Choisir la police d’assurance vie entière qui vous convient le mieux

Si vous songez à souscrire une assurance vie entière, vous savez probablement déjà que ce type de couverture comporte deux avantages. Les polices d’assurance vie entière offrent protection et tranquillité d’esprit votre vie durant et peuvent être un outil d’épargne qui vous aide à vous constituer un patrimoine et à planifier votre avenir et celui des personnes que vous aimez.

Toutefois, l’assurance vie n’est pas un produit qui répond aux besoins de tout un chacun. Comment savoir si l’assurance vie entière est le bon produit pour vous – et comment choisir la police d’assurance vie entière qui correspond le mieux à vos objectifs financiers ? Plusieurs éléments importants doivent être pris en considération avant de prendre une décision.

Nous examinons ici les principales caractéristiques des régimes d’assurance vie entière, notamment les différences avec les autres types d’assurance et la façon dont vous pouvez tirer parti de votre régime pour faire fructifier votre épargne tout en prenant soin de votre famille.

Principaux points à retenir

• Les polices d’assurance vie entière procurent une protection viagère et versent une prestation de décès, peu importe la date de votre décès.

• Contrairement à l’assurance vie temporaire, les polices d’assurance vie entière peuvent comprendre une valeur de rachat qui vous offre l’occasion de vous constituer un patrimoine duquel vous pourrez effectuer des retraits, obtenir des avances ou que vous pourrez réinvestir.

• Les régimes d’assurance vie entière avec participation comprennent également un volet placement géré par des professionnels qui peut produire des participations.

• Parmi les solutions d’assurance vie entière, mentionnons l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière ?

Une police d’assurance vie entière vous procure une protection d’assurance votre vie durant, tant que les primes sont acquittées. À votre décès, votre police verse à vos bénéficiaires un montant fixe, appelé prestation de décès. Ces polices peuvent également comprendre une valeur de rachat : un pourcentage de chacune de vos primes est affecté à la valeur de rachat de la police, et accumule des intérêts à un taux fixe. 

Fonctionnement de l’assurance vie entière

L’assurance vie entière comporte plusieurs caractéristiques uniques qui la différencient des autres. Le facteur le plus remarquable, et peut-être le plus important, est qu’une police d’assurance vie entière vous protège votre vie durant, contrairement aux polices d’assurance vie temporaire qui offrent une protection pour une période déterminée (habituellement 10, 15 ou 20 ans). À votre décès, votre police d’assurance vie entière verse une prestation de décès garantie libre d’impôt aux bénéficiaires que vous avez désignés, à condition que les primes soient acquittées.

Avec une police d’assurance vie entière, vous avez deux options pour faire croître votre patrimoine : la valeur de rachat ou les participations, selon le type de police que vous choisissez.

Un volet valeur de rachat sert de compte d’épargne à imposition différée. Les titulaires de police ont accès à ces fonds et peuvent les utiliser pour compléter leur revenu de retraite, financer des rénovations domiciliaires ou prendre des vacances de rêve – vous choisissez comment les utiliser.

Dans le cas des polices d’assurance vie entière avec participation, une partie de vos primes est mise en commun avec celles des autres titulaires de police dans un fonds géré par des professionnels, qui a le potentiel de produire un revenu. Ces revenus sont versés sous forme de participations lorsque le fonds croît ou peuvent être réinvestis pour acquitter les primes ou souscrire de l’assurance additionnelle.

Quels sont les avantages de l’assurance vie entière ?

Avec une police d’assurance vie entière, vous aurez accès à des fonctionnalités et avantages supplémentaires que d’autres types d’assurance vie n’offrent pas. Ces avantages incluent :

• Une composante d’épargne qui croît au fil du temps à un taux Garanti

• La possibilité d’utiliser la valeur de rachat de votre police comme garantie pour un prê

• L’accès à cette valeur de rachat et la liberté de l’utiliser comme bon vous semble, y compris pour le paiement des primes, un revenu de retraite complémentaire ou un voyage de rêve

• Le potentiel de gagner des dividendes sur la portion investie de votre police si vous choisissez un plan d’assurance vie entière participative

• Des paiements de primes fixés dès le début de votre plan et qui restent réguliers et constants, facilitant ainsi la planification financière

• Une prestation de décès garantie qui n’est pas soumise à l’imposition

• Des avantages en matière de planification successorale qui vous permettent de protéger la richesse que vous avez durement acquise et de la transmettre à vos proches

Options de rechange à l’assurance vie entière

Différents types de couvertures d’assurance vie sont offerts pour répondre à divers besoins et objectifs financiers. Si vous envisagez de souscrire une assurance vie, vous devriez aussi penser aux produits suivants :

Assurance vie temporaire

L’assurance vie entière offre une protection tout au long de la vie, tandis que l’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée, généralement entre 10 et 40 ans, selon la formule que vous choisissez. Vous n’avez peut-être pas besoin de passer un examen médical pour y être admissible, et les primes sont généralement moins élevées, car elle ne comprend aucun volet épargne ou placement.

En savoir plus : Assurance vie temporaire vs assurance vie permanente.

Assurance vie universelle

Les différences entre l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle résident dans les détails. Elles offrent toutes deux une protection viagère, le versement d’une prestation de décès et une valeur de rachat. Toutefois, dans le cas de l’assurance vie universelle, les titulaires ont la possibilité d’accroître leur prestation de décès et de jouer un plus grand rôle dans la gestion du volet placement de leur police. 

Éléments à prendre en considération lors du choix d’une police d’assurance vie entière

Pour déterminer si une police d’assurance vie entière est la bonne couverture pour vous et votre famille, tenez compte de ces facteurs clés :

Vos besoins d’assurance : Considérez le type de protection dont vous avez besoin, la durée pendant laquelle vous pourriez en avoir besoin (compte tenu de votre âge actuel) et les objectifs financiers que vous vous êtes fixés, vous et vos proches. 

L’abordabilité de votre prime : Dans le cas d’une police d’assurance vie entière, vos primes sont fixes, ce qui facilite la planification du budget ; toutefois, vous devez vous assurer d’avoir les moyens d’acquitter les primes aujourd’hui et dans l’avenir.

Votre police en tant qu’outil d’épargne et de placement : Si vous prévoyez utiliser votre police pour faire fructifier votre épargne et vous en servir d’outil de placement, évaluez-la soigneusement pour vous assurer qu’elle correspond à vos objectifs financiers. Il est également important de comprendre les différentes façons d’utiliser le volet valeur de rachat de votre régime pour obtenir une avance ou effectuer un retrait.

Exclusions de la police : Prenez soin de vérifier ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Dans quelles circonstances pourriez-vous être assujetti à une exclusion ?

La réputation du fournisseur d’assurance : Le choix de la police d’assurance vie qui vous convient peut être facilité si vous travaillez avec un courtier d’assurance agréé et un fournisseur d’assurance digne de confiance.

Erreurs courantes à éviter lorsqu’il est question d’assurance vie entière

Pour choisir la police d’assurance vie entière qui vous convient le mieux, il est important de garder à l’esprit les erreurs courantes commises lors du choix d’une couverture.

• Ne sous-estimez pas vos besoins d’assurance. Les gens peuvent avoir besoin d’une protection plus importante qu’ils ne le croient. Pensez au nombre de personnes qui dépendent de vous, au montant de vos dettes et à votre revenu actuel. Cliquez ici pour utiliser notre calculatrice d’assurance vie et obtenir une première estimation. 

• Ne souscrivez pas une assurance dont les primes dépassent votre budget actuel ou futur. Le défaut de paiement des primes peut mettre en péril votre protection et la prestation de décès.

• Lisez toujours les petits caractères du contrat et consultez un conseiller en assurance agréé si vous avez des questions ou ne comprenez pas ce que vous lisez.

Faites croître votre patrimoine et protégez votre famille au moyen d’une assurance vie entière

L’assurance vie entière est un produit d’assurance qui vous procure, à vous et à vos proches, une protection viagère. Vous êtes protégé à votre décès, peu importe la date et l’âge. Vos bénéficiaires recevront une prestation de décès qui les aidera financièrement après votre décès.

De plus, les régimes d’assurance vie entière comprennent des caractéristiques qui servent à faire fructifier votre épargne et offrent la possibilité de toucher des participations qui peuvent être réinvesties ou utilisées pour compléter votre revenu. En cas de dépenses imprévues, la valeur de rachat pourrait être admissible à une avance ou être utilisée comme garantie d’un prêt. C’est une protection assortie d’une souplesse et de possibilités financières.

FAQ sur les meilleures polices d’assurance vie entière au Canada

L’assurance vie entière est-elle un bon placement ?

L’assurance vie entière procure une protection viagère et offre des outils d’épargne et de placement. Le volet valeur de rachat de votre police offre une croissance garantie qui ne dépend pas du rendement du marché. Les polices d’assurance vie entière avec participation peuvent également produire des participations qui reposent sur le rendement du volet placement géré par des professionnels.

Qui devrait souscrire une assurance vie entière ?

L’assurance vie entière est idéale pour les personnes qui veulent avoir l’esprit tranquille en sachant que leurs proches et leurs personnes à charge bénéficieront d’une protection financière dans l’avenir. Elle peut également favoriser la planification successorale, en protégeant les actifs pour lesquels vous avez travaillé si fort et que vous souhaitez transmettre à votre famille.

Puis-je racheter ma police d’assurance vie entière ?

Oui. Si vous décidez de le faire, votre fournisseur d’assurance devrait être en mesure de vous fournir la valeur de rachat de votre police. À votre décès, toutefois, vos bénéficiaires ne recevront plus la prestation de décès. Il est important de savoir qu’il peut aussi y avoir des pénalités fiscales liées à la valeur de rachat.

L’assurance vie entière verse-t-elle des participations ?

L’assurance vie entière avec participation comprend un volet placement géré par des professionnels, qui offre la possibilité d’obtenir des participations en fonction du rendement du marché.

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