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Canada - ENVos bijoux sont-ils couverts par votre assurance habitation ?
Imaginez : vous êtes au gym et, avant votre entraînement, vous rangez votre alliance dans un casier. À votre retour, le casier a été forcé. Votre alliance n’y est plus. Vous vérifiez auprès du personnel, cherchez dans le vestiaire et refaites le chemin parcouru. Peu à peu, vous comprenez que vous ne la reverrez probablement pas.
C’est un moment déchirant. Au-delà de sa valeur monétaire, cette alliance représente des souvenirs, des étapes importantes de votre vie et un engagement, qui ne peut être remplacé.
Puis vient une autre mauvaise surprise : lorsque vous communiquez avec votre assureur pour présenter une demande de règlement, vous découvrez que votre assurance habitation ne couvre qu’une fraction de la valeur de l’alliance. Bien que les polices d’assurance habitation couvrent généralement les bijoux, cette protection comporte certaines limites. Selon les bijoux que vous possédez et leur valeur, vous pourriez être sous-assuré.
Qu’il s’agisse d’une bague de fiançailles, de bijoux que vous réservez aux grandes occasions ou d’un précieux bijou de famille, il est essentiel de savoir ce que couvre votre police et de repérer les éventuelles lacunes de protection. Cet article explique comment assurer les bijoux de valeur, notamment ce que couvre généralement l’assurance habitation, quand souscrire une assurance complémentaire et ce qu’elle pourrait coûter.
Principaux points à retenir
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L’assurance habitation, notamment celle des propriétaires occupants, des copropriétaires occupants ou des locataires, inclut généralement une certaine couverture pour les bijoux, mais seulement jusqu’à concurrence d’un montant limite et pour certains types de sinistres.
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Si vous ajoutez des articles de plus grande valeur à votre assurance habitation, vous pourriez être tenu de fournir une évaluation. La plupart des polices d’assurance habitation protègent les bijoux contre certains risques, mais elles ne couvrent pas tous les types de sinistres.
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Les articles de valeur, comme les bagues de fiançailles, les montres de luxe et les bijoux précieux, peuvent valoir plus que le montant de la couverture prévu par votre police.
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Si la valeur de vos bijoux dépasse les limites de votre police, vous pouvez généralement souscrire une assurance complémentaire.
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En réévaluant régulièrement votre couverture, vous pouvez vous assurer que vos bijoux demeurent protégés à mesure que leur valeur évolue au fil du temps.
Comment l’assurance habitation couvre-t-elle les bijoux ?
L’assurance habitation au Canada couvre généralement les bijoux dans le cadre de la couverture des biens meubles. Si vous souscrivez une assurance des propriétaires occupants, une assurance des copropriétaires ou une assurance des locataires, votre police protège généralement les bijoux contre les sinistres couverts, mais seulement jusqu’à concurrence d’une limite déterminée pour certains types de demandes de règlement.
Les bijoux sont généralement couverts même lorsque vous les emportez à l’extérieur de votre domicile. Par exemple, si vous portez votre bague de fiançailles en vacances, laissez une montre dans votre voiture ou apportez des bijoux de famille à une réunion familiale, votre couverture peut continuer de s’appliquer, sous réserve des modalités et des limites de votre police.
Une précision importante : si vos bijoux sont volés dans votre voiture, vous devrez habituellement faire appel à votre assurance habitation et non à votre assurance automobile.
Les limites de garantie varient selon l’assureur et la police. Les polices d’assurance habitation plafonnent souvent le montant à verser pour les demandes de règlement liées aux bijoux, ce qui signifie que les articles de grande valeur ne sont pas toujours couverts. Si la valeur de vos bijoux dépasse les limites de votre police, vous pourriez avoir besoin d’une assurance complémentaire.
Par exemple, à RBC Assurances, les bijoux sont couverts pour tous les risques assurés, jusqu’à concurrence d’un montant déterminé, au titre d’une police d’assurance habitation. Vous pouvez donc assurer expressément vos objets de valeur, moyennant des frais additionnels.
Pour mieux comprendre ce qui pourrait être inclus dans une police, consultez la page sur l’assurance habitation de RBC Assurances et le guide sur les biens meubles couverts par votre assurance habitation.
Quels biens sont couverts par votre assurance habitation ?
Vous pourriez vous poser la question suivante : « Quels biens sont couverts par mon assurance habitation et quels biens ne le sont pas ? ». En effet, il est important de noter que certains types de biens font l’objet de limitations particulières d’assurance, ce qui signifie qu’ils ne sont couverts qu’à concurrence d’un montant maximal précisé. Voici quelques articles qui sont souvent assujettis à ces limitations particulières :
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Bijoux, y compris les montres et les pierres précieuses
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Objets de collection
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Équipement de jardin
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Vélos et vélos électriques
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Voiturettes et équipement de golf
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Collections de pièces de monnaie
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Espèces, notamment les cartes de paiement et les lingots
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Œuvres d’art
Pour les articles de chaque catégorie, votre assurance habitation peut prendre en charge le coût de la perte ou des dommages (après franchise) par suite d’un événement couvert, jusqu’à concurrence de la limite de la garantie.
Quels types de bijoux sont couverts ?
Bien que la couverture varie d’une police à l’autre, l’assurance habitation protège généralement les bijoux contre divers événements soudains et imprévus, notamment les suivants :
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Incendie : Si un incendie endommage ou détruit vos bijoux, votre police pourrait couvrir la perte, sous réserve de ses modalités.
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Vol : Si quelqu’un s’introduit dans votre domicile ou vole vos bijoux dans un autre lieu couvert, comme votre véhicule, votre police pourrait couvrir la perte, jusqu’à concurrence de la limite de garantie.
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Certains types de dommages accidentels : Certains événements imprévus, comme les dommages causés par l’éclatement d’un tuyau, peuvent être couverts s’ils découlent d’un risque couvert par votre police.
Exclusions
L’assurance habitation est conçue pour vous protéger contre les événements soudains et imprévus, et non contre tous les types de pertes ou de dommages. Voici quelques situations qui peuvent ne pas être couvertes :
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Maisons inoccupées. Si vos biens sont entreposés dans une maison qui est demeurée inoccupée pendant plus de 30 jours, votre couverture pourrait ne pas s’appliquer.
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Usure normale. Les bijoux vieillissent naturellement au fil du temps. Les égratignures, les griffes usées, la décoloration des finis et les autres signes d’usure normale ne sont généralement pas couverts.
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Dommages intentionnels. Si vous ou une personne de votre ménage endommagez ou brisez intentionnellement un bien, celui-ci ne sera pas admissible à un remplacement.
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Certaines catastrophes naturelles. Selon votre police, il se peut que vous deviez souscrire une protection complémentaire pour des événements tels que les inondations ou les tremblements de terre.
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Pertes ou dommages dépassant le plafond de la police. L’assurance des propriétaires occupants couvre les bijoux jusqu’à concurrence d’un montant maximal (p. ex., 6 000 $). Tout sinistre dépassant cette limite ne sera pas couvert, à moins que vous ayez augmenté votre couverture.
Puis-je me procurer une protection complémentaire pour mes bijoux ?
Dans de nombreux cas, oui. Si votre bague de fiançailles, votre montre de luxe, vos bijoux précieux ou d’autres objets de valeur valent plus que les limitations particulières de votre assurance, il se peut qu’une protection complémentaire soit offerte.
Si vous souhaitez accroître votre couverture, vous pouvez généralement souscrire une protection complémentaire, parfois appelée avenant, ou faire assurer expressément le bien de valeur en le désignant dans votre police. Avec RBC Assurances, vous pouvez augmenter vos plafonds de couverture pour les bijoux, pierres précieuses et montres en cas de vol.
RBC Assurances offre des garanties additionnelles facultatives aux polices d’assurance de la clientèle fortunée lorsque des objets de valeur sont expressément désignés dans la police. Ces protections peuvent notamment comprendre :
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Des montants de couverture plus élevés pour vos bijoux, sacs à main, fourrures et autres biens de valeur.
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Une protection complémentaire si la valeur marchande d’un bien est supérieure au montant indiqué dans votre police.
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Des primes réduites pour les bijoux conservés dans un endroit sécuritaire, comme un coffre-fort bancaire.
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Aucune franchise pour les sinistres couverts.
Pour en savoir plus sur vos options, consultez un conseiller autorisé de RBC Assurances.
Combien coûte l’assurance de bijoux ?
Comme la plupart des assurances, le coût de l’assurance des bijoux de valeur dépend en grande partie de votre assureur, de la valeur de l’article et du type de police que vous choisissez.
Grâce à RBC Assurances, vous pouvez augmenter les limites de couverture prévues pour vos bijoux, pierres précieuses et montres. Les limites peuvent varier, une évaluation peut parfois être exigée et les options de couverture diffèrent selon la province ou le territoire.
Pour en savoir plus sur ce que cela pourrait coûter, consultez un conseiller autorisé de RBC Assurances.
Comment assurer vos bijoux
Bien que le processus varie d’un assureur à l’autre, voici quelques étapes à suivre pour protéger vos bijoux :
1. Faites l’inventaire de vos bijoux.
Faites l’inventaire de vos bijoux et estimez combien il en coûterait pour les remplacer. Vous pourriez être étonné de voir à quelle vitesse leur valeur totale peut grimper. Si vous possédez l’un des biens suivants, il pourrait être utile d’envisager une protection accrue :
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Alliances ou bagues de fiançailles
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Objets de collection ou bijoux de famille
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Pierres précieuses ou métaux précieux
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Montres de luxe
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Collections de bijoux
2. Rassemblez vos documents.
Réunissez tous les documents pertinents dont vous disposez : reçus, certificats, évaluations et descriptions détaillées. Photographiez ou filmez chaque bijou, y compris lorsque vous le portez. En cas de réclamation, ces documents peuvent vous aider à prouver que vous êtes propriétaire des biens et à en établir la valeur.
3. Obtenez une évaluation professionnelle
Pour les bijoux de valeur, une évaluation professionnelle peut être un investissement judicieux. Recherchez un évaluateur accrédité par l’Association canadienne des bijoutiers.
L’évaluation devrait fournir des renseignements détaillés, notamment le nombre de carats, la taille et le sertissage, la marque, le modèle, le numéro de série, le fabricant et toute autre caractéristique unique permettant d’identifier le bijou et d’en déterminer la valeur.
4. Gardez vos documents en lieu sûr.
Lorsque tout est en ordre, rangez vos évaluations, photos, reçus, documents d’assurance et autres documents importants dans un endroit sécuritaire, comme un coffre de sûreté à la banque. N’oubliez pas non plus de conserver des copies numériques ! Si jamais vous avez à présenter une demande de règlement, vous serez content d’avoir fait cette démarche.
5. Vérifiez les options de couverture.
Comparez ensuite la valeur de vos bijoux aux limites de votre assurance habitation. Si la valeur d’un bijou dépasse le montant prévu par votre couverture standard, il peut être judicieux de souscrire une protection complémentaire.
Vous ne savez pas trop quelle option choisir. Un conseiller autorisé de RBC Assurances peut vous expliquer les options qui s’offrent à vous et vous aider à choisir le niveau de couverture qui vous convient.
Comment protéger vos bijoux
L’assurance peut vous aider à vous remettre financièrement après une perte ou des dommages, mais la meilleure protection consiste d’abord à prévenir les incidents. Quelques gestes simples peuvent faire une grande différence pour garder vos bijoux en sécurité.
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Investissez dans un système de sécurité à domicile. Un système d’alarme avec télésurveillance, des caméras de sécurité ou des dispositifs de sécurité intelligents peuvent contribuer à décourager les cambrioleurs. En prime, certains assureurs offrent un rabais pour les maisons dotées de systèmes de sécurité admissibles.
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Répartissez vos objets de valeur. Évitez de ranger tous vos objets de valeur au même endroit, par exemple dans un coffre ou un tiroir. De cette façon, si un article est perdu, endommagé ou volé, les autres seront en sécurité.
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Envisagez un coffre-fort à domicile. Un coffre-fort sécurisé peut offrir un niveau de protection supplémentaire pour vos bijoux, vos documents importants et vos autres objets de valeur.
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Soyez vigilant et discret avec vos objets de valeur. Lorsque vous portez des bijoux ou des montres coûteuses en public, restez attentif à ce qui vous entoure et gardez un œil sur vos biens. Évitez de laisser des objets à la vue de tous, que ce soit à la maison ou dans votre voiture. Et réfléchissez-y à deux fois avant de publier des photos de vos précieux bijoux sur les réseaux sociaux ! Vous ne savez jamais qui pourrait les voir.
Assurez-les adéquatement.
Votre bague de fiançailles Tiffany vous a peut-être coûté plus cher que votre première voiture. Vous avez peut-être hérité du collier de votre grand-mère, une pièce inestimable et impossible à remplacer. Ou peut-être avez-vous constitué au fil des ans une impressionnante collection de montres Rolex. Quelle que soit votre situation, il pourrait arriver un moment où la limite de votre assurance habitation standard ne suffit plus à protéger adéquatement vos biens de valeur.
La valeur d’un bijou va souvent bien au-delà de son prix. Il peut symboliser une étape importante de votre vie, célébrer une relation, témoigner de l’histoire de votre famille ou vous rappeler une personne qui vous est chère. Même si l’assurance ne peut pas remplacer les souvenirs associés à un bijou précieux, une couverture adaptée peut vous aider à vous protéger contre une perte financière importante.
Faire l’inventaire de vos biens de valeur, comprendre les limites de votre police et explorer les options de couverture complémentaire peut vous aider à être prêt à faire face aux imprévus. Si vous n’êtes pas certain si votre couverture actuelle est suffisante, un conseiller autorisé de RBC Assurances peut vous aider à examiner vos options et à trouver le niveau de protection qui convient à vos besoins.
Foire aux questions sur l’assurance des bijoux
Comment dois-je procéder pour ajouter l’assurance bijoux à ma police ?
La plupart des polices d’assurance des propriétaires occupants, des copropriétaires et des locataires comprennent une certaine couverture pour les bijoux, jusqu’à concurrence d’un plafond déterminé pour certains types de sinistres. Si vous possédez des articles de grande valeur, vous pourriez être en mesure d’augmenter votre plafond de garantie ou de souscrire une protection complémentaire auprès de votre assureur.
Combien coûte l’assurance d’une bague de fiançailles au Canada ?
Le coût d’assurance d’un bijou, tel qu’une bague de fiançailles ou une montre, dépend de plusieurs facteurs, notamment sa valeur, votre lieu de résidence et le type de couverture que vous choisissez.
Si un diamant se décroche de ma bague, mon assurance habitation couvre-t-elle cette perte ?
Tout dépend de votre police et des circonstances de la perte. Certains dommages peuvent être couverts, mais l’usure normale et certaines pertes accidentelles peuvent être exclues. Pour savoir précisément ce qui est couvert, consultez votre police ou parlez-en à votre représentant en assurance.
L’assurance locataire couvre-t-elle les bijoux ?
Dans de nombreux cas, oui. L’assurance locataire couvre généralement les biens personnels, notamment les bijoux, sous réserve de certaines limites. Si vous possédez des bijoux dont la valeur dépasse ces limites, il pourrait être judicieux d’envisager une protection complémentaire.
Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.
Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. Toutes les personnes qui utilisent les plateformes en ligne ou qui téléphonent ne pourront pas nécessairement obtenir une soumission ou souscrire une police d’assurance. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.
L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.
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