de règlement après votre décès et d’éliminer les frais supplémentaires ainsi que l’impôt éventuel à payer. Votre bénéficiaire peut être un conjoint, un enfant, un autre membre de la famille, un ami, voire une œuvre de bienfaisance, une fiducie ou une entreprise. Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires.

Si vous décédez sans avoir désigné un ou plusieurs bénéficiaires, votre succession devient automatiquement le bénéficiaire de votre police d’assurance vie et le montant sera distribué conformément aux dispositions de votre testament. La prestation de décès sera alors assujettie à l’impôt successoral. Les créanciers peuvent également réclamer que la prestation de décès leur soit versée à titre de remboursement de vos dettes.

L’assurance vie est-elle imposable au Canada ?

Vous craignez peut-être que les personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires soient obligées de déclarer la prestation de décès de votre assurance vie et de payer de l’impôt sur ce montant. Heureusement, ce n’est pas le cas. La plupart des dons et héritages de nature financière, y compris ceux issus d’une police d’assurance vie, ne sont pas considérés comme des revenus imposables au Canada. Lisez la suite pour connaître les situations où ce n’est pas le cas.

Événement susceptible de rendre imposable l’assurance vie

Certains types d’assurance vie permanente comportent une valeur de rachat qui s’accumule à partir d’une partie des primes que vous acquittez. La valeur de rachat croît en fonction d’une formule établie ou peut être investie pour rapporter des intérêts. L’impôt payable sur cette croissance est reporté tant que la police est en vigueur, à moins que le montant dépasse les limites établies par le gouvernement. Si vous retirez des fonds de la valeur de rachat ou résiliez votre police (vous en demandez le rachat) en contrepartie de la valeur de rachat, vous pourriez être assujetti au paiement d’impôt ou de frais (appelés les « frais de rachat »).

Si vos bénéficiaires reçoivent un montant à votre décès, les intérêts courus sur votre police seront probablement imposés à titre de revenu.

Si le bénéficiaire de la prestation de décès de votre police d’assurance vie est votre succession, par défaut ou par choix, celle-ci devra payer un impôt successoral sur le montant. C’est la succession elle-même qui est responsable du paiement de l’impôt au gouvernement, et non la ou les personnes mentionnées dans le testament.

Voici un résumé des circonstances dans lesquelles le montant versé au titre d’une assurance vie est imposable au Canada :

  1. Vous ne désignez pas de bénéficiaire dans votre police d’assurance vie: dans ce cas, votre succession deviendra le bénéficiaire par défaut et devra payer au gouvernement l’impôt successoral sur le montant de la prestation de décès.
  2. Vous retirez des fonds de la valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance vie permanente : la valeur de rachat de votre police bénéficie d’un report d’impôt, sous réserve de certaines limites, tant que les fonds demeurent dans votre police. Si vous retirez une partie de la valeur de rachat, vous devrez probablement payer de l’impôt.
  3. Vous résiliez votre police d’assurance permanente : si vous encaissez une police d’assurance vie (c.-à-d. que vous en demandez le rachat) qui devait être maintenue en vigueur votre vie durant, une partie de ces fonds pourrait être imposable.
  4. Vos bénéficiaires reçoivent des revenus d’intérêts de votre police : outre la prestation de décès, vos bénéficiaires pourraient recevoir des intérêts de la valeur de rachat de votre police. Si c’est le cas, ces intérêts seront probablement imposés comme revenus.
  5. Vous cédez votre police d’assurance vie permanente alors que vous êtes encore en vie : si votre assureur autorise les titulaires de police à céder leurs polices et que vous résidez dans une province telle que le Québec ou la Saskatchewan, où une telle pratique est légale, le montant que vous recevez à titre de paiement pourrait être imposé comme revenu.

Règles de déclaration de l’impôt applicables aux sommes versées au titre d’une assurance vie

Dans la plupart des cas, les bénéficiaires qui reçoivent un montant au titre d’une assurance vie n’ont pas à le déclarer à l’Agence du revenu du Canada, car il n’est pas considéré comme un revenu imposable.

Toutefois, si la police a généré des intérêts ou des participations qui sont imposables, la compagnie d’assurance enverra aux bénéficiaires un feuillet T5 faisant état du revenu de placement qu’ils doivent déclarer au gouvernement. Ces gains doivent être déclarés à la ligne 12100 de la déclaration fiscale de cette année-là.

Si vous résiliez votre propre police en contrepartie de sa valeur de rachat, vous pourriez avoir à déclarer ce montant sur la ligne 12100 de votre propre déclaration fiscale. Si tel est le cas, votre compagnie d’assurance vous enverra un feuillet T5.

Comment simplifier l’assurance vie pour vos bénéficiaires

Avec un peu de planification, vous pouvez simplifier les choses pour vos bénéficiaires. Voici ce que vous devez faire :

  1. Désignez vos bénéficiaires dans votre police afin que la prestation de décès ne soit pas versée à votre succession. Cela pourrait aussi accélérer le processus de règlement advenant votre décès.
  2. Tenez vos bénéficiaires au courant. Ils doivent savoir qu’ils ont été désignés comme bénéficiaires.
  3. Conservez une trace écrite de votre police et faites le suivi des mises à jour éventuelles.
  4. Désignez aussi un bénéficiaire subsidiaire ou secondaire au cas où l’un de vos principaux bénéficiaires décède avant vous. Ainsi, la prestation de décès restera exonérée d’impôt.
  5. Si vous vivez d’importants changements dans votre vie, tels qu’un mariage ou un divorce, la naissance d’un enfant, le décès d’un proche, un problème de santé, l’achat d’une nouvelle maison ou le lancement d’une entreprise, songez à mettre à jour votre police d’assurance vie.

Autre FAQ

La valeur de rachat d’une assurance vie est-elle imposable au Canada ?

Peut-être. Si vous résiliez votre police d’assurance vie, le montant de la valeur de rachat en excédent du total des primes que vous avez acquittées est considéré comme un gain imposable. Ce montant sera imposé dans votre déclaration de revenus à votre taux marginal d’imposition.

La prestation de décès du Régime de pensions du Canada est-elle imposable au Canada ?

Oui. Le paiement forfaitaire, versé à la succession ou au bénéficiaire de cotisants au RPC admissibles, est considéré comme un revenu imposable.

L’assurance vie est-elle déductible du revenu imposable au Canada ?

Dans la plupart des cas, les primes d’assurance vie ne sont pas déductibles. Il existe toutefois quelques exceptions, notamment si vous êtes propriétaire d’une entreprise et payez les primes pour vos employés. Quelle que soit votre situation, assurez-vous de vous entretenir avec votre conseiller RBC Assurances pour obtenir des précisions.

En gros, l’assurance vie ne devrait pas être un élément compliqué de votre programme financier. Parlez à un conseiller en assurance vie RBC ou appelez-nous au 1 866 223-7113 si vous n’êtes pas certain du montant d’assurance qu’il vous faut, ou si vous vous demandez si une partie de votre police est imposable.

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Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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TORONTO, le 31 octobre 2024 — RBC Assurances a été choisie pour participer avec IBM Canada Limitée (IBM Canada) à une opération de transfert des risques liés aux rentes de retraite de 1,5 milliard de dollars, le deuxième plus important transfert de ce type jamais réalisé dans le marché canadien. En vertu des modalités de la convention, RBC Assurances et la Compagnie de rentes Brookfield assureront respectivement 25 % et 75 % des versements de rente de chacun des quelque 6 000 participants au régime et bénéficiaires inclus dans l’opération.

RBC Assurances agira en tant qu’administrateur principal et versera, à compter du 1er mai 2025, les revenus de retraite protégés à tous les retraités et à leurs bénéficiaires inclus dans l’opération. La Compagnie de rentes Brookfield règlera ses engagements au titre de son contrat de rentes collectives directement avec RBC Assurances.

« RBC Assurances est fière de s’associer à IBM Canada et de lui faire profiter de sa solidité financière, de sa stabilité et de son orientation client pour protéger les Canadiens dans leur cheminement vers une retraite heureuse et confortable, déclare M. Abid Kazmi, vice-président, Solutions de longévité, RBC Assurances. Nous nous engageons à protéger le revenu de retraite qu’ils ont acquis au prix de grands efforts. »

Rente collective RBC Assurances assure la sécurité à la retraite des participants à un régime de retraite à prestations déterminées. Grâce à son engagement à offrir un service de premier ordre, RBC Assurances offre aux promoteurs de régime la stabilité d’une solution de gestion du risque qui répond à leurs besoins et qui s’appuie sur la raison d’être de RBC, guidée par des principes et orientée vers l’excellence en matière de rendement. RBC est la seule banque d’importance systémique mondiale qui exerce ses activités sur le marché canadien du transfert des risques liés aux rentes de retraite.

À propos de RBC Assurances

RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, d’assurances collectives, de contrats de rente, de produits de patrimoine et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise, à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada, et l’une des plus importantes au monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses quelque 2 700 employés servent plus de 5 millions de clients dans le monde.

  • Lacune en matière de couverture : Plus du quart des travailleurs canadiens (26 %) n’ont pas d’avantages sociaux par l’entremise de leur employeur ou ne sont pas certains d’en avoir.
  • Lacune en matière de connaissances : Près du quart (24 %) des employés bénéficiant d’avantages sociaux par l’entremise de leur employeur admettent ne pas savoir grand-chose de leur couverture.
  • Lacune en matière d’engagement : Seulement 5 % des employés qui ont accès à des avantages sociaux par l’entremise de leur employeur (le leur ou celui de leur conjoint) les utilisent comme première source de soutien pour répondre à des besoins liés au bien-être.

TORONTO, Sept. 10, 2024 – Un récent sondage de RBC Assurances révèle que l’augmentation des pressions économiques génère une myriade de facteurs de stress qui ont des conséquences négatives sur le bien-être global des travailleurs canadiens, à commencer par une perception moins favorable de leur santé mentale (57 %), de leur satisfaction au travail (55 %) et de leur santé financière (44 %), une baisse de cinq points depuis 2023. Pourtant, alors que le coût de la vie monte en flèche, ils sont peu nombreux à se tourner vers le régime d’avantages sociaux de leur employeur, qui peut leur servir de filet de sécurité en leur procurant des services dont ils ont tant besoin, ou ne savent même pas qu’ils y ont accès.

Près du quart (24 %) de ceux qui ont accès à des avantages sociaux par l’entremise de leur employeur admettent ne pas savoir grand-chose de leur couverture. Seulement 5 % des travailleurs qui bénéficient d’avantages sociaux par l’entremise de leur employeur y ont recours afin d’obtenir de l’aide ou du soutien pour répondre à leurs besoins en matière de bien-être. Plus du quart (26 %) des travailleurs canadiens n’ont pas accès à des avantages sociaux par l’entremise de leur employeur ou ne sont pas certains que ce soit le cas.

« Ces constats font ressortir la nécessité pour les employeurs d’adopter une approche plus proactive afin d’informer leurs employés des mesures de soutien offertes dans le cadre de leur régime d’avantages sociaux, selon Andrejka Massicotte, cheffe, Assurance collective, RBC Assurances. Dans le contexte économique difficile actuel, il est essentiel que les Canadiens comprennent parfaitement les avantages sociaux dont ils bénéficient au travail, qui peuvent répondre en grande partie à leurs besoins financiers et à leurs besoins globaux en matière de santé et de bien-être. »

Accessibilité et conséquences sur le bien-être
Le sondage révèle une dissociation entre l’accès à un régime d’avantages sociaux et l’utilisation des programmes d’assurance comme outil de soutien au bien-être général et financier. Parmi les facteurs qui influent sur le bien-être des travailleurs canadiens, ceux pour lesquels ils ont le plus de difficultés sont la sécurité financière (56 %), suivie de la qualité du sommeil (50 %) et de la condition physique (39 %).

En outre, plus de la moitié (52 %) des travailleurs canadiens déclarent qu’eux-mêmes ou leur conjoint doivent composer avec au moins un problème de santé mentale ou physique. Parmi eux, 30 % disent vivre une invalidité liée à la santé mentale, ce qui indique clairement que les régimes d’avantages sociaux des employeurs doivent offrir un soutien accessible et efficace en matière de santé mentale.

Obstacles au bien-être
Même si pratiquement tous les travailleurs canadiens disent vouloir améliorer leur santé et leur bien-être, en particulier leur condition physique et leur situation financière, ils indiquent que plusieurs obstacles les empêchent de le faire. Une fois de plus, les résultats montrent que, pour 54 % des travailleurs canadiens, l’accessibilité est l’un des plus grands obstacles à l’amélioration de leur bien-être. Viennent ensuite le manque de motivation (35 %), les horaires chargés (33 %), la santé mentale (25 %) et les longs quarts de travail (19 %).

En outre, bon nombre de ces travailleurs ne savent pas par où commencer (17 %) ou n’ont pas accès à des ressources (15 %) qui pourraient contribuer à améliorer leur bien-être. Les femmes sont plus susceptibles que les hommes à pointer du doigt les problèmes d’accessibilité (59 %), de motivation (39 %) et de santé mentale (31 %) comme des obstacles.

« Cette dissociation donne aux employeurs et aux assureurs l’occasion de mieux informer les employés et de susciter leur intérêt en leur montrant les services à valeur ajoutée qui pourraient les aider à améliorer divers aspects de leur bien-être et auxquels ils pourraient déjà avoir accès, ajoute Mme Massicotte. Les employeurs devraient chercher à mieux communiquer l’information au sujet des avantages sociaux, à collaborer avec leur fournisseur pour offrir des avantages sociaux plus personnalisés et à faire en sorte que leurs employés aient plus facilement accès au soutien dont ils ont besoin lorsqu’ils en ont besoin. »

Pour en savoir plus, consultez la page https://www.rbcinsurance.com/fr/assurance-collective/.

À propos du sondage de RBC Assurances
Ces conclusions sont tirées d’un sondage mené par Ipsos au nom de RBC Assurances. Le sondage a été mené auprès d’un échantillon de 1 000 Canadiens, âgés entre 18 et 65 ans, sondés entre le 5 et le 9 juillet 2024. La précision des sondages en ligne est calculée en fonction d’un intervalle de crédibilité. Dans le cas présent, les résultats sont exacts à ± 3,8 points de pourcentage près, 19 fois sur 20, par rapport aux résultats que l’on aurait obtenus si l’ensemble de la population canadienne âgée de 18 à 65 ans avait été sondée. Les intervalles de crédibilité sont plus importants dans des sous-ensembles de la population.

À propos de RBC Assurances RBC Assurances® offre un vaste éventail de conseils et de solutions en matière d’assurance vie, maladie, habitation, automobile, voyage, d’assurances collectives, de contrats de rente, de produits de patrimoine et de réassurance, ainsi que des services d’assurance crédit et entreprise, à une clientèle composée de particuliers, d’entreprises et de groupes. RBC Assurances est la marque descriptive des entités administratives en assurance de la Banque Royale du Canada, qui est la plus grande banque au Canada, et l’une des plus importantes au monde de par sa capitalisation boursière. RBC Assurances est l’une des plus importantes compagnies d’assurance détenues par une banque canadienne, et ses quelque 2 600 employés servent plus de 4,8 millions de clients dans le monde.

Renseignements : Cody Medwechuk, Communications, RBC Assurances

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