Guide des avenants courants d’assurance vie

Si vous songez à souscrire une assurance vie, vous pensez probablement surtout à chose : protéger vos proches à votre décès.

D’ici là, vous avez beaucoup de choses à vivre, dont sans doute quelques surprises. Vous pouvez acheter une nouvelle maison et contracter un prêt hypothécaire, avoir un enfant (ou deux) ou tomber gravement malade. Ce que vous ne savez peut-être pas, c’est qu’une police d’assurance vie standard offre possiblement une protection insuffisante pour suivre les hauts et les bas de la vie.

C’est là que les avenants d’assurance vie entrent en scène. Il s’agit d’ajouts facultatifs à votre police d’assurance vie qui élargissent votre protection de base. Considérez les avenants comme des applis que vous ajoutez à un téléphone intelligent. Une police de base procure l’essentiel, les avenants comblent les lacunes et permettent de personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins.

Les avenants peuvent faire toute la différence entre une police qui protège véritablement votre famille et une police qui ne couvre pas tous ses besoins au moment où cela compte le plus. Nous expliquons ici en quoi consistent les avenants d’assurance vie et leur fonctionnement, et nous examinerons quelques options populaires et quand elles pourraient constituer le bon choix, pour aujourd’hui et demain.

Comprendre les avenants d’assurance vie au Canada

Un avenant est une disposition facultative ajoutée à une police d’assurance vie – temporaire ou permanente – qui modifie ou étend la couverture au-delà de ce que couvre la police de base. Les avenants procurent une protection hautement ciblée contre un risque précis. Vous pourriez vouloir une protection supplémentaire pour vos enfants ou un filet de sécurité en cas de maladie grave.

Vous pourriez aussi vouloir qu’elle puisse évoluer en fonction de vos besoins financiers et des différentes étapes de votre vie, comme l’achat d’une maison. Vous pouvez combiner plusieurs avenants au sein d’une seule police pour la personnaliser encore plus.

Les avenants sont offerts lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie. Certains avenants ne peuvent être ajoutés qu’à certains types de police, tandis que d’autres peuvent être ajoutés plus tard à une police existante, selon l’avenant et l’assureur.

Comment fonctionnent les avenants d’assurance vie ?

Chaque avenant comporte ses propres conditions et éléments déclencheurs du versement d’une prestation. Certains prévoient le versement d’un montant forfaitaire dans l’éventualité d’un événement précis – par exemple, si vous décédez par suite d’un accident. D’autres vous permettent de modifier ultérieurement votre protection sans avoir à subir de nouvel examen médical ou à répondre à un questionnaire médical. Et d’autres sont conçus pour ne procurer qu’une couverture temporaire. Comme les avenants sont tous différents, cela vaut la peine de parler à un conseiller autorisé en assurance qui vous expliquera les options qui s’offrent à vous.

Il est habituellement plus économique d’ajouter un avenant à une police existante que de souscrire une police distincte offrant le même type de protection. En effet, les avenants s’appuient sur l’évaluation du risque de la police de base. Vous ne partez pas de zéro, de sorte qu’il n’est généralement pas nécessaire de passer un autre examen médical.

Avenants courants d’assurance vie

Voici quelques avenants populaires d’assurance vie et les situations où les Canadiens peuvent choisir de les ajouter à leur police d’assurance vie existante :

Avenant en cas de décès accidentel

Une police d’assurance vie type verse une prestation de décès si votre décès est attribuable à la plupart des causes – la vieillesse, une maladie ou un accident. Ajoutez un avenant de décès accidentel à votre police de base et vos bénéficiaires recevront une prestation additionnelle, en plus de la prestation de décès de la police de base, si votre décès est directement attribuable à un accident couvert. Il peut s’agir d’un bon complément si vous travaillez dans un domaine à risque élevé, comme la construction ou l’application de la loi, ou si vous aimez l’adrénaline et pratiquez certains loisirs où le risque d’accident est plus élevé.

Avenant d’assurance maladies graves

Un avenant d’assurance maladies graves vous verse un montant forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave. Le cancer, la crise cardiaque et l’accident cérébrovasculaire sont les affections le plus souvent couvertes. La prestation complète celle de votre régime provincial d’assurance maladie, et vous pouvez la dépenser comme bon vous semble – que ce soit pour payer des soins médicaux, effectuer vos versements hypothécaires ou prendre congé pour vous concentrer sur votre rétablissement.

Les personnes qui sont travailleurs autonomes, qui ont des antécédents familiaux de maladie grave ou qui n’ont peu ou pas d’assurance maladie au travail pourraient apprécier le coût additionnel de l’avenant.

Avenant d’assurance temporaire

Un avenant d’assurance temporaire constitue une couverture d’assurance vie temporaire supplémentaire à votre police de base. L’avenant est en vigueur pendant une période déterminée, par exemple pendant 10 ou 20 ans. Si votre décès survient au cours de cette période, vos bénéficiaires reçoivent à la fois la prestation de décès de la police de base et la somme additionnelle au titre de l’avenant.

Il s’agit d’une option populaire si vous souhaitez bénéficier d’un niveau de protection plus élevé pendant les années les plus financièrement exigeantes, comme lorsque vous devez rembourser votre prêt hypothécaire ou élever des enfants, et que votre décès exercerait une forte pression financière sur votre famille.

Une fois la période d’assurance terminée, l’avenant expire. C’est un moyen économique de rehausser votre couverture lorsque vous en avez le plus besoin, puis de la réduire dès que vous atteignez vos objectifs financiers.

Avenant d’assurance temporaire pour enfants

Un avenant d’assurance temporaire pour enfants (ATE) est l’un des moyens les plus abordables de procurer une assurance vie à vos enfants. En cas de décès d’un enfant, l’avenant verse une prestation de décès, qui peut servir à couvrir les frais funéraires ou à remplacer le revenu perdu si un parent a besoin de s’absenter du travail pour faire son deuil.

L’avenant facilite la vie des familles qui s’agrandissent – il couvre tous les enfants, biologiques ou légalement adoptés, au titre d’un seul avenant. La couverture est temporaire et prend fin lorsque l’enfant atteint l’âge adulte ou l’âge précisé.

Mais l’avenant d’assurance temporaire pour enfants sert plus qu’à la préparation pour l’impensable, il sert aussi d’outil de planification judicieux pour l’avenir. À l’expiration de l’avenant, les enfants adultes peuvent transformer cette couverture en une police qui leur est propre, sans examen médical. Cela signifie que leur assurabilité est garantie, même si leur état de santé se détériore plus tard. Par ailleurs, en souscrivant une couverture pendant que les enfants sont jeunes et en santé, les familles peuvent garantir le maintien de faibles primes.

Pour en savoir plus : Assurance vie pour enfants – guide pour les parents

Avenant d’assurabilité garantie

Si vous souhaitez ajouter des garanties d’assurance plus tard dans votre vie, une nouvelle tarification médicale pourrait être nécessaire pour confirmer votre admissibilité. L’avenant d’assurabilité garantie est un moyen d’omettre cette étape. Il vous donne la possibilité d’augmenter votre protection à des dates précises, sans devoir subir d’examen médical. Cela est particulièrement important pour les personnes qui s’inquiètent de leur état de santé à l’avenir ou qui ont des antécédents familiaux de maladie. Si votre état de santé se détériore en vieillissant, vous pourriez devoir payer des primes plus élevées ou vous voir refuser l’assurance.

Cet avenant convient également aux jeunes qui s’attendent à voir leurs responsabilités financières augmenter au fil du temps. Il vous permet de souscrire une protection supplémentaire en cas d’événement marquant de la vie – mariage, naissance, anniversaire important – à des moments où les dépenses sont déjà élevées.

Assurance conjointe payable au premier décès

Techniquement, l’assurance conjointe payable au premier décès est une structure de police plutôt qu’un avenant traditionnel – elle est intégrée à la police de base, elle n’y est pas ajoutée. Une seule police couvre deux personnes, généralement des conjoints ou des associés. Au décès de la première personne assurée, la police verse une prestation de décès au partenaire survivant et la police prend fin. La couverture de RBC Assurances permet également à l’associé survivant de souscrire une nouvelle police sans nouvelle tarification médicale.

Pour les couples, l’assurance conjointe payable au premier décès peut jouer un rôle utile dans la planification successorale. Pour les associés, la prestation de décès peut aider à couvrir une convention de rachat de parts en fournissant au partenaire survivant des fonds pour racheter les parts de l’associé décédé.

À lire également : L’assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise : pourquoi est-ce important ?

Pourquoi ajouter un avenant à votre police d’assurance vie ?

Il est possible de personnaliser l’assurance vie pour qu’elle réponde à vos besoins et à ceux de votre famille. Voici des raisons d’ajouter un avenant à votre police d’assurance vie :

• Personnalisation : Personne n’a les mêmes obligations financières, ne présente les mêmes risques ou n’a les mêmes objectifs. Les avenants vous permettent d’adapter votre couverture à vos besoins, à l’étape de votre vie et à votre espérance de vie.

• Abordabilité : Il est généralement plus abordable de souscrire un avenant qu’une police d’assurance distincte pour le même type de protection, puisque vous n’avez pas à dédoubler les coûts d’établissement et de tarification de la police de base.

• Tarification simplifiée : Il est souvent plus facile d’obtenir une couverture en ajoutant un avenant au moment de souscrire votre police d’assurance vie plutôt que d’attendre plus tard, lorsque votre âge et votre état de santé peuvent influer sur vos primes et votre admissibilité.

• Protection élargie : Les avenants peuvent combler d’importantes lacunes dans votre filet de sécurité financière et vous permettre d’ainsi obtenir une protection plus complète.

• Tranquillité d’esprit : Savoir que votre police d’assurance vie a été conçue en fonction de vos besoins réels peut vous procurer, à vous et à votre famille, un sentiment de confiance accru.

• Souplesse au fil du temps : Les événements marquants de la vie, comme une naissance, la souscription d’un prêt hypothécaire ou l’évolution de votre état de santé, peuvent tous avoir une incidence sur vos besoins d’assurance. Les avenants peuvent s’adapter à ces changements sans que vous ayez à faire de demande d’assurance additionnelle plus tard.

Choisir l’avenant d’assurance vie qui répond à vos besoins

Les avenants peuvent renforcer votre couverture, mais plus ne signifie pas forcément mieux. Tenez compte de ce qui suit au moment d’évaluer vos options :

• Votre situation actuelle : Les risques pour un nouveau parent diffèrent de ceux d’une personne dont les enfants ont quitté le nid familial. Commencez par déterminer ce dont vous avez besoin en fonction de votre étape de vie, de votre revenu et de votre niveau d’endettement. Songez ensuite aux personnes qui dépendent de vous financièrement – et à la protection dont elles pourraient avoir besoin advenant votre décès.

• Vos objectifs à long terme : Les avenants doivent aussi soutenir vos objectifs. Souscrivez les avenants qui répondent à ce besoin. Si vous prévoyez fonder une famille, ou si vous vous inquiétez de votre état de santé en vieillissant, l’ajout d’un avenant dès maintenant – alors que vous êtes jeune et en bonne santé – peut vous faire bénéficier de primes moins élevées.

• Coût par rapport aux avantages : Bien que l’ajout d’un avenant soit habituellement moins cher que la souscription d’une nouvelle police d’assurance vie, des frais additionnels s’appliquent. La prime supplémentaire devrait non seulement vous procurer une protection supplémentaire, mais elle devrait également s’intégrer à votre budget.

• Risques liés à votre profession et à votre mode de vie : Un avenant en cas de décès accidentel pourrait être justifié si votre travail est exigeant sur le plan physique, si vous voyagez beaucoup ou si vous aimez les sports, comme le ski.

• Consultez un conseiller autorisé en assurance : Un conseiller peut vous aider à vous y retrouver dans la complexité des avenants et à faire la distinction entre protection utile et garanties facultatives.

Les avenants d’assurance vie sont conçus pour vous donner des choix et une protection supplémentaire au-delà d’une police d’assurance vie standard. Prendre le temps de comprendre en quoi consistent les avenants et vos options peut vous aider à vous protéger aujourd’hui et demain.

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