Avez-vous besoin d’une assurance vie à la retraite ?

L’assurance vie est parfois perçue comme une protection pour les Canadiens plus jeunes. En général, les gens pensent qu’ils n’en ont besoin que pour se protéger pendant qu’ils élèvent leur famille, remboursent leur prêt hypothécaire ou exploitent une petite entreprise. Même si cela est vrai pour certains, qu’en est-il des Canadiens qui sont à la retraite ou qui en approchent ? Ont-ils toujours besoin d’une assurance vie ?

Au fil des ans, votre situation financière évolue. Si vous avez eu des enfants, ils sont peut-être déjà grands et ont quitté le nid familial. Votre prêt hypothécaire peut être moins important ou déjà remboursé au complet. Vous souhaitez peut-être réduire graduellement vos activités commerciales. Vous vous demandez peut-être si l’assurance vie est encore pertinente dans votre plan financier lorsque vous gagnez en âge.

Dans ce guide, nous examinerons les raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie à la retraite, les principaux facteurs à prendre en considération et la façon de choisir la protection appropriée en fonction de vos objectifs.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie pour les retraités peut aider à couvrir des dettes, les dépenses de fin de vie ou à laisser un héritage.

• La décision de souscrire une assurance vie dépendra de plusieurs facteurs, comme le fait d’être sans dettes, d’avoir des personnes à charge, d’avoir suffisamment d’épargne ou d’avoir des objectifs de planification successorale.

• Si vous avez une assurance vie par l’intermédiaire de votre employeur actuel, vous perdrez probablement cette assurance à la retraite. Vous devriez donc envisager de souscrire un régime privé.

• Différents types d’assurance vie sont offerts, dont l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Le choix de la police qui vous convient dépend de vos besoins, de votre mode de vie et de vos priorités.

Comprendre l’assurance vie à la retraite

À l’approche de la retraite, il est essentiel de disposer d’un plan de revenu de retraite. Les personnes âgées qui ont une assurance vie peuvent avoir l’esprit tranquille de savoir qu’elles protègent financièrement leurs proches. Elle sert également de filet de sécurité pour remplacer le revenu perdu ou couvrir les dépenses futures. De plus, si vous avez des dettes à la retraite, l’assurance vie pourrait être une solution viable pour aider à les rembourser en cas de décès, afin qu’elles ne soient pas transférées à votre succession.

À la retraite, vos priorités changeront probablement. Vous pourriez vouloir laisser un héritage ou faire un don à des organismes de bienfaisance qui vous sont chers. Souscrire une assurance vie en tant que personne âgée peut vous aider à atteindre ces objectifs tout en veillant à votre bien-être financier.

Éléments à prendre en considération avant de souscrire une assurance vie à la retraite

Ajouter l’assurance vie à vos objectifs de planification financière peut être un engagement à long terme. Il y a une multitude de facteurs à prendre en considération avant de décider si l’assurance vie peut vous aider à répondre à vos besoins financiers.

Voici quelques questions essentielles à vous poser :

Avez-vous des personnes à charge ?

Des membres de votre famille dépendent-ils de vous financièrement et auront besoin qu’on subvienne à leurs besoins après votre décès ? Vous avez peut-être un prêt hypothécaire, des enfants ou des petits-enfants qui ont besoin d’aide pour payer leurs études postsecondaires ou vous souhaitez leur laisser un héritage.

Avez-vous un conjoint qui dépendrait de votre revenu de retraite advenant votre décès ? Votre revenu de retraite peut comprendre les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC)/du Régime de rentes du Québec (RRQ), de la Sécurité de la vieillesse (SV) ou les prestations de retraite d’un employeur. Dans ce cas, le produit d’une assurance vie pourrait remplacer une partie de votre revenu perdu, aidant ainsi votre conjoint à maintenir son mode de vie après votre décès.

Avez-vous des dettes non remboursées ?

Être à la retraite ne signifie pas nécessairement être libre de dettes. Vous aurez peut-être encore un prêt hypothécaire, un prêt-auto ou une dette à la consommation à la retraite. L’un des avantages de l’assurance vie, c’est qu’elle peut aider à rembourser ces dettes à votre décès. Vous éviterez ainsi de laisser un fardeau financier à vos proches. 

Avez-vous suffisamment d’argent pour couvrir vos derniers frais ?

Au Canada, le coût des funérailles peut varier selon le type de service que vous choisissez. Par exemple, le coût de la crémation va de 2 000 $ à 5 000 $. Par contre, les frais d’inhumation oscillent entre 5 000 $ et 10 000 $ ou plus au Canada. Pour les aînés, l’assurance vie peut aider à couvrir les derniers frais et les frais médicaux, même à la retraite.

Souhaitez-vous laisser un héritage ?

Pour certains Canadiens plus âgés, l’assurance vie est un moyen efficace de laisser un héritage financier à leurs proches ou à un organisme de bienfaisance. Ce geste généreux vous permet de soutenir les personnes et les organismes qui vous sont chers. Comme le produit de l’assurance vie est versé en franchise d’impôt, elle constitue un moyen efficace de transmettre le patrimoine à la génération suivante.

Serait-elle utile à la planification successorale ?

L’assurance vie pourrait faciliter la planification successorale en fournissant des fonds pour couvrir l’impôt à payer au décès. Cela signifie que vos héritiers obtiendront la valeur totale de votre succession sans avoir à vendre de biens ou d’autres éléments d’actif pour payer cet impôt.

Quel est votre état de santé actuel ?

Il est important de comprendre que votre état de santé ou les affections préexistantes influeront sur le coût et la disponibilité de l’assurance vie. En effet, la prime est généralement plus élevée si la personne à assurer approche de la retraite. Assurez-vous de soupeser le coût de la couverture et les avantages qu’offre l’assurance vie.

L’assurance collective auprès de votre employeur prendra-t-elle fin ?

Même si vous avez une police d’assurance vie collective auprès de votre employeur, elle prend généralement fin dans les 90 jours suivant le départ de l’entreprise ou le départ à la retraite. Certaines entreprises peuvent toutefois offrir aux retraités la possibilité de continuer à bénéficier de l’assurance collective à la retraite grâce à un régime de transformation de l’assurance collective.

Avant de prendre votre retraite, prenez le temps de comprendre l’incidence qu’elle aura sur l’assurance collective offerte par votre employeur. Si votre assurance prend fin, envisagez de souscrire une assurance privée afin de conserver une couverture d’assurance vie et d’avoir l’esprit tranquille.

Situations où l’assurance vie n’est peut-être pas nécessaire à la retraite

Dans certaines situations, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une assurance vie à la retraite. Voici les principales raisons pour lesquelles les Canadiens d’un certain âge pourraient ne pas en avoir besoin :

Vous n’avez aucune personne à charge

Si vous n’avez pas d’enfants, de petits-enfants ou d’autres membres de la famille qui dépendent de vous financièrement, alors l’assurance vie n’est peut-être pas une priorité pour vous. Toutefois, vous pouvez quand même envisager de souscrire un petit montant qui pourrait servir à couvrir vos frais de fin de vie ou à faire un don à une cause qui vous tient à cœur.

Vous êtes libre de dettes

Vous avez peut-être remboursé votre prêt hypothécaire ou votre prêt-auto et vous n’avez plus de versements périodiques à faire. Si vous n’avez plus de dettes, votre succession n’aura peut-être pas besoin de fonds supplémentaires pour régler vos obligations.

Vous avez suffisamment d’épargne

Vous avez peut-être plusieurs années à accumuler du patrimoine. Si vous disposez d’un portefeuille de retraite solide ou d’autres actifs qui couvrent adéquatement vos derniers frais et qui peuvent subvenir aux besoins de vos proches, une assurance vie supplémentaire n’est peut-être pas nécessaire.

Vous avez d’autres sources de revenu

Vous pouvez puiser dans d’autres sources de revenu, comme des prestations gouvernementales, notamment le RPC/RRQ et la SV, un REER, un régime de retraite ou un REER de conjoint. Ces sources de revenu peuvent assurer une sécurité financière adéquate à vos proches à votre décès.

Comparez les assurances vie pour les retraités

Il faut tenir compte de nombreux facteurs dans le choix d’une assurance vie pour les personnes âgées. Voici les principales différences entre les types d’assurance vie les plus courants au Canada afin de vous permettre de choisir la police qui vous convient :

Si vous avez des questions sur le produit d’assurance vie qui vous convient le mieux, un conseiller agréé peut aussi vous aider à évaluer vos besoins et vous recommander des options d’assurance adaptées à votre situation.

Pour l’assurance vie à la retraite, il n’y a pas de solution universelle

Le besoin d’avoir une assurance vie à la retraite dépend de votre situation financière, de votre mode de vie et de l’héritage que vous souhaitez laisser à vos proches. Avant de prendre une décision, évaluez vos options de couverture et assurez-vous d’avoir le budget pour couvrir les primes à la retraite.

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