Assurance invalidité : Avez-vous cette protection ?

Bon nombre de Canadiens prennent soin d’obtenir une assurance pour ce qui va de soi : leur vie, leur maison, leur voiture, peut-être même leur téléphone (s’il a une valeur particulière). Mais souvent le revenu utilisé pour maintenir notre train de vie n’est pas assuré. C’est ici que l’assurance invalidité entre en scène.

Voici une vérité qui peut déranger : si un problème de santé important vous empêchait de travailler, votre situation financière pourrait se détériorer plus rapidement que ce que vous aviez prévu. Même si la plupart des personnes cherchent à se protéger uniquement à l’aide d’une assurance vie, les données dressent un autre tableau. Vous êtes plus susceptible de subir des blessures ou d’être malade que de perdre la vie pendant vos années de travail. Dans les faits, un Canadien sur trois en âge de travailler souffrira d’une incapacité qui l’empêchera de travailler avant d’avoir atteint ses 65 ans.

Et quelle est la principale raison de ce manque de préparation ? Certains Canadiens pensent qu’ils sont adéquatement couverts par le régime d’assurance invalidité de leur employeur. Mais les régimes collectifs d’assurance maladie ne couvrent habituellement qu’une partie du revenu et aussi longtemps que vous aurez besoin, mais ils ne vous suivent pas si vous quittez votre emploi. Et les risques sont réels : près de 30 % des Canadiens indiquent qu’ils pourraient tenir pendant six mois avec leurs économies s’ils avaient un grave problème de santé. Pourtant seulement 10 % d’entre eux environ possède une assurance invalidité.

Cet article explique le fonctionnement de l’assurance invalidité au Canada, y compris ce que l’assurance invalidité offerte par les employeurs couvre (et ne couvre pas) et ce qui peut être fait pour protéger adéquatement votre actif le plus précieux, c’est-à-dire votre capacité à gagner votre vie. Le fait de penser que vos prestations d’invalidité seront suffisantes ne constitue pas vraiment un plan.

Principaux points à retenir

• Un Canadien sur trois peut à un moment donné se retrouver dans l’incapacité de travailler avant l’âge de 65 ans. Même si les risques de maladie ou de blessure pendant la vie active sont bien plus grands que le risque de décès, ils sont trop souvent sous-assurés.

• Votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus précieux. C’est ce revenu qui vous permet de maintenir votre train de vie. Il est facile d’oublier que l’assurance invalidité offre une protection à cet égard.

• L’assurance invalidité fournit un soutien financier si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler.

• L’assurance invalidité fournie par un employeur est souvent surestimée. Les régimes collectifs des employeurs prévoient en général le remplacement d’une partie de votre revenu seulement et la protection cesse lorsque vous quittez votre emploi. Les prestations peuvent être imposables et leur versement pourrait ne pas durer suffisamment longtemps.

• L’assurance invalidité est souvent beaucoup plus abordable qu’on le pense. Une assurance invalidité peut coûter de 1 % à 3 % de votre revenu annuel, selon le type de protection et le montant couvert.

Comprendre l’assurance invalidité

L’assurance invalidité est un type de produit d’assurance qui permet de remplacer une partie de votre revenu si une blessure, une maladie ou un problème de santé mentale vous empêche de travailler, que la blessure ou le problème de santé soit attribuable au travail ou non. Autrement dit, cette assurance invalidité permet de protéger votre sécurité financière pendant que vous accordez toute votre attention à votre rétablissement.

En général, l’assurance invalidité remplace une partie – et non la totalité – de votre revenu pendant une période limitée, jusqu’à concurrence du montant maximal prévu. Les prestations auxquelles vous avez droit ainsi que les dates de début et de fin de la période de versement dépendent de votre police d’assurance.

Certains Canadiens obtiennent leur assurance invalidité dans le cadre du régime d’assurance maladie offert par leur employeur. D’autres choisissent de souscrire une assurance invalidité auprès d’un conseiller autorisé en assurance, surtout s’ils sont travailleurs autonomes ou s’ils souhaitent obtenir une protection complémentaire.

Types d’assurance invalidité

Il existe deux grands types de police d’assurance invalidité au Canada :

• L’assurance invalidité de courte durée couvre les périodes d’absence temporaire du travail, comme la période de rétablissement à la suite d’une hospitalisation. Les prestations sont habituellement versées pendant une période maximale de six mois pendant que vous vous rétablissez d’une maladie ou d’une blessure.

• L’assurance invalidité de longue durée est conçue pour les problèmes de santé plus graves ou de longue durée, comme le cancer. Certains régimes peuvent vous verser des prestations pendant une période maximale de deux ans si vous ne pouvez reprendre le travail. Après cette période, le versement des prestations pourrait continuer si vous êtes incapable d’effectuer les tâches de n’importe quel emploi.

En d’autres mots, ces deux types d’assurance invalidité entrent en jeu en fonction de différents scénarios. Il y a, par ailleurs, d’autres types de police d’assurance invalidité disponibles.

Quels risques sont couverts par une police d’assurance invalidité ?

À ce stade, vous vous demandez peut-être ce qui suit : Quels critères sont utilisés pour déterminer s’il y a ou non une incapacité ? Les critères dépendent en grande partie de la politique que vous choisissez, y compris les conditions du régime.

La portée de certaines polices est plus limitée que d’autres. Par exemple, une police d’assurance invalidité en cas d’accident seulement couvre les incapacités attribuables à une blessure. Les maladies sont exclues. Certaines polices d’assurance invalidité ont une portée plus large. Elles peuvent couvrir les incapacités attribuables à la fois une maladie ou une blessure, et des exclusions et des limitations peuvent s’appliquer.

Selon votre couverture, l’assurance invalidité peut vous procurer un soutien financier si :

• Vous avez un accident de voiture et votre réadaptation prendra plusieurs mois.

• Vous faites une chute en ski et vous vous fracturez un bras ; et il vous faut utiliser vos deux mains au travail.

• Vous avez des problèmes de santé mentale qui vous empêchent de travailler.

Quels sont les points importants à retenir ? Les polices d’assurance invalidité ne répondent pas aux besoins de tout un chacun.

Quels sont les avantages d’une assurance invalidité ?

Les avantages ne se limitent pas au remplacement des chèques de paie. Pour les Canadiens et leur famille, l’assurance invalidité peut offrir une stabilité financière et de la souplesse pendant une période particulièrement stressante. Voici ce qu’elle peut faire pour vous :

Remplacement du revenu

En général, les prestations d’assurance invalidité vous sont versées directement. Cela signifie que vous déterminez comment les fonds seront utilisés : loyer, épicerie, frais médicaux, remboursement du prêt automobile, selon ce qui est le plus urgent. Avec une assurance invalidité privée, si vous payez vos primes vous-même en utilisant votre revenu après impôt, les prestations que vous recevez sont généralement non imposables.

Tranquillité d’esprit

La période pendant laquelle une personne est incapable de travailler en raison d’une incapacité peut durer en moyenne de 2,1 à 3,2 ans. Il s’agit d’une longue période d’invalidité lorsqu’une personne ne peut compter que sur ses économies. La protection du revenu offerte par l’assurance invalidité permet d’éviter les soucis d’argent et le stress financier pendant votre rétablissement.

Soutien pendant le retour au travail

Le retour au travail après un problème de santé ou une blessure n’est pas toujours facile. Certaines polices d’assurance invalidité peuvent comprendre des prestations pour faciliter le retour au travail, tels que des services de réadaptation, de formation professionnelle ou d’adaptation du lieu de travail, pour faciliter la transition.

Un complément aux prestations gouvernementales

Les programmes gouvernementaux, tels que l’assurance-emploi (AE), le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime des rentes du Québec (RRQ) peuvent fournir du soutien, mais les conditions d’admissibilité sont strictes, et la couverture limitée. Une assurance invalidité privée peut aider à combler les lacunes lorsque les prestations d’un régime public ne sont pas suffisances.

Une couverture qui vous suit

L’assurance invalidité dont vous bénéficiez par l’entremise de votre employeur prend généralement fin lorsque vous quittez votre emploi. Une assurance invalidité privée n’est pas liée à votre emploi. Elle reste en vigueur même si vous changez d’emploi, si vous devenez travailleur autonome ou si vous prenez votre retraite.

Plus de souplesse que l’assurance offerte au travail

Les régimes d’assurance collective n’offrent pas toujours des prestations à la hauteur de nos attentes. Beaucoup de ces régimes prévoient le remplacement d’environ la moitié de votre revenu net. Et les prestations sont souvent imposables lorsque l’employeur paie les primes, ce qui vous laisse moins d’argent pour couvrir vos dépenses.

Les régimes d’assurance invalidité individuelle, par contre, offrent habituellement plus de souplesse. Ils définissent de façon plus large ce qui est considéré comme une incapacité et offrent des options liées à l’emploi que vous occupez. Si vous payez vous-même vos primes, les prestations sont généralement non imposables.

Plus abordable qu’on le pense

Avec une police d’assurance invalidité individuelle, il est possible d’ajuster la couverture en fonction de vos besoins et de votre budget. L’assurance peut coûter entre 1 % et 3 % de votre revenu annuel selon le type d’assurance invalidité.

Quel est le montant d’assurance invalidité dont vous avez besoin ?

En deux mots : cela dépend. L’assurance invalidité est généralement conçue pour remplacer de 60 à 85 pour cent du revenu. Bon nombre de Canadiens comptent sur la protection de leur régime d’assurance collective au travail, mais le régime de leur employeur prévoit habituellement le remplacement d’une partie du revenu seulement. La période de versement des prestations d’invalidité est, de plus, limitée ou des restrictions sont imposées en ce qui concerne la définition d’une incapacité. C’est la raison pour laquelle certaines personnes décident de compléter l’assurance invalidité de leur employeur par un régime privé d’assurance invalidité.

Pour déterminer le montant dont vous avez besoin, il faut penser au train de vie que votre revenu permet de maintenir – et les dépenses que vous devrez quand même couvrir si vous ne recevez plus votre paie. Voici quelques points à prendre en considération :

• Couverture actuelle. L’assurance invalidité de votre régime collectif d’avantages sociaux peut vous aider, mais elle ne remplace souvent que la moitié environ du revenu net. Ces prestations peuvent suffire pour un certain temps, mais qu’arrive-t-il si vous avez besoin d’une assurance invalidité pour une longue période ?

• Votre train de vie. Savez-vous à combien s’élèvent les dépenses de votre ménage ? Si vous deviez réduire votre train de vie, qu’est-ce qui serait réaliste ? Et pendant combien de temps ?

• Vos frais fixes et vos économies. Les factures doivent être réglées, peu importe que vous soyez malade ou blessé, et les économies peuvent être dilapidées plus vite que prévu.

• Les personnes qui comptent financièrement sur vous. Si des personnes dépendent de vous financièrement, il faut savoir qu’un ajustement important sera requis si une personne au sein du ménage ne reçoit plus de paie. S’il faut, en plus, que des soins soient dispensés à un proche, la période d’adaptation peut être encore plus difficile.

• Votre souplesse en matière de travail. Si votre condition vous empêchait de faire votre travail actuel, pourriez-vous raisonnablement envisager de faire autre chose ? Votre revenu repose-t-il sur des compétences, des exigences physiques ou un titre professionnel précis ?

• Vos projets à long terme. Un congé d’invalidité peut avoir une incidence sur la retraite, l’épargne-études ou l’achat d’une maison.

Vous ne savez pas trop par où commencer ? Vous pouvez entrer vos données dans la calculatrice d’assurance invalidité de RBC Assurances pour évaluer votre revenu et vos dépenses par rapport à votre couverture existante.

Facteurs importants à prendre en considération lorsqu’on demande une assurance invalidité

Outre le montant de la prestation mensuelle, certains renseignements fournis dans la demande d’assurance invalidité peuvent faire toute la différence :

• Votre couverture actuelle. Dressez la liste des polices que vous possédez et faites ressortir toutes les lacunes dans les garanties.

• Comment le terme « invalidité » est-il défini ? Comme les définitions peuvent varier d’un assureur à l’autre, il faut prendre en considération cet aspect. Certaines polices peuvent insister sur le fait que vous pouvez effectuer votre travail, tandis que d’autres polices insistent sur le fait que vous pouvez effectuer n’importe quel travail. Lisez attentivement les exclusions et les limitations, y compris les affections préexistantes.

• Renseignements sur la période d’attente. C’est la période pendant laquelle vous devez être en congé d’invalidité avant de pouvoir recevoir les prestations (p. ex., 30, 60, 90 ou 120 jours).

• Pendant combien de temps les prestations d’invalidité seront-elles versées ? Certaines polices prévoient le versement de prestations pendant une période déterminée et d’autres, le versement de prestations jusqu’à un certain âge, par exemple jusqu’à 65 ans. Vérifiez si les conditions correspondent à la période de couverture que vous souhaitez obtenir.

• Coût, impôt et souplesse. Les primes dépendent de facteurs tels que l’âge, l’état de santé, la profession et les options de couverture. Il est important également de vérifier si les prestations sont imposées, si la couverture peut être augmentée à une date ultérieure et si le travail à temps partiel est autorisé pendant la période de versement des prestations.

• Soutien et demandes de prestation. Vérifiez comment les demandes de prestation d’invalidité sont traitées et si la police prévoit des mesures de soutien supplémentaires, comme des services d’aide au retour au travail.

Obtenez une assurance invalidité qui vous protège et qui couvre votre revenu

Vous avez une chance sur 14 millions de gagner à la loterie. Pourtant, les billets se vendent. Est-ce qu’une incapacité pourrait vous empêcher de travailler à un certain moment de votre carrière ? Le risque est réel. Près d’une personne sur trois se retrouve dans une telle situation.

L’assurance invalidité peut vous aider à protéger votre train de vie si un problème de santé ou une blessure vous empêche de travailler. L’assurance invalidité du régime collectif de votre employeur vous offre une protection, mais elle pourrait ne pas suffire à couvrir toutes vos dépenses.

Pour déterminer le montant de protection dont vous avez besoin, utilisez la Calculatrice d’assurance invalidité de RBC Assurances. L’outil vous aidera à estimer votre revenu et vos dépenses par rapport à votre couverture existante. D’autres questions ? L’un de nos conseillers autorisés en assurance peut vous aider à bien comprendre les options offertes. Parce que votre sécurité financière ne doit pas être laissée au hasard.

Assurance invalidité RBC

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