Assurance vie

En termes simples, l’assurance vie est un contrat (une police) entre vous (l’assuré) et une compagnie d’assurance (l’assureur). Lorsque vous souscrivez un certain montant d’assurance vie auprès d’un assureur (une police de 200 000 $, par exemple) et que cette police demeure en règle, l’assureur vous promet en contrepartie de verser les 200 000 $ (la prestation de décès) à vos bénéficiaires (les personnes à qui vous voulez que l’argent soit versé) à votre décès.

Mentionnons aussi que l’assurance vie peut être très abordable ; il y en a pour toutes les bourses. Pour une femme de 30 ans, non fumeuse, cette police de 200 000 $ pourrait coûter seulement 20 $ par mois et fournir une protection pour les 20 prochaines années.

En général, la plupart des polices d’assurance vie fonctionnent de la même façon : en contrepartie de frais que vous payez habituellement chaque mois ou année (votre prime d’assurance), la compagnie d’assurance vous procure une couverture d’un certain montant sur votre vie et versera une prestation libre d’impôt à vos bénéficiaires si vous décédez alors que vous êtes couvert. Apprenez-en davantage sur le fonctionnement de l’assurance vie.

L’assurance vie est là pour protéger vos êtres chers dans la plupart des circonstances, mais il y a certains facteurs à prendre en considération. Le capital-décès ne sera pas versé si l’assuré se suicide dans les deux ans qui suivent la date d’entrée en vigueur de la couverture ou la date de sa remise en vigueur. Nous ne verserons pas non plus le capital-décès si la police est déclarée nulle et sans effet en raison de l’omission d’un fait essentiel, d’une fausse déclaration ou d’une fraude. Il est de la plus haute importance de remplir la proposition avec honnêteté pour vous assurer que vos proches reçoivent le soutien dont ils ont besoin.

Une assurance vie peut prendre différentes formes, mais toutes les assurances s’inscrivent essentiellement dans l’une de deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Ces deux catégories vous offrent des options souples pour que vous puissiez trouver la protection dont vous avez besoin.

L’assurance vie temporaire est l’option la plus abordable et vise à couvrir des besoins à court terme pour une période de 10 à 40 ans. La plupart des Canadiens croient que l’assurance vie temporaire est le produit qui répond à leurs besoins. De nombreuses personnes choisissent de souscrire une assurance vie temporaire pour couvrir des dettes comme une hypothèque alors que leurs enfants sont encore jeunes. Elle coûte moins cher que l’assurance vie permanente, les primes sont uniformes pour la durée de la période d’assurance que vous avez choisie, et elle est généralement facile à souscrire. Par exemple, si vous êtes jeune et en santé, vous n’aurez peut-être pas à subir un examen médical, et votre demande pourrait même être approuvée immédiatement ! À la fin de la période d’assurance, les primes augmentent chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 100 ans, où la police est considérée comme entièrement payée.

Le coût de l’assurance vie permanente est habituellement plus élevé – et cet écart s’explique par le fait que cette assurance offre une protection à vie et, dans certains cas, la possibilité de faire croître votre patrimoine et d’épargner. L’assurance temporaire 100 ans, l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière sont différents types d’assurance permanente.

Les produits d’assurance vie entière et d’assurance vie universelle présentent l’avantage supplémentaire de combiner une protection viagère et la possibilité d’accumuler de l’épargne dans la police (qu’on appelle valeur de rachat ou valeur de capitalisation). L’un des avantages d’une telle police, c’est qu’elle vous permet d’utiliser la valeur de rachat pour compléter votre revenu de retraite, aider vos enfants à payer leurs études postsecondaires et bien plus encore.

Pour en apprendre plus sur l’assurance vie temporaire ou permanente, mais aussi sur les produits spécialisés, consultez l’article Explication des types d’assurance vie.

• Par ailleurs, vous avez probablement besoin d’une assurance vie si l’une des situations suivantes s’applique à vous.
• Je dirige une entreprise et je dois couvrir certains employés clés.
• Vous êtes sur le point d’avoir un bébé !
• Vous avez des enfants (ou d’autres personnes à charge).
• Vous partagez vos finances et responsabilités avec votre conjoint(e)/partenaire de vie.
• Vous avez une hypothèque, un prêt auto, un prêt étudiant ou une autre dette que votre conjoint/partenaire ne pourrait pas assumer seul.
• Vous voulez laisser de l’argent à votre famille pour régler les frais funéraires.
• Vous souhaitez laisser un montant d’argent à un organisme de bienfaisance.
• Je veux léguer un chalet ou d’autres actifs à ma famille à mon décès, et je veux m’assurer qu’ils n’auront pas d’impôt à payer au décès.

Ça dépend. Il peut y avoir des avantages à souscrire une assurance alors que vous êtes jeune et sans personne à charge. Consultez les Quatre raisons de souscrire une assurance vie à tout âge.

À vrai dire, chacun a des besoins différents, mais vous avez probablement besoin de plus d’assurance vie que vous ne le pensez. Votre rémunération, vos dettes, le nombre de vos personnes à charge et d’autres facteurs doivent tous être pris en considération pour trouver une solution répondant à vos besoins.

Essayez notre calculatrice d’assurance vie pour obtenir une estimation rapide ou en savoir plus sur les facteurs qui peuvent influer sur le montant d’assurance vie dont vous avez besoin

Nous vous recommandons de parler à votre directeur de comptes ou à votre conseiller en affaires. Nous pouvons vous donner des explications sur les options qui s’offrent à vous pour vous aider à choisir l’assurance qui convient aux besoins de votre entreprise. Les couvertures d’assurance vie et d’assurance invalidité pour les personnes de votre entreprise peuvent être un excellent outil à inclure dans votre plan financier. De plus, les options comme notre Assurance prêts aux entreprises pourraient jouer un rôle dans la manière dont vous vous y prenez pour planifier la sécurité financière de votre entreprise.

Le coût varie en fonction de vos besoins. Si vous envisagez de souscrire une assurance vie temporaire, sachez que vous pourriez obtenir une estimation de coût assez rapidement en demandant une soumission d’assurance vie. Les primes peuvent varier d’une personne à l’autre, car de nombreux éléments sont pris en compte dans le calcul de la prime, notamment des facteurs de risque propres à votre situation. Consultez l’article Je dois apporter des modifications à mon budget, comment puis-je y intégrer mon assurance ?

Voici les éléments qui sont généralement pris en compte pour déterminer ce qu’il vous en coûtera :

Le type d’assurance que vous choisissez

L’assurance vie temporaire vise à couvrir des besoins à court terme et est plus abordable qu’une assurance vie permanente offrant une protection à vie, comme une assurance vie universelle ou vie entière. Certaines polices d’assurance vie permanente peuvent également comporter une composante placements et des garanties permettant de faire un legs. Consultez l’article Explication des types d’assurance vie ou Puis-je personnaliser mon assurance ?

Le montant que vous souscrivez

Une police d’un million de dollars vous coûtera davantage qu’une police de 250 000 $ (pour la même période d’assurance).

Votre âge, votre état de santé et votre sexe

Plus vous êtes jeune et en santé au moment de la souscription, moins votre assurance vous coûtera cher. Par ailleurs, les hommes paient habituellement davantage que les femmes, en fonction de leur espérance de vie.

À titre d’exemple, une femme de 35 ans non fumeuse peut s’attendre à payer environ 19,85 $ par mois pour une police d’assurance temporaire 20 ans de 350 000 $, tandis qu’un homme du même âge, également non-fumeur, paiera environ 25,78 $ par mois pour la même police.

Votre mode de vie

Si vous consommez de l’alcool et de la marijuana fréquemment, ou si vous pratiquez des sports dangereux comme la plongée en scaphandre autonome ou l’escalade, vous devrez fournir des renseignements supplémentaires et vous pourriez devoir payer des primes plus élevées, selon votre situation particulière. Si vous fumez ou consommez des produits du tabac, il est également presque certain que vous paierez plus cher pour votre police.

Antécédents familiaux

Des antécédents familiaux de cancer, de diabète ou d’autres maladies pourraient également contribuer à faire augmenter vos primes.

Obtenez rapidement une soumission d’assurance vie maintenant pour savoir à quoi pourrait ressembler une police d’assurance vie adaptée à vos besoins.

Avant toute chose, vous devez savoir que certains types d’assurance vie sont plus faciles à obtenir que d’autres. Selon le type de protection et le montant d’assurance désiré, votre demande pourrait être soumise à une évaluation du risque⁶ (processus pendant lequel l’assureur évalue le risque auquel il s’expose en vous assurant).

Avant que nous passions ce processus en revue, voici les options qui s’offrent à vous pour souscrire une assurance :

Souscription d’une assurance en ligne

Si vos besoins sont plutôt simples, vous pourriez tout faire en ligne, de la soumission à la souscription. À RBC Assurances, nous offrons quelques options d’assurance en ligne :

• Assurance vie temporaire : Selon votre âge, votre état de santé, le montant d’assurance demandé et votre statut (citoyen canadien ou résident permanent/immigrant reçu), vous pourriez demander une soumission et obtenir instantanément une décision en ligne⁶. Si vous ne recevez pas de décision instantanément, on pourrait vous demander de passer une entrevue téléphonique. Il est également possible de demander à un infirmier ou une infirmière de se rendre à votre domicile pour relever vos signes vitaux.
• Protection personnelle en cas d’accident : Si vous êtes un client de RBC^®, résident canadien, et que vous avez entre 18 et 69 ans, vous pouvez souscrire en ligne une protection personnelle en cas d’accident. Votre acceptation est même garantie. En savoir plus ou adhérer maintenant⁷.
• Assurance vie à acceptation garantie RBC : Si vous êtes un citoyen canadien ou un résident permanent/immigrant reçu âgé entre 40 et 75 ans, vous pouvez souscrire jusqu’à 40 000 $ d’assurance vie en ligne. Il n’y a ni examen médical à passer ni questionnaire à remplir. En savoir plus ou obtenir une soumission⁸.

Souscription d’une assurance auprès d’un conseiller

De nombreux Canadiens s’adressent à un conseiller en assurance pour contracter une assurance. À RBC Assurances, nos sympathiques conseillers peuvent vous conseiller et vous aider à faire un choix adapté à vos besoins et à ceux de votre famille. Ils peuvent aussi vous aider à remplir la demande d’assurance pour vous faciliter la tâche Vous pouvez appeler l’un de nos conseillers au 1 800 461-1413 ou en chercher un près de chez vous. Trouvez une liste de vérification pour vous aider à vous préparer en consultant l’article Puis-je personnaliser mon assurance ?

Obtenir une assurance au travail

Si votre employeur offre une assurance vie collective au travail, adressez-vous au service des RH ou à l’administrateur du régime. La couverture offerte par un employeur est probablement limitée à un certain montant et pourrait ne pas suffisant pour vos besoins particuliers. De plus, les garanties comme l’assurance vie collective peuvent changer à l’avenir. Renseignez-vous sur les options qui s’offrent à vous pour maintenir la police en vigueur si jamais vous décidez de changer d’emploi.

Dans la majorité des cas, vous devrez fournir des renseignements sur votre mode de vie, votre état de santé, votre âge et vos antécédents médicaux personnels et familiaux. Vous devez répondre à toutes les questions de la proposition avec justesse et honnêteté, car si vous donnez des renseignements inexacts ou incomplets, l’assureur pourrait refuser ou rajuster le capital payable ou même annuler votre couverture.

Le temps de réponse varie. Dans certains cas, l’assureur peut rendre une décision sur-le-champ. Si vous avez moins de 56 ans, que vos antécédents médicaux sont satisfaisants et que vous demandez une assurance vie temporaire de moins d’un million de dollars, vous pourriez obtenir une réponse instantanée.

Dans d’autres cas, vous pourriez attendre entre 3 et 16 semaines avant de savoir si votre demande est approuvée, et l’approbation de polices d’un montant plus élevé peut prendre encore plus de temps. Si vous avez souscrit une assurance auprès d’un conseiller de RBC Assurances, vous pouvez toujours communiquer avec lui pour savoir où en est votre demande, et si vous avez fait une demande en ligne, vous pouvez communiquer avec nous au 1 800 461-1413.

Dès que vous aurez en main votre police d’assurance vie, n’hésitez pas à poser des questions à votre conseiller RBC Assurances pour obtenir des éclaircissements – après tout, nous sommes là pour vous aider. Il est important que vous compreniez bien votre couverture. Vous devriez également conserver votre police en lieu sûr.

Une fois la demande envoyée, elle pourrait faire l’objet d’une évaluation du risque, selon la situation, bien qu’une telle évaluation ne soit parfois pas nécessaire.

L’évaluation du risque est le processus officiel dans le cadre duquel l’assureur évalue le niveau de risque auquel il s’expose en vous assurant. Votre degré d’intervention pourrait être important ou minime, selon la situation. On pourrait par exemple vous demander de vous soumettre à une entrevue téléphonique ou de passer un examen médical.

Examen médical : Si un examen médical est demandé, un infirmier ou une infirmière se rendra chez vous pour relever vos signes vitaux. L’infirmier ou l’infirmière pourrait aussi recueillir un échantillon d’urine ou de sang, vous peser et vous mesurer en plus de prendre votre pouls et votre tension artérielle.

Entrevue téléphonique : Si nous avons besoin de renseignements supplémentaires, vous pourriez devoir passer une entrevue téléphonique. L’intervieweur pourrait vous poser des questions d’ordre personnel, financier ou médical.

Nous comprenons combien il peut être stressant d’avoir à affronter un événement marquant de la vie, comme la perte d’un être cher. Nous sommes là pour vous offrir le soutien dont vous avez besoin et vous faciliter les choses. Consultez l’article Notions essentielles des demandes de règlement.

Pour présenter une demande de règlement :

1. Trouvez la police d’assurance, si possible. Nous pourrons vous offrir un service plus rapide si vous avez le numéro de votre police à portée de la main au moment de nous appeler. Si vous ne la trouvez pas, ne vous en faites pas – nous pouvons quand même vous aider. Consultez l’article Tout ce qui est important pour vous. Tout au même endroit.
2. Communiquez avec nous sans tarder. Vous devrez soumettre votre demande de règlement à l’intérieur d’un certain délai. Ce délai varie en fonction de la couverture et sera indiqué dans votre police.
3. Remplissez tous les documents requis et envoyez-les-nous. Nous vous indiquerons le processus à suivre et les documents à fournir. Les exigences pour présenter une demande de règlement dépendent du genre d’assurance que vous avez. En général, vous devrez fournir :
   • une demande de règlement complète
   • l’acte de naissance et de décès
   • et possiblement d’autres documents.
4. Si vous présentez une demande de règlement au titre d’une police d’assurance vie d’une valeur d’au plus 100 000 $, vous pourriez utiliser notre service de traitement express des demandes de règlement si la police :
   • est en vigueur depuis au moins dix ans
   • a un bénéficiaire désigné (les polices dont le bénéficiaire est la succession ne sont pas admissibles).

Une assurance vie protège financièrement votre famille à votre décès, mais elle peut aussi offrir d’autres avantages. Certains types d’assurance peuvent vous aider à épargner pour l’avenir, que ce soit pour payer les études de vos enfants, protéger et faire fructifier vos actifs ou réaliser tout autre objectif. Consultez les Quatre raisons de souscrire une assurance vie à tout âge.