Quand faut-il souscrire une assurance maladies graves ?

On ne pense jamais que cela puisse nous arriver, à nous ou à quelqu’un que nous aimons. Pourtant, chaque jour, des centaines de Canadiens reçoivent un diagnostic de maladie grave.

La Société canadienne du cancer estime que 254 800 Canadiens recevront un diagnostic de cancer cette année. De plus, selon la Fondation des maladies du cœur et de l’AVC, plus de 3,5 millions de Canadiens vivent avec une maladie cardiaque ou ont subi un AVC. Grâce à la recherche et aux avancées médicales, de nombreux Canadiens survivent aujourd’hui à une maladie grave. Toutefois, la période de rétablissement exige souvent beaucoup de temps et de ressources financières. 

C’est dans ce contexte que l’assurance maladies graves prend tout son sens. Elle peut offrir un soutien financier et une tranquillité d’esprit pendant une épreuve importante liée à la santé, en vous apportant, à vous et à votre famille, une plus grande stabilité financière pendant votre rétablissement.

Nous expliquons ici ce qu’est l’assurance maladies graves, son importance, et proposons des conseils pour vous aider à déterminer s’il serait pertinent d’y souscrire afin de vous protéger, ainsi que vos proches.

Messages importants

• L’assurance maladies graves au Canada prévoit le versement d’une somme forfaitaire unique si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou d’un problème de santé couvert. 

• Cette somme, qui peut varier de 25 000 $ à 2 millions de dollars, vous est versée directement, et vous décidez comment l’utiliser.

• La protection en cas de maladies graves peut s’ajouter à d’autres types d’assurance, comme l’assurance vie ou l’assurance invalidité.

• Des facteurs comme vos antécédents médicaux familiaux, les personnes à votre charge et votre situation financière peuvent vous aider à déterminer le bon moment pour souscrire une assurance maladies graves.

Comprendre l’assurance maladies graves au Canada

L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire unique. Vous pouvez l’utiliser pour compenser une perte de revenu ou couvrir d’autres dépenses si vous recevez un diagnostic de maladie grave ou d’un problème de santé couvert par votre assureur.

Le montant que vous recevez dépend du niveau de protection que vous avez choisi. Avec l’assurance maladies graves de RBC, la protection offerte peut aller de 25 000 $ à 2 millions de dollars. Dans la plupart des cas, l’indemnité forfaitaire est versée une fois que vous avez reçu le diagnostic. En règle générale, la somme versée n’est pas imposable et vous pouvez l’utiliser pour couvrir des frais de santé supplémentaires, adapter votre logement ou répondre à tout autre besoin. 

La liste des maladies graves couvertes peut varier d’un assureur à l’autre. Il est donc important de lire attentivement votre police afin de bien comprendre quelles maladies ou quels problèmes de santé sont couverts. Un conseiller en assurance qualifié peut également répondre à toutes vos questions. 

Exemples courants des maladies graves assurées :

• Maladie d’Alzheimer

• Cancer

• Crise cardiaque

• Sclérose en plaques

• Accident vasculaire cérébral

L’assurance maladies graves au Canada est différente de l’assurance maladie que vous pouvez avoir par l’entremise du régime collectif de votre employeur. Les avantages sociaux offerts au travail peuvent aider à couvrir certains services médicaux et traitements qui ne sont pas pris en charge par votre régime provincial ou territorial de soins de santé. Par exemple, les médicaments sur ordonnance, les soins de la vue ou les soins dentaires. Dans ces cas, le paiement est versé directement au fournisseur de soins de santé. Avec l’assurance maladies graves, la somme est versée directement à vous, et c’est vous qui décidez comment l’utiliser.

L’importance de l’assurance maladies graves

Au Canada, nous avons la chance de bénéficier d’un système de soins de santé universel, ce qui peut amener certains à se demander si l’assurance maladies graves est vraiment nécessaire. Même si elle ne convient pas à tout le monde, il existe de nombreuses situations où l’assurance maladies graves peut offrir un soutien concret :

• Éviter les dépenses de sa poche : Les régimes provinciaux et territoriaux de soins de santé ne couvrent pas tout. L’assurance maladies graves peut aider à couvrir des traitements et des services non pris en charge. Par exemple, la physiothérapie, l’équipement médical ou les soins infirmiers privés. 

• Protéger son revenu : Si votre état de santé vous empêche de travailler, l’assurance maladies graves peut offrir une protection du revenu et une sécurité financière pour vous et votre famille. Elle vous permet de vous concentrer sur votre rétablissement sans avoir à vous préoccuper de vos finances au quotidien.

• Obtenir de la souplesse : Avec l’assurance maladies graves, la somme forfaitaire vous est versée directement, et vous choisissez comment l’utiliser. Que ce soit pour payer des services de garde supplémentaires pendant votre convalescence, couvrir l’hypothèque ou embaucher de l’aide à domicile, la décision vous appartient.

• Combler les lacunes de protection : L’assurance maladies graves agit en complément d’autres formes d’assurance, comme l’assurance vie ou l’assurance invalidité. L’assurance vie ne verse une prestation qu’en cas de décès et, même si l’assurance invalidité vise à remplacer une partie de votre revenu, elle ne prévoit pas le versement d’une somme forfaitaire. L’ajout de l’assurance maladies graves offre une protection plus solide.

Sept facteurs à prendre en considération lors de la souscription d’une assurance maladies graves 

Si vous vous demandez si une assurance maladies graves vous convient, à vous et à votre famille, voici quelques facteurs importants à prendre en considération.

1. Antécédents médicaux familiaux

Certaines maladies graves ont une composante génétique qui peut augmenter votre risque. Ainsi, si un membre de votre famille immédiate a reçu un diagnostic de cancer ou de maladie cardiaque, vous pourriez envisager de souscrire une assurance maladies graves plus tôt.

Avoir une protection supplémentaire peut offrir une tranquillité d’esprit, en sachant que vous disposerez des ressources financières nécessaires pour vous concentrer sur votre rétablissement si vous tombez malade.  

2. Âge et santé 

Lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, l’assurance maladies graves ne fait probablement pas partie de vos priorités. Toutefois, c’est à cette étape de la vie que vous pourriez le plus profiter des primes les plus basses et du plus grand nombre d’options de couverture.

Avec l’âge, ou si vous avez un problème de santé préexistant, vous êtes plus susceptible de payer des primes plus élevées ou même de ne pas être admissible à une assurance maladies graves.

3. Mode de vie et profession

Un mode de vie sédentaire, le tabagisme, une consommation excessive d’alcool ou une alimentation inadéquate peuvent augmenter le risque de développer une maladie grave. Le fait d’exercer certaines professions peut également vous exposer à des risques de santé plus importants. Par exemple, selon la Société canadienne du cancer, les emplois exposant les travailleurs au rayonnement solaire, à l’amiante, aux gaz d’échappement des moteurs diesel ou à la silice cristalline peuvent accroître le risque de cancer. 

Les propriétaires de petites entreprises et les entrepreneurs devraient réfléchir à une protection financière additionnelle afin de se prémunir contre une perte de revenus en cas de maladie grave.

4. Événement important de la vie 

Des étapes importantes de la vie, comme le mariage ou l’achat d’une première propriété, peuvent mettre en évidence le besoin d’une protection financière supplémentaire. Si vous tombez malade et que votre conjoint doit s’absenter du travail pour prendre soin de vous, l’assurance maladies graves peut aider à assumer vos dépenses communes.

L’assurance maladies graves peut aussi contribuer au paiement de votre hypothèque si vous ou votre conjoint êtes dans l’impossibilité de travailler.

5. Personnes à charge 

Si vous êtes le principal soutien financier et que vous avez des enfants, un conjoint ou d’autres personnes à charge qui dépendent de votre revenu, l’assurance maladies graves peut aider à soutenir financièrement vos proches si vous recevez un diagnostic de maladie grave. 

6. Situation financière 

Évaluer votre situation financière actuelle peut vous aider à déterminer si vous disposez d’un coussin financier suffisant pour couvrir les dépenses essentielles, les dettes et les coûts supplémentaires liés au rétablissement après une maladie grave.

Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence solide ou d’économies suffisantes pour couvrir votre hypothèque et vos autres dépenses pendant au moins six mois, l’assurance maladies graves peut aider à combler l’écart.

7. Couverture actuelle 

Passez en revue vos assurances maladie et vie actuelles. Par exemple, si vous bénéficiez d’un régime collectif par l’entremise de votre employeur, vérifiez s’il comprend une protection en cas de maladies graves et quel en serait le montant. Cette démarche peut vous aider à repérer d’éventuelles lacunes.

Cette calculatrice des besoins d’assurance maladies graves peut vous aider à estimer le niveau de protection dont vous avez besoin. Vous pouvez également vous adresser à un conseiller autorisé en assurance pour obtenir des conseils plus personnalisés.

Comment choisir la bonne police

Les polices d’assurance maladies graves varient selon les critères d’admissibilité, les maladies couvertes, le montant des prestations et les primes. Pour vous aider à choisir la protection qui vous convient, gardez les points suivants à l’esprit :

Évaluez vos besoins

Prenez le temps de déterminer si l’assurance maladies graves est nécessaire en fonction de votre situation et de vos besoins particuliers. Tenez compte des risques pour votre santé : avez-vous des antécédents familiaux de cancer, de maladie cardiaque, de la maladie d’Alzheimer ou d’autres maladies graves ?

Examinez votre situation financière actuelle : disposez-vous d’économies suffisantes pour faire face à une période prolongée sans revenu en raison d’une maladie ?

Passez en revue vos autres protections afin de repérer les lacunes en matière d’assurance maladies graves et de déterminer le niveau de protection dont vous pourriez avoir besoin.

Lisez les modalités avec attention

Assurez-vous de lire et de bien comprendre votre police d’assurance maladies graves. Examinez la liste des maladies couvertes et la façon dont elles sont définies. Repérez les exclusions et les limites. Vérifiez également s’il existe des périodes d’attente ou de survie pendant lesquels vous ne seriez pas admissible à une prestation.

Obtenez des conseils professionnels

Souscrire la bonne police d’assurance peut sembler complexe. Si vous avez des questions au sujet d’une police en particulier ou de la protection en cas de maladies graves en général, communiquez avec un conseiller en assurance agréé afin d’obtenir des conseils personnalisés.

L’assurance maladies graves peut être déterminante

Un diagnostic de maladie grave peut entraîner d’importants changements dans votre vie et votre état de santé. Votre maladie peut avoir des répercussions sur votre capacité à travailler, vos tâches quotidiennes et même la dynamique familiale.

Si vous vous demandez « Ai-je besoin d’une assurance maladies graves? », prenez le temps de réfléchir à votre situation actuelle. Tenez compte de vos antécédents médicaux, de votre étape de vie et de votre situation financière.

L’assurance maladies graves est conçue pour fournir un soutien financier durant une période difficile. Avec l’assurance maladies graves de RBC, vous avez également accès aux experts médicaux de Teladoc, qui peuvent examiner votre dossier médical et confirmer votre diagnostic. Vous pouvez aussi obtenir de l’aide pour faire face aux émotions difficiles grâce à notre programme « Le chemin de la guérison ».

Choisir la bonne protection en cas de maladies graves au bon moment peut vous aider à protéger à la fois vos finances et le bien-être de votre famille. Cela vous offre une stabilité et une tranquillité d’esprit accrues lorsque vous en avez le plus besoin. 

FAQ sur le moment de souscrire une assurance maladies graves

L’assurance maladies graves en vaut-elle la peine au Canada ?

La pertinence de l’assurance maladies graves dépend de facteurs personnels et financiers, notamment votre âge, votre état de santé, vos antécédents médicaux familiaux, votre mode de vie, les risques liés à votre profession, vos protections d’assurance existantes et votre situation financière. Toutefois, l’un des principaux avantages de l’assurance maladies graves au Canada est le versement d’une somme forfaitaire, généralement non imposable, qui peut servir à compenser une perte de revenu.

Quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance maladies graves ?

Le meilleur moment pour souscrire une assurance maladies graves est lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, puisque vous pouvez alors profiter de primes plus avantageuses et d’un plus grand choix de protections. La présence d’un problème de santé préexistant peut se traduire par des primes plus élevées, voire une exclusion de l’assurance maladies graves.

Quelle est la règle générale de l’assurance maladies graves ?

Il n’existe pas de règle universelle quant au montant de protection dont vous avez besoin. Toutefois, un bon point de départ consiste à prévoir une couverture suffisante pour couvrir au moins six mois de salaire, les dépenses essentielles et les coûts supplémentaires liés à une maladie grave.

Disposer d’un tel coussin financier peut vous permettre de vous concentrer sur votre rétablissement plutôt que de vous soucier de vos obligations financières. Une calculatrice d’assurance maladies graves peut vous aider à déterminer le niveau de protection dont vous aurez besoin.

Assurance Maladies Graves de RBC

Protégez-vous ainsi que vos proches avec une assurance contre les maladies graves.

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