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Canada - ENTypes d’assurance habitation au Canada : guide
Que vous éleviez vos enfants en banlieue, partagiez un appartement au centre-ville avec des colocataires ou vous évadiez dans un chalet au bord d’un lac, votre résidence est bien plus qu’un endroit où vivre. C’est votre refuge, et il vaut la peine de le protéger.
Bien que vous ne puissiez pas toujours prévenir les imprévus, vous pouvez vous y préparer. L’assurance habitation peut vous aider à protéger votre maison, vos biens et vos finances en cas de problème. Elle n’est pas obligatoire selon la loi au Canada, mais les prêteurs hypothécaires et les propriétaires l’exigent.
Vous n’êtes pas certain du type d’assurance dont vous avez besoin ? Le présent guide explique les notions de base de l’assurance habitation, notamment ce qu’elle couvre, les types de polices et la manière d’en souscrire une au Canada.
Principaux points à retenir
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L’assurance habitation ne sert pas uniquement à protéger votre maison. Elle peut également vous aider à couvrir vos biens, votre responsabilité civile et vos frais de subsistance supplémentaires en cas de problème.
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La protection requise varie en fonction de la propriété. Les propriétaires d’une maison, d’un appartement en copropriété divise ou d’un chalet, et les locataires ont généralement besoin de types d’assurance précis.
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Les polices standard ne couvrent pas tous les risques. Il est donc important de comprendre ce que la garantie couvre et ce qui peut nécessiter une assurance supplémentaire.
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Si vous êtes locataire ou propriétaire d’un appartement en copropriété divise, ne présumez pas que l’assurance de votre propriétaire ou du syndicat de copropriété couvre vos biens.
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De nombreux propriétaires, au Canada, exigent que vous souscriviez une assurance locataire, même si celle-ci n’est pas une exigence juridique.
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Les résidences saisonnières, comme les chalets, nécessitent souvent leur propre police d’assurance et peuvent ne pas être admissibles à une police d’assurance habitation standard.
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Pour choisir la bonne police, il faut d’abord bien connaître votre propriété, vos risques et le niveau de protection pertinent pour votre situation.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’Assurance habitation est un type de police d’assurance conçu pour protéger votre résidence, vos biens et les autres structures de votre propriété, comme une remise ou un garage non attenant.
Lors d’un imprévu (comme un incendie, un vol, du vandalisme, certains types de fuites d’eau ou des dommages causés par la grêle ou le vent), votre police peut vous aider à couvrir le coût des réparations ou du remplacement des articles endommagés, selon la protection que vous avez souscrite. Elle peut également servir à payer des frais de subsistance supplémentaires si vous devez rester ailleurs en raison d’un sinistre couvert.
Par ailleurs, l’assurance habitation peut inclure une assurance responsabilité civile de particulier. Ainsi, si vous êtes reconnu légalement responsable de dommages accidentels à autrui, qu’il s’agisse de dommages corporels ou matériels, votre police peut vous aider à couvrir vos dépenses et d’autres frais admissibles, jusqu’à concurrence des limites de votre garantie.
Éléments non couverts par l’assurance habitation au Canada
L’assurance habitation est conçue pour offrir une protection en cas de pertes ou de dommages soudains et inattendus. Cela ne couvre habituellement pas les dommages attribuables à l’usure normale, au manque d’entretien ou à des actes intentionnels.
Une police d’assurance habitation standard ne couvre pas automatiquement tous les risques. Selon votre assureur et la garantie, certains sinistres, comme les tremblements de terre, les refoulements des égouts et les inondations par ruissellement, peuvent être exclus et nécessiter une couverture supplémentaire.
En outre, la protection offerte pour certains articles de grande valeur, comme les bijoux, les œuvres d’art et les objets de collection, peut être limitée.
La bonne nouvelle, c’est qu’il est souvent possible de souscrire une garantie supplémentaire. RBC Assurances offre une couverture supplémentaire pour les refoulements des égouts, les rénovations majeures, les articles de grande valeur et même les cyberattaques.
Les différents types d’assurance des propriétaires occupants au Canada
Le type d’assurance requis variera en fonction de la résidence. Il dépend du type de propriété, de votre statut de propriétaire ou de locataire, et de la fréquence à laquelle vous y résidez. Voici les principaux types d’assurance habitation :
Assurance des propriétaires occupants
L’Assurance des propriétaires occupants (aussi appelée assurance habitation) est conçue pour les personnes qui possèdent une maison, ou un logement semblable, et y vivent. Elle offre le niveau de protection le plus complet, tant pour la résidence que les biens.
L’assurance des propriétaires occupants n’est pas obligatoire en vertu de la loi canadienne, mais la plupart des prêteurs hypothécaires l’exigent comme condition de financement. Même si elle est facultative, elle peut vous protéger contre les répercussions financières d’événements imprévus, tels qu’un incendie, le vandalisme, les dommages causés par les conditions météorologiques ou le vol.
Voici ce qui est habituellement couvert :
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La structure de l’habitation, ce qui inclut les murs, le toit et les fondations
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Les dépendances sur votre propriété, comme un garage ou une remise
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Les effets personnels à l’intérieur de votre domicile, ou temporairement hors de celui-ci, comme les meubles, les appareils électroniques et les vêtements
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La responsabilité civile de particulier si vous causez accidentellement des blessures corporelles à autrui ou des dommages à ses biens
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Vos frais de subsistance supplémentaires si vous devez vous reloger à la suite d’un sinistre couvert
Selon votre propriété et votre lieu de résidence au Canada, vous pourriez vouloir souscrire quelques garanties complémentaires pour des risques qui ne sont pas systématiquement inclus dans une police standard. Voici quelques-unes des garanties complémentaires courantes :
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Protection contre le refoulement des égouts pour les dégâts d’eau causés par un refoulement des égouts, d’une fosse septique ou de la pompe de puisard
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Protection contre les dommages occasionnés par les eaux de surface pour les dégâts d’eau causés par de fortes pluies, la fonte rapide de la neige ou le débordement d’un lac ou d’une rivière à proximité
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Garantie visant les branchements pour les dommages causés aux branchements souterrains allant du réseau de la ville à votre maison, comme les conduites d’eau, les câbles électriques et les câbles de télécommunications
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Cyberassurance pour les pertes liées à des cyberincidents, comme des violations de données, une fraude en ligne ou la cyberintimidation
Assurance copropriétaire
L’Assurance copropriétaire (aussi appelée assurance copropriétaire occupant) est un type de police d’assurance conçu pour les personnes qui sont propriétaires d’une unité condominiale. Elle peut vous aider à protéger vos biens personnels, les parties de votre logement dont vous êtes responsable et votre responsabilité civile de particulier si vous êtes reconnu légalement responsable des blessures corporelles subies par un tiers ou des dommages matériels occasionnés à ses biens.
L’assurance copropriétaire fonctionne un peu différemment de l’assurance des propriétaires occupants puisque la responsabilité pour la structure est partagée entre le copropriétaire et le syndicat de copropriété. Dans la plupart des cas, l’assurance du syndicat de copropriété couvre l’immeuble lui-même ainsi que les aires communes, comme les corridors, les ascenseurs, le hall d’entrée et les commodités. Elle peut également couvrir certaines installations et certains objets fixés à demeure d’origine à l’intérieur des unités individuelles.
Toutefois, cette couverture pourrait ne pas protéger entièrement vos biens, vos améliorations ou votre responsabilité civile de particulier, et c’est là que l’assurance copropriétaire peut vous être utile. De façon générale, une police d’assurance copropriétaire peut couvrir ceci :
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Vos biens personnels, comme les meubles, les électroménagers, les appareils électroniques et les vêtements
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Les améliorations apportées au logement, comme un nouveau revêtement de sol, des armoires ou un comptoir
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La responsabilité civile de particulier si vous êtes reconnu légalement responsable de dommages accidentels à autrui, qu’il s’agisse de dommages corporels ou matériels
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Les frais de subsistance supplémentaires si un sinistre couvert rend votre logement inhabitable
Comme les responsabilités en matière de protection sont partagées, il est important de comprendre ce que couvre la police du syndicat de copropriété et ce qui relève de votre domaine de responsabilité. Il est recommandé de souscrire une assurance copropriétaire avant de prendre possession de votre unité.
Par exemple, si une fuite dans votre logement endommage une unité avoisinante, vous pourriez être tenu de payer une partie des coûts afférents. L’assurance copropriétaire peut aider à couvrir les dépenses admissibles, selon les circonstances et votre garantie.
Assurance locataire
Si vous êtes locataire, vous pourriez présumer que l’assurance de votre propriétaire couvre vos biens. Malheureusement, ce n’est généralement pas le cas. Bien que la police d’assurance d’un propriétaire protège généralement la bâtisse elle-même, vous êtes habituellement responsable de votre mobilier, de vos appareils électroniques, de vos vêtements et de vos autres biens personnels.
Par conséquent, si vous louez une maison, un appartement ou un logement en copropriété divise, il est conseillé de souscrire une assurance locataire – un type de police d’assurance conçu expressément pour les locataires.
La bonne nouvelle est que celle-ci coûte en général beaucoup moins cher qu’une assurance des propriétaires occupants tout en offrant une précieuse protection pour ceci :
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Les effets personnels,comme les meubles, les appareils électroniques, les vêtements et les autres articles ménagers, s’ils sont endommagés ou volés par suite d’un sinistre couvert
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La responsabilité civile de particulier si une personne se blesse chez vous ou si vous causez accidentellement des dommages à ses biens
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Les frais de subsistance supplémentaires, comme les séjours à l’hôtel, les repas et les autres frais de première nécessité, si un sinistre couvert vous oblige à vous reloger pendant la réalisation des travaux de réparation à votre logement
Assurance chalet
L’assurance pour résidence saisonnière (aussi appelée assurance chalet) est un type d’assurance conçu pour aider à protéger votre résidence saisonnière, les biens qui s’y trouvent ainsi que votre responsabilité civile de particulier si vous êtes reconnu légalement responsable des blessures subies par un tiers ou des dommages causés à ses biens. Elle protège habituellement ceci :
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La structure du chalet elle-même, y compris les installations fixes et les structures permanentes
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Les structures extérieures sur la propriété, comme les remises, les quais, les remises à bateau et les spas
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Les effets personnels conservés au chalet, y compris les meubles, l’équipement récréatif et les vêtements
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La responsabilité civile de particulier, si une personne se blesse chez vous ou si vous endommagez accidentellement ses biens
Les risques qui sont généralement couverts sont les incendies, le vol, le vandalisme, certains dommages causés par les conditions météorologiques et les dommages causés par des animaux, même si les polices n’offrent pas toutes le même niveau de protection. RBC Assurances offre des options de couverture souples afin que vous puissiez choisir celui qui vous convient.
La protection peut également varier en fonction de la propriété et de l’utilisation qui en est faite. Par exemple, vous pourriez envisager de souscrire une assurance bateau, VTT ou motoneige. Si vous craignez des inondations causées par les eaux de surface ou des refoulements d’égouts, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire pour couvrir les dégâts d’eau.
Un conseiller inscrit de RBC Assurances peut vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.
Choisir l’assurance habitation qui vous convient le mieux
Choisir la bonne assurance habitation ne devrait pas être une épreuve. Voici quelques facteurs à prendre en considération :
1. Type de maison que vous possédez ou louez
Le type de propriété joue un rôle important dans la détermination de la couverture nécessaire :
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Vous êtes propriétaire d’une maison ? Pensez à souscrire une assurance des propriétaires occupants.
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Vous êtes propriétaire d’un logement en copropriété divise ? L’assurance copropriétaire pourrait être la meilleure solution.
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Vous louez un appartement, une maison ou un logement en copropriété divise ? L’assurance locataire pourrait vous aider à protéger vos biens et votre responsabilité civile de particulier.
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Vous êtes propriétaire d’un chalet ou d’une résidence saisonnière ? Vous pourriez avoir besoin d’une police distincte de votre assurance habitation principale.
2. Garantie facultative à considérer
Déterminez les garanties complémentaires adéquates pour votre lieu de résidence et ce qui est important pour vous.
Par exemple, la protection contre les dommages occasionnés par les eaux de surface pourrait vous intéresser si votre propriété est située dans une région vulnérable aux inondations. La Protection contre le refoulement des égouts pourrait être un choix particulièrement judicieux si votre habitation est dotée d’une pompe de puisard ou d’une fosse septique.
Tenez aussi compte de la valeur des biens qui se trouvent dans votre maison. Si vous possédez des objets coûteux, comme des bijoux, des œuvres d’art ou des objets de collection, vérifiez les limites de votre police, car les garanties pour les biens de valeur élevée sont généralement plafonnées.
Parmi les autres garanties complémentaires, il y a celle pour les travaux majeurs de rénovation domiciliaire, les cyberattaques, l’usurpation d’identité et la location à court terme.
Pour tous ces scénarios, les avenants d’assurance peuvent combler les lacunes de votre couverture et offrir une protection complémentaire.
3. Montant de la franchise
La franchise constitue la part de la facture que vous payez lorsque vous présentez une demande de règlement. En général, une franchise plus élevée réduit votre prime, mais cela signifie aussi que vous devrez puiser davantage dans vos poches en cas de sinistre. Réfléchissez au montant que vous seriez prêt à payer en cas de demande de règlement.
À RBC Assurances, la franchise standard est en général de 1 000 $, mais vous pourriez augmenter ou réduire ce montant. En outre, si vous n’avez déclaré aucun sinistre, vous pourriez être admissible à l’avenant de franchise décroissante.
Comment souscrire une assurance habitation
Votre maison, ce n’est pas seulement quatre murs et un toit. C’est l’endroit où vous pouvez vous détendre après une longue journée, célébrer des événements marquants, conserver vos biens précieux et créer des souvenirs avec les personnes qui comptent le plus pour vous. La bonne police d’assurance habitation peut vous aider à protéger ce que vous avez mis tant d’efforts à bâtir en plus d’offrir du soutien en cas d’imprévu.
Peu importe le type d’habitation où vous vivez, il y a une police pour la protéger. En tenant compte de divers facteurs, comme le type d’habitation que vous possédez ou louez, la protection que vous souhaitez et la franchise qui vous convient, vous pouvez trouver la police d’assurance appropriée.
Avez-vous besoin d’une assurance habitation ou voulez-vous changer de police ou d’assureur ? Vous pouvez rapidement obtenir une soumission en ligne ou prendre un rendez-vous téléphonique avec un conseiller inscrit de RBC Assurances pour en savoir plus sur l’assurance habitation.
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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. Toutes les personnes qui utilisent les plateformes en ligne ou qui téléphonent ne pourront pas nécessairement obtenir une soumission ou souscrire une police d’assurance. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.
L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.
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