Les sept types de garanties d’assurance automobile expliqués

Chaque fois que vous prenez le volant, vous partez pour un nouveau trajet ; une protection adéquate vous permet de rouler en toute confiance. La route réserve parfois des surprises, mais un geste simple et judicieux suffit pour vous prémunir contre les imprévus : comprendre les sept grands types de garanties d’assurance automobile et choisir la protection qui correspond à votre quotidien.

Voyez l’assurance automobile comme un filet de sécurité financière qui veille sur vous, vos passagers et les autres usagers de la route. Vous pouvez ainsi profiter pleinement du trajet en sachant que vous êtes prêt à toute éventualité.

Au Canada, détenir une assurance automobile est obligatoire, selon les exigences minimales fixées par chaque province et territoire. Vous pouvez également souscrire des garanties facultatives afin de rouler en toute sérénité. Les garanties obligatoires diffèrent selon votre lieu de résidence ; votre assureur peut vous préciser les montants minimaux requis ainsi que les options qui s’offrent à vous.

Pour vous aider à vous y retrouver, voici les différents types de garanties d’assurance automobile qui peuvent couvrir, entre autres, les frais juridiques, les frais médicaux et les coûts de réparation.

1. Garantie Responsabilité civile

La garantie Responsabilité civile fait partie des garanties d’assurance automobile obligatoires dans toutes les provinces et tous les territoires du Canada Garantie Responsabilité civile. Conduire sans cette garantie est illégal, mais son utilité ne se limite pas au respect de la loi. Elle est tout aussi essentielle sur le plan financier.

La garantie Responsabilité civile vous protège sur le plan financier si vous êtes tenu responsable de blessures causées à un tiers ou de dommages à ses biens. Elle prend en charge des éléments comme les frais médicaux de la victime, l’indemnisation pour douleurs et souffrances, les réparations au véhicule ou à un immeuble endommagé, ainsi que vos frais juridiques si vous êtes poursuivi à la suite de l’accident.

Chaque province et territoire fixe son propre montant minimal obligatoire pour la garantie Responsabilité civile.

Toutefois, certains spécialistes de l’assurance recommandent aux conducteurs de souscrire une couverture d’au moins 2 millions de dollars, même si le minimum légal est inférieur. En effet, les demandes de règlement en responsabilité civile peuvent facilement dépasser les limites minimales obligatoires.

Vous pouvez discuter avec un conseiller autorisé de RBC Assurances pour découvrir les types de garanties offerts pour votre véhicule et le montant obligatoire dans votre région.

2. Garantie Indemnités d’accident

La garantie Indemnités d’accident vous protège financièrement si vous êtes blessé dans un accident de la route. Elle comprend le remboursement des traitements médicaux et des soins de réadaptation, sans égard à la responsabilité. Selon votre police, elle peut aussi compenser une perte de revenus si vous ne pouvez plus travailler en raison de l’accident, et couvrir les frais funéraires en cas de décès.

Même si la garantie Indemnités d’accident est obligatoire dans la plupart des provinces, elle n’est pas exigée partout. De plus, les protections obligatoires varient selon les régions.

Assurez-vous que votre police couvre exactement ce dont vous avez besoin. Dans le cas contraire, vous pouvez souscrire des indemnités d’accident facultatives pour bénéficier d’une protection accrue.

À compter du 1er juillet 2026, des modifications ont été apportées aux indemnités d’accident en Ontario dans le cadre de la réforme de l’assurance automobile de la province. Pour en savoir plus sur ces changements et découvrir les indemnités d’accident de base et facultatives, communiquez avec un conseiller autorisé en assurance de RBC Assurances ou cliquez ici pour obtenir plus d’information.

Pour en savoir plus sur la réforme de l’assurance automobile Care-First de l’Alberta, qui entre en vigueur le 1er janvier 2027, communiquez avec un conseiller autorisé en assurance de RBC Assurances ou cliquez ici pour obtenir plus d’information.

3. Garantie Indemnisation directe en cas de dommages matériels

La garantie Indemnisation directe en cas de dommages matériels couvre la réparation ou le remplacement de votre véhicule, de son contenu ou des deux si vous avez un accident. Elle rembourse un pourcentage des coûts de réparation correspondant à votre degré de non-responsabilité.

Par exemple, si vous subissez une collision arrière et que vous êtes déclaré entièrement non responsable, les dommages causés à votre véhicule seront couverts par la garantie Indemnisation directe en cas de dommages matériels, pourvu que la demande de règlement y soit admissible.

4. Garantie Collision

La garantie Collision couvre les pertes subies lorsqu’un véhicule entre en collision avec un autre objet ou se renverse. La garantie Collision rembourse le moins élevé des montants suivants : le coût de réparation des dommages ou la valeur au jour du sinistre du véhicule au moment de l’événement, déduction faite de la franchise.

Vous devrez choisir une franchise, c’est-à-dire le montant que vous devez débourser lors d’une demande de règlement avant que l’assurance n’intervienne. Opter pour une franchise plus élevée peut réduire votre prime, mais assurez-vous qu’il s’agit d’un montant que vous pouvez raisonnablement assumer.

Vous pourriez envisager cette garantie si vous utilisez régulièrement votre véhicule ou si vous possédez une voiture neuve ou de grande valeur, comme une voiture de collection. Autrement, les frais de réparation ou de remplacement complet pourraient représenter une somme considérable et vous priver de votre véhicule pendant une longue période.

5. Garantie Automobile non assurée

La garantie Automobile non assurée (aussi appelée garantie Non-assurance des tiers) offre une aide financière pour couvrir les frais médicaux ou funéraires si vous ou des membres de votre famille êtes blessés ou perdez la vie à cause d’un conducteur non identifié.

Elle prend également en charge les dommages subis par votre véhicule si l’accident est provoqué par un automobiliste identifié, mais non assuré.

6. Garantie Tous les risques sauf collision ou renversement

Que votre voiture soit impliquée dans un accident est une chose, mais qu’arrive-t-il si elle est vandalisée, volée ou heurtée par un objet qui tombe ? C’est ici qu’intervient la garantie Tous les risques sauf collision ou renversement. Même si elle n’est pas obligatoire, vous pourriez l’envisager si vous dépendez de votre véhicule pour vos déplacements ou s’il s’agit d’une voiture neuve ou de grande valeur.

La garantie Tous les risques sauf collision ou renversement couvre les risques courants comme le vol, le vandalisme, l’incendie, les tempêtes de vent, la grêle, la crue des eaux, la chute ou la projection d’objets, ainsi que les émeutes ou les mouvements populaires. En revanche, les événements tels que les collisions ou l’usure normale en sont exclus.

Tout comme pour la garantie Collision, vous devez choisir une franchise pour la garantie Tous les risques sauf collision ou renversement. Si vous soumettez une demande de règlement, vous paierez le montant de la franchise pour les réparations, et votre assureur règlera le reste.

7. Garantie Tous risques

Pour une protection totale, vous pouvez souscrire la garantie Tous risques, qui réunit au sein d’une même police les garanties Collision et Tous les risques sauf collision ou renversement. Il s’agit de la formule de protection la plus complète qui soit pour les dommages matériels causés à votre véhicule. Cette protection couvre également les pertes ou les dommages subis si une personne habitant sous votre toit vole votre véhicule. Lorsque vous optez pour une police de RBC Assurances, la garantie Tous risques couvre également les pertes si votre véhicule est endommagé ou volé par une personne que vous avez engagée pour le conduire ou le réparer.

Comment bien choisir la garantie d’assurance automobile adaptée à votre véhicule ?

Puisque chaque conducteur a des besoins distincts, vous pouvez ajouter des avenants facultatifs à la garantie Responsabilité civile et aux autres garanties obligatoires exigées par votre province ou territoire.

Tout régime d’assurance automobile standard comprend les exigences légales minimales, mais vous pourriez avoir besoin d’une protection accrue, surtout si vous dépendez de votre véhicule, si vous possédez un véhicule de grande valeur, si vous habitez dans un secteur où les risques de vol et de vandalisme sont élevés, ou simplement si vous recherchez une plus grande tranquillité d’esprit.

Lorsque vous magasinez une garantie d’assurance automobile, tenez compte des facteurs suivants :

• Valeur du véhicule : Un véhicule neuf ou de grande valeur coûte plus cher à réparer ou à remplacer qu’un modèle ancien ; vous pourriez donc avoir besoin d’une protection plus étendue.

• Budget : Les protections facultatives comme Collision et Tous les risques sauf collision ou renversement vous permettent d’adapter votre police à vos besoins, mais elles ajoutent des coûts. Évaluez les options qui vous offrent le meilleur rapport qualité-prix en fonction de votre budget. L’ajout de protections supplémentaires à votre contrat peut ne coûter que quelques dollars par mois.

• Franchise : Quel montant êtes-vous raisonnablement en mesure de débourser pour réparer ou remplacer votre véhicule ? Une franchise peu élevée réduit vos débours personnels, tandis qu’une franchise plus élevée vous oblige à payer davantage en cas de demande de règlement, mais peut réduire votre prime. Trouvez le juste équilibre qui vous convient.

Les exigences relatives aux couvertures variant d’un bout à l’autre du Canada, communiquez avec un conseiller autorisé en assurance de RBC Assurances pour vous assurer d’avoir la bonne protection.

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