Neuf mythes courants sur l’assurance vie

Il nous arrive à tous de pécher par procrastination. Les uns sautent un examen dentaire de routine, d’autres ignorent le voyant qui reste allumé au tableau de bord. Il peut en aller de même quand on se demande s’il n’y aurait pas lieu de souscrire une assurance vie.

C’est le genre de décision qu’on pense pouvoir reporter, surtout quand on est jeune ou célibataire, mais une police d’assurance vie constitue un filet de sécurité financier dont tout Canadien devrait se doter sans attendre.

Se croire trop jeune n’est qu’une de ces très courantes idées préconçues qui font qu’on néglige de parer, pour soi-même et pour ses proches, à l’éventualité d’un accident ou d’un sinistre. Ce n’est pas la seule fausse idée répandue. Nous allons vous en exposer neuf, tout en expliquant pourquoi souscrire une bonne assurance vie peut être une très sage décision.

Mythe nº 1. Je suis trop jeune pour souscrire une assurance vie

Comme bien d’autres personnes, vous croyez peut-être que l’assurance vie ne concerne que les gens d’un certain âge, ou que vous êtes trop jeune pour vous demander comment se régleraient vos dernières dépenses si vous décédiez. Or même les jeunes Canadiens peuvent tirer parti de la protection que constitue une assurance vie.

Parer aux besoins futurs, c’est veiller à ce que vos proches ne manquent de rien, quoi qu’il arrive. Vous n’avez peut-être pas encore une hypothèque à payer ni d’autres importants éléments de passif. Par contre, si vous n’avez pas terminé de rembourser votre prêt étudiant ou le solde de votre carte de crédit, une assurance vie éviterait à vos parents ou à d’autres proches d’assumer ce fardeau si vous disparaissiez.

Pourquoi vaut-il la peine de souscrire une assurance vie quand on est jeune et en bonne santé ? Parce qu’elle est en général plus abordable et que, au total, vous paierez des primes moins élevées.

Mythe nº 2. Le régime de mon employeur répond à tous mes besoins

Pour bien des Canadiens, le régime d’assurance maladie offert par l’employeur constitue un avantage indirect de taille. Outre la prise en charge des frais médicaux et dentaires, le vôtre comprend probablement une assurance vie, mais regardez-y de plus près : sa valeur ne dépasse sans doute pas une ou deux années de rémunération. Cela suffira-t-il pour payer l’hypothèque ou les frais d’études de vos enfants ? Vos proches auront-ils le temps de vivre sereinement leur deuil ?

Une autre question est celle de la transférabilité de l’assurance vie collective ; en principe, la police prend fin en cas de changement d’employeur, de départ à la retraite ou de mise à pied.

Pour déterminer rapidement si votre couverture est suffisante, utilisez une calculatrice d’assurance vie. C’est gratuit et il vous sera peut-être recommandé le montant à prévoir, compte tenu de votre profil. Même si vous bénéficiez d’une assurance vie collective, vous pouvez, en guise de complément, souscrire une assurance vie temporaire à titre personnel. Ainsi, il vous restera une protection si votre situation change.

Mythe nº 3. L’assurance vie coûte trop cher

Il est courant de se demander si l’on peut s’offrir une assurance vie. Il est faux de croire que, au Canada, la formule est trop chère pour monsieur et madame Tout-le-monde.

Une première manière de s’en tirer est de souscrire une police quand on est encore jeune et en bonne santé, afin de se garantir une prime modique. Une autre consiste à choisir le bon type de police et une couverture appropriée. L’assurance vie temporaire est une solution abordable. Elle est valide au moins 10 ans et met donc le titulaire à l’abri des aléas pendant la période qu’il juge la plus critique.

Une femme de 40 ans qui souscrit une police Simplifiée RBC®, par exemple, paiera 32,63 $ par mois ; pour un homme du même âge, il en coûtera 44,10 $. De plus, une assurance vie temporaire peut généralement être convertie par la suite en assurance vie permanente.

Vous vous demandez encore si votre budget vous permet de souscrire une assurance vie ? Obtenez une soumission en vue d’une assurance vie temporaire RBC ; vous saurez combien vous devrez payer chaque mois.

Pour en savoir davantage : Combien coûte l’assurance vie temporaire au Canada ?

Mythe nº 4. Je n’en ai pas besoin : je suis célibataire

C’est souvent à l’approche des grands moments de la vie (mariage, naissance du premier enfant…) qu’on songe à une assurance vie. Or le fait d’être célibataire et sans personnes à charge ne signifie pas forcément qu’il n’y a aucune responsabilité financière à assumer. Vous pouvez devoir rembourser un prêt automobile, avoir des dettes personnelles ou être en possession d’une maison qui vous oblige à faire des versements hypothécaires. Si quelque chose devait vous arriver, votre assurance vie éviterait de transférer ces charges financières à vos parents et à d’autres proches.

Une police d’assurance vie peut donner droit à une indemnité, peu importe la relation qu’a le ou la bénéficiaire avec vous. Si vous disparaissiez subitement, votre assurance vie ferait en sorte que vos parents et vos autres proches n’auraient pas à payer vos dettes ou les frais funéraires.

Si la famille que vous aurez peut-être fondée grandit, il vous faudra une assurance vie d’une durée et d’un montant nécessairement plus importants que quand vous étiez célibataire. L’avantage, c’est qu’à ce stade de votre existence, vous serez déjà titulaire d’une assurance, qu’il suffira de convertir ou d’adapter en fonction de votre nouveau mode de vie.

Mythe nº 5. L’assurance vie ne sert qu’à payer les frais funéraires

Au Canada, les frais funéraires peuvent être élevés (ils sont compris en moyenne entre 5 000 et 10 000 $ mais peuvent être bien supérieurs). Il est donc important de souscrire une assurance vie qui subviendra à ces dernières dépenses. Mais elle peut servir aussi à rembourser un prêt personnel ou hypothécaire, à payer les frais de scolarité des enfants ou à assurer la subsistance de son ou sa partenaire.

Une police d’assurance vie peut faire fonction de filet de sécurité financier pour les personnes que vous aimez et auxquelles vous laisserez une indemnité non imposable.

Pour en savoir davantage : Assurance funéraire et assurance vie : de laquelle avez-vous besoin ?

Mythe nº 6. On ne peut obtenir une assurance vie si l’on a des problèmes de santé

Une personne qui a des problèmes de santé peut craindre de ne pas être admissible à une assurance vie. Or des options sont prévues pour les Canadiens qui ont une affection préexistante. La santé n’est qu’un des nombreux critères pris en compte.

L’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC est proposée aux Canadiens dont la santé est stable. En général, aucun examen médical préalable n’est exigé. L’Assurance vie à acceptation garantie RBC est une autre possibilité. Il s’agit d’une assurance permanente et elle n’exige aucun examen ou questionnaire médical.

Si vous avez des problèmes de santé et vous inquiétez de votre admissibilité, parlez à un conseiller en assurance autorisé. Il pourra vous donner des conseils sur mesure.

Attention : si vous avez une affection préexistante mais que vous n’en parlez pas, l’indemnité forfaitaire prévue pourrait ne pas être versée à vos proches. Pour en savoir davantage : Quelles raisons peuvent empêcher le versement du produit d’une assurance vie ?

Mythe nº 7. Un parent au foyer n’a pas besoin d’assurance vie

Les parents au foyer ne pensent pas toujours à l’impact financier que leur décès pourrait avoir sur leurs proches. Pour bien des gens, l’assurance vie constitue, en venant parer à la perte de revenu causée par le décès, un simple instrument à l’intention du chargé ou de la chargée de famille. Or, ce n’est pas que cela.

Les parents au foyer contribuent fortement au bien-être économique et psychologique de la famille. Il est souvent coûteux de combler le vide que laisse leur disparition.

Le parent survivant devra en effet assumer des frais de garde et d’aide à domicile, ou aura à s’absenter du travail pour vivre son deuil et s’occuper des enfants.

Que le revenu de votre ménage provienne du travail des deux parents ou d’un seul des deux, il est essentiel de prévoir une couverture adéquate pour les deux à la fois, afin de pouvoir atténuer l’impact financier et psychologique qu’aurait le décès de l’un ou de l’autre.

Mythe nº 8. L’assurance vie ne sera utile que si je meurs

C’est principalement parce que le bénéficiaire touchera une indemnité forfaitaire que l’on souscrit une assurance vie, mais ce n’est pas la seule raison. Les Canadiens ignorent parfois les autres avantages de ce genre de police.

Une assurance vie peut aussi vous garantir un certain niveau de sécurité financière pendant toute votre existence. Certaines polices s’accompagnent en effet d’un avenant « maladie grave » ou « soins de longue durée ». Aux termes du premier, par exemple, une indemnité forfaitaire non imposable vous serait versée si l’on vous diagnostiquait une crise cardiaque, un ACV ou un cancer.

Si vous optez pour une assurance vie permanente ou entière, votre police peut aussi tenir lieu d’instrument de placement ; sa valeur de rachat croît en effet avec le temps et, au moment choisi, la somme pourra être utilisée ou placée. Le volet « placement » de votre police s’accompagne d’avantages fiscaux et pourra ainsi compléter votre revenu de retraite ou être légué aux bénéficiaires que vous désignerez.

Mythe nº 9. Faire une demande est compliqué

Autrefois, effectivement, il pouvait être ardu de souscrire une assurance vie, mais aujourd’hui, les Canadiens peuvent comparer les produits offerts et faire une demande en ligne en l’espace d’un quart d’heure, ou faire appel à un conseiller en assurance autorisé.

Dans le cas de produits tels que l’Assurance vie temporaire Simplifiée RBC, la demande peut être approuvée très rapidement (le jour même, parfois). Dans d’autres cas, une courte période d’examen peut être nécessaire. Dans le cas de l’Assurance vie à acceptation garantie RBC, aucune tarification n’est requise.

Les tarificateurs sont tenus de vérifier les renseignements que vous fournissez. Suivant votre âge et le type de produit choisi, vous devrez peut-être vous soumettre à un examen médical. Même dans ce cas, les contrôles ne prennent généralement que peu de temps.

Pour en savoir davantage : Qu’est-ce que la tarification d’assurance et comment fonctionne-t-elle ?

De quel montant d’assurance vie a-t-on généralement besoin ?

En principe, les experts recommandent aux Canadiens de prévoir un montant d’assurance vie représentant sept à dix fois leur revenu annuel. En moyenne, les ménages canadiens disposent d’une police dont la valeur dépasse 450 000 $. Toutefois, le montant ne dépend que de vous.

Commencez par déterminer à quoi devra servir votre assurance vie. Il y a quatre catégories à prendre en compte :

RBC Assurances a mis au point une calculatrice à votre intention. Vous la trouverez ici.

En matière d’assurance vie, on se fait souvent de fausses idées. Tout le monde est cependant d’accord sur un point : la vie est pleine d’imprévus. Commencez par vous instruire des avantages d’une assurance vie et de la protection qu’elle peut vous apporter ainsi qu’à vos proches.

Vous ne savez pas par quel bout prendre la chose ou quelle police vous conviendrait le mieux ? Un conseiller en assurance autorisé pourra répondre à vos questions. Il vous expliquera les options qui s’offrent à vous qui recherchez protection financière et tranquillité d’esprit.

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