Qu’est-ce que l’assurance vie Temporaire 100 et comment fonctionne-t-elle ?

La plupart des Canadiens savent que souscrire une assurance vie est une bonne chose, surtout lorsqu’ils vieillissent. Cependant, il peut être difficile de savoir par où commencer. Peut-être savez-vous que l’assurance temporaire est peu coûteuse, mais que les primes augmentent à l’échéance. À l’inverse, bien que l’assurance vie permanente offre une couverture à vie, les coûts sont plus élevés. Découvrez l’assurance vie Temporaire 100 (T100), une solution hybride qui offre une protection garantie à vie à un coût plus abordable.

Voici comment fonctionne l’assurance vie Temporaire 100, ses avantages et inconvénients par rapport à d’autres produits d’assurance, et qui pourrait en bénéficier.

Points à retenir

• L’assurance vie Temporaire 100 offre une couverture permanente, à vie.

• Les primes sont garanties et n’augmenteront pas à mesure que vous vieillissez.

• L’assurance Temporaire 100 est plus simple et moins coûteuse que les autres types d’assurance permanente.

• Elle ne comporte aucune valeur de rachat ni composante d’épargne accumulée.

• Lorsque vous atteignez l’âge de 100 ans, le paiement de vos primes cesse, mais votre couverture demeure en vigueur votre vie durant.

Qu’est-ce que l’assurance vie Temporaire 100 ?

L’assurance vie Temporaire 100 offre une couverture permanente, à vie, ce qui signifie que vos primes n’augmenteront jamais et que votre police n’expirera jamais. À 100 ans, votre police reste en vigueur, et vous n’avez plus à payer de primes. Comme c’est le cas pour d’autres types d’assurance vie, vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès en toute franchise d’impôt, mais la police ne comporte aucune valeur de rachat ni épargne accumulée.

Pour en savoir plus : L’assurance vie permanente – Définition et fonctionnement

Comment l’assurance vie Temporaire 100 fonctionne-t-elle ?

L’assurance vie Temporaire 100 allie la garantie de l’assurance vie permanente à la simplicité de l’assurance temporaire. Pour bien comprendre les différences, voici les principales caractéristiques de l’assurance vie Temporaire 100 :

• Couverture à vie : L’assurance Temporaire 100 demeure en vigueur jusqu’à votre décès, à moins que vous ne résiliiez la police ou que vous ne cessiez d’effectuer les versements. Vous ne paierez des primes que jusqu’à l’âge de 100 ans, moment auquel la police est « libérée », ce qui signifie que l’assurance est maintenue votre vie durant, sans frais supplémentaires.

• Primes garanties : Contrairement à l’assurance temporaire standard, vos primes sont garanties et ne changeront pas votre vie durant. En règle générale, les taux ne changent que si vous ajustez le montant de votre couverture ou si vous êtes admissible à une réduction de taux. Par exemple, si vous étiez fumeur lorsque la police a été établie, mais que vous êtes un non-fumeur depuis au moins 12 mois, vous pouvez demander les taux pour non-fumeur qui sont moins élevés.

• Prestation de décès libre d’impôt : À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent une prestation forfaitaire libre d’impôt, égale au montant total de la couverture de votre police.

Des avenants sont également offerts avec l’assurance vie T100. Un avenant est un ajout à une police d’assurance de base qui vous permet de personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins. Les avenants les plus courants comprennent :

• Assurance conjointe payable au premier décès : Couvre jusqu’à deux membres de la famille et la prestation est payable au décès du premier conjoint. La couverture prend alors fin ; la personne survivante peut demander une nouvelle police sans avoir à fournir de preuve d’assurabilité (sous réserve de conditions). Cet avenant, contrairement à l’assurance conjointe payable au dernier décès, dont le paiement est effectué au deuxième décès, est habituellement utilisé aux fins de planification successorale.

• Avenant d’assurance temporaire pour enfants : Offre une assurance pour vos enfants naturels ou légalement adoptés. Si un enfant assuré décède, le bénéficiaire de cet avenant reçoit la prestation de décès prévue. Si la personne assurée principale décède, chaque enfant assuré reçoit une police d’assurance libérée correspondant au montant de couverture de l’avenant, qui demeure en vigueur jusqu’à l’âge de 25 ans.

• Garantie en cas de décès accidentel : Verse une prestation de décès additionnelle si la personne assurée décède des suites d’un accident, défini comme un incident violent, imprévu et soudain. Ce montant s’ajoute à la prestation de décès payable en vertu de la police de base.

Pour en savoir plus : Que couvre l’assurance vie ? Un guide complet

Avantages et inconvénients de l’assurance vie Temporaire 100

Comme tout produit d’assurance, l’assurance Temporaire 100 comporte des avantages et des inconvénients précis à connaître pour savoir si elle convient à vos besoins.

Avantages

• Prestation de décès garantie : À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent rapidement et efficacement un versement forfaitaire libre d’impôt. Comme cette prestation évite l’homologation, elle permet à votre succession d’économiser temps et argent, tout en veillant à ce que votre héritage soit distribué aux personnes qui en ont le plus besoin.

• Les primes n’augmenteront pas avec l’âge : Une fois votre prime établie, elle reste inchangée pendant toute la durée de la couverture, contrairement à l’assurance temporaire dont les primes augmentent avec l’âge lorsqu’à la fin de la période d’assurance, vous présentez une nouvelle demande d’assurance.

• Protection permanente : Votre couverture restera en vigueur votre vie durant, tant que les primes sont payées. À 100 ans, le paiement de vos primes cessera, mais l’intégralité de votre protection demeure en vigueur.

• Produit simple : Contrairement à d’autres produits d’assurance permanente qui nécessitent une gestion continue, la Temporaire 100 ne comporte aucune valeur de rachat ; vous pouvez donc l’établir et l’oublier.

• Pas de nouvel examen médical : Une fois votre assurance en vigueur, vous n’avez pas à passer de nouvel examen médical pour maintenir votre couverture ou réévaluer votre prime. Votre taux demeure le même, peu importe les changements à votre état de santé.

Inconvénients

• Plus coûteuse que l’assurance vie temporaire : Les primes de l’assurance Temporaire 100 sont plus élevées que celles de l’assurance temporaire traditionnelle qui est renouvelée au terme d’une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans.

• Aucune valeur de rachat : Contrairement aux autres polices d’assurance permanente, elle ne comporte pas de valeur accumulée outre la prestation de décès et si vous résiliez la police, vous ne recevrez aucun produit. La valeur de l’assurance n’augmente pas non plus ; elle n’offre donc aucune occasion de constitution de patrimoine.

• Engagement à long terme : Comme elle ne comporte pas de valeur de rachat, l’assurance Temporaire 100 exige un engagement à vie à l’égard du paiement des primes afin que la garantie demeure en vigueur jusqu’à votre décès.

• Moins de souplesse par rapport aux autres types d’assurance : Bien que plus simple que d’autres produits d’assurance permanente, l’assurance Temporaire 100 offre moins de souplesse et peu d’options de personnalisation au-delà de la sélection d’un avenant.

Pour en savoir plus : Quels sont les avantages d’une assurance vie ?

Qui devrait envisager l’assurance vie Temporaire 100 ?

En matière d’assurance vie, il n’existe pas de solution universelle. En fait, l’assurance Temporaire 100 peut faire partie d’un portefeuille d’assurance plus large. Il pourrait cependant être intéressant de souscrire une assurance Temporaire 100 si vous appartenez à l’une des catégories suivantes :

• Personne à la recherche d’une couverture permanente : L’assurance Temporaire 100 offre une protection et une sécurité à vie sans les primes plus élevées des autres produits d’assurance permanente, car elle ne comporte pas de valeur de rachat.

• Personne qui attache de l’importance à la simplicité : Une fois votre prime établie, elle demeure inchangée votre vie durant. Nul besoin de gérer des placements ni d’ajuster les primes comme c’est le cas pour l’assurance vie universelle.

• Personne intéressée par une planification successorale avantageuse sur le plan fiscal : Comme la prestation de décès est versée directement à vos bénéficiaires en franchise d’impôt, l’assurance Temporaire 100 est un outil efficace pour maximiser la valeur de votre héritage.

• Personne ayant des personnes à charge à vie : Si vous avez des personnes à charge à vie, telles qu’un membre de la famille handicapé ou ayant besoin d’un soutien précis, l’assurance Temporaire 100 vous offre un legs garanti pour en prendre soin, peu importe la date de votre décès.

L’assurance vie Temporaire 100 par rapport à d’autres types d’assurance vie

Pour savoir si l’assurance Temporaire 100 vous convient, il est important de comprendre comment elle se compare aux autres produits d’assurance vie sur le marché. Voici un aperçu :

Obtenir une assurance permanente grâce à l’assurance vie Temporaire 100

L’assurance Temporaire 100 pourrait être le bon choix si vous appréciez l’assurance à vie, les primes stables et l’approche « l’établir et l’oublier » pour subvenir aux besoins de vos proches. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à évaluer vos besoins et vous proposer des solutions personnalisées pour protéger l’avenir financier de votre famille.

Assurance vie RBC

Protégez vos proches avec une assurance vie digne de confiance.

Commencer ma soumission

Apprendre encore plus

FAQ sur l’assurance vie Temporaire 100

L’assurance vie Temporaire 100 en vaut-elle la peine ?

Une assurance vie Temporaire 100 peut en valoir la peine si vous voulez une assurance vie permanente et abordable. Elle offre la sécurité de savoir que vos primes n’augmenteront jamais et que vous êtes assuré votre vie durant. Comme il n’y a pas de composante de valeur de rachat, les primes sont inférieures à celles des autres polices d’assurance permanente.

De quel montant d’assurance vie Temporaire 100 avez-vous besoin ?

Le montant d’assurance dont vous avez besoin est une décision personnelle qui tient compte de vos besoins, mais aussi de votre budget. Toutefois, pour choisir une protection d’un montant suffisant, une règle d’or consiste à choisir entre cinq à sept fois votre revenu annuel net (après impôt). En outre, tenez compte des facteurs clés suivants :

• Dettes : Combien de dettes avez-vous et de quel montant aurait besoin votre conjoint pour les rembourser ? Essayez d’aligner les tableaux d’amortissement sur votre couverture d’assurance.

• Personnes à charge : Évaluez le nombre et l’âge des personnes à votre charge, ainsi que le nombre d’années durant lesquelles elles auront besoin de soutien, y compris les études postsecondaires.

• Garanties existantes : Bénéficiez-vous d’une protection supplémentaire grâce à un régime d’avantages sociaux ?

• Autres actifs : Quelles autres formes d’épargne possédez-vous (liquidités, placements, REER) et quelles sont les conséquences fiscales de leur ajout à votre succession ?

Utilisez la Calculatrice d’assurance vie RBC pour estimer vos besoins financiers en fonction de variables comme votre âge, votre état matrimonial, votre revenu et vos dettes, ou demandez à ce qu’un conseiller en assurance RBC vous appelle pour discuter plus en détail de vos options.

Quelle est la différence entre la Temporaire 100 et la Temporaire jusqu’à 100 ans ?

Bien que les termes puissent être utilisés de manière interchangeable, il est important de consulter votre police d’assurance pour savoir si votre couverture prend fin et quand elle prendra fin le cas échéant. Avec l’assurance vie Temporaire 100, vous paierez les primes jusqu’à l’âge de 100 ans, date à laquelle la couverture est maintenue, mais où les versements cessent. Avec la Temporaire jusqu’à 100 ans, vos versements et votre protection cessent à 100 ans.