Guide de l’assurance automobile pour les nouveaux arrivants au Canada

S’établir dans un nouveau pays s’accompagne d’une longue liste de choses à faire. Trouver un logement, ouvrir un compte bancaire, choisir un forfait de téléphonie mobile… et ce n’est qu’un début. Pour de nombreux nouveaux arrivants, l’achat d’une voiture finit aussi par s’ajouter à cette liste. Et qui dit voiture, dit assurance automobile.

L’assurance automobile au Canada fonctionne différemment de celle de nombreux autres pays. Bien que cette assurance soit obligatoire partout au pays, les règles, les protections minimales et les assureurs peuvent varier d’une province ou d’un territoire à l’autre. Pour les conducteurs expérimentés qui arrivent de l’étranger, le défi ne consiste souvent pas seulement à apprendre à conduire sur les routes canadiennes, mais aussi à se familiariser avec un tout nouveau régime d’assurance. Que couvre l’assurance automobile ? Qu’est-ce que l’assurance automobile tous risques ?

Le présent guide explique ce que les nouveaux arrivants au Canada doivent savoir sur l’assurance automobile au pays, notamment son fonctionnement, les différents types de protection offerts et les facteurs qui peuvent influer sur le montant des primes.

L’assurance automobile est obligatoire au Canada

L’assurance automobile est obligatoire au Canada. Il est illégal de conduire sans assurance. Toutefois, les règles sont établies par chaque province et territoire. Cela signifie que les protections minimales que vous devez détenir dépendent de l’endroit où vous vivez.

Conduire sans assurance est une infraction grave partout au pays. Les sanctions varient d’une province ou d’un territoire à l’autre, mais elles peuvent comprendre de lourdes amendes, la suspension du permis de conduire ou la mise en fourrière du véhicule.

En Ontario, par exemple, une première condamnation pour conduite sans assurance est passible d’une amende de 5 000 $ à 25 000 $, à laquelle peut s’ajouter une suramende compensatoire de 25 % destinée aux victimes. De plus, selon l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers, le permis de conduire peut être suspendu pour une période pouvant aller jusqu’à un an, et le véhicule peut être mis en fourrière pendant une période pouvant atteindre trois mois.

Au Québec, les amendes pour conduite sans assurance varient de 325 $ à 2 800 $, selon les circonstances. La Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ) peut également suspendre le permis de conduire ou interdire la circulation du véhicule.

Au-delà de ces sanctions immédiates, le risque financier peut être considérable. Si un conducteur non assuré est responsable d’une collision, il pourrait devoir assumer l’intégralité des coûts liés aux blessures et aux dommages, lesquels peuvent s’élever à des centaines de milliers de dollars, voire davantage.

L’assurance automobile au Canada

L’une des premières choses que vous remarquerez au sujet de l’assurance automobile au Canada est qu’il n’existe pas de régime national unique. Les règles, les protections exigées et même l’endroit où vous souscrivez votre assurance dépendent de la province ou du territoire où vous vivez.

En bref, le marché de l’assurance automobile au Canada repose sur trois modèles : public, privé et hybride.

Les protections minimales exigées varient d’une région à l’autre au Canada. Le Bureau d’assurance du Canada maintient un sommaire complet des exigences en vigueur.

Voici ces exigences en vigueur en date de juin 2026 :

Une chose à savoir : les régimes d’assurance diffèrent également quant au traitement des demandes d’indemnisation à la suite d’un accident et aux circonstances dans lesquelles un conducteur peut intenter une poursuite après une collision. Ces règles varient d’une province à l’autre et peuvent être plus complexes que les protections minimales présentées ci-dessus.

Bien que la plupart des provinces exigent une garantie responsabilité civile d’au moins 200 000 $, de nombreux conducteurs choisissent de porter cette protection à 2 millions de dollars pour une tranquillité d’esprit accrue. Dans bien des cas, l’augmentation du montant de la couverture coûte moins cher qu’on pourrait le croire.

Les types de protection en assurance automobile au Canada

L’assurance automobile au Canada se divise en deux grandes catégories : les protections obligatoires (exigées par la loi) et les protections facultatives (des protections additionnelles qui peuvent être ajoutées à votre contrat). Les règles varient d’une province ou d’un territoire à l’autre, mais la plupart des conducteurs retrouveront les mêmes types de protection de base.

Responsabilité civile et autres protections obligatoires

Votre police d’assurance automobile doit comprendre certaines protections financières advenant un incident sur la route. Voici les trois principaux types de protection habituellement exigés :

Assurance collision

L’assurance collision est facultative dans la plupart des provinces. Elle peut contribuer à défrayer la réparation ou le remplacement de votre véhicule s’il est endommagé lors d’une collision avec un autre véhicule ou un objet, ou encore s’il se renverse, même si vous êtes responsable de l’accident.

Dans certaines situations, cette protection peut valoir la peine d’être envisagée. Si votre véhicule est financé ou loué, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez une assurance collision comme condition du prêt ou du contrat de location. Elle peut également être judicieuse si vous possédez un véhicule récent ou si vous souhaitez bénéficier d’une protection financière supplémentaire contre des frais de réparation élevés à la suite d’un accident.

Et si vous découvrez la conduite sur les routes glacées ou enneigées du Canada, cette protection additionnelle pourrait aussi être un choix judicieux.

Assurance tous risques

L’assurance tous risques est également facultative. Contrairement à l’assurance collision, elle protège votre véhicule contre les dommages causés par des sinistres autres qu’une collision. Il peut s’agir d’un incendie, d’un vol, d’actes de vandalisme, de la chute de branches d’arbre, de la grêle, ou de certains dommages liés aux intempéries.

Certains assureurs offrent une assurance tous risques combinée qui regroupe les protections collision et tous risques au sein d’un même contrat afin d’offrir une protection plus étendue.

Assurance contre les risques désignés

L’assurance contre les risques désignés, aussi appelée assurance contre les risques spécifiés, constitue une solution plus limitée — et généralement moins coûteuse — que l’assurance tous risques. Au lieu de couvrir un large éventail de risques, elle ne protège que contre les événements expressément prévus au contrat, comme l’incendie, le vol ou la grêle.

Le compromis ? Vous êtes protégé dans un nombre plus restreint de situations. Si vous recherchez une protection plus étendue, l’assurance tous risques ou l’assurance tous risques combinée pourrait donc mieux répondre à vos besoins. L’assurance contre les risques désignés est généralement choisie par les conducteurs qui souhaitent bénéficier d’une certaine protection additionnelle tout en maintenant leurs coûts d’assurance à un niveau plus abordable.

Comment obtenir une assurance automobile en tant que nouvel arrivant

Obtenir une assurance automobile au Canada est généralement assez simple. Voici cinq étapes à suivre :

1. Obtenir un permis de conduire valide

Vous devez détenir un permis de conduire valide pour pouvoir conduire légalement au Canada.Selon votre pays d’origine, vous pourriez être autorisé à utiliser un permis de conduire étranger ou un permis de conduire international reconnu pendant une période limitée. Les règles applicables varient selon la province ou le territoire.

2. Immatriculer votre véhicule

L’immatriculation des véhicules est administrée par l’autorité responsable des véhicules automobiles de votre province ou territoire. Par exemple, il s’agit de ServiceOntario en Ontario, de la SAAQ au Québec, ou d’un courtier Autoplan de l’ICBC en Colombie-Britannique. Dans la plupart des cas, vous devrez présenter une preuve d’assurance automobile avant de pouvoir immatriculer votre véhicule.

3. Obtenir des soumissions

Dans les provinces où l’assurance automobile est offerte par des assureurs privés, prenez le temps de comparer quelques soumissions avant de choisir un contrat. Les primes d’assurance peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’endroit où vous vivez, le type de véhicule que vous conduisez, vos antécédents de conduite et les protections que vous choisissez. Lorsque vous comparez les soumissions, ne vous arrêtez pas uniquement au prix. Portez également attention aux montants de couverture, aux franchises et aux protections facultatives qui pourraient être incluses.

Avec RBC Assurances, vous pouvez obtenir une soumission en ligne en quelques minutes. Vous pouvez également prendre rendez-vous avec un conseiller autorisé de RBC Assurances pour passer en revue les options qui s’offrent à vous.

4. Fournir une preuve de votre expérience de conduite

Si vous avez déjà conduit un véhicule et détenu une assurance automobile, rassemblez tous les documents qui attestent de vos antécédents de conduite.Un relevé de conduite ou une attestation de votre ancien assureur peut démontrer votre expérience de conduite et jouer en votre faveur lorsque vous présentez une demande d’assurance automobile au Canada.

Vous êtes un conducteur débutant ? Consultez Comprendre l’assurance automobile : Guide pour les nouveaux conducteurs.

5. Choisir vos protections et souscrire votre assurance

Avant de souscrire une assurance, assurez-vous de bien comprendre les protections incluses et de déterminer si vous avez besoin de protections additionnelles.Une fois votre contrat en vigueur, vous recevrez une preuve d’assurance automobile que vous devrez toujours conserver dans votre véhicule.

Documents requis pour obtenir une assurance automobile

La plupart des assureurs vous demanderont les documents suivants :

Si vos documents ne sont ni en français ni en anglais, l’assureur pourrait vous demander de fournir une traduction certifiée.

Les nouveaux arrivants au Canada peuvent-ils utiliser un permis de conduire étranger ?

Dans la plupart des cas, oui.

La majorité des provinces et des territoires permettent aux nouveaux arrivants de conduire avec un permis de conduire étranger valide pendant une période limitée après leur arrivée au Canada. Cette période de grâce peut varier de 30 jours à six mois, selon l’endroit où vous vivez. Une fois cette période terminée, vous devrez généralement obtenir un permis de conduire canadien.

Un permis de conduire international (PCI) peut également être utile si votre permis de conduire original n’est ni en français ni en anglais. Toutefois, un PCI ne constitue pas un permis de conduire en soi ; il s’agit simplement d’une traduction officielle de votre permis de conduire existant.

Certaines provinces et certains territoires ont conclu avec certains pays des ententes de réciprocité permettant aux conducteurs admissibles d’échanger leur permis de conduire étranger contre un permis canadien sans avoir à passer un examen théorique ou pratique. Parmi les pays partenaires figurent notamment les États-Unis, le Royaume-Uni, l’Australie, la Nouvelle-Zélande, le Japon, la Corée du Sud et de nombreux pays européens, bien que la liste exacte varie d’une province à l’autre. Renseignez-vous auprès de l’autorité responsable des véhicules automobiles de votre province ou territoire.

Comment les nouveaux arrivants peuvent réduire le coût de leur assurance automobile au Canada

Les primes d’assurance automobile ne sont pas les mêmes pour tout le monde. Le montant que vous payez dépend notamment de vos antécédents de conduite, de l’endroit où vous vivez, du modèle de votre véhicule et de la protection que vous choisissez. Comprendre l’incidence de ces facteurs sur votre prime peut toutefois vous aider à mieux maîtriser vos coûts.

Voici quelques conseils :

Consultez notre guide pour découvrir d’autres façons de réduire vos coûts.

Vos premiers repères en assurance automobile au Canada

S’établir au Canada s’accompagne de nombreuses démarches administratives et décisions complexes, mais l’assurance automobile n’a pas à être l’une d’elles.

Même si les règles et les exigences en matière de couverture varient d’un endroit à l’autre, les principes de base demeurent essentiellement les mêmes partout au pays. L’assurance automobile est obligatoire, et vous devrez détenir un permis de conduire valide ainsi qu’une preuve d’assurance pour prendre la route. Il existe également plusieurs façons de réduire vos primes d’assurance.

Voulez-vous en savoir plus ? Découvrez les options d’assurance automobile de RBC Assurances ou comment obtenir une soumission d’assurance automobile en ligne.

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