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Qu’est-ce que l’assurance vie Temporaire 100 et comment fonctionne-t-elle ?

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Fiona Campbell
Fiona Campbell
Qu’est-ce que l’assurance vie Temporaire 100 et comment fonctionne-t-elle ?

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La plupart des Canadiens savent que souscrire une assurance vie est une bonne chose, surtout lorsqu’ils vieillissent. Cependant, il peut être difficile de savoir par où commencer. Peut-être savez-vous que l’assurance temporaire est peu coûteuse, mais que les primes augmentent à l’échéance. À l’inverse, bien que l’assurance vie permanente offre une couverture à vie, les coûts sont plus élevés. Découvrez l’assurance vie Temporaire 100 (T100), une solution hybride qui offre une protection garantie à vie à un coût plus abordable.

Voici comment fonctionne l’assurance vie Temporaire 100, ses avantages et inconvénients par rapport à d’autres produits d’assurance, et qui pourrait en bénéficier.

Points à retenir

  • L’assurance vie Temporaire 100 offre une couverture permanente, à vie.

  • Les primes sont garanties et n’augmenteront pas à mesure que vous vieillissez.

  • L’assurance Temporaire 100 est plus simple et moins coûteuse que les autres types d’assurance permanente.

  • Elle ne comporte aucune valeur de rachat ni composante d’épargne accumulée.

  • Lorsque vous atteignez l’âge de 100 ans, le paiement de vos primes cesse, mais votre couverture demeure en vigueur votre vie durant.

Qu’est-ce que l’assurance vie Temporaire 100 ?

L’assurance vie Temporaire 100 offre une couverture permanente, à vie, ce qui signifie que vos primes n’augmenteront jamais et que votre police n’expirera jamais. À 100 ans, votre police reste en vigueur, et vous n’avez plus à payer de primes. Comme c’est le cas pour d’autres types d’assurance vie, vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès en toute franchise d’impôt, mais la police ne comporte aucune valeur de rachat ni épargne accumulée.

Pour en savoir plus : L’assurance vie permanente – Définition et fonctionnement

Comment l’assurance vie Temporaire 100 fonctionne-t-elle ?

L’assurance vie Temporaire 100 allie la garantie de l’assurance vie permanente à la simplicité de l’assurance temporaire. Pour bien comprendre les différences, voici les principales caractéristiques de l’assurance vie Temporaire 100 :

  • Couverture à vie : L’assurance Temporaire 100 demeure en vigueur jusqu’à votre décès, à moins que vous ne résiliiez la police ou que vous ne cessiez d’effectuer les versements. Vous ne paierez des primes que jusqu’à l’âge de 100 ans, moment auquel la police est « libérée », ce qui signifie que l’assurance est maintenue votre vie durant, sans frais supplémentaires.

  • Primes garanties : Contrairement à l’assurance temporaire standard, vos primes sont garanties et ne changeront pas votre vie durant. En règle générale, les taux ne changent que si vous ajustez le montant de votre couverture ou si vous êtes admissible à une réduction de taux. Par exemple, si vous étiez fumeur lorsque la police a été établie, mais que vous êtes un non-fumeur depuis au moins 12 mois, vous pouvez demander les taux pour non-fumeur qui sont moins élevés.

  • Prestation de décès libre d’impôt : À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent une prestation forfaitaire libre d’impôt, égale au montant total de la couverture de votre police.

Des avenants sont également offerts avec l’assurance vie T100. Un avenant est un ajout à une police d’assurance de base qui vous permet de personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins. Les avenants les plus courants comprennent :

  • Assurance conjointe payable au premier décès : Couvre jusqu’à deux membres de la famille et la prestation est payable au décès du premier conjoint. La couverture prend alors fin ; la personne survivante peut demander une nouvelle police sans avoir à fournir de preuve d’assurabilité (sous réserve de conditions). Cet avenant, contrairement à l’assurance conjointe payable au dernier décès, dont le paiement est effectué au deuxième décès, est habituellement utilisé aux fins de planification successorale.

  • Avenant d’assurance temporaire pour enfants : Offre une assurance pour vos enfants naturels ou légalement adoptés. Si un enfant assuré décède, le bénéficiaire de cet avenant reçoit la prestation de décès prévue. Si la personne assurée principale décède, chaque enfant assuré reçoit une police d’assurance libérée correspondant au montant de couverture de l’avenant, qui demeure en vigueur jusqu’à l’âge de 25 ans.

  • Garantie en cas de décès accidentel : Verse une prestation de décès additionnelle si la personne assurée décède des suites d’un accident, défini comme un incident violent, imprévu et soudain. Ce montant s’ajoute à la prestation de décès payable en vertu de la police de base.

Pour en savoir plus : Que couvre l’assurance vie ? Un guide complet

Avantages et inconvénients de l’assurance vie Temporaire 100

Comme tout produit d’assurance, l’assurance Temporaire 100 comporte des avantages et des inconvénients précis à connaître pour savoir si elle convient à vos besoins.

Avantages

  • Prestation de décès garantie : À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent rapidement et efficacement un versement forfaitaire libre d’impôt. Comme cette prestation évite l’homologation, elle permet à votre succession d’économiser temps et argent, tout en veillant à ce que votre héritage soit distribué aux personnes qui en ont le plus besoin.

  • Les primes n’augmenteront pas avec l’âge : Une fois votre prime établie, elle reste inchangée pendant toute la durée de la couverture, contrairement à l’assurance temporaire dont les primes augmentent avec l’âge lorsqu’à la fin de la période d’assurance, vous présentez une nouvelle demande d’assurance.

  • Protection permanente : Votre couverture restera en vigueur votre vie durant, tant que les primes sont payées. À 100 ans, le paiement de vos primes cessera, mais l’intégralité de votre protection demeure en vigueur.

  • Produit simple : Contrairement à d’autres produits d’assurance permanente qui nécessitent une gestion continue, la Temporaire 100 ne comporte aucune valeur de rachat ; vous pouvez donc l’établir et l’oublier.

  • Pas de nouvel examen médical : Une fois votre assurance en vigueur, vous n’avez pas à passer de nouvel examen médical pour maintenir votre couverture ou réévaluer votre prime. Votre taux demeure le même, peu importe les changements à votre état de santé.

Inconvénients

  • Plus coûteuse que l’assurance vie temporaire : Les primes de l’assurance Temporaire 100 sont plus élevées que celles de l’assurance temporaire traditionnelle qui est renouvelée au terme d’une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans.

  • Aucune valeur de rachat : Contrairement aux autres polices d’assurance permanente, elle ne comporte pas de valeur accumulée outre la prestation de décès et si vous résiliez la police, vous ne recevrez aucun produit. La valeur de l’assurance n’augmente pas non plus ; elle n’offre donc aucune occasion de constitution de patrimoine.

  • Engagement à long terme : Comme elle ne comporte pas de valeur de rachat, l’assurance Temporaire 100 exige un engagement à vie à l’égard du paiement des primes afin que la garantie demeure en vigueur jusqu’à votre décès.

  • Moins de souplesse par rapport aux autres types d’assurance : Bien que plus simple que d’autres produits d’assurance permanente, l’assurance Temporaire 100 offre moins de souplesse et peu d’options de personnalisation au-delà de la sélection d’un avenant.

Pour en savoir plus : Quels sont les avantages d’une assurance vie ?

Qui devrait envisager l’assurance vie Temporaire 100 ?

En matière d’assurance vie, il n’existe pas de solution universelle. En fait, l’assurance Temporaire 100 peut faire partie d’un portefeuille d’assurance plus large. Il pourrait cependant être intéressant de souscrire une assurance Temporaire 100 si vous appartenez à l’une des catégories suivantes :

  • Personne à la recherche d’une couverture permanente : L’assurance Temporaire 100 offre une protection et une sécurité à vie sans les primes plus élevées des autres produits d’assurance permanente, car elle ne comporte pas de valeur de rachat.

  • Personne qui attache de l’importance à la simplicité : Une fois votre prime établie, elle demeure inchangée votre vie durant. Nul besoin de gérer des placements ni d’ajuster les primes comme c’est le cas pour l’assurance vie universelle.

  • Personne intéressée par une planification successorale avantageuse sur le plan fiscal : Comme la prestation de décès est versée directement à vos bénéficiaires en franchise d’impôt, l’assurance Temporaire 100 est un outil efficace pour maximiser la valeur de votre héritage.

  • Personne ayant des personnes à charge à vie : Si vous avez des personnes à charge à vie, telles qu’un membre de la famille handicapé ou ayant besoin d’un soutien précis, l’assurance Temporaire 100 vous offre un legs garanti pour en prendre soin, peu importe la date de votre décès.

L’assurance vie Temporaire 100 par rapport à d’autres types d’assurance vie

Pour savoir si l’assurance Temporaire 100 vous convient, il est important de comprendre comment elle se compare aux autres produits d’assurance vie sur le marché. Voici un aperçu :

Temporaire 100

Vie entière

Vie universelle

Vie temporaire

Montant de couverture

De 50 000 $ à 25 millions $

De 25 000 $ à 2 millions $

De 25 000 $ à 2 millions $

De 50 000 $ à 25 millions $

Période d’assurance

À vie

À vie

À vie

Varie : de 10 à 40 ans

Augmentation de la prime

Non

Non

Primes flexibles

Oui, au renouvellement

Âges admissibles

De 18 à 85 ans

De 0 à 80 ans

De 0 à 85 ans

De 18 à 85 ans

Examen médical

Habituellement exigé

Habituellement exigé

Habituellement exigé

Peut être requis selon le type de produit

Accumulation de valeur de rachat

Non

Oui

Oui

Non

Comparaison du coût des primes

Milieu de gamme, fixe à vie

Plus élevé, fixe à vie

Primes variables, coûts variables

Primes les moins élevées, fixes pour la période d’assurance

Complexité

Faible, permanente, mais simple

Modérée, comprend une composante de valeur de rachat

Élevée, nécessite une gestion active

Très faible, couverture simple

Obtenir une assurance permanente grâce à l’assurance vie Temporaire 100

L’assurance Temporaire 100 pourrait être le bon choix si vous appréciez l’assurance à vie, les primes stables et l’approche « l’établir et l’oublier » pour subvenir aux besoins de vos proches. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à évaluer vos besoins et vous proposer des solutions personnalisées pour protéger l’avenir financier de votre famille.

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FAQ sur l’assurance vie Temporaire 100

L’assurance vie Temporaire 100 en vaut-elle la peine ?

Une assurance vie Temporaire 100 peut en valoir la peine si vous voulez une assurance vie permanente et abordable. Elle offre la sécurité de savoir que vos primes n’augmenteront jamais et que vous êtes assuré votre vie durant. Comme il n’y a pas de composante de valeur de rachat, les primes sont inférieures à celles des autres polices d’assurance permanente.

De quel montant d’assurance vie Temporaire 100 avez-vous besoin ?

Le montant d’assurance dont vous avez besoin est une décision personnelle qui tient compte de vos besoins, mais aussi de votre budget. Toutefois, pour choisir une protection d’un montant suffisant, une règle d’or consiste à choisir entre cinq à sept fois votre revenu annuel net (après impôt). En outre, tenez compte des facteurs clés suivants :

  • Dettes : Combien de dettes avez-vous et de quel montant aurait besoin votre conjoint pour les rembourser ? Essayez d’aligner les tableaux d’amortissement sur votre couverture d’assurance.

  • Personnes à charge : Évaluez le nombre et l’âge des personnes à votre charge, ainsi que le nombre d’années durant lesquelles elles auront besoin de soutien, y compris les études postsecondaires.

  • Garanties existantes : Bénéficiez-vous d’une protection supplémentaire grâce à un régime d’avantages sociaux ?

  • Autres actifs : Quelles autres formes d’épargne possédez-vous (liquidités, placements, REER) et quelles sont les conséquences fiscales de leur ajout à votre succession ?

Utilisez la Calculatrice d’assurance vie RBC pour estimer vos besoins financiers en fonction de variables comme votre âge, votre état matrimonial, votre revenu et vos dettes, ou demandez à ce qu’un conseiller en assurance RBC vous appelle pour discuter plus en détail de vos options.

Quelle est la différence entre la Temporaire 100 et la Temporaire jusqu’à 100 ans ?

Bien que les termes puissent être utilisés de manière interchangeable, il est important de consulter votre police d’assurance pour savoir si votre couverture prend fin et quand elle prendra fin le cas échéant. Avec l’assurance vie Temporaire 100, vous paierez les primes jusqu’à l’âge de 100 ans, date à laquelle la couverture est maintenue, mais où les versements cessent. Avec la Temporaire jusqu’à 100 ans, vos versements et votre protection cessent à 100 ans.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Que sont les fonds distincts et comment fonctionnent-ils ?

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Fiona Campbell
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Que sont les fonds distincts et comment fonctionnent-ils ?

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Les Canadiens vivent plus longtemps, ce qui est une bonne nouvelle en soi, mais l’aspect financier de cette réalité est un peu plus compliqué. Près la moitié des Canadiens de 55 à 75 ans craignent d’épuiser leur épargne de leur vivant ou sont préoccupés par le manque de revenu garanti à la retraite, selon un sondage de RBC Assurances.

Bon nombre de personnes connaissent les outils d’épargne-retraite habituels, comme les REER et les CELI, mais ce n’est pas tout le monde qui comprend comment fonctionnent les fonds distincts. Ces placements combinent le potentiel de croissance des placements sur le marché avec une protection d’assurance et peuvent offrir de précieux avantages au chapitre de la planification successorale.

Le présent guide explique ce que sont les fonds distincts, ce qui les distingue des fonds communs de placement et quand ils peuvent être utiles dans un portefeuille de retraite.

Points à retenir

  • Les fonds distincts combinent placement et protection d’assurance. Ils s’apparentent aux fonds communs de placement, mais viennent avec des garanties intégrées.

  • Vous pouvez les détenir dans divers types de comptes. Les fonds distincts peuvent être détenus dans des comptes enregistrés (REER, FERR, CELI, etc.) ou dans des comptes non enregistrés.

  • Une partie de votre placement est protégée. La plupart des fonds distincts garantissent de 75 % à 100 % du montant investi à l’échéance ou au décès.

  • Vous pourriez être en mesure d’immobiliser les gains. Certains contrats vous permettent de « réinitialiser » la garantie si la valeur de votre placement augmente.

  • Les actifs peuvent être transmis directement aux bénéficiaires. Si vous désignez un bénéficiaire, le produit pourrait lui être versé directement plutôt que par l’intermédiaire de votre succession.

  • Ils peuvent offrir une protection contre les créanciers. Dans certaines situations, les fonds distincts peuvent aider à protéger les actifs contre les créanciers – un aspect particulièrement pertinent pour les propriétaires d’entreprise.

Que sont les fonds distincts ?

Les fonds distincts, aussi appelés fonds de placement garanti (FPG), sont des produits de placement vendus par les compagnies d’assurance. Lorsque vous en souscrivez un, vous concluez un contrat d’assurance qui investit votre argent dans des actifs sous-jacents, comme des actions, des obligations et d’autres titres.

Ce qui les distingue des fonds communs de placement, c’est leur garantie intégrée. Les fonds distincts protègent généralement une partie de l’argent que vous y investissez, normalement entre 75 % et 100 %. Même si la valeur des placements sous-jacents diminue, la garantie vous assure de récupérer une partie ou la totalité de votre placement initial à l’échéance ou à votre décès.

Cette protection s’accompagne toutefois de points à prendre en considération. Pour être admissible à la garantie, vous devez détenir le fonds pendant une période donnée, généralement une dizaine d’années. En raison de la composante d’assurance intégrée, les frais des fonds distincts sont habituellement plus élevés que ceux des fonds communs de placement comparables.

On ne peut souscrire un contrat de fonds distincts que par l’intermédiaire d’un conseiller en assurance vie. Demandez qu’un conseiller RBC Assurances communique avec vous pour en savoir plus.

Pour en savior plus : Comparer les séries des FPG RBC

Fonctionnement des fonds distincts

Fondamentalement, les fonds distincts combinent placement et protection d’assurance. Voici quelques-unes des caractéristiques clés qui les distinguent.

Protection du capital garantie

Les fonds distincts comprennent deux types de garanties : une garantie à l’échéance et une garantie de la prestation de décès. Si la valeur du placement est moindre à l’échéance du contrat ou à votre décès, vos bénéficiaires ou vous-même pourriez recevoir jusqu’à 100 % du montant initialement investi (moins les frais) ou la valeur marchande, selon le plus élevé des deux montants.

Gestion par des professionnels

Les fonds distincts sont gérés par des gestionnaires de portefeuille professionnels qui prennent les décisions de placement au nom des investisseurs. Vous ne pouvez les souscrire que par l’intermédiaire d’un conseiller autorisé en assurance, et non par une bourse ou un compte de courtage. La valeur de votre placement augmente ou diminue en fonction du rendement des placements sous-jacents.

Options de placement souples

Les fonds distincts se présentent sous différentes formes, allant des portefeuilles prudents axés sur le revenu aux fonds axés sur la croissance. Ils peuvent investir dans des titres du marché monétaire, des obligations ou des actions des marchés canadiens et mondiaux, ce qui permet aux investisseurs de choisir les options qui correspondent à leurs objectifs et à leur tolérance au risque.

À RBC Assurances, les investisseurs peuvent choisir parmi 28 FPG individuels et 8 solutions de portefeuille.

Options de comptes variées

Les fonds distincts peuvent être détenus dans une grande variété de types de comptes, notamment les REER, les FERR, les CELI, les comptes non enregistrés et les régimes immobilisés (CRI, FRV, etc.).

Dépôts et virements souples

Vous pouvez verser des cotisations forfaitaires ou périodiques à vos fonds distincts, en plus de virer des actifs entre les fonds offerts au titre de votre contrat à mesure que vos besoins évoluent. Toutefois, des exigences minimales peuvent s’appliquer.

Retrait au besoin

Vous pouvez retirer une partie ou la totalité de votre placement à la valeur marchande au moment du retrait. Toutefois, pour accéder au montant garanti, vous devez généralement détenir le placement jusqu’à la date d’échéance ou jusqu’à ce que la prestation de décès s’applique.

Si vos actifs sont détenus dans un FERR ou un FRV, vous pouvez aussi établir des versements périodiques, comme des retraits mensuels, semestriels ou annuels.

Possibilité de réinitialiser le montant garanti

Si votre placement prend de la valeur, vous pourriez être en mesure de « réinitialiser la garantie pour immobiliser ces gains ». Si vous placez par exemple 10 000 $, et que le montant croît jusqu’à atteindre 20 000 $, le montant garanti pourrait être réinitialisé à la valeur plus élevée. Dans de nombreux cas, la date d’échéance est aussi repoussée en cas de réinitialisation.

Frais des fonds

Les frais de gestion des fonds distincts varient selon le fonds et sont habituellement exprimés en pourcentage annuel de la valeur du fonds. En raison des garanties d’assurance, ces frais sont souvent plus élevés que ceux des fonds communs de placement comparables. Des frais supplémentaires peuvent également s’appliquer pour les dépôts, les échanges de fonds et les retraits. Le contrat du fonds contient toutes les précisions.

Différences entre les fonds distincts et les fonds communs de placement

Les fonds distincts et les fonds communs de placement regroupent l’argent des investisseurs et sont gérés par des gestionnaires de portefeuille professionnels. La principale différence est que les fonds distincts sont des contrats d’assurance offerts par les compagnies d’assurance vie. En raison de cette structure, ils présentent des caractéristiques que les fonds communs de placement n’offrent généralement pas.

Par exemple, les fonds communs de placement fluctuent avec le marché, ce qui signifie que votre placement est entièrement exposé à la volatilité des marchés, sans protection. Les fonds distincts fluctuent également en fonction du marché, mais leur garantie peut aider à protéger une partie du placement à l’échéance ou au décès.

Ils peuvent également offrir une protection contre les créanciers et permettent le transfert des actifs directement aux bénéficiaires désignés, ce qui peut contribuer à simplifier les transferts de patrimoine.

En résumé, les fonds distincts s’apparentent aux fonds communs de placement, mais ils s’accompagnent de protections d’assurance.

Pour en savoir plus : Fonds distincts et fonds communs de placement : comprendre les différences

Avantages d’investir dans les fonds distincts

Les fonds distincts sont un peu comme des placements auxquels sont intégrés des filets de sécurité – ils font croître votre épargne tout en vous protégeant en cours de route. Voici un aperçu des principales différences.

Protection du capital

Les fonds distincts garantissent habituellement une partie de l’argent (p. ex., de 75 % à 100 %) que vous investissez à l’échéance ou au décès, ce qui protège une partie de votre placement initial contre les fluctuations du marché.

Possibilité d’immobiliser les gains du marché

Certains contrats vous permettent de réinitialiser la garantie si votre placement augmente, ce qui vous aide à immobiliser les gains au fil du temps.

Options de placement souples

Vous pouvez verser des cotisations forfaitairesou périodiques, faire des échanges de fonds et retirer de l’argent au besoin (bien que les retraits puissent réduire le montant garanti).

Gestion professionnelle

Les fonds distincts sont souscrits par l’intermédiaire d’un conseiller autorisé en assurance et administrés par un gestionnaire de portefeuille professionnel qui peut vous aider à aligner vos placements sur vos objectifs financiers.

Potentiel de croissance

Votre argent est investi dans diverses catégories d’actif (actions et obligations des marchés canadiens, américains et mondiaux, etc.) qui offrent une diversification et un potentiel de croissance à long terme.

Protection éventuelle contre les créanciers

Comme les fonds distincts sont des produits d’assurance, ils peuvent offrir une protection contre les créanciers dans certaines situations.

Avantages sur le plan de la planification successorale

Le produit des fonds distincts peut être versé directement à un bénéficiaire désigné, ce qui peut éviter l’homologation et accélérer le transfert des actifs.

Qui devrait investir dans les fonds distincts ?

Les fonds distincts conviennent à plusieurs types d’investisseurs, mais tout particulièrement à ceux qui souhaitent protéger leur épargne tout en investissant sur le marché. Grâce à leurs caractéristiques d’assurance et à leurs avantages au chapitre de la planification successorale, ils peuvent être particulièrement pertinents à certaines étapes de la vie ou dans des situations financières particulières.

Propriétaires d’entreprise et entrepreneurs

La gestion d’une entreprise s’accompagne souvent d’incertitudes financières, et la protection du patrimoine personnel peut être une priorité. Les fonds distincts permettent aux propriétaires d’entreprise d’investir dans des portefeuilles fondés sur le marché, tout en conservant une certaine protection grâce à leurs garanties.

Les fonds distincts peuvent également offrir une certaine souplesse sur le plan fiscal. Le revenu, les gains en capital et les pertes en capital générés par le fonds sont inclus dans la déclaration de revenus du titulaire du contrat. Dans certains cas, les investisseurs pourront utiliser les pertes en capital pour compenser les gains en capital dans leur déclaration de revenus.

Les fonds distincts peuvent également jouer un rôle dans la planification de la relève d’entreprise. Dans certains cas, ils peuvent être utilisés dans le cadre d’une stratégie plus globale de financement d’une convention de rachat de parts d’associés.

Investisseurs prudents

Les fonds distincts se présentent dans toute une gamme de styles de placement, notamment des portefeuilles plus prudents axés sur la stabilité et le revenu. Ils méritent donc d’être pris en compte par les investisseurs qui ne sont pas à l’aise avec les fluctuations du marché.

Canadiens qui approchent de la retraite

Les Canadiens qui approchent de la retraite pourraient manquer de temps pour récupérer les pertes du marché. Les fonds distincts peuvent les aider à protéger une partie de leur épargne tout en générant un revenu fiable.

De nombreux fonds distincts vous permettent de retirer un montant fixe chaque année, ce qui vous permet de bénéficier d’un flux de liquidités prévisible à la fin de votre vie active.

Les fonds distincts peuvent également favoriser la planification successorale. Comme vous pouvez désigner un bénéficiaire, la prestation de décès peut lui être versée directement plutôt que par l’intermédiaire de la succession, ce qui permet de simplifier le transfert de patrimoine et, dans certains cas, d’éviter l’homologation. Cela peut s’avérer particulièrement utile pour ceux qui veulent offrir un soutien financier à leur conjoint, à leurs enfants ou à d’autres personnes à charge.

Certains contrats autorisent aussi la réinitialisation, qui permet aux investisseurs d’immobiliser les gains si leur placement prend de la valeur, de sorte que le montant garanti corresponde à la valeur plus élevée du portefeuille.

Les fonds distincts vous conviennent-ils ?

Les fonds distincts peuvent offrir un moyen d’investir sur le marché tout en conservant une certaine protection pour l’avenir. L’équilibre entre croissance et sécurité apporte à certaines personnes une tranquillité d’esprit accrue.

Évidemment, aucun placement n’est universel. Vous devez tenir compte de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de la façon dont un produit comme celui-ci peut s’intégrer à votre plan financier global. Un conseiller autorisé en assurance de RBC peut vous aider à comprendre les options qui s’offrent à vous, vous expliquer les coûts et déterminer si les fonds distincts vous conviennent. Planifiez un appel.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Dégâts d’eau – Que couvre votre assurance habitation ?

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Vanessa Chiasson
Vanessa Chiasson

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Une forte tempête de pluie. Un tuyau gelé en plein cœur de l’hiver. Une laveuse qui déborde soudainement. L’eau a tendance à s’infiltrer dans des endroits où elle ne devrait pas dans une maison – et lorsqu’elle y parvient, les dommages peuvent rapidement s’accumuler.

Plus de 30 % des demandes de règlement pour dommages matériels sont liées à l’eau, ce qui en fait la principale cause des indemnisations d’assurance habitation. Ce chiffre pourrait également augmenter, car 1,5 million de ménages – soit 10 % de l’ensemble des ménages au Canada – présentent un risque élevé d’inondation potentielle. Le problème est aggravé par le vieillissement des infrastructures au Canada, dont un quart des conduites de distribution d’eau doivent être réparées.

À mesure que les phénomènes météorologiques extrêmes deviennent plus fréquents et que les infrastructures municipales vieillissent, comprendre le fonctionnement de l’assurance contre les dégâts d’eau n’a jamais été aussi important. Voici ce que les propriétaires doivent savoir sur les types de dégâts d’eau couverts par l’assurance habitation, ce qui est exclu et les garanties facultatives disponibles pour vous assurer une tranquillité d’esprit.

Principaux points à retenir

  • Les dégâts d’eau sont la principale cause de demandes de règlement en assurance habitation au Canada.
  • L’assurance est conçue pour les événements imprévus, et non pour les dommages progressifs ou les problèmes d’entretien.
  • La plupart des polices d’assurance habitation ordinaire couvrent les dégâts d’eau soudains et accidentels qui prennent naissance à l’intérieur de votre habitation, comme un tuyau qui éclate ou un appareil qui déborde.
  • Les inondations provenant de l’extérieur de votre habitation, les débordements d’égouts et la remontée des eaux souterraines sont généralement couverts par des garanties facultatives supplémentaires.
  • L’entretien préventif contribue grandement à prévenir les dégâts d’eau, mais même le propriétaire le plus diligent reste vulnérable aux phénomènes météorologiques extrêmes et au vieillissement des infrastructures.
  • Comme les risques liés à l’eau varient selon l’emplacement, la saison et le type de propriété, revoir régulièrement votre police peut vous aider à vous assurer que vous disposez de la protection appropriée.

Comprendre les risques de dégâts d’eau

La plupart des dégâts d’eau dans une habitation proviennent de l’une des deux sources suivantes : de problèmes internes, tels que des tuyaux qui éclatent ou des appareils qui fuient, ou d’événements externes, tels que de fortes pluies, des crues soudaines ou la fonte des neiges.

Les risques de dégâts d’eau peuvent également varier selon la saison. La fonte des neiges au printemps et les fortes pluies peuvent submerger les systèmes municipaux, tandis que les vagues de froid hivernales augmentent le risque de gel des tuyaux. L’endroit où vous habitez compte également. Dans les zones urbaines, le vieillissement des infrastructures d’égout augmente la probabilité de débordements. Enfin, le type d’habitation joue également un rôle. Les occupants d’appartements, par exemple, n’ont généralement pas à se soucier des infiltrations d’eaux souterraines. Toutefois, les propriétaires disposant de sous-sols aménagés doivent tenir compte des effets potentiels des infiltrations, ainsi que des inondations et des débordements d’égouts.

Quelle qu’en soit la source, l’incidence financière des dégâts d’eau peut être importante. Le coût moyen d’une inondation de sous-sol, par exemple, peut atteindre environ 43 000 $. Les dégâts d’eau peuvent aussi avoir des conséquences émotionnelles. Voir votre maison et vos biens chéris endommagés, peut-être détruits à jamais, est déchirant. Il y a aussi l’inquiétude liée aux dommages causés par la moisissure et le mildiou, ainsi que les perturbations engendrées par d’importants travaux de réparation. 

Pour en savoir plus : Conserver en toute sécurité les documents importants chez soi.

Qu’est-ce que l’assurance contre les dégâts d’eau au Canada ?

L’assurance contre les dégâts d’eau fait partie de votre police d’assurance habitation. Elle aide à couvrir vos coûts si un événement imprévu lié à des dégâts d’eau survient dans votre propriété. La plupart des polices d’assurance habitation ordinaire incluent une couverture pour les fuites ou débordements d’eau internes soudains et accidentels.

Toutefois, tous les types de dégâts d’eau ne sont pas couverts par une police d’assurance habitation de base ; il est donc important de savoir ce qui est inclus et ce qui ne l’est pas. Par exemple, la protection contre des risques tels que les débordements d’égouts, les défaillances de pompe de puisard et les inondations de surface nécessite généralement des garanties optionnelles supplémentaires. La couverture appropriée contre les dégâts d’eau dépend de votre habitation, de l’endroit où vous vivez et du niveau de protection avec lequel vous êtes à l’aise.

Couverture standard (incluse) :

Les polices standard couvrent généralement les fuites et débordements d’eau internes soudains et accidentels, notamment :

  • Tuyaux éclatés
  • Dysfonctionnements d’appareils
  • Dommages aux conduites de distribution d’eau

Gardez à l’esprit que l’assurance couvre généralement les dommages causés par l’eau – comme les planchers abîmés, les cloisons sèches endommagées ou vos biens – mais pas le coût de réparation ou de remplacement du tuyau ou de l’appareil défectueux lui-même.

Garanties facultatives (complémentaires) :

Les avenants optionnels augmentent la protection de votre propriété afin d’inclure des facteurs externes, notamment :

  • Débordements d’égouts
  • Inondation de surface
  • Eaux souterraines
  • Eaux de surface

Quels types de dégâts d’eau sont couverts par l’assurance ?

Les fuites et les tuyaux éclatés figurent parmi les raisons les plus courantes pour lesquelles les Canadiens présentent des demandes de règlement pour dégâts d’eau, mais l’eau peut causer des problèmes de nombreuses façons. La plupart des assurances habitation couvrent les dégâts d’eau soudains et accidentels, notamment :

Systèmes internes et plomberie

Cela signifie les dommages aux tuyaux et aux systèmes d’eau qui assurent le bon fonctionnement de votre habitation, notamment :

  • Tuyaux éclatés ou gelés : la couverture s’applique généralement aux ruptures soudaines dans les systèmes de plomberie, de chauffage ou de climatisation.
  • Défaillances de plomberie : comprend la fuite ou le débordement d’eau ou de vapeur provenant de la plomberie intérieure, des installations ou des systèmes d’extincteurs automatiques.

Appareils ménagers et réservoirs domestiques

Les polices ordinaires couvrent souvent les « inondations intérieures » imprévues causées par des articles ménagers courants, notamment :

  • Appareils défectueux : les débordements ou fuites soudaines provenant d’appareils tels que les laveuses, les lave-vaisselle et les réfrigérateurs sont généralement couverts.
  • Réservoirs d’eau domestiques : les débordements accidentels provenant des réservoirs d’eau chaude, des baignoires, des éviers et des toilettes sont généralement inclus.

Infrastructures extérieures et dommages causés par les tempêtes

Certains types de dégâts d’eau d’origine extérieure nécessitent une couverture supplémentaire, mais une police de base couvre généralement les éléments suivants :

  • Infrastructures publiques : les dommages causés par la rupture d’une conduite de distribution d’eau municipale sont généralement couverts.
  • Ouvertures causées par les tempêtes : si le vent ou la grêle brise soudainement une fenêtre ou perce un trou dans votre toit, l’assurance couvre généralement les dégâts d’eau à l’intérieur.
  • Barrières de glace et fuites de toiture : de nombreuses polices couvrent les dommages causés par les barrières de glace qui poussent l’eau de fonte sous les bardeaux, ainsi que les fuites provenant des gouttières ou des descentes pluviales.

Pour en savoir plus : Ce que tout propriétaire doit savoir sur les barrières de glace.

Quels types de dégâts d’eau ne sont pas couverts par l’assurance ?

Tous les dégâts d’eau ne sont pas couverts par l’assurance. Voici des exclusions importantes à prendre en compte :

Dommages progressifs et manque d’entretien

L’assurance habitation est conçue pour les problèmes soudains, et non pour l’entretien courant. Les fuites lentes, les infiltrations répétées ou les tuyaux qui gèlent lorsque le chauffage est coupé ne sont généralement pas couverts. Si des réservoirs ou des appareils extérieurs gèlent parce que vous n’avez pas pris de précautions, cela n’est généralement pas couvert non plus.

Inondations de surface et débordements d’égouts

L’assurance habitation de base ne couvre généralement pas les inondations provenant de l’extérieur (y compris lors de la fonte des neiges au printemps), la remontée des eaux souterraines ni les débordements d’égouts. Vous devrez ajouter une couverture supplémentaire pour ces risques.

Infiltration d’eaux souterraines

Si l’eau s’infiltre lentement par les fondations, le plancher du sous-sol ou les margelles de fenêtre, cela est généralement considéré comme un problème d’entretien. À moins de disposer d’une couverture spéciale pour une entrée soudaine d’eaux souterraines, ces fuites lentes ne sont pas couvertes.

Maisons inoccupées

Si votre habitation est inoccupée pendant plus de 30 jours consécutifs, la plupart des couvertures pour dégâts d’eau cessent. Les habitations inoccupées présentent davantage de risques, car une petite fuite peut devenir un problème majeur avant que quelqu’un ne s’en aperçoive. Vous devrez généralement obtenir une autorisation spéciale ou faire procéder à des inspections pour maintenir votre couverture.

Inondations côtières et ondes de tempête

Même avec une couverture supplémentaire, la plupart des assurances habitation au Canada ne couvrent pas les dommages causés par l’eau de mer, comme les raz-de-marée, les tsunamis ou les ondes de tempête. Les dommages causés par les embruns, la glace ou les débris provenant de ces événements sont également généralement exclus.

Types de couverture des dégâts d’eau au Canada

Couverture pour dégâts d’eau accidentels ou soudains

Il s’agit de la couverture de base dans la plupart des polices d’assurance habitation au Canada. Elle couvre les problèmes d’eau soudains ou accidentels à l’intérieur de votre habitation, comme les tuyaux éclatés, les lave-vaisselle qui fuient ou les défaillances de plomberie. Elle couvre les dommages causés à vos murs, à vos planchers et à vos biens, mais pas le coût de réparation ou de remplacement du tuyau ou de l’appareil défectueux. Vous devrez toutefois payer votre franchise, et la couverture comporte des limites.

Couverture en cas de débordements d’égouts

Cette couverture supplémentaire pour les biens vous protège si des eaux usées pénètrent dans votre habitation par les drains de plancher, les toilettes ou les éviers. Des systèmes municipaux surchargés ou des pompes de puisard défectueuses sont souvent en cause. Comme l’assurance de base ne couvre pas les eaux usées provenant de l’extérieur, cette garantie complémentaire constitue le principal moyen de vous protéger contre l’un des types de dégâts d’eau les plus coûteux et les plus stressants. Elle est particulièrement importante si vous avez un sous-sol aménagé ou si vous habitez dans une zone où les conduites sont anciennes.

Couverture contre les inondations de surface

La couverture contre les inondations de surface vous protège contre les inondations qui commencent au niveau du sol – comme de fortes pluies, une fonte rapide des neiges ou le débordement de rivières et de lacs. Avec la multiplication des phénomènes météorologiques violents, cette couverture constitue un choix judicieux si vous vivez dans une zone de basse altitude ou dans une région sujette aux inondations au printemps. Elle est souvent regroupée avec la couverture en cas de débordements d’égouts, puisque ces deux situations peuvent survenir lors de fortes tempêtes.

Couverture des eaux souterraines

Certains assureurs proposent cette couverture supplémentaire pour les dommages causés par l’eau remontant de sources souterraines à travers vos fondations, les murs du sous-sol ou les planchers. Elle se distingue de l’assurance contre les inondations de surface, car elle couvre l’eau qui s’infiltre par le bas et non celle qui pénètre depuis l’extérieur. Cette couverture s’applique généralement uniquement aux problèmes soudains, et non aux problèmes de fondation à long terme ou au manque d’entretien.

Protégez votre habitation contre les dégâts d’eau

Un entretien régulier peut contribuer à réduire le risque de dégâts d’eau. Commencez par vérifier votre plomberie ; entretenir vos appareils et installer des détecteurs de fuite intelligents sont également de bonnes mesures préventives. Vous devriez aussi envisager d’installer un clapet antiretour pour réduire le risque de débordement d’égouts et tester votre pompe de puisard chaque année.

À l’extérieur, assurez-vous que le terrain est correctement nivelé autour de vos fondations, nettoyez régulièrement les gouttières et les descentes pluviales, et isolez les tuyaux exposés durant les mois les plus froids. Si vous vous absentez, vous pouvez demander à quelqu’un de vérifier régulièrement votre habitation.

Savoir ce que couvre votre police d’assurance habitation est la meilleure façon d’éviter des coûts imprévus. Examinez les détails, notamment la couverture en cas de débordements d’égouts et d’inondations de surface, et confirmez le montant de votre franchise. Enfin, n’oubliez pas de mettre à jour votre couverture après des rénovations importantes.

Des questions ? Parlez à votre courtier d’assurance afin de trouver la meilleure police d’assurance habitation et la couverture contre les dégâts d’eau pour protéger votre habitation et vos biens personnels.

FAQ sur l’assurance contre les dégâts d’eau pour les propriétaires

L’assurance habitation couvre-t-elle les dégâts d’eau au Canada ?

La plupart des polices d’assurance habitation ordinaire couvrent ce que l’on appelle les dégâts d’eau internes soudains et accidentels. Cela comprend par exemple un tuyau éclaté ou un appareil défectueux. La couverture des risques externes – tels que les débordements d’égouts, la remontée des eaux souterraines ou les inondations de surface – nécessite généralement une garantie complémentaire.

Les débordements d’égouts sont-ils couverts par l’assurance habitation ?

La couverture en cas de débordements d’égouts n’est pas automatiquement incluse dans la plupart des polices ordinaires. Elle est proposée en option et est fortement recommandée pour les propriétaires ayant un sous-sol aménagé ou des systèmes d’égout vieillissants.

Ai-je besoin d’une assurance contre les inondations de surface au Canada ?

Cela dépend de l’endroit où vous vivez – mais pour de nombreux Canadiens, la réponse est de plus en plus oui. Les dommages causés par les inondations sont en hausse au Canada et l’assurance contre les inondations de surface devient de plus en plus importante. Cela est particulièrement vrai pour les propriétaires vivant dans des zones de basse altitude ou dans des régions sujettes à de fortes pluies et à une fonte rapide des neiges.

Les tuyaux gelés sont-ils couverts par l’assurance habitation ?

D’une manière générale, oui. Les dommages causés par des tuyaux gelés sont généralement couverts s’ils surviennent de manière imprévue et si des précautions raisonnables ont été prises. Toutefois, si votre habitation a été laissée sans chauffage ou sans surveillance pendant une période prolongée sans précautions raisonnables, votre demande de règlement peut être refusée.

Mon sous-sol a été inondé, serai-je couvert ?

Votre couverture d’assurance dépend de la source de l’eau et des dispositions spécifiques de votre police. Une inondation causée par un tuyau interne éclaté est généralement couverte par une police ordinaire. Toutefois, si l’eau est entrée par les fondations ou est remontée par un drain, la couverture s’applique généralement uniquement si vous avez ajouté une protection contre les inondations de surface, les eaux souterraines ou les débordements d’égouts.

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Qu’est-ce qu’une rente et comment fonctionne-t-elle ?

14 min de lecture
Fiona Campbell
Fiona Campbell
Qu’est-ce qu’une rente

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Dès notre jeune âge, on nous répète : épargnez tôt, épargnez souvent. À l’approche de la retraite, toutefois, la question devient un enjeu de durabilité. Mon épargne-retraite suffira-t-elle à me verser un revenu jusqu’à mon décès ?

C’est une préoccupation bien réelle. Selon un sondage Ipsos, près de 32 % des Canadiens de plus de 50 ans craignent d’épuiser leur épargne au moins 10 ans avant la fin de leur vie. Avec l’espérance de vie en hausse au Canada, la retraite peut facilement durer plusieurs décennies.

De nombreux Canadiens s’appuient sur les régimes que nous connaissons tous — REER, CELI, FERR et prestations d’État — pour financer leur retraite. Ces régimes constituent le pilier central de la planification de la retraite. Seule une petite minorité (7 %) fait appel aux rentes, alors que celles-ci sont spécialement conçues pour gérer l’un des plus grands risques : épuiser son épargne-retraite de son vivant.

Le présent guide explique ce qu’est une rente, comment elle fonctionne, les différents types qui existent, et comment elle peut contribuer à assurer votre sécurité financière à long terme.

Fonctionnement d’une rente

  • Une rente est un contrat financier avec une compagnie d’assurance-vie. En échange d’un ou de plusieurs paiements forfaitaires, vous recevez un revenu garanti et prédéterminé pour une durée déterminée ou votre vie durant.

  • Une rente immédiate convertit une partie de votre épargne en un revenu prévisible qui n’est pas lié au rendement des marchés.

  • Il existe trois types de rentes au Canada : la rente viagère sur une tête, la rente viagère réversible (sur deux têtes) et la rente certaine.

  • Les avantages des rentes : un revenu de retraite garanti, des avantages fiscaux, une protection contre la volatilité des marchés et un soutien pour la planification successorale.

  • Le montant de la rente est déterminé par certains facteurs, notamment le montant investi, les taux d’intérêt en vigueur, votre âge et votre sexe, le type de rente et la date de début des versements.

Qu’est-ce qu’une rente ?

Une rente est un contrat financier avec une compagnie d’assurance-vie. Vous effectuez un ou plusieurs versements forfaitaires et l’assureur vous verse un revenu garanti et prédéterminé pour une période déterminée (rente certaine) ou votre vie durant (rente viagère). Contrairement au revenu de retraite versé au titre d’un compte d’épargne-retraite dont l’actif demeure investi et nécessite une gestion continue, le montant de votre rente est fixé au moment de l’achat et n’augmente ni ne diminue en fonction des marchés. La compagnie d’assurance assume le risque lié aux marchés ainsi que le risque que vous viviez plus longtemps que prévu.

Pourquoi souscrire une rente immédiate ?

De nombreux Canadiens qui approchent de la retraite craignent d’épuiser leur épargne. Cette inquiétude est tout à fait fondée. Selon Statistique Canada, l’espérance de vie à la naissance est maintenant de 82 ans, les femmes ayant une espérance de vie plus élevée que les hommes (environ 84 ans contre 80 ans). Comme les gens vivent plus longtemps, la retraite peut durer 20, 25, voire 30 ans — et votre épargne doit pouvoir durer aussi longtemps.

Les prestations d’État — Régime de pensions du Canada (RPC), Régime de rentes du Québec (RRQ), Sécurité de la vieillesse (SV) — peuvent constituer la base de votre revenu à la retraite. Toutefois, elles peuvent ne pas suffire à couvrir les dépenses courantes ou le mode de vie souhaité en raison de l’inflation.

L’épargne personnelle doit souvent combler cet écart. Les portefeuilles de placements de comptes comme les REER, les CELI et les FERR peuvent croître au fil du temps, mais leur valeur dépend des décisions de placement et de l’évolution des marchés. L’investissement boursier comporte des risques, puisque la valeur des placements peut fluctuer, mais une trop grande part en liquidités ou dans des placements à faible rendement peut faire en sorte que l’inflation érode votre pouvoir d’achat.

Une rente immédiate est fondée sur une approche différente. Elle transforme une partie de votre épargne en un revenu prévisible qui n’est pas lié au rendement des marchés. Les versements se poursuivent selon les modalités que vous avez choisies, ce qui peut apporter une plus grande stabilité à votre stratégie de revenu de retraite.

Fonctionnement d’une rente immédiate

Une rente immédiate transforme une partie de votre épargne en un revenu de retraite prévisible. Sa mise en place passe par une série de décisions :

1. Choisir le type de rente

Commencez par sélectionner la structure de la rente. Souhaitez-vous recevoir des paiements pendant une période déterminée (par exemple, 5 ans) ou votre vie durant ? Voulez-vous que les paiements se poursuivent pour votre conjoint ou un bénéficiaire après votre décès ? Tout dépend de vos objectifs.

2. Sélectionner les caractéristiques facultatives

Certaines rentes immédiates offrent des options supplémentaires, comme une période de garantie minimale. Si le rentier décède pendant cette période, les paiements restants sont effectués au bénéficiaire sous forme de montant forfaitaire ou de versements continus.

Il pourrait également être possible d’ajouter une indexation à l’inflation.

3. Déterminer le montant à investir

Le montant que vous investissez détermine le revenu que vous recevrez. De façon générale, plus le montant investi est élevé, plus les paiements garantis seront importants.

4. Choisir la source de financement

Une rente immédiate peut être financée à partir de fonds provenant de comptes enregistrés (REER, FERR, RPDB, etc.) ou non enregistrés. Le traitement fiscal dépendra de la provenance des fonds.

5. Décider quand et comment acheter la rente

Vous pouvez acheter une rente au moyen d’un seul versement forfaitaire ou de plusieurs versements au fil du temps. Certaines personnes achètent de multiples rentes plus petites à différents moments (une stratégie appelée « échelonnement ») afin de diversifier le moment où les taux d’intérêt sont fixés.

6. Choisir la date de début et la fréquence des versements

Vous pouvez commencer à recevoir les paiements immédiatement ou à une date ultérieure. Dans bien des cas, un report peut se traduire par un revenu plus élevé puisque les fonds continuent de produire des intérêt avant le début des paiements.

Les versements sont généralement effectués mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, selon ce qui correspond le mieux à vos besoins de trésorerie.

7. Faire affaire avec un professionnel

Une rente immédiate ne représente généralement qu’un élément d’une stratégie de retraite plus globale. Un conseiller en assurance autorisé peut vous aider à évaluer vos options, à tenir compte des enjeux fiscaux et à déterminer comment une rente pourrait s’intégrer à vos objectifs à long terme. Comme la plupart des rentes sont irrévocables une fois achetées, il est important de prendre une décision éclairée et en toute confiance.

RBC Assurances offre une calculatrice de rente en ligne qui permet d’estimer le revenu potentiel en fonction de facteurs comme votre sexe, votre âge au moment de l’achat et le montant investi. Vous pouvez également comparer ce revenu à celui que vous pourriez recevoir d’un FERR*.

Nota : La fourchette de cotisation aux fins de la calculatrice s’établit entre 50 000 $ et 500 000 $, mais la limite supérieure est généralement de 1 M$. Communiquez avec un conseiller RBC Assurances pour en savoir plus et obtenir une soumission personnalisée.

Types de rentes au Canada

Bien que les rentes puissent comporter différentes options, trois types principaux sont disponibles au Canada :

  • Rente viagère sur une tête : Offre un revenu garanti pour une seule personne (le rentier) à vie. Les paiements cessent au décès du rentier sauf si une option de période garantie a été choisie, auquel cas les paiements restants pendant cette période sont versés à un bénéficiaire.

  • Rente réversible (sur deux têtes) : Offre un revenu viager garanti pour deux personnes. Au premier décès, les paiements continuent d’être versés au rentier survivantjusqu’à son décès et peuvent également inclure une période garantie.

  • Rente certaine : Offre un revenu garanti pour une période déterminée (par exemple, 10 ou 20 ans) ou jusqu’à un âge précis. Si le rentier décède pendant la période, les paiements sont effectués au bénéficiaire jusqu’à la fin de cette période.

Quels sont les avantages des rentes ?

Les rentes immédiates offrent plusieurs avantages qui peuvent en faire un élément précieux d’une stratégie de retraite globale. En voici quelques-uns.

Revenu de retraite garanti

L’une des plus grandes préoccupations à la retraite ? Épuiser son épargne. Une rente permet de gérer ce risque en offrant un revenu qui peut se poursuivre votre vie durant, selon les modalités choisies. Ce flux de revenu stable peut couvrir les dépenses essentielles et vous offrir plus de souplesse et de tranquillité d’esprit pour le reste de votre épargne.

Avantages fiscaux

Le traitement fiscal de votre rente dépend de la source de financement. Si vous utilisez des fonds provenant d’un REER, d’un FERR ou d’un régime de pension, vos paiements de rente sont généralement entièrement imposables comme revenu. En effet, vous achetez la rente avec des dollars avant impôt. Comme vous avez obtenu une déduction fiscale lors de votre cotisation, le revenu est imposé lorsqu’il est retiré. Le traitement fiscal équivaut à celui qui s’applique aux retraits d’un REER ou d’un FERR. Les paiements de rente fixes peuvent néanmoins contribuer à rendre vos obligations fiscales annuelles plus prévisibles.

Si la rente est financée à partir d’épargne non enregistrée, seule une partie de chaque paiement est imposable, puisque vous avez déjà payé l’impôt sur cet argent. Dans certains cas, l’imposition peut être étalée de manière uniforme dans le temps, selon la structure de la rente, ce qui contribue à plus de constance dans votre revenu après impôt.

Autre avantage : selon votre âge et votre situation, le revenu de rente peut également donner droit au crédit d’impôt pour pension.

Protection contre la volatilité des marchés

Les marchés fluctuent, c’est normal. Mais à la retraite, la stabilité du revenu compte souvent plus que la croissance. Lors d’une baisse des marchés, la valeur des placements peut diminuer — et les retraités disposent de moins de temps pour se remettre de pertes importantes.

Les paiements de rente ne varient pas avec le marché boursier. Une fois la rente établie, votre revenu continue selon les modalités du contrat, ce qui peut contribuer à réduire l’incertitude dans votre plan global.

Planification successorale

Les rentes peuvent assurer une continuité de revenu pour les personnes qui comptent le plus. Avec une rente viagère réversible, les paiements se poursuivent pour un conjoint ou partenaire survivant, contribuant ainsi à maintenir sa stabilité financière après le décès du rentier.

Si vous choisissez une période garantie et désignez un bénéficiaire, les paiements restants pendant cette période peuvent lui être versés directement. Dans bien des cas, cela peut permettre de contourner la procédure d’homologation, accélérant le transfert et réduisant possiblement les frais liés à la liquidation.

Pour certaines familles, une rente peut constituer un moyen simple de fournir un revenu continu aux enfants ou petits-enfants. Toutefois, la bonne approche dépend de votre plan financier global. Discutez-en avec un conseiller.

Simplicité

Le montant des versements est établi dès la constitution de la rente. Il n’est pas nécessaire de rééquilibrer un portefeuille, de choisir des fonds ou de suivre les marchés.

Contrairement à de nombreux placements qui imposent des frais de gestion continus, les coûts d’une rente sont généralement intégrés au produit lors de son achat. Vous n’avez donc pas à payer des frais année après année.

Comme le montant du revenu est déterminé à l’avance, la planification budgétaire devient plus simple. Pour de nombreux retraités, cette simplicité constitue une partie de l’attrait d’une rente.

Quels facteurs déterminent le montant de la rente ?

Le montant d’une rente repose sur plusieurs facteurs qui permettent de déterminer combien de temps les paiements devraient durer et quel revenu peut être généré. Voici les principaux éléments qui entrent généralement en jeu :

  • Le montant investi. Plus il est élevé, plus les versements seront importants.

  • Les taux d’intérêt en vigueur. Les taux d’intérêt au moment de l’achat de la rente jouent un rôle important. En général, des taux plus élevés entraînent des paiements plus importants, tandis que des taux plus bas peuvent réduire le montant des versements[1].

  • Votre âge. Plus vous êtes âgé au moment de l’achat de la rente, plus vos paiements seront élevés, car ils se poursuivront sur une période plus courte.

  • Votre sexe. Comme les femmes vivent statistiquement plus longtemps que les hommes, les paiements pour les femmes sont généralement inférieurs à ceux des hommes du même âge et pour la même prime.

  • Type de rente. La structure de la rente influence le montant des paiements. Par exemple, une rente certaine, qui verse un revenu pendant une période déterminée, offrira généralement des paiements plus élevés qu’une rente viagère.

  • Date d’entrée en vigueur du service de la rente. Si vous choisissez de reporter le début des versements, votre revenu peut être plus élevé, puisque les fonds ont plus de temps pour produire des intérêts avant le début des paiements.

Investissez dans votre avenir avec une rente immédiate

La planification de la retraite se résume souvent à une question simple : épuiserez-vous votre revenu de retraite ?

Une rente offre un moyen de transformer votre épargne en un revenu planifié — votre vie durant ou pour une période déterminée. En fournissant des paiements qui ne dépendent pas des fluctuations des marchés, elles peuvent apporter de la stabilité à une stratégie de retraite.

Comme pour toute décision financière, la meilleure approche dépend de vos objectifs personnels, de votre situation fiscale et de vos sources de revenu existantes. Prendre le temps de comprendre vos options peut vous aider à faire des choix plus éclairés et en toute confiance. Si vous vous demandez si une rente pourrait s’intégrer à votre plan de retraite, adressez-vous à un conseiller autorisé en assurance pour explorer les options les options disponibles et déterminer ce qui convient le mieux à vos besoins.

Solutions de placement pour la retraite

Que vous soyez à l’étape d’amasser votre pécule ou de convertir votre épargne durement gagnée en revenu de retraite, nos solutions peuvent vous aider à faire fructifier votre argent au maximum. Demande qu’un conseiller vous appelle.

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Assurance vie pour enfants : guide pour les parents

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Corrina Allen
Corrina Allen
Assurance-vie pour les enfants

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Les gens souscrivent souvent une assurance vie pour protéger leurs proches dans l’éventualité de leur décès. L’idée de souscrire une assurance vie pour leur enfant peut donc rendre les parents mal à l’aise.

Aucun parent ne veut envisager qu’il puisse arriver quelque chose de terrible à ses enfants. Cependant, disposer d’un filet de sécurité financière pour protéger votre famille en cas de perte tragique n’est pas la seule raison de souscrire une police d’assurance vie pour enfants.

La souscription d’une assurance vie tôt dans la vie de vos enfants peut leur permettre de payer des primes moins élevées leur vie durant tout en veillant à ce qu’ils soient protégés une fois adultes. Certains types de police d’assurance vie peuvent même servir d’outil d’épargne et aider à assurer l’avenir financier de vos enfants.

Points à retenir

  • La souscription d’une assurance vie pour votre enfant ne vous assure pas seulement une sécurité financière en cas de tragédie, elle peut également être avantageuse à long terme.

  • Les deux types d’assurance vie les plus courants pour les enfants sont les avenants d’assurance temporaire pour enfants et l’assurance vie entière.

  • La souscription d’une assurance vie pour un enfant peut contribuer à garantir son assurabilité à l’âge adulte.

  • Les polices d’assurance vie entière avec participation comportent une valeur de rachat qui peut aider votre enfant à payer ses frais universitaires ou à acheter sa première maison.

  • Les avenants d’assurance temporaire pour enfants offrent une couverture plus abordable et peuvent être appliqués à plus d’un enfant.

Comment fonctionne l’assurance vie pour enfants ?

Au Canada, seuls les parents, les grands-parents et les tuteurs légaux peuvent souscrire une police d’assurance vie pour un enfant. L’enfant devient le titulaire de la police (la personne assurée) et les parents sont habituellement les bénéficiaires. Cela signifie qu’en cas de décès, le parent, en tant que bénéficiaire, reçoit la prestation de décès.

Pour les adultes détenant une assurance vie, la prestation de décès peut couvrir certaines dépenses de fin de vie – par exemple, les factures en souffrance, les frais funéraires ou la perte de revenu pour les personnes à charge. Bien entendu, les enfants n’ont pas de dépenses à assumer, mais une prestation de décès permet de couvrir les frais funéraires et donne aux familles le temps de faire leur deuil sans avoir à reprendre le travail immédiatement pour éviter une perte de revenu.

Une police d’assurance vie pour enfants peut habituellement être souscrite peu après leur naissance. La plupart des assureurs exigent que les enfants soient âgés de 15 à 60 jours. Il y a habituellement une période d’attente de 24 mois durant laquelle la prestation de décès est limitée au montant des primes jusqu’alors acquittées.

Avantages de l’assurance vie pour enfants

Il est difficile de penser que nos enfants pourraient vivre des difficultés ou une tragédie, mais les polices d’assurance vie ne s’appliquent pas qu’aux pires des scénarios. Les jeunes titulaires de police ont accès à des avantages financiers qui peuvent constituer un véritable avantage pour eux à l’âge adulte.

Voici quelques avantages de l’assurance vie pour enfants :

Assurabilité future garantie de votre enfant

Souscrire une police d’assurance vie pour votre enfant est un moyen de garantir son assurabilité dans l’avenir. Cela signifie que votre enfant peut transformer sa police une fois adulte (généralement vers l’âge de 25 ans) et continuer d’être protégé sans avoir à répondre à un questionnaire médical ou à passer un examen médical. Si votre enfant reçoit un diagnostic de maladie chronique comme le diabète ou l’épilepsie, il n’aura pas à craindre d’avoir à payer des primes plus élevées ou à avoir de la difficulté à obtenir une couverture.

Primes moins élevées

Comme les primes sont calculées en fonction de facteurs liés à l’âge et à l’état de santé, assurer les enfants alors qu’ils sont jeunes vous permet d’obtenir des taux modiques, souvent à vie. Souscrire un régime pour jeunes enfants peut se traduire par des économies à long terme.

Constitution d’un patrimoine et d’une épargne pour l’avenir

Les régimes d’assurance vie entière comportent un volet d’épargne sur lequel votre enfant pourra compter quand viendra le temps de payer ses études postsecondaires ou d’effectuer une mise de fonds pour l’achat de sa première maison. La valeur de rachat de sa police, qui croît durant son enfance et son adolescence, peut être retirée sans pénalités fiscales lorsqu’il atteint l’âge de la majorité.

Protection financière et tranquillité d’esprit

D’abord et avant tout, l’assurance vie est conçue pour préserver le bien-être de votre famille en vous protégeant financièrement en cas de perte. Personne ne veut imaginer la perte d’un enfant, mais savoir que si le pire se produit, les frais funéraires et les autres dépenses de fin de vie seront couverts, offre un certain réconfort. Votre famille pourrait avoir le temps et l’espace nécessaires pour faire son deuil sans devoir subir le fardeau du stress ou des préoccupations financières. 

Types d’assurance vie pour enfants

Au Canada, il y a deux grands types d’assurance vie pour les enfants. Comme chacun a ses propres avantages et inconvénients, c’est aux parents de décider lequel convient le mieux à leurs objectifs et à leur budget.

Avenant d’assurance temporaire pour enfants (ATE)

Un avenant d’assurance temporaire pour enfants est l’un des moyens les plus abordables de souscrire une assurance pour votre enfant. Un avenant est ajouté à une police existante (p. ex., votre propre assurance vie entière ou temporaire) et garantit l’assurabilité jusqu’à l’âge et au montant indiqués par votre assureur. Les avenants d’assurance temporaire pour enfants sont conçus pour couvrir plusieurs enfants sous une même police, qu’il s’agisse de vos enfants biologiques ou de vos enfants légalement adoptés.

À la fin de la période d’assurance, la police peut être transférée à votre enfant adulte pour une durée supplémentaire (période d’assurance) ou être transformée en assurance permanente, souvent sans examen médical. Les avenants d’assurance temporaire pour enfants sont des ajouts peu coûteux à votre couverture et offrent un bon rapport qualité-prix. Ils sont offerts au titre de l’assurance vie temporaire, de l’assurance vie universelle et de l’assurance vie entière. 

Avantages et inconvénients de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants

Certains avantages de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants :

  • Couverture à prix modique pour vos enfants.

  • Facilité d’ajouter une couverture à votre assurance vie existante.

  • Possibilité d’assurer plus d’un enfant au titre de l’avenant.

  • Vos enfants n’auront pas à passer d’examen médical s’ils transforment leur couverture à l’âge adulte.

Certains inconvénients de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants :  

  • La prestation de décès est moins élevée que les autres types de police.

  • La couverture est conditionnelle au maintien en vigueur de la police du parent.

  • Les polices ne comportent ni volet d’épargne ni valeur de rachat.

Assurance vie entière pour enfants

L’assurance vie entière pour enfants offre une couverture permanente et la possibilité d’épargner de manière fiscalement avantageuse dans le cadre d’une police autonome qui n’est liée à aucun parent, grand-parent ou tuteur. Grâce à ce type de couverture, vos enfants auront leur propre police qu’ils pourront maintenir à l’âge adulte, tout en versant les mêmes primes fixes et en profitant des avantages de la valeur de rachat qui croît à l’abri de l’impôt. Une fois à l’âge adulte, vos enfants pourraient effectuer un retrait ou obtenir une avance sur la police afin de financer des études postsecondaires, de prendre une année sabbatique ou d’acheter leur première maison.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière pour enfants

Certains avantages de l’assurance vie entière pour enfants :

  • Un volet placement peut donner à votre enfant une longueur d’avance sur le plan financier lorsqu’il atteindra l’âge adulte.

  • La couverture est immobilisée et établie alors que les enfants sont jeunes et en bonne santé.

  • La croissance à l’abri de l’impôt offre une grande souplesse en matière de placement.

Certains inconvénients de l’assurance vie entière pour enfants :

  • L’assurance vie entière coûte plus cher que l’avenant d’assurance temporaire pour enfants.

  • Chaque police ne couvre qu’une seule personne, ce qui signifie que les familles qui ont plus d’un enfant doivent souscrire plusieurs polices pour que chaque enfant soit protégé.

Certaines compagnies d’assurance offrent également la possibilité de souscrire une assurance temporaire renouvelable pour enfants, qui présente des avantages et des inconvénients semblables à ceux de l’avenant d’assurance temporaire pour enfants.

Points à considérer au moment de souscrire une assurance vie pour votre enfant

Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance vie pour votre enfant, tenez compte de ce qui suit :

Quels sont vos besoins d’assurance ? Souscrivez-vous un régime pour assurer la sécurité financière et la tranquillité d’esprit des membres de votre famille ? Ou voulez-vous aussi aider votre enfant à avoir une longueur d’avance sur le plan financier à l’âge adulte ?

Quel est votre budget ? Les polices d’assurance vie entière sont assorties de primes mensuelles plus élevées et vous obligent à souscrire des polices distinctes pour chaque enfant à assurer. En général, les avenants d’assurance temporaire pour enfants couvrent tous les enfants de votre ménage et coûtent moins cher chaque mois. Calculez à l’avance les sommes exigibles pour vous assurer de pouvoir payer aisément une couverture à long terme.

Quelle durée et quel montant de couverture souhaitez-vous souscrire ? Certains parents veulent tout simplement être sûrs d’avoir suffisamment d’assurance pour couvrir les frais de fin de vie ou les frais funéraires, alors que d’autres aimeraient disposer d’un filet de sécurité financière pour leur famille advenant l’inconcevable. RBC Assurances offre des montants de couverture allant de 5 000 $ à 30 000 $ au titre des avenants d’assurance temporaire pour enfants.

Parlez à un conseiller : Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à choisir une option d’assurance selon vos besoins et les objectifs financiers de votre famille.

L’assurance vie est-elle une bonne option pour vos enfants ?  

Chaque parent ou grand-parent espère que sa famille n’aura jamais besoin de recourir à l’assurance vie pour enfants. Pour prendre une décision éclairée, il est cependant important de bien comprendre les avantages de cette couverture, comme des primes moins élevées tout au long de la vie de vos enfants, leur assurabilité future garantie et la possibilité de constituer un patrimoine.

Si vous envisagez de souscrire une assurance vie pour vos enfants, mais que vous n’êtes pas certain du type de couverture qui répond le mieux aux besoins financiers de votre famille, communiquez avec un conseiller en assurance de confiance pour qu’il vous oriente vers la meilleure décision pour vos enfants et leur avenir.

FAQ sur l’assurance vie pour enfants

Puis-je souscrire une assurance vie pour mon bébé ?

Oui, les enfants peuvent être assurés aussitôt qu’à 14 jours, mais il est important de garder à l’esprit que la prestation de décès sera limitée pendant les deux premières années d’assurance.

L’assurance vie pour enfants en vaut-elle le coût ?

Tout dépend des objectifs et des besoins financiers de votre famille. L’assurance vie pour enfants procure la tranquillité d’esprit et un soutien financier aux familles endeuillées. Vous pouvez aussi y songer si vous vous inquiétez de l’assurabilité future de votre enfant ou si vous voulez utiliser sa police d’assurance pour constituer un patrimoine.

De quel montant d’assurance vie mon enfant a-t-il besoin ?

Les montants de couverture sont établis en fonction de vos besoins en tant que famille et de vos objectifs financiers pour l’avenir de votre enfant. Certaines familles souhaitent seulement avoir suffisamment d’assurance pour couvrir les frais funéraires, alors que d’autres souhaitent bénéficier d’une sécurité financière plus importante. Les avenants d’assurance temporaire pour enfants offrent habituellement une couverture de 5 000 $ à 50 000 $, selon la police.

Puis-je souscrire une assurance vie pour mon petit-enfant ?

Oui, au Canada, les parents, les grands-parents et les tuteurs légaux peuvent souscrire une assurance vie pour enfants.

Assurance vie RBC

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada, utilisée(s) sous licence.

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Combien coûte l’assurance vie temporaire au Canada ?

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Sandy Yong
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Lorsque les Canadiens pensent à l’abordabilité de l’assurance vie, des préoccupations courantes leur viennent à l’esprit. De quel montant d’assurance ont-ils besoin ? Ont-ils les moyens de payer les primes mensuelles ? C’est là que l’assurance vie temporaire entre en jeu. Elle peut convenir aux jeunes en santé qui recherchent une couverture pour une période précise. Cette option est habituellement moins chère que l’assurance vie permanente.

Si vous vous demandez combien vous coûtera l’assurance vie temporaire, nous vous expliquerons comment les primes sont calculées et vous aiderons à déterminer la couverture dont vous avez besoin. Une fois que vous aurez une idée du coût mensuel moyen de l’assurance vie, vous pourrez prendre une décision éclairée en fonction de votre situation personnelle.

Points à retenir

  • L’assurance vie temporaire offre une couverture abordable et souple qui pourrait être transformée en assurance permanente.

  • Certains des facteurs qui déterminent le coût de l’assurance vie temporaire sont l’âge et le sexe, l’état de santé et le mode de vie, le statut de fumeur, la durée et le montant de la couverture.

  • Généralement, les experts en assurance recommandent aux Canadiens de souscrire une assurance qui représente de 7 à 10 fois leur revenu annuel.

  • Les stratégies qui vous aident à économiser sur le coût de l’assurance vie temporaire comprennent améliorer votre état de santé, arrêter de fumer, comparer les soumissions et parler à un conseiller autorisé en assurance.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre une sécurité financière aux personnes qui recherchent une assurance pour une période donnée plutôt que leur vie durant. Cette solution est économique et, selon la police, pourrait ne pas nécessiter d’examen médical. Avec une assurance vie temporaire, vous payez à l’assureur une prime mensuelle pour la durée souscrite – habituellement 10, 20 ou 30 ans.

Si vous décédez pendant cette période, votre bénéficiaire recevra une prestation de décès libre d’impôt qui contribuera à couvrir ses obligations financières. Vos proches pourraient par exemple utiliser le versement unique pour remplacer votre revenu perdu, rembourser des dettes comme un prêt hypothécaire ou épargner pour les études d’un enfant.

Apprenez-en plus sur ce qui distingue l’assurance vie temporaire de l’assurance vie permanente.

Pourquoi choisir l’assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire offre un éventail d’avantages, notamment :

Plus abordable : Comparativement à l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire coûte moins cher. Si vous avez un budget à respecter, il pourrait s’agir d’un moyen rentable d’avoir l’esprit tranquille et de protéger vos proches.

Souplesse : L’assurance vie temporaire offre de la souplesse à différentes étapes de la vie – se marier, rembourser son prêt hypothécaire ou avoir de jeunes enfants. Vous pouvez choisir un montant d’assurance temporaire en fonction de l’étape de la vie à laquelle vous êtes rendu, qu’il s’agisse de vous marier, de rembourser un prêt hypothécaire ou d’avoir de jeunes enfants.

Transformation en assurance viagère : Vous pouvez transformer une police d’assurance vie temporaire en une assurance vie permanente sans avoir à passer d’examen médical.

Calcul des primes d’assurance vie temporaire

Déterminer le coût de l’assurance vie dépend de plusieurs facteurs. Ensemble, ils influent sur le coût de l’assurance vie temporaire. Vous trouverez ci-dessous les facteurs les plus courants : 

Âge et sexe

Plus une personne est jeune, moins sa prime d’assurance est élevée, car elle est généralement reconnue comme étant en bonne santé. Même s’il serait agréable de profiter de la jeunesse éternelle, il est important de noter que le coût de l’assurance vie temporaire au Canada augmente avec l’âge en raison du risque plus élevé de développer des problèmes de santé. Un autre aspect important est le sexe. Les femmes paient habituellement des primes moins élevées que les hommes, car elles vivent plus longtemps.

État de santé et mode de vie

Si vous êtes en bonne santé, les primes d’assurance vie temporaire sont plus abordables. En revanche, les primes sont plus élevées pour les personnes souffrant d’une maladie chronique en raison du risque accru qu’elles présentent. Parmi les affections courantes qui sont évaluées par les compagnies d’assurance, mentionnons le diabète, les maladies du cœur, l’hypertension artérielle et le cancer.

Votre mode et vos habitudes de vie peuvent également influencer vos coûts mensuels, surtout si vous aimez vous adonner à des activités à sensations fortes qui font grimper votre adrénaline. Sachez que les activités à risque élevé, comme la plongée autonome, le ski hors piste et les sports motorisés, peuvent faire augmenter votre fréquence cardiaque et vos primes.

Usage du tabac

Un autre facteur important pour déterminer le taux de l’assurance vie temporaire est l’usage du tabac ou le vapotage. Selon la Société canadienne du cancer, les fumeurs sont plus à risque de développer au moins 16 types de cancer. Comme les fumeurs sont plus sujets aux maladies et aux décès liés à l’usage du tabac, ils sont assujettis à des primes plus élevées que les non-fumeurs pour le même type d’assurance.

Si vous n’avez utilisé aucun produit du tabac au cours des 12 derniers mois, vous pourriez être admissible à un taux pour non-fumeur.

Apprenez-en plus sur ce que les fumeurs doivent savoir au sujet de l’assurance vie.

Montant et durée de la couverture

Le montant et la durée de votre couverture d’assurance ont une incidence importante sur le montant de votre prime. Les polices d’assurance temporaire sont assorties de taux différents selon le montant de couverture (250 000 $, 500 000 $, 750 000 $, par exemple). Plus le montant de la couverture est élevé, plus les primes le seront, tous les autres facteurs étant par ailleurs égaux. En effet, l’assureur assume un risque plus élevé pour verser une prestation de décès plus élevée. De même, les durées plus courtes, comme 10 ans, sont moins coûteuses que les durées plus longues.

Calcul de vos besoins d’assurance vie temporaire

Généralement, les experts en assurance recommandent aux Canadiens de souscrire une assurance qui représente de 7 à 10 fois leur revenu annuel. Cependant, le montant exact dépendra de votre situation financière.

Il existe plusieurs façons de calculer la couverture dont vous pourriez avoir besoin. L’une d’elles est la méthode CRPF, qui fonctionne comme suit :

  • C pour Couverture de la dette : Additionnez vos soldes impayés de prêts et de cartes de crédit.

  • R pour Remplacement du revenu : Multipliez votre revenu annuel par le nombre d’années pendant lesquelles votre famille aurait besoin d’aide financière (par exemple, 10 ou 20 ans).

  • P pour Protection hypothécaire : Indiquez le solde de votre prêt hypothécaire, s’il y a lieu.

  • F pour frais d’études : Si vous avez des enfants, déterminez le coût de leurs études postsecondaires, y compris leurs droits de scolarité, leurs manuels et leurs frais d’hébergement. 

Entrez ensuite les données déterminées ci-dessus dans cette formule :

Couverture totale = Dette + (revenu x années) + prêt hypothécaire + études

Voici l’exemple d’une famille qui compte un seul enfant.

  • C : Ils ont 22 000 $ en dettes de carte de crédit.

  • R : Le revenu du ménage est de 80 000 $, et ils aimeraient avoir une couverture de 10 ans.

  • P : Ils sont propriétaires d’une maison et le solde de leur prêt hypothécaire est de 260 000 $.

  • F : Ils ont un REEE, mais prévoient avoir besoin de 20 000 $ de plus d’épargne.

Couverture totale = Dette (22 000 $) + revenu x années (80 000 $ x 10) + prêt hypothécaire (260 000 $) + études (20 000 $)

Le total : une police d’assurance vie temporaire de 1 102 000 $. Une autre façon simple de déterminer le montant d’assurance vie temporaire dont vous avez besoin consiste à utiliser un outil de soumission d’assurance vie temporaire sans frais. Un courtier autorisé pourra ensuite répondre à toutes vos questions.

Coût moyen de l’assurance vie temporaire selon l’âge et le sexe

C’est ici que les chiffres entrent en jeu. Voici le coût moyen d’une assurance vie temporaire selon l’âge et le sexe pour un non-fumeur qui a choisi une police de 20 ans avec une couverture de 500 000 $.

Âge

Coût de la prime pour les femmes

Coût de la prime pour les hommes

20

20,75 $ par mois ou 230,50 $ par année

29,57 $ par mois ou 328,50 $ par année

30

21,60 $ par mois ou 240 $ par année

29,97 $ par mois ou 333 $ par année

40

32,63 $ par mois ou 362,50 $ par année

44,10 $ par mois ou 490 $ par année

50

81,13 $ par mois ou 901,50 $ par année

120,82 $ par mois ou 1 342,50 $ par année

60

290,16 $ par mois ou 3 224 $ par année

407,93 $ par mois ou 4 532,50 $ par année

Coût de la prime fondé sur l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC® en date de février 2026.

Coût moyen de l’assurance vie temporaire selon le montant de couverture

Le tableau suivant indique le coût moyen de l’assurance vie temporaire selon le montant de couverture pour une personne de 40 ans (non-fumeuse) qui choisit une police de 20 ans.

Montant de couverture

Coût de la prime pour les femmes

Coût de la prime pour les hommes

100 000 $

14,49 $ par mois ou 161 $ par année

17,55 $ par mois ou 195 $ par année

250 000 $

20,50 $ par mois ou 227,75 $ par année

26,91 $ par mois ou 299 $ par année

500 000 $

32,63 $ par mois ou 362,50 $ par année

44,10 $ par mois ou 490 $ par année

750 000 $

47,14 $ par mois ou 523,75 $ par année

64,35 $ par mois ou 715 $ par année

1 000 000 $

59,13 $ par mois ou 657 $ par année

81,99 $ par mois ou 911 $ par année

Coût de la prime fondé sur l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC® en date de février 2026.

Coût moyen de l’assurance vie temporaire pour les personnes fumeuses

Le tableau ci-dessous indique le coût moyen de l’assurance vie temporaire selon le montant de la couverture pour les personnes fumeuses souscrivant une police de 20 ans avec une couverture de 500 000 $.

Âge

Coût de la prime pour les femmes fumeuses

Coût de la prime pour les hommes fumeurs

20

34,65 $ par mois ou 385 $ par année

64,80 $ par mois ou 720 $ par année

30

49,86 $ par mois ou 554 $ par année

72,90 $ par mois ou 810 $ par année

40

104,40 $ par mois ou 1 160 $ par année

155,52 $ par mois ou 1 728 $ par année

50

237,02 $ par mois ou 2 633,50 $ par année

399,60 $ par mois ou 4 440 $ par année

60

627,48 $ par mois ou 6 972 $ par année

1 104,39 $ par mois ou 12 271 $ par année

Coût de la prime fondé sur l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC® en date de février 2026.

Stratégies pour obtenir les meilleurs taux d’assurance vie temporaire

Voici quelques stratégies pour vous aider à obtenir les meilleurs taux d’assurance vie temporaire au Canada :

Améliorez votre état de santé : L’adoption d’habitudes de vie plus saines peut accroître vos chances d’être admissible à l’assurance et d’obtenir un meilleur taux.

Cessez de fumer : Un autre facteur important ayant une incidence sur le montant que vous paierez est votre usage de la nicotine. Si vous fumez ou utilisez des produits de vapotage, il vous sera plus facile d’économiser en cessant ces habitudes et en présentant une nouvelle proposition d’assurance au bout d’un an. 

Comparez les soumissions : Prenez le temps de magasiner pour comprendre le coût de l’assurance vie temporaire. Obtenez plusieurs soumissions et comparez les montants de couverture. Vous aurez ainsi plus de chances d’obtenir le meilleur taux et la solution qui répond le mieux à vos besoins.


Obtenez des conseils d’expert : Parlez à un conseiller autorisé en assurance. Il peut vous présenter vos options de couverture, répondre à vos questions et déterminer la meilleure assurance pour vous protéger, vous et vos proches.

Mythes courants sur le coût de l’assurance vie temporaire au Canada

De nombreux Canadiens évitent de souscrire une assurance vie temporaire en raison d’idées fausses sur son abordabilité. Passons en revue les trois principaux mythes et clarifions les faits.

Mythe 1 : L’assurance vie temporaire est trop chère 

La réalité, c’est qu’il existe une assurance vie temporaire abordable, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé. Une personne au milieu de la vingtaine qui souscrit une police d’assurance de 10 ans avec une couverture de 100 000 $ pourrait payer aussi peu que 9,27 $ par mois. L’assurance vie peut coûter moins cher qu’un service de diffusion en continu par mois.

Mythe 2 : Vous n’avez besoin d’assurance vie que si vous avez des enfants ou une famille

Il ne fait aucun doute que les enfants sont un facteur important qui influence la décision de souscrire une couverture. Il existe toutefois de nombreuses situations où l’assurance vie temporaire est tout aussi importante. Si vous avez des personnes à charge comme un conjoint ou des parents âgés, que vous vivez avec un handicap ou que vous avez des dettes importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, votre couverture pourrait alléger les pressions financières sur vos proches advenant votre décès.

Mythe 3 : La couverture de votre employeur est suffisante

L’assurance collective en milieu de travail est un avantage indéniable, mais elle risque d’offrir une couverture insuffisante. En général, les garanties collectives limitent le montant de votre assurance vie à 1 ou 2 fois votre salaire. Même si votre salaire annuel est de 100 000 $, un plafond de 200 000 $ vous protégera-t-il adéquatement ? De plus, la couverture prend fin lors de la cessation d’emploi. L’assurance vie temporaire individuelle peut compléter les avantages de l’assurance offerte par votre employeur et vous la conserverez sans égard à votre employeur. 

Prenez une décision éclairée concernant votre assurance vie temporaire

Que vous ayez des dettes, des personnes à charge, ou les deux, l’assurance vie temporaire représente un choix évident pour les personnes et les familles qui souhaitent protéger leurs proches s’il leur arrivait quelque chose. L’assurance vie temporaire est abordable et souple, et la couverture est offerte de 10 à 40 ans. Apprenez-en plus sur vos options, notamment sur le coût d’une assurance vie temporaire, en obtenant une soumission en ligne sans frais ou en parlant avec un conseiller autorisé en assurance pour en savoir plus.  

Assurance vie RBC

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Apprendre encore plus

Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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Ce que tout propriétaire doit savoir sur les barrières de glace

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Amanda Lee
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On ne surnomme pas le Canada le Grand Nord blanc sans raison. Les hivers peuvent être longs et imprévisibles : d’un jour à l’autre, la température peut passer de positive à frigorifique. Cette variabilité entraîne un problème potentiel pour les propriétaires canadiens : la formation de barrières de glace. Ce phénomène, caractérisé par une accumulation de glace à l’extérieur d’une maison, est plus qu’un simple désagrément. En effet, les barrières de glace peuvent causer des dommages graves et coûteux à votre maison et à son contenu. C’est pourquoi il est important que les propriétaires sachent reconnaître la présence d’une barrière de glace et comment protéger leur propriété pendant le dégel.

Principaux points à retenir

  • On appelle « barrière de glace » une accumulation de neige et de glace sur le bord d’un toit ou d’une gouttière. 

  • On reconnaît une barrière de glace à la présence de glaçons longs et épais, d’amoncellements de glace le long des avant-toits, et de taches d’eau ou de signes de fuite sur le plafond et les murs extérieurs. 

  • Les barrières de glace peuvent endommager le toit ou les gouttières de votre propriété, causer des dégâts d’eau à l’intérieur de la maison et, dans les cas graves, entraîner l’effondrement de la structure des dépendances. 

  • Pour prévenir la formation de barrières de glace, surveillez l’accumulation de neige sur votre toit, vérifiez régulièrement que les gouttières et les drains sont dégagés, assurez-vous que votre grenier est bien isolé et enlevez la neige de façon sécuritaire après une forte tempête.

Qu’est-ce qu’une barrière de glace ? 

Une barrière de glace est une accumulation de glace en bordure du toit ou dans les gouttières qui se forme lorsque la neige fondue ne peut pas s’écouler normalement. Celle-ci s’accumule, puis regèle. Ce phénomène se produit généralement lors des cycles de gel-dégel, en particulier lorsqu’il y a une mauvaise isolation ou ventilation de l’entretoit, une accumulation de neige ou des gouttières bloquées.

En quoi les barrières de glace peuvent-elles nuire à votre propriété ?

L’accumulation de glace peut empêcher l’écoulement de la neige fondue. L’eau emprisonnée peut alors causer plusieurs dommages à la maison :

  • Dommages aux gouttières, à l’avant-toit, aux bardeaux et aux tuyaux de descente ;

  • Dégâts d’eau dans la maison, comme des taches au plafond ou aux murs extérieurs, une isolation humide, des moisissures ou de l’humidité sous les panneaux de toit ;

  • Dans les cas graves, l’effondrement de la structure des dépendances (par ex., remises), des balcons ou des verrières en raison de l’affaiblissement de la structure du toit sous l’effet de la glace et de la neige. 

Comment savoir si vous avez une barrière de glace ?

Contrairement aux petits glaçons qui peuvent se former lorsque la neige commence à fondre, les barrières de glace sont plus importantes et devraient être plus évidentes. Voici quelques-uns des signes à surveiller :

  • Glaçons longs et épais pendant de votre toit ou de vos gouttières, en particulier s’ils se trouvent sur une partie de la maison qui n’est pas exposée directement au soleil. 

  • Accumulation visible de glace remplissant les gouttières et tuyaux de descente pluviale ou en débordant, empêchant l’eau de s’égoutter correctement.

  • Gouttières affaissées ou effondrées sous le poids de la glace. 

  • Neige fondue sur la partie supérieure du toit tandis que le bord inférieur reste recouvert. 

Présence d’humidité au plafond, écaillement de la peinture, ou isolation endommagée ou mouillée, en particulier près des murs extérieurs ou à l’étage supérieur. 

Que se passe-t-il lorsque la neige et la glace fondent ?

Au fur et à mesure que la température augmente, la neige et la glace peuvent fondre et causer des dégâts d’eau supplémentaires ou des inondations dans votre maison. Néanmoins, vous pouvez prendre des mesures pour contribuer à prévenir les dommages : 

  • Éliminer les blocages dans vos drains.

  • Sceller toutes les fissures ou tous les interstices dans votre maison.

  • Surveiller les niveaux d’eau dans vos pompes de puisard. 

Comment prévenir et gérer les barrières de glace

Voici comment les propriétaires proactifs peuvent contribuer à prévenir les dommages causés par les barrières de glace :

  • Surveillez l’accumulation de neige sur votre toit et, après de fortes tempêtes, enlevez la neige sur le rebord de celui-ci à l’aide d’un râteau, si cela peut être fait en toute sécurité. Sinon, envisagez de faire appel à un professionnel. 

  • Vérifiez régulièrement que les gouttières, les tuyaux de descente et les drains sont exempts de débris et d’obstructions. 

  • Installez des pare-feuilles pour empêcher les débris de s’accumuler. 

  • Assurez-vous que votre grenier est bien isolé afin de conserver la chaleur à l’intérieur de votre maison et ainsi réduire la fonte de la neige sur le toit. 

  • Repérez et scellez les fuites d’air dans le grenier et autour des évents de plomberie, de la cheminée et des luminaires.

  • En cas d’accumulation importante, faites appel à un professionnel pour faire enlever la glace de façon sécuritaire.

Ma compagnie d’assurance habitation couvrira-t-elle les barrières de glace ?

La plupart des compagnies d’assurance habitation au Canada couvrent les dommages d’eau soudains ou accidentels causés par les barrières de glace, tels que les fuites de toiture ou les dégâts d’eau à l’intérieur de votre propriété. Toutefois, les polices d’assurance varient, et il est important de bien comprendre les dispositions de votre assurance habitation. 

En tant que propriétaire, vous êtes tenu d’entretenir votre propriété, notamment le toit et les gouttières, afin d’atténuer les dommages qui pourraient entraîner une perte plus importante. Si vous avez subi des dommages causés par une barrière de glace, communiquez avec votre assureur sans tarder. Sinon, les dommages à votre maison pourraient s’aggraver. 

Protégez votre maison contre la glace et la neige.

En protégeant votre propriété contre les barrières de glace, vous pouvez réduire la probabilité qu’elle soit endommagée. Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre et ne couvre pas votre police. Au besoin, modifiez votre couverture et vos limites pour vous assurer que votre logement est adéquatement protégé. Pour obtenir des renseignements supplémentaires sur la façon de présenter une demande de règlement en ligne ou par téléphone, rendez-vous sur le site des demandes de règlement au titre de l’assurance habitation et de biens.  

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Le présent article vise à offrir des renseignements généraux seulement et n’a pas pour objet de fournir des conseils juridiques ou financiers, ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un conseiller professionnel en ce qui concerne votre situation particulière. Les renseignements présentés sont réputés être factuels et à jour, mais nous ne garantissons pas leur exactitude et ils ne doivent pas être considérés comme une analyse exhaustive des sujets abordés. Les opinions exprimées reflètent le jugement des auteurs à la date de publication et peuvent changer. La Banque Royale du Canada et ses entités ne font pas la promotion, ni explicitement ni implicitement, des conseils, des avis, des renseignements, des produits ou des services de tiers.

Les produits d’assurance responsabilité, habitation, auto, loisir et mode de vie (exception faite de l’assurance pour voitures de collection) sont distribués par l’Agence d’assurances RBC ltée et établis par Aviva, Compagnie d’Assurance Générale. Au Québec, l’Agence d’assurance RBC ltée est enregistrée comme agence d’assurances de dommages. En raison des régimes publics d’assurance automobile en place au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique, RBC Assurances n’offre pas d’assurance automobile dans ces provinces. La couverture peut varier selon la province. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Pour connaître les modalités de l’assurance, communiquez avec votre spécialiste en assurance, Évaluation du risque à RBC, et consultez le libellé de la police d’assurance.

L’assurance pour voitures de collection est offerte par Hagerty Canada, LLC et établie par Elite Insurance Company, une filiale d’Aviva Canada Inc. Certaines protections ne sont pas disponibles dans toutes les provinces. Hagerty est une marque déposée de Hagerty Group, LLC.

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