Assurance vie temporaire et assurance vie universelle au Canada : quelle est la différence ?

La plupart des Canadiens savent qu’ils devraient posséder une assurance vie. Ils sont cependant moins nombreux à être en mesure d’expliquer pourquoi. Et lorsque vous cherchez à comparer l’assurance temporaire et l’assurance vie universelle, vous n’avez pas vraiment l’impression qu’il s’agit d’un processus visant à prendre une décision financière. Vous avez plutôt l’impression de devoir répondre à des questions sur un contenu que vous n’avez pas suffisamment étudié. Ce sont deux produits d’assurance vie qui ont leur raison d’être. Ces deux produits permettent de protéger votre famille et sont souvent recommandés. Que faut-il savoir alors ? Ces produits sont conçus pour des besoins très différents.

L’article décrit le fonctionnement de l’assurance vie temporaire et de l ’assurance vie universelle au Canada. On y présente les différences en ce qui concerne le coût, la flexibilité et les objectifs de chaque produit, ainsi que les situations qui pourraient justifier un produit plutôt qu’un autre.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle ont des objectifs différents. L’assurance vie temporaire a été conçue pour offrir une protection abordable pendant une période limitée, tandis que l’assurance vie universelle a été conçue pour offrir une protection à vie avec une souplesse accrue et des caractéristiques fiscalement avantageuses.

• L’assurance vie temporaire est souvent la plus simple et la plus abordable façon de protéger votre famille pendant les années financières importantes, par exemple pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou que vous avez une jeune famille à soutenir.

• L’assurance vie universelle est généralement plus complexe, et offre aussi plus d’options. Elle peut comprendre un volet épargne qui permet d’accumuler des fonds à l’abri de l’impôt en vue de la réalisation de certains objectifs à long terme, par exemple, dans le cadre d’une planification successorale ou du plan de relève d’une entreprise.

• Le choix du produit dépend de vos objectifs, de votre budget, de la période d’assurance et de votre degré de participation à la gestion de la police.

• Vos besoins peuvent changer au fil du temps. De nombreux Canadiens choisissent d’abord de souscrire une police d’assurance vie temporaire. À mesure que leur situation financière évolue, ils peuvent envisager des options permanentes.

Fonctionnement de l’assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente qui a été conçue pour les Canadiens qui souhaitent obtenir une protection pendant toute leur vie, protection qui peut les aider à couvrir leur revenu pendant leurs années de vie active, à laisser un héritage et à accroître la valeur de leur succession. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès en franchise d’impôt. 

L’assurance vie universelle comporte également un volet épargne qui présente des avantages sur le plan fiscal, car vous pouvez accumuler des fonds dans la police au fil du temps. Une partie de la prime que vous versez est affectée au coût de l’assurance, c’est-à-dire le montant minimal requis pour maintenir la police en vigueur. Si vous décidez de verser un montant supérieur au montant minimal, cet extra peut être versé dans le volet épargne et s’accroître à l’abri de l’impôt, à condition que les fonds demeurent dans la police.

Les assureurs permettent généralement de choisir comment les fonds du volet épargne sont investis et comment vos primes sont réglées. Par exemple, à Assurance vie universelle, vous pouvez choisir parmi différentes options de dépôt à intérêt et entre des régimes avec ou sans taux de bonification. Une telle souplesse peut être utile si votre revenu, vos priorités ou vos plans à long terme changent.

Renseignez-vous sur l’assurance vie permanente.

Principales caractéristiques de l’assurance vie universelle

• Couverture viagère : La protection est conçue pour vous couvrir votre vie durant, plutôt que pour une période déterminée.

• Capital-décès non imposable : Vos bénéficiaires recevront un montant forfaitaire en franchise d’impôt advenant votre décès.

• Primes : Vous n’êtes pas obligé de vous engager à payer un montant fixe pendant une période déterminée. Tant que vous respectez les minimums et maximums requis, il vous est possible de modifier le montant des primes et la fréquence de vos versements (p. ex., mensuellement ou annuellement). Le fait de payer plus que la prime minimale peut aussi vous aider à accroître la valeur des fonds accumulés dans la police au fil du temps.

• Large éventail d’options de placements : Selon l’assureur, vous pouvez choisir parmi différentes options de taux d’intérêt ou d’options de rendement liées au marché et faire des rajustements au fil du temps si votre niveau de confort ou vos objectifs changent.

• Croissance à imposition différée : Les fonds accumulés ne sont pas imposables tant qu’ils demeurent dans la police.

• Accès aux fonds. Si vous avez accumulé des fonds dans le volet épargne, vous avez généralement accès à la valeur de rachat en effectuant des retraits ou en obtenant des avances sur la police. La police peut également être résiliée en contrepartie de sa valeur de rachat. Il faut savoir que l’accès aux fonds peut avoir une incidence fiscale et des répercussions sur la couverture.

• Souplesse intégrée : Le montant des primes, le calendrier des versements et les options de placement peuvent souvent faire l’objet d’ajustements à mesure que votre revenu ou vos priorités changent.

• Prestations du vivant : Certaines polices peuvent offrir des prestations du vivant, comme la possibilité d’obtenir une avance pour compassion si vous êtes atteint d’une maladie en phase terminale ou une prestation d’invalidité fondée sur la valeur accumulée dans la police.

• Avenants : Il est souvent possible d’ajouter une couverture supplémentaire sous forme d’avenant pour répondre à vos besoins, par exemple pour obtenir une assurance temporaire pour enfants, une assurance décès accidentel ou une assurance temporaire complémentaire.

Fonctionnement de l’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est simple et abordable. Elle a été conçue pour fournir une protection pendant une période déterminée (p. ex., 10, 20, 40 ans). Si votre décès survient pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès non imposable.

Vous versez une prime mensuelle ou annuelle pour le terme que vous choisissez. Si vous êtes toujours en vie à la fin de la période d’assurance, la couverture prend généralement fin ou peut être renouvelée à un coût plus élevé, selon le type de police choisi.

L’assurance vie temporaire sert surtout à remplacer le revenu et à offrir une protection temporaire, par exemple pour couvrir un prêt hypothécaire ou soutenir le train de vie familial pendant que les enfants dépendent de vous financièrement. Elle ne comprend ni volet épargne ni options de placement, et n’offre donc aucune valeur de rachat ; les primes sont affectées entièrement à la couverture, ce qui explique pourquoi elle est souvent plus abordable.

Certains assureurs, comme RBC Assurances, peuvent, par contre, vous permettre de transformer à un certain moment une partie ou la totalité de votre police d’assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente.

Renseignez-vous sur l’assurance vie temporaire et son fonctionnement. 

Principales caractéristiques de l’assurance vie temporaire

• Couverture abordable : Avec RBC Assurances, les primes minimales peuvent s’élever à moins de 13 $ par mois, compte tenu de votre âge, de votre état de santé, du montant de couverture et du terme.

• Prestation de décès non imposable. Si votre décès survient pendant la période d’assurance, vos bénéficiaires reçoivent un montant forfaitaire en franchise d’impôt. À RBC Assurances, ce montant varie généralement de 50 000 $ à 25 millions de dollars.

• Établir les conditions et les primes : La couverture est maintenue pendant une période déterminée, généralement de 10 à 40 ans, et les primes ne changent pas. Les polices peuvent souvent être renouvelées à l’échéance, habituellement pour une prime plus élevée.

• Souplesse : L’assurance vie temporaire vous permet de choisir une couverture adaptée à vos besoins, par exemple pour le remplacement du revenu ou le remboursement d’un prêt hypothécaire. De nombreuses polices vous permettent également d’ajouter des avenants ou de transformer à un certain moment une partie ou la totalité de votre couverture en assurance vie permanente.

• Conception simple : Ni valeur de rachat ni options de placement. Il s’agit simplement d’une assurance qui permet de couvrir les années où vous en avez le plus besoin.

En quoi l’assurance vie universelle et l’assurance vie temporaire diffèrent-elles ?

L’assurance vie universelle et l’assurance vie temporaire offrent toutes deux une protection – ces deux produits ne fonctionnent tout simplement pas de la même façon. Voici en quoi ces deux produits diffèrent.

L’assurance vie temporaire est-elle meilleure que l’assurance vie universelle ?

La réponse courte : Aucun des deux produits ne peut être considéré comme étant supérieur à l’autre. L’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle ont été conçues pour des objectifs, des périodes et des niveaux de confort différents.

Pour effectuer le bon choix, il faut tenir compte de ce que vous essayez de protéger, de la durée de la couverture et de la recherche d’une protection simple ou d’un outil de planification à plus long terme. Pour bon nombre de Canadiens, la « meilleure » option est simplement celle qui convient le mieux à leur situation, et les besoins peuvent changer au fil du temps.

L’assurance vie universelle pourrait être une bonne option dans certaines circonstances

Une police d’assurance vie universelle peut s’avérer un choix judicieux si vous cherchez des options qui vont au-delà d’une protection de base. Elle convient souvent mieux aux personnes :

• qui veulent une couverture viagère, donc sans date d’expiration.

• qui cherchent à faire croître les fonds accumulés dans une police d’assurance vie à l’abri de l’impôt.

• qui gagnent un revenu élevé et qui tirent peut-être déjà le maximum des options d’épargne-retraite enregistrées disponibles.

• qui réfléchissent à des stratégies de planification successorale, à des options permettant de laisser un héritage ou de couvrir les obligations fiscales futures.

• qui sont propriétaires d’une entreprise et qui ont besoin d’aide pour la planification de la relève ou des actionnaires ou pour la protection d’une personne clé.

• qui sont à l’aise avec une police qui doit faire l’objet d’une certaine attention et qui demande que des décisions soient prises de façon continue.

• qui aime l’idée d’accumuler une valeur de rachat et de pouvoir l’utiliser si les plans changent ou si une occasion favorable se présente.

En somme, l’assurance vie universelle semble mieux convenir aux personnes qui la considèrent comme un élément de leur plan financier ou successoral, et non comme un simple filet de sécurité.

L’assurance vie temporaire pourrait être une bonne option dans certaines circonstances

L’assurance vie temporaire est souvent le bon choix si vous cherchez à obtenir une protection pour un objectif précis et une période donnée. Elle convient généralement aux personnes :

• qui veulent un produit simple et abordable pour protéger leur famille.

• qui ont besoin d’une protection à un certain âge ou à une certaine étape de la vie, par exemple pendant le remboursement d’un prêt hypothécaire ou pendant qu’ils élèvent leurs enfants.

• qui cherchent avant tout une option de remplacement du revenu plutôt qu’une option de placement pour épargner à l’intérieur d’une police d’assurance.

• qui préfèrent un produit facile à comprendre et à gérer.

• qui recherchent de la flexibilité afin de pouvoir réévaluer leurs besoins ou transformer la police temporaire en police d’assurance vie permanente à une date ultérieure.

L’assurance vie temporaire peut être un choix judicieux lorsque vos responsabilités financières les plus importantes sont temporaires et que vous souhaitez que le coût de la protection soit prévisible. Si vous penchez pour une assurance vie temporaire, vous n’avez pas besoin d’estimer son coût. Vous pouvez obtenir une soumission personnalisée en ligne en quelques minutes seulement sur la page Obtenez votre soumission d’assurance vie temporaire.

Obtenez la police d’assurance vie adaptée à vos besoins

En fin de compte, le choix d’une assurance vie temporaire ou d’une assurance vie universelle ne consiste pas à choisir le « meilleur » produit. Il s’agit plutôt de choisir le produit qui répond le mieux aux besoins de la personne à un moment précis de sa vie. L’assurance vie temporaire peut s’avérer un choix judicieux si vous souhaitez obtenir une protection abordable, mais sans superflu, pour une période déterminée. L’assurance vie universelle peut mieux convenir si vos objectifs sont à plus long terme et si vous souhaitez une certaine flexibilité en matière de planification successorale ou fiscale.

Si vous avez des questions, un conseiller autorisé en assurance peut vous aider. Un simple entretien peut vous aider à clarifier vos options et à vérifier si la protection que vous choisissez correspond bien à vos objectifs et à votre budget.

FAQ – Assurance vie temporaire ou assurance vie universelle

À part l’assurance vie universelle ou l’assurance vie temporaire, quels sont les autres produits d’assurance vie disponibles ?

L’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle ne sont pas les seules options offertes aux Canadiens. Parmi les autres options, mentionnons l’assurance vie entière (couverture viagère avec volet épargne), l’assurance vie à acceptation garantie (souvent sans examen médical requis, mais le coût est généralement plus élevé et la couverture, moins étendue), et l’assurance Temporaire 100 (couverture jusqu’à l’âge de 100 ans avec primes fixes et capital-décès non imposable). Chaque option répond à différents besoins et budgets.

En quoi l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle diffèrent-elles ?

C’est la durée de la protection et la présence ou non d’un volet épargne qui différentient en gros l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.

• L’assurance vie temporaire vous protège pendant une période déterminée et met l’accent sur l’abordabilité.

• L’assurance vie entière fournit une protection viagère assortie de primes garanties et la possibilité d’épargner.

• L’assurance vie universelle fournit également une protection viagère, mais plus de flexibilité en ce qui concerne le versement des primes et la gestion de l’épargne.

En général, ces trois types d’assurance prévoient un capital-décès non imposable, mais elles visent des objectifs différents.

Puis-je remplacer ma police d’assurance vie temporaire par une police d’assurance permanente ?

Dans de nombreux cas, oui, vous pouvez transformer une police d’assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente. Certaines polices d’assurance vie temporaire vous permettent de transformer une partie ou la totalité de votre couverture en assurance vie permanente (comme une police d’assurance vie entière ou universelle). Les options de transformation et les calendriers varient selon la police. Il est donc recommandé de passer en revue les caractéristiques ou de parler à un conseiller autorisé en assurance.

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