Erreurs courantes à éviter lors du choix d’un bénéficiaire d’assurance vie

Vous remplissez votre demande d’assurance vie en ligne et avancez d’une étape à l’autre lorsqu’une question apparaît : celle de la désignation du bénéficiaire. À première vue, la réponse semble évidente — bien sûr que vous savez à qui vous voudriez offrir un soutien financier. Puis, vous hésitez. Devriez-vous désigner uniquement votre conjoint, ou inclure aussi vos enfants ? Devriez-vous désigner aussi un bénéficiaire subsidiaire ? Et si vous souhaitez répartir le montant entre plusieurs personnes ? Ce n’est qu’un petit champ à remplir à l’écran, mais soudainement, la décision paraît beaucoup plus importante.

Le choix du bénéficiaire d’une assurance vie a plus de portée qu’on pourrait le croire. La façon dont vous désignez cette personne peut influer sur la rapidité du versement des fonds, entraîner ou non des délais pour vos proches, et même déterminer qui recevra réellement l’argent. De simples oublis peuvent entraîner des complications et ajouter du stress à un moment déjà difficile.

Plusieurs de ces situations peuvent être évitées avec un peu de planification et les bons renseignements. Dans le présent article, nous passerons en revue les erreurs les plus courantes à éviter lors du choix d’un bénéficiaire d’assurance vie, ainsi que les éléments à considérer pour prendre des décisions éclairées et mieux protéger les personnes qui comptent pour vous.

Les bénéficiaires d’assurance vie au Canada

Le bénéficiaire d’une assurance vie est la personne, les personnes ou l’entité que vous désignez pour recevoir le montant versé par votre police à votre décès. Il peut s’agir d’un conjoint, d’un enfant, d’un ami, d’une entreprise, d’une fiducie, d’un organisme de bienfaisance ou, dans certains cas, de votre succession.

Cette décision peut avoir une incidence directe sur la sécurité financière des familles. Une désignation de bénéficiaire claire contribue à assurer que les sommes seront versées aux bonnes personnes et peut, dans bien des cas, permettre d’éviter les délais liés à l’homologation afin que les fonds soient accessibles plus rapidement.

Cela peut aussi procurer une plus grande tranquillité d’esprit. Lorsque votre désignation de bénéficiaire est claire et à jour, vous pouvez avoir davantage confiance que vos volontés seront respectées sans risque de complications pour vos proches à un moment déjà difficile.

Cela dit, certaines erreurs courantes peuvent influer sur la façon dont tout se déroulera en pratique. Mieux vaut les comprendre avant de prendre une décision.

1. Ne pas désigner de bénéficiaire

Ne pas désigner de bénéficiaire peut modifier de façon importante le fonctionnement de votre police. Lorsqu’aucun bénéficiaire n’est indiqué, le capital-décès est généralement versé à la succession et doit passer par le processus d’homologation — soit la procédure juridique visant à valider le testament et à régler la succession.

Cette situation peut avoir certaines conséquences financières. Comme le montant versé fait alors partie de la succession, il peut être exposé aux réclamations des créanciers, être assujetti à des frais d’homologation et prendre plus de temps avant d’être distribué aux héritiers. De plus, puisque l’homologation est un processus public, certains renseignements concernant votre succession peuvent devenir accessibles au public.

2. Ne pas prévoir de bénéficiaire subsidiaire

Le bénéficiaire subsidiaire reçoit le montant de l’assurance si le bénéficiaire principal n’est pas en mesure de le faire. Par exemple, si vous désignez votre conjoint comme bénéficiaire principal, mais que celui-ci décède avant vous, le montant ne sera pas automatiquement versé à la personne suivante que vous aviez en tête à moins qu’un bénéficiaire subsidiaire ait été désigné.

Sans bénéficiaire subsidiaire, le capital-décès pourrait être versé à votre succession, ce qui peut entraîner l’homologation, des délais additionnels et des frais supplémentaires.

Prévoir un bénéficiaire subsidiaire ajoute une couche de protection supplémentaire. Cela permet de mieux vous assurer que le montant de votre assurance vie sera tout de même versé directement aux personnes ou aux causes qui vous tiennent à cœur, même si votre situation change au fil du temps.

3. Désigner un enfant mineur comme bénéficiaire direct

Il peut sembler tout naturel de désigner un enfant comme bénéficiaire d’une assurance vie. Toutefois, si cet enfant est mineur, cela peut entraîner certaines complications.

Au Canada, un mineur ne peut pas recevoir directement le montant d’une assurance vie. Chaque province fixe un âge de la majorité — généralement 18 ou 19 ans — et jusqu’à ce que votre enfant atteigne cet âge, les fonds doivent être administrés en son nom.

Si vous n’avez pas désigné de fiduciaire, une personne pourrait devoir s’adresser au tribunal pour obtenir ce rôle, ce qui peut entraîner des délais supplémentaires et des frais additionnels. Dans certains cas, les fonds peuvent aussi être détenus et administrés par une autorité provinciale jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de la majorité.

Selon la façon dont tout est structuré, il pourrait également y avoir moins de flexibilité quant à l’utilisation des sommes, et votre enfant pourrait obtenir un accès complet aux fonds dès l’âge de la majorité — qu’il soit prêt ou non à gérer cet argent.

Une approche plus structurée, comme la mise en place d’une fiducie et la désignation d’un fiduciaire, peut faire en sorte que les fonds soient administrés selon vos volontés et disponibles au moment où votre enfant en aura réellement besoin.

4. Ne pas mettre à jour vos désignations après un changement important dans votre vie

La vie évolue — et votre assurance vie devrait évoluer avec elle.

Les grands événements de la vie sont des moments tout indiqués pour revoir vos désignations de bénéficiaires. Cela peut inclure un mariage ou le début d’une union de fait, un divorce ou une séparation, la naissance d’un enfant, un changement important dans votre situation financière, ou même un déménagement dans une autre province où les règles en matière de droit familial peuvent différer.

Cette démarche est particulièrement importante après un divorce ou une séparation. Au Canada, c’est le nom inscrit dans votre police d’assurance qui prévaut, même si votre testament indique autre chose. Ainsi, un ex-conjoint pourrait recevoir le montant de l’assurance s’il est toujours désigné comme bénéficiaire, même si ce n’est plus ce que vous souhaitez.

Une désignation qui n’est plus à jour peut entraîner des conséquences qui ne reflètent pas vos intentions — par exemple, de l’argent versé à la mauvaise personne ou un proche que vous souhaitiez protéger qui se retrouve exclu. Dans certains cas, cette situation peut aussi créer de la confusion ou des tensions au sein de la famille, voire mener à des contestations judiciaires.

Et s’il n’y a aucun bénéficiaire valide au moment du décès, le montant de l’assurance pourrait être versé à votre succession, entraînant alors homologation, délais et frais supplémentaires.

Prendre quelques minutes pour revoir et mettre à jour vos bénéficiaires après un événement marquant peut faire en sorte que votre police reflète toujours vos volontés actuelles tout en épargnant à vos proches des complications inutiles plus tard.

5. Ne pas comprendre la différence entre un bénéficiaire révocable et irrévocable

Si vous ne comprenez pas bien comment votre bénéficiaire est désigné, vous pourriez croire qu’il sera facile d’apporter des changements plus tard… pour découvrir ensuite que ce n’est pas le cas.

Un bénéficiaire révocable peut être modifié en tout temps. À l’inverse, un bénéficiaire irrévocable est désigné de façon plus permanente et il faut généralement obtenir son consentement pour apporter un changement à la désignation. Cela peut devenir problématique si votre situation évolue et que votre police ne reflète plus vos intentions.

Il existe également certaines nuances importantes à garder en tête. Par exemple, si un mineur est désigné comme bénéficiaire irrévocable, il pourrait devenir impossible de modifier cette désignation par la suite. Au Québec, la désignation d’un conjoint marié comme bénéficiaire peut aussi être automatiquement considérée comme irrévocable à moins d’indication contraire, tandis que des règles différentes s’appliquent aux conjoints de fait.

Comme une désignation irrévocable peut limiter votre capacité à effectuer des changements, elle peut avoir des conséquences à long terme si votre situation personnelle évolue. Prendre le temps de bien comprendre la différence entre ces deux types de désignation peut vous aider à faire un choix qui continuera de correspondre à vos besoins et à vos intentions dans les années à venir.

6. Des descriptions vagues

Il peut sembler naturel d’écrire des formulations comme « mes enfants » ou « ma famille », mais ce type de description peut laisser trop de place à l’interprétation, surtout lorsque les familles évoluent et s’agrandissent avec le temps. Sans précisions claires, il peut devenir difficile de déterminer exactement qui vous souhaitiez désigner ou comment le montant devrait être réparti, ce qui peut entraîner des désaccords, du stress et même des contestations judiciaires.

La même logique s’applique à la répartition des sommes. Désigner plusieurs bénéficiaires sans préciser clairement les pourcentages attribués à chacun pourrait entraîner de la confusion et des délais supplémentaires pendant que la situation est clarifiée.

Être précis et explicite — en utilisant les noms légaux complets et les dates de naissance, et en indiquant clairement la façon dont vous souhaitez répartir le montant du capital-décès — peut contribuer à rendre le processus plus simple, plus rapide et moins stressant pour vos proches.

7. Ne pas tenir compte de certaines circonstances particulières

Chaque situation est unique et, dans certains cas, choisir un bénéficiaire ne se résume pas simplement à désigner une seule personne. Voici quelques situations qui méritent une attention particulière :

Bénéficiaire vivant avec un handicap

Si votre bénéficiaire vit avec un handicap, le versement d’un capital-décès forfaitaire pourrait avoir une incidence sur son admissibilité à certains programmes provinciaux de soutien, comme le Programme ontarien de soutien aux personnes handicapées (POSPH) ou le programme Assured Income for the Severely Handicapped (AISH) en Alberta. Dans certains cas, la mise en place d’une fiducie peut préserver l’accès à ces prestations tout en offrant un soutien financier supplémentaire.

Famille recomposée

Si vous avez un conjoint actuel et des enfants issus d’une relation précédente, la situation peut devenir plus complexe. Un manque de planification claire peut entraîner des malentendus ou des conflits, particulièrement si les membres de la famille n’ont pas tous la même interprétation de vos intentions. Dans certains cas, la façon dont votre bénéficiaire est désigné peut également avoir une incidence importante sur le résultat.

Partenaires commerciaux

Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, l’assurance vie fait souvent partie d’une planification plus large en cas d’imprévu. Par exemple, elle peut être utilisée dans le cadre d’une convention d’achat-vente, où le montant versé par l’assurance permet aux associés restants de racheter votre part de l’entreprise. Cela peut faciliter la transition et contribuer à maintenir la stabilité financière de l’entreprise pendant une période difficile.

En savoir plus : L’assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise : pourquoi est-ce important ?

Bonnes pratiques pour choisir un bénéficiaire d’assurance vie

Le choix d’un bénéficiaire d’assurance vie n’est pas une décision qu’on prend une seule fois pour ensuite l’oublier. Voici quelques bonnes pratiques à garder en tête :

Prendre un peu de temps pour bien régler ces détails peut faire toute la différence et contribuer à ce que votre assurance vie soutienne réellement les personnes et les priorités qui comptent le plus pour vous.

En savoir plus : Quels sont les avantages d’une assurance vie ?

Protéger ce qui compte le plus

Choisir un bénéficiaire d’assurance vie ne semble peut-être pas être une décision majeure sur le moment, mais ce choix peut avoir une réelle importance à long terme.

Il ne s’agit pas de tout prévoir à la perfection. Il s’agit surtout de prendre un peu de temps pour réfléchir à votre situation et faire des choix qui correspondent à votre réalité d’aujourd’hui. Quelques ajustements simples maintenant peuvent contribuer à ce que tout se déroule comme vous le souhaitez plus tard.

Et si toutes ces décisions vous semblent complexes, rassurez-vous : vous n’avez pas à les prendre seul. RBC Assurances est là pour vous aider à mieux comprendre vos options et à prendre des décisions en toute confiance, que vous souhaitiez revoir une police existante ou souscrire une assurance vie pour la première fois. Pour en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous, prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour discuter avec un conseiller.

Au bout du compte, l’objectif est de vous assurer que votre protection soutient les personnes qui comptent le plus pour vous — de la façon que vous aviez envisagée.

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