L’assurance prêt hypothécaire en vaut-elle la peine ?

L’achat d’une maison est probablement la plus grande décision financière que vous prendrez. Même si votre maison est votre actif le plus important, votre prêt hypothécaire est sans doute votre plus grand passif. Une maison n’est pas seulement un endroit où vivre, c’est un lieu où l’on crée des souvenirs, fonde une famille et se forge une vie. Mais si l’impensable se produisait – qu’il s’agisse d’une invalidité, d’une maladie grave ou d’un décès –, l’avenir pour lequel vous avez tant travaillé pourrait être compromis sans la protection adéquate.

Avez-vous déjà songé à la protection hypothécaire ? Voici pourquoi vous devriez. L’assurance prêt hypothécaire peut vous aider à couvrir vos versements hypothécaires si vous ne pouvez pas travailler ou à rembourser votre solde advenant votre décès. Elle peut vous protéger, vous et votre famille, contre l’incertitude financière et procurer à votre famille et à vos proches la tranquillité d’esprit au moment où ils en ont le plus besoin.

Principaux points à retenir

• L’assurance prêt hypothécaire est un produit facultatif que vous pouvez souscrire lorsque vous contractez ou renouvelez un prêt hypothécaire. Elle peut vous aider à rembourser en partie ou en totalité le solde de votre prêt hypothécaire en cas de maladie grave ou de décès, ou à couvrir vos versements en cas d’invalidité.

• Vous pouvez choisir un produit d’assurance vie autonome ou souscrire une assurance maladies graves ou une assurance invalidité auprès de RBC Assurances.

• Contrairement à l’assurance vie qui peut nécessiter un examen médical, la souscription d’une assurance prêt hypothécaire est simple. Même si l’assurance peut prendre effet immédiatement, elle nécessite généralement de répondre à quelques questions sur l’état de santé. Si vous répondez « non » aux questions applicables, aucun autre examen médical n’est requis.

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire ?

L’assurance prêt hypothécaire est un produit d’assurance facultatif que vous pouvez souscrire auprès de votre prêteur lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. En cas de décès, l’assurance prêt hypothécaire comme RBC Assure-Toit®, rembourse en totalité ou en partie votre solde hypothécaire. Cette forme d’assurance crédit n’est pas conçue pour rivaliser avec d’autres produits d’assurance, mais elle offre une protection sur laquelle on peut compter.

Vous pouvez également opter pour une protection hypothécaire additionnelle, comme l’assurance maladies graves ou invalidité, qui peut réduire votre solde hypothécaire ou maintenir vos versements hypothécaires pendant un certain temps.

Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire ?

Lorsque votre demande de prêt hypothécaire est approuvée, vous avez démontré à votre prêteur que vous pouvez effectuer vos versements hypothécaires en fonction de votre revenu familial et de vos autres dettes. Mais votre famille pourra-t-elle quand même effectuer ces versements hypothécaires en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès ?

C’est là qu’entre en jeu l’assurance prêt hypothécaire. Elle rembourse en tout ou en partie le solde de votre prêt hypothécaire. Votre prime d’assurance sera calculée en fonction de votre âge et du solde de votre prêt hypothécaire au moment de la souscription.

Les options de couverture peuvent être adaptées aux besoins de votre famille :

Assurance vie : Rembourse ou réduit le solde du prêt hypothécaire en cas de décès. Votre police indiquera le montant maximal de votre prêt hypothécaire couvert.

Assurance maladies graves : Rembourse ou réduit le solde de votre prêt hypothécaire si vous recevez un diagnostic d’une maladie grave couverte, y compris un cancer (s’il met votre vie en danger), une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Votre police indiquera le montant maximal de votre prêt hypothécaire couvert.

Assurance invalidité : Prend en charge vos versements hypothécaires en cas d’invalidité. En général, votre assurance couvre vos versements hypothécaires jusqu’à concurrence d’un certain montant par mois pendant une période déterminée, par exemple 3 000 $ par mois pendant 24 mois.

L’assurance prêt hypothécaire est-elle la même chose que l’assurance hypothécaire en cas de non-paiement ?

Même si l’assurance prêt hypothécaire est un produit facultatif que vous pouvez souscrire lorsque vous contractez ou renouvelez un prêt hypothécaire, l’assurance hypothécaire en cas de non-paiement est exigée par le gouvernement du Canada si votre mise de fonds sur votre maison est de moins de 20 %.

L’assurance hypothécaire en cas de non-paiement protège le prêteur hypothécaire si vous êtes incapable d’effectuer vos versements hypothécaires. Elle ne rembourse pas le solde de votre prêt hypothécaire en cas de maladie, d’invalidité ou de décès.

Avantages et inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire

L’assurance prêt hypothécaire vous offre, à vous ou à votre famille, une aide financière en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave. Pour savoir s’il s’agit de l’assurance qui vous convient, vous devez comprendre ses avantages et ses inconvénients.

Avantages de l’assurance prêt hypothécaire

Tranquillité d’esprit : En cas de maladie, d’invalidité ou de décès, la dernière chose que vous ou votre famille voudrez avoir à vous préoccuper, c’est de savoir comment rembourser votre prêt hypothécaire. Cette assurance vous procure la sécurité financière et la tranquillité d’esprit de savoir que votre famille peut garder sa maison, si le pire devait se produire.

Processus d’approbation simplifié : Contrairement à l’assurance vie traditionnelle, l’assurance prêt hypothécaire n’exige généralement pas d’examen médical. Le processus d’approbation est rapide et simplifié, et vous n’aurez qu’à répondre à quelques questions de base sur votre état de santé pour être admissible.

Couverture ciblée : Comme votre prêt hypothécaire est probablement votre dette la plus importante, son remboursement complet ou partiel devrait alléger le fardeau financier de votre famille. La couverture ciblée vous évite de vous préoccuper de vos versements hypothécaires, ce qui vous permet de vous concentrer sur d’autres priorités.

Inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire

Coût : Le coût de votre prime d’assurance est fonction de votre âge et du montant de votre prêt hypothécaire au moment de la souscription. L’assurance prêt hypothécaire peut vous coûter plus cher que les polices autonomes d’assurance vie, maladies graves ou invalidité, surtout pour les jeunes adultes en bonne santé.

Prestation réduite : Bien que votre prime ne change pas pour toute la durée de votre prêt hypothécaire, la prestation diminue à mesure que vous remboursez votre solde. Si votre prêt hypothécaire commence à 400 000 $, mais qu’il ne reste que 25 000 $ à votre décès, c’est le montant qui sera couvert.

Souplesse limitée : Avec une assurance vie, votre bénéficiaire peut utiliser le produit de l’assurance comme bon lui semble. Toutefois, la prestation de l’assurance prêt hypothécaire est versée directement à votre prêteur, ce qui vous empêche d’affecter les fonds ailleurs.

Prestation maximale : Si votre prêt hypothécaire dépasse le maximum couvert par la police d’assurance, il se peut que vous ayez tout de même un solde, car la prestation sera calculée au prorata du montant initial du prêt hypothécaire.

À titre d’exemple, la couverture maximale au titre de l’assurance Assure-Toit RBC est de 750 000 $. Si votre prêt hypothécaire était de 780 000 $ et qu’en cas de décès, le solde impayé s’élève à 380 000 $, la prestation proportionnelle payable serait de 365 385 $ (750 000 $ / 780 000 $ x 380 000 $).

Ce qu’il faut prendre en compte avant de souscrire une assurance prêt hypothécaire

Personne ne peut tout prévoir, mais l’assurance prêt hypothécaire peut vous aider à faire face à l’incertitude causée par une maladie, un accident ou un décès.

Même si l’assurance prêt hypothécaire est facultative, il est important de prendre en compte votre situation financière globale et votre exposition au risque pour déterminer si l’investissement en vaut la peine.

Votre situation financière

Commencez par évaluer la situation financière de votre famille si vous perdez votre revenu en raison d’une maladie, d’un décès ou d’une invalidité. Avez-vous un prêt hypothécaire important et peu de valeur nette ? Le revenu de votre ménage est-il suffisant pour couvrir vos versements hypothécaires ? Dans quelle mesure êtes-vous sensible aux variations économiques telles que les hausses de taux d’intérêt ? Des questions comme celles-ci peuvent aider à évaluer la capacité de votre famille à effectuer ses versements hypothécaires en cas d’imprévu.

Assurance actuelle

De quel autre montant d’assurance disposez-vous pour subvenir aux besoins de votre famille en cas de maladie, de blessure ou de décès ? Quelles sont les modalités de chaque police et comportent-elles des exclusions ? Par exemple, l’assurance vie offerte par l’intermédiaire de votre employeur est souvent liée à votre salaire (p. ex., un montant équivalent à un salaire annuel). Ce montant est-il suffisant pour couvrir le solde de votre prêt hypothécaire et ce qui arrivera une fois que vous aurez quitté votre emploi ou pris votre retraite ?

Épargne ou placements supplémentaires

Songez à l’assurance comme un élément de votre portefeuille financier. Avez-vous accès à des liquidités, comme un fonds d’urgence, qui pourraient vous aider à couvrir votre prêt hypothécaire en cas d’imprévu ? Si oui, en combien de temps les épuiseriez-vous ?

Bien que les placements, comme les fonds communs de placement ou les actions, procurent un filet de sécurité, avoir à les vendre pendant une baisse des marchés peut avoir des répercussions sur les rendements attendus, ou votre argent pourrait être immobilisé pendant un certain temps, comme dans les CPG.

Conditions d’admissibilité

Pour être admissible à l’assurance prêt hypothécaire, vous devrez remplir certaines conditions, notamment l’âge, l’emploi, le lieu de résidence et le montant d’assurance en cas d’invalidité, de maladie grave ou de décès. Certains produits, comme l’assurance Assure-Toit, ne permettent pas d’avoir à la fois une assurance maladies graves et une assurance invalidité sur le même prêt hypothécaire. Si vous avez des questions, parlez à un conseiller.

Protégez votre maison et votre famille avec l’assurance Assure-Toit

Personne ne peut prédire ce que l’avenir nous réserve, mais grâce à l’assurance prêt hypothécaire, vous pouvez protéger ce que vous avez de plus précieux : votre maison et votre famille. L’assurance prêt hypothécaire procure un filet de sécurité en cas de maladie, d’invalidité ou de décès. Elle offre de nombreux avantages, notamment une souscription simple, une couverture ciblée et des primes stables.

FAQ sur l’assurance prêt hypothécaire

Qui devrait songer à l’assurance prêt hypothécaire ?

Toute personne au Canada qui possède une propriété grevée d’un prêt hypothécaire devrait envisager de souscrire une assurance prêt hypothécaire, pourvu qu’elle réponde aux conditions minimales d’admissibilité. Bien que l’assurance prêt hypothécaire ne soit pas obligatoire au Canada, elle offre aux propriétaires une sécurité financière en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès. Elle peut être particulièrement avantageuse pour les personnes ou les familles qui ont un prêt hypothécaire, mais qui n’ont pas accumulé suffisamment de valeur nette pour couvrir le coût d’un imprévu.

Quelles sont certaines des solutions de rechange à l’assurance prêt hypothécaire ?

La souscription d’une assurance vie est une solution de rechange à l’assurance prêt hypothécaire. Une police d’assurance vie temporaire ou vie entière peut offrir une couverture suffisante en cas de décès pour que votre famille puisse conserver la maison. L’assurance maladies graves ou l’assurance invalidité sont également deux solutions qui protègent votre mode de vie et vos versements hypothécaires pendant un certain temps (toutefois, l’assurance maladies graves verse une somme forfaitaire et ne couvre pas les versements hypothécaires). Un fonds d’urgence pourrait éliminer la nécessité de souscrire une assurance prêt hypothécaire en cas de maladie ou d’invalidité de courte durée. Il vous permet de continuer à effectuer vos versements hypothécaires à court terme.

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