Assurance vie à acceptation garantie : clientèle ciblée et fonctionnement

Quand est-il trop tard pour songer à souscrire une police d’assurance vie ? Les gens ont souvent l’impression d’avoir attendu trop longtemps, qu’ils sont trop vieux pour être assurables ou qu’ils ne sont pas en aussi bonne santé qu’avant. Cela signifie-t-il qu’il n’est plus possible d’être admissible à une assurance vie ?

Le fait est qu’il existe différents types d’assurance vie adaptés aux besoins particuliers des Canadiens. L’assurance vie à acceptation garantie est conçue pour les personnes qui pourraient avoir de la difficulté à souscrire une assurance traditionnelle. Les régimes d’assurance vie à acceptation garantie offrent en partie les mêmes avantages que les régimes d’assurance vie traditionnels : une prestation de décès pour couvrir les dernières dépenses, du soutien financier pour nos proches et la tranquillité d’esprit.

Cet article explique le fonctionnement de l’assurance vie à acceptation garantie, quelles personnes peuvent bénéficier de ce genre de couverture et la raison pour laquelle il pourrait s’agir du bon type d’assurance vie pour vous.

Principaux points à retenir

• Les polices d’assurance vie à acceptation garantie n’exigent pas d’examen médical ni de questionnaire médical et l’approbation est généralement garantie.

• Ce type de couverture est une assurance vie entière et n’est pas assortie d’une échéance.

• La prestation de décès d’un régime d’assurance vie à acceptation garantie peut servir à couvrir les dépenses de fin de vie, à rembourser des dettes, à payer les frais funéraires ou à laisser un petit héritage à un proche.

• L’assurance vie à acceptation garantie est l’option idéale si vous êtes plus âgé ou si vous souffrez d’une affection chronique ou préexistante.

• Bien que plus accessible, l’assurance vie à acceptation garantie est associée à des primes plus élevées et à une prestation de décès moins élevée que l’assurance vie traditionnelle.

Qu’est-ce que l’assurance vie à acceptation garantie ?

Avec l’assurance vie à acceptation garantie, vous n’aurez pas à subir d’examen médical ou à remplir un questionnaire médical. Comme l’acceptation est garantie, ce type de police est un excellent choix pour les personnes plus âgées ou qui souffrent de certains problèmes de santé. C’est une assurance accessible à de nombreux Canadiens, même ceux qui se sont vu refuser d’autres types d’assurance vie.

Les régimes d’assurance vie à acceptation garantie, tels que l’Assurance vie à acceptation garantie RBC sont des régimes d’assurance vie entière qui vous protègent jusqu’à votre décès. Contrairement à l’assurance vie temporaire, l’assurance ne vient pas à échéance.

Étant donné que l’assurance vie à acceptation garantie n’impose pas les mêmes restrictions concernant l’état de santé que les autres régimes, la prestation de décès est inférieure à celle d’autres types de police, et les primes mensuelles ou annuelles sont habituellement plus élevées.

Fonctionnement de l’assurance vie à acceptation garantie

L’assurance vie à acceptation garantie fonctionne de la même façon que beaucoup d’autres types de polices d’assurance vie entière : elle prévoit le versement de la prestation de décès à vos bénéficiaires à votre décès. Cet argent peut servir à couvrir les frais médicaux de fin de vie, les frais funéraires et d’inhumation ou les besoins financiers de vos proches. 

Étant donné que la tarification médicale n’est pas obligatoire, les polices d’assurance vie à acceptation garantie sont associées à des primes plus élevées que les autres types d’assurance vie. Les plafonds d’assurance sont également moins élevés, allant d’un minimum de 5 000 $ à un maximum de 50 000 $. L’Assurance vie à acceptation garantie RBC offre une couverture maximale de 40 000 $.

Pendant les premières années de la police, vos prestations pourraient être limitées. Certains assureurs verseront une prestation de décès réduite ou dégressive si votre décès survient au cours de cette période, tandis que d’autres rembourseront les primes d’assurance versées de l’établissement de la police jusqu’à votre décès. Une exception à cette règle est si le titulaire de la police décède dans un accident avant son 85^e anniversaire de naissance. Dans ce cas, des assureurs comme RBC Assurances paient la prestation de décès accidentel.

La couverture que vous choisirez fera état de toutes les exceptions ou limitations applicables à la couverture ; il est donc important de bien en comprendre les modalités.

À qui s’adresse l’assurance vie à acceptation garantie ?

Si vous voulez une assurance vie et craignez d’avoir attendu trop longtemps pour en faire la demande ou d’avoir des problèmes de santé qui vous rendraient inadmissible à une assurance, un régime d’assurance vie à acceptation garantie pourrait être la solution tout indiquée pour répondre à vos besoins. L’assurance vie à acceptation garantie est idéale pour : 

Personnes souffrant d’affections préexistantes

Vous avez peut-être déjà été refusé pour une assurance vie entière traditionnelle en raison d’une affection préexistante, comme le cancer, le diabète, une maladie du cœur, l’épilepsie, l’anxiété ou la dépression. Ces problèmes de santé courants sont considérés comme des risques par les assureurs. Même si les affections préexistantes ne vous rendent pas toujours inadmissible à l’assurance, on pourrait vous demander de fournir des documents supplémentaires pour prouver que votre affection est traitée ou bien gérée.

Dans certaines situations, des problèmes de santé chroniques ou préexistants peuvent entraver la souscription de polices d’assurance vie traditionnelles. L’assurance vie à acceptation garantie fait toutefois exception, car elle ne requiert aucun renseignement médical d’une compagnie d’assurance.

Adultes âgés

Les aînés peuvent bénéficier d’une assurance vie à acceptation garantie parce que l’acceptation de la couverture est offerte aux personnes de 75 à 80 ans, selon les critères d’admissibilité de votre assureur. Cela en fait une option viable pour les adultes plus âgés qui veulent veiller à ce que leurs frais funéraires ou leurs frais médicaux de fin de vie soient couverts.

Personnes sans personne à charge

La prestation de décès des régimes d’assurance vie à acceptation garantie est suffisante pour les personnes sans personne à charge. La prestation pourrait servir à rembourser des dettes ou à laisser un petit héritage à un être cher.

Personnes qui cherchent à couvrir leurs dernières dépenses

Les frais funéraires et d’inhumation traditionnels au Canada varient de 5 000 $ à 15 000 $. Bon nombre de Canadiens d’un certain âge craignent de laisser ce fardeau financier à leurs proches. La prestation de décès de votre régime d’assurance vie à acceptation garantie peut servir à couvrir ces coûts et les autres dépenses de fin de vie, ce qui réduit le fardeau financier de vos proches et vous procure la tranquillité d’esprit de savoir que vos derniers frais seront couverts.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie à acceptation garantie

L’assurance vie à acceptation garantie présente à la fois des avantages et des inconvénients qu’il faut prendre en considération avant de faire un choix.

Avantages

Vous n’aurez pas d’examen médical à passer : Votre approbation n’est pas fondée sur votre état de santé, même si vous souffrez d’une maladie chronique ou préexistante.

Le processus de souscription est simple et clair : Votre proposition devrait être approuvée rapidement et vous n’aurez pas à remplir de nombreux documents.

Sécurité financière : Vous n’aurez pas à vous soucier de laisser le fardeau de vos frais funéraires à votre famille, car vos derniers frais seront couverts. 

Acceptation garantie : Même si vous n’êtes pas admissible à d’autres types d’assurance vie, l’assurance vie à acceptation garantie vous offre protection et tranquillité d’esprit.

Vos primes sont fixes : Vous n’aurez pas à vous soucier de l’augmentation du coût de votre régime à mesure que vous vieillissez ou éprouvez des problèmes de santé. 

Inconvénients

Vous paierez des primes plus élevées : Les régimes d’assurance vie à acceptation garantie sont associés à des primes plus élevées en raison de l’absence de tarification médicale et de renseignements médicaux fournis par le titulaire de la police.

La couverture est limitée : La prestation de décès est généralement inférieure à celle offerte par une police d’assurance vie traditionnelle. Cette assurance n’est peut-être pas la meilleure option pour les personnes qui ont des personnes à charge ou d’importantes obligations financières.

La prestation de décès est dégressive : Les premières années d’assurance sont assujetties à un délai de carence durant lequel votre bénéficiaire ne recevra pas le plein montant de la prestation de décès advenant votre décès.

Ce n’est pas le meilleur choix pour les jeunes personnes en bonne santé : Les jeunes qui sont en bonne santé trouveront probablement des options plus abordables qui offrent un plus grand niveau de couverture dans d’autres types de produits d’assurance vie. Une personne jeune et en bonne santé qui souscrit une police d’assurance vie à acceptation garantie pourrait au bout du compte avoir payé plus de primes que le montant de la prestation de décès.

Comment choisir l’assurance vie à acceptation garantie qui vous convient

Si vous avez décidé que l’assurance vie à acceptation garantie est la meilleure option pour vous, la prochaine étape est de choisir une formule d’assurance. Voici ce qu’il faut prendre en compte :

Évaluez soigneusement vos besoins et vos objectifs : Quelles dépenses de fin de vie prévoyez-vous ? Voulez-vous que votre prestation de décès serve à couvrir vos frais funéraires, à rembourser vos dettes ou à constituer un petit héritage pour votre bénéficiaire ?

Examinez plusieurs polices différentes : Comparez les différents taux de prime et les plafonds de couverture et tenez compte des modalités de la prestation de décès dégressive.

Lisez les petits caractères du contrat : Assurez-vous de bien comprendre les exclusions et les limitations de votre police. 

Obtenez les conseils d’un professionnel de l’assurance : Un courtier d’assurance agréé est votre meilleure source d’information pour déterminer la police qui répond à vos besoins d’assurance et à vos objectifs financiers.

Options de rechange à l’assurance vie à acceptation garantie

L’âge et l’état de santé ne font pas toujours obstacle à l’approbation d’autres types d’assurance vie ou à la planification financière de fin de vie. Voici trois options à envisager :

Assurance vie simplifiée

Offerte sous forme d’assurance vie entière et d’assurance vie temporaire, l’assurance vie simplifiée exige de répondre à un bref questionnaire médical, sans avoir à passer d’examen médical. Comparativement à l’assurance vie à acceptation garantie, les paiements de prime sont en général moins élevés, tandis que la couverture est plus généreuse. Un exemple est l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC®, qui prévoit également le versement d’une prestation en cas de décès accidentel. 

Assurance vie collective

Les employeurs peuvent vous offrir une assurance vie collective sans que vous ayez besoin de subir un examen médical. Ces assurances prévoient généralement des prestations de décès qui sont nettement plus élevées que celles des régimes d’assurance vie à acceptation garantie (bien que vous ayez peut-être toujours besoin d’une protection complémentaire en fonction de vos obligations financières). Vous devez savoir que ce genre de couverture est souvent lié à votre situation d’emploi. Si vous changez d’emploi ou prenez votre retraite, votre assurance peut prendre fin. 

Arrangements funéraires prépayés

Au lieu d’investir dans une police d’assurance vie pour couvrir vos frais de crémation ou d’inhumation, vous pouvez opter pour un arrangement funéraire prépayé directement auprès d’un salon funéraire afin que vos derniers frais soient déjà pris en charge et que vos arrangements funéraires soient convenus d’avance.

L’assurance vie à acceptation garantie vous convient-elle ?

L’assurance vie à acceptation garantie est un bon choix si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé préexistants ou chroniques. Elle est idéale pour ceux qui se sont vu refuser une assurance par le passé en raison de restrictions concernant l’état de santé ou l’âge. Même si les primes sont habituellement plus élevées et que la prestation de décès est moins élevée, cette assurance offre la tranquillité d’esprit de savoir que vos derniers frais seront couverts et que vos proches n’auront pas à subir le stress financier qui peut accompagner les coûts de fin de vie.

Il est important d’examiner de près vos besoins et vos objectifs avant de choisir une formule d’assurance. Un conseiller en assurance de confiance vous aidera à bien vous renseigner et à prendre la meilleure décision.

FAQ sur l’assurance vie à acceptation garantie

Combien coûte l’assurance vie à acceptation garantie ?

L’assurance vie à acceptation garantie coûte plus cher que les polices d’assurance vie traditionnelles. Vos primes seront plus élevées et liées au montant de couverture que vous aurez choisi. Les primes sont déterminées en fonction de votre âge, de votre sexe à la naissance et de vos habitudes tabagiques.

Puis-je obtenir une assurance vie à acceptation garantie si je souffre d’une affection préexistante ?

Oui. Il n’y a ni examen médical à passer, ni questionnaire à remplir. L’assurance vie à acceptation garantie est un bon choix pour les personnes souffrant d’affections chroniques ou préexistantes.

Qu’arrive-t-il si je cesse de payer mes primes ?

Si vous ne payez pas les primes mensuelles ou annuelles, votre police d’assurance pourrait être résiliée.

Puis-je augmenter le montant de ma couverture plus tard ?

De nombreux assureurs vous permettront de bonifier votre couverture en tout temps, jusqu’à concurrence du montant maximal offert par leur régime. Parlez à votre assureur pour obtenir des précisions sur la bonification de votre couverture prévue par votre régime.

Assurance vie RBC

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