Quelle est la différence entre l’assurance vie et l’assurance décès accidentel ?

Vous voulez avoir la certitude que vos proches seront à l’abri financièrement advenant votre décès. Mais quel type d’assurance les protégera le mieux ? Deux grandes catégories de régimes d’assurance offrent aux Canadiens une protection pour la fin de vie : l’assurance vie et l’assurance décès accidentel. Bien que souvent interchangeables, ces produits comportent chacun des caractéristiques et des avantages distincts, conçus pour répondre à des besoins précis.

Pour être en mesure de choisir la police qui vous convient le mieux, il est important de comprendre la différence. Afin de vous aider à prendre la meilleure décision pour l’avenir de votre famille, nous vous expliquons les différences entre ces deux assurances et comment elles peuvent vous apporter la tranquillité d’esprit que vos proches et vous méritez.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie et l’assurance décès accidentel vous permet de dormir l’esprit tranquille en assurant la sécurité financière de votre famille advenant votre décès.
• Ces deux types de produits d’assurance sont souvent considérés comme interchangeables, alors qu’en fait, ils présentent d’importantes différences que doivent comprendre les titulaires de police.
• L’assurance vie prévoit le versement d’une prestation de décès pour une variété de causes de décès (p. ex., accident, maladie ou vieillesse) pourvu que le décès du titulaire de police survienne alors que la couverture est encore en vigueur.
• L’assurance décès accidentel ne verse des prestations que si le titulaire de la police décède dans un accident ou dans l’année suivant des blessures subies à la suite d’un accident.
• L’assurance décès accidentel est souvent plus abordable et les primes moins élevées en raison de l’étendue limitée de sa couverture.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

Commençons par faire un survol de l’assurance vie et des raisons pour lesquelles cela pourrait être la meilleure option pour fournir à vos proches une protection de longue durée et assurer leur sécurité financière. L’assurance vie prévoit un versement ponctuel, libre d’impôt, advenant votre décès. Cependant, les produits d’assurance vie ne sont pas des solutions universelles – ils sont adaptés à votre budget et à vos objectifs.

Types d’assurance vie

Les Canadiens ont accès à des régimes d’assurance vie temporaire et d’assurance vie permanente. Voici en quoi ils diffèrent :

• Assurance vie temporaire : Il s’agit d’un type d’assurance vie qui fournit une couverture pour une période déterminée, période que vous choisissez au moment de souscrire l’assurance. La couverture d’une police d’assurance vie temporaire peut s’étendre sur une période allant de 10 à 40 ans, selon vos besoins. Les bénéficiaires désignés dans la police (votre famille et vos proches) reçoivent une prestation de décès si le titulaire de la police décède durant la période couverte par la police.

• Assurance vie permanente : Les régimes d’assurance vie permanente prévoient également le versement d’une prestation de décès aux bénéficiaires, mais sans être limités à une période déterminée. Voici une façon d’illustrer la différence : une police d’assurance vie temporaire verse une prestation en cas de décès (pendant la période d’assurance), tandis qu’une police d’assurance vie permanente verse la prestation au moment du décès, quelle que soit la date auquel il survient. Les primes d’une assurance vie permanente sont généralement plus élevées, mais certaines polices offrent la possibilité d’accumuler des fonds au fil du temps, à mesure que vous payez vos primes.

Principales caractéristiques de l’assurance vie

Voici les éléments essentiels à connaître sur l’assurance vie et les principales caractéristiques qu’offre ce type de couverture :

• Couverture étendue : Votre régime d’assurance vie couvre les décès attribuables à une maladie, à des causes naturelles ou à un accident (des limitations s’appliquent).
• Les polices peuvent être personnalisées : Votre conseiller peut vous aider à concevoir une formule adaptée à vos besoins. Par exemple, vous pouvez ajouter des avenants qui vous couvrent en cas de maladie grave ou d’invalidité.
• Certaines polices comportent une valeur de rachat : Il y a des polices d’assurance vie permanente qui accumulent une valeur de rachat au fil du temps ; vous pouvez donc retirer des fonds de cette composante de votre régime ou emprunter sur sa valeur.
• Les prestations sont généralement exonérées d’impôt : Dans la plupart des cas, la prestation de décès n’est pas assujettie à l’impôt sur le revenu.

Qu’est-ce que l’assurance décès accidentel ?

L’assurance décès accidentel – aussi appelée Protection personnelle en cas d’accident est une assurance qui verse à vos bénéficiaires une prestation si vous décédez accidentellement. La couverture est limitée à ces situations particulières, mais elle est plus abordable qu’une police d’assurance vie. Pour les clients de RBC âgés de 18 à 69 ans, l’acceptation à une police Protection personnelle en cas d’accident est garantie.

Principales caractéristiques de l’assurance décès accidentel

Voici ce que vous devez savoir au sujet de l’assurance décès accidentel :

• La couverture se rapporte aux accidents : Les bénéficiaires ne recevront la prestation de décès que si le décès est accidentel ou que si votre décès survient dans l’année suivant les blessures subies dans un accident.
• Ce type d’assurance est souvent souscrit comme couverture complémentaire : L’assurance décès accidentel est souvent souscrite sous forme d’avenant à une police d’assurance vie, mais elle peut aussi être souscrite de façon autonome.
• Les primes sont moins élevées : Comme la couverture offerte par l’assurance décès accidentel est plus restreinte et ne s’applique qu’à des situations particulières, elle est généralement plus abordable que l’assurance vie.
• Les polices ne comportent pas de valeur de rachat : Les polices d’assurance décès accidentel ne comportent pas de valeur de rachat et ne constituent pas un instrument financier pour vous aider à épargner ou à enrichir votre portefeuille de placements.

Principales différences entre l’assurance vie et l’assurance décès accidentel

Voici un aperçu des principales différences entre l’assurance vie et l’assurance décès accidentel :

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Avec une police d’assurance vie temporaire active ou une police d’assurance vie permanente, vous avez la certitude que vos proches disposeront d’un filet de sécurité financière à votre décès. Ces polices et régimes sont conçus pour procurer une sécurité à court ou à long terme et, selon le type de police, ils peuvent également jouer un rôle dans la constitution d’un patrimoine.

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles l’assurance vie pourrait être la bonne couverture pour vous et votre famille :

• Vous êtes parent et avez des enfants ou des personnes à charge : Pour les parents et les tuteurs qui ont des enfants ou d’autres personnes à charge vivant sous le même toit, l’assurance vie procure une tranquillité d’esprit, sachant que si quelque chose devait vous arriver, vos bénéficiaires seront en mesure de couvrir les frais imprévus comme les frais supplémentaires de garde d’enfants, les factures du ménage et les frais funéraires.

• Vous avez des dettes importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant : Si vous effectuez des versements périodiques sur un prêt, une marge de crédit ou un prêt hypothécaire, l’assurance vie permettra à votre conjoint ou aux membres de votre famille de continuer à rembourser ces dettes sans s’inquiéter.

• Vous économisez pour payer les études de votre enfant : Une stratégie financière pour financer les études d’un enfant, au-delà du REEE, consiste à consacrer la valeur de rachat de l’assurance vie permanente aux frais de scolarité pour les études universitaires ou collégiales. Pour ce faire, vous pouvez souscrire une assurance pour votre enfant et la lui transférer à sa majorité.

• Vous cherchez à protéger votre patrimoine et à le transmettre à vos proches : Vous voulez que vos proches soient en mesure de conserver ce que vous avez mis tant d’efforts à acquérir, comme la maison familiale ou le chalet au bord du lac. La prestation de décès de l’assurance vie procure à vos bénéficiaire le soutien financier nécessaire pour leur permettre de payer des taxes foncières ou d’autres frais sur ces actifs.
• Vous voulez que votre famille reçoive une prestation de décès en franchise d’impôt : Le versement d’une prestation de décès au titre de l’assurance vie, y compris la valeur de rachat de votre police, sont en grande partie non imposables lorsqu’ils sont versés à vos bénéficiaires après votre décès.

Pourquoi souscrire une assurance décès accidentel ?

L’assurance décès accidentel est une façon plus abordable de protéger votre famille en cas d’accident entraînant votre décès. Il pourrait s’agir de la bonne option d’assurance pour vous et vos proches si :

• Vous travaillez dans un secteur à haut risque : Dans certains secteurs comme la construction, le transport et la fabrication, les travailleurs sont exposés à un risque accru d’accidents ou de décès.
• Il y a un risque accru d’accident ou de blessure : L’escalade de paroi rocheuse, le vélo de montagne et le jet-ski comportent généralement plus de risques que le yoga. Les gens qui aiment les activités intenses pourraient vouloir souscrire une assurance décès accidentel. Toutefois, il est important de noter qu’elle pourrait ne pas couvrir tous passe-temps à risque élevé. Les activités irresponsables ou contraires à la loi sont exclues. Par exemple, si votre police couvre l’escalade à basse hauteur, elle ne couvre sans doute pas l’escalade libre dans les Alpes, sans corde.

• Vous êtes un jeune adulte et souhaitez avoir une assurance à faible coût : Si l’assurance vie dépasse votre budget à titre de jeune adulte, une assurance décès et mutilation accidentels plus abordable pourrait être la meilleure option pour vous à cette étape de votre vie.

• Vous avez déjà une police d’assurance vie, mais vous souhaitez une couverture supplémentaire : Certains titulaires de police d’assurance vie choisissent d’y ajouter un avenant d’assurance décès et mutilations additionnels (DMA) qui offre un niveau de sécurité supplémentaire en cas d’accident imprévu.
• Vous n’êtes pas admissible à l’assurance vie : Comme l’assurance décès accidentel ne nécessite habituellement pas d’examen médical, elle peut être une bonne option pour les Canadiens qui ne sont pas admissibles à l’assurance vie traditionnelle. À RBC, l’acceptation d’une police d’assurance décès accidentel est habituellement garantie si vous êtes un client de RBC âgé entre 18 et 69 ans et que vous résidez au Canada. Il n’y a aucun examen médical à passer.

Pourquoi combiner l’assurance vie et l’assurance décès accidentel ?

La combinaison de l’assurance vie et de l’assurance décès accidentel offre à vos proches un niveau de sécurité supplémentaire et une tranquillité d’esprit, car vous savez que votre famille sera soutenue financièrement si un accident entraîne un décès. Combiner ces deux produits est une manière économique d’obtenir une protection supplémentaire, car l’assurance décès accidentel peut être ajoutée à votre police d’assurance vie, sous forme d’avenant, généralement à un taux moins élevé que si vous l’achetiez séparément.

Combiner les assurances vie et décès accidentel

Il existe deux façons de combiner la protection offerte par l’assurance vie et l’assurance décès accidentel. Les titulaires d’une police d’assurance vie peuvent demander d’ajouter à leur police un avenant d’assurance décès accidentel. Si vous souhaitez obtenir une protection plus personnalisée et adaptée à vos besoins particuliers, vous pouvez aussi souscrire une police distincte. Demandez à votre conseiller en assurance de vous aider à déterminer l’option qui répond le mieux à vos objectifs et à vos besoins.

Protection supplémentaire pour vous et vos proches

Bien que l’assurance vie et l’assurance décès accidentel aient des points en commun, il s’agit de produits d’assurance distincts qui vous offrent, à vous et à vos proches, des niveaux de protection variés. L’assurance vie offre une protection étendue et des prestations à long terme, tandis que l’assurance décès accidentel procure une protection abordable en cas d’accident. Votre conseiller en assurance peut vous aider à choisir la bonne police – ou la bonne combinaison de polices – qui convient le mieux à vos besoins financiers et à ceux de vos proches.

Foire Aux Questions (FAQ) sur la couverture en cas de décès accidentel par rapport à l’assurance-vie

Une assurance décès accidentel est-elle la même chose qu’une assurance vie ?

Non. Il s’agit de deux produits d’assurance distincts qui offrent différents niveaux de protection. L’assurance vie est une protection étendue, de courte ou de longue durée, assortie de primes plus élevées, tandis que l’assurance décès accidentel, plus abordable, n’offre une protection que dans des circonstances particulières.

Si j’ai une assurance vie, suis-je couvert en cas de décès accidentel ?

La plupart des polices d’assurance vie temporaire et permanente couvrent les décès accidentels. Votre fournisseur d’assurance peut vous fournir une liste d’exclusions potentielles.

Puis-je bénéficier à la fois d’une assurance vie et d’une assurance décès accidentel ?

Oui. La combinaison de ces deux types de couverture offre un niveau supplémentaire de sécurité financière à votre famille.

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