Que couvre l’assurance vie ? Un guide complet

Personne n’aime penser aux imprévus, mais s’y préparer en souscrivant la bonne assurance vie peut vous aider à protéger les personnes qui comptent le plus pour vous. Et vous n’êtes pas seul, car de plus en plus de Canadiens réalisent que l’assurance vie n’est pas seulement nécessaire plus tard dans la vie, mais qu’elle leur apporte la tranquillité d’esprit aujourd’hui même. En fait, un nombre record de 23 millions de Canadiens détiennent maintenant une assurance vie selon l’Association canadienne des compagnies d’assurance de personnes (ACCAP).

Si vous songez à souscrire une assurance vie ou si vous vous demandez si la couverture que vous avez déjà est suffisante, le présent article peut vous aider tout au long de votre démarche. Vous y trouverez une description des différents types d’assurance vie, ce qu’une prestation d’assurance vie peut aider à couvrir et les points à prendre en compte pour choisir la police qui vous convient. Penser à ce qui se passera après votre décès peut être stressant, mais trouver la bonne police d’assurance vie ne devrait pas l’être.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie prévoit le versement d’une prestation unique libre d’impôt à vos bénéficiaires advenant votre décès.

• Ils peuvent l’utiliser comme bon leur semble.

• Les polices d’assurance vie procurent différents niveaux de couverture, soit pour une période déterminée (assurance vie temporaire), soit pour le reste de votre vie (assurance vie permanente).

• L’assurance vie est avantageuse pour les personnes de tout âge, mais particulièrement si vous avez une famille, des personnes à charge, des dettes ou des actifs importants.

• Certains facteurs, comme votre âge, votre état de santé et votre mode de vie, influent sur le coût de vos primes d’assurance vie.

• Il est important de passer en revue votre assurance vie périodiquement, car vos besoins peuvent changer tout au long de votre vie.

• Si votre budget est actuellement serré, vous pouvez augmenter votre protection d’assurance vie à mesure que votre revenu augmente.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance : en contrepartie du paiement des primes, l’assureur verse une prestation de décès au ou aux bénéficiaires que vous avez choisis.

La prestation de décès est un montant unique libre d’impôt versé à votre décès aux personnes qui dépendent de vous pour leur fournir du soutien financier. Elles peuvent utiliser cette somme comme elles le souhaitent, par exemple, pour rembourser des dettes ou remplacer votre revenu perdu.

Les polices d’assurance vie prévoient différents niveaux de couverture, soit pour une période déterminée (généralement entre 10 et 40 ans), soit pour le reste de votre vie. Certaines polices d’assurance ne prévoient que la prestation de décès, alors que d’autres comportent une valeur de rachat qui peut croître avec le temps et contribuer à constituer un patrimoine.

Qui a besoin d’une assurance vie ?

Si vous vous dites : « je suis célibataire et jeune, je n’ai pas besoin d’une assurance vie », détrompez-vous. L’assurance vie ne s’adresse pas qu’aux personnes plus âgées. En fait, la souscription d’une assurance vie est souvent moins coûteuse lorsque vous est jeune et en bonne santé. Même si l’assurance vie n’est pas obligatoire (contrairement à l’assurance automobile), elle joue un rôle utile dans votre plan financier et successoral. Si l’une des situations suivantes s’applique à vous, il serait peut-être temps d’envisager l’assurance vie :

Vous avez un conjoint ou un partenaire

Si vous partagez avec un conjoint ou partenaire le fardeau financier des versements hypothécaires, de l’épargne ou des frais courants, l’assurance vie peut vous procurer un soutien financier essentiel en cas de décès de l’un d’entre vous.

Vous avez des enfants ou d’autres personnes à charge

L’assurance vie peut vous aider à subvenir aux besoins de vos enfants ou d’autres personnes à votre charge, comme vos petits-enfants, pendant qu’ils sont encore jeunes ou servir à financer leurs études postsecondaires plus tard. Vous pouvez même souscrire une police d’assurance vie pour votre enfant lorsqu’il est jeune, puis lui en transférer la propriété lorsqu’il atteint la majorité.

Vous avez des dettes ou des obligations financières

Si votre propriété est grevée d’une hypothèque, l’assurance vie procure les fonds nécessaires pour rembourser votre dette à votre décès. Le produit de l’assurance vie peut aussi rembourser d’autres dettes, comme un solde de carte de crédit, et ainsi préserver votre succession.

Vous êtes propriétaire d’entreprise

La prestation de décès provenant de l’assurance rachat de parts procure des fonds aux copropriétaires ou aux associés pour leur permettre d’acheter votre part de l’entreprise à votre décès. Cela permet d’assurer une relève d’entreprise ordonnée et allège le fardeau des autres associés ou propriétaires qui n’ont pas à puiser dans leurs actifs personnels ou les actifs de l’entreprise pour financer la convention de rachat.

Vous êtes un particulier à valeur nette élevée

Si votre succession risque d’être assujettie à des frais d’homologation (qu’on appelle aussi l’impôt sur l’administration des successions) élevés ou à d’autres obligations fiscales, comme l’impôt sur les gains en capital, l’assurance vie peut servir à couvrir ces frais. Elle peut également être utilisée aux fins de la répartition successorale. Par exemple, pour léguer un chalet d’une valeur de 900 000 $ à un héritier et des placements de 600 000 $ à un autre, une police d’assurance vie peut être utilisée pour combler la différence et veiller à un héritage plus juste.

Comme vos besoins d’assurance vie changent au fil du temps, il est important de passer en revue votre couverture lorsque vous vivez un événement de la vie, comme une naissance, un mariage ou le démarrage d’une entreprise.

Types d’assurance vie

L’assurance vie n’est pas une solution répondant aux besoins de tout un chacun. Bien qu’il existe plusieurs types de produits d’assurance vie, on peut les regrouper dans deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Examinons-les.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans. C’est l’assurance vie la plus populaire au Canada, probablement parce qu’elle est plus abordable et plus facile à souscrire que l’assurance vie permanente. Le produit d’une police d’assurance vie temporaire peut être utilisé à n’importe quelle fin, mais il est généralement utilisé pour remplacer le revenu perdu, rembourser des dettes ou financer les études d’un enfant.

L’assurance temporaire est conçue pour répondre à des besoins à court terme. Vous pouvez donc faire souscrire l’assurance pour la durée souhaitée. Par exemple, s’il vous reste 20 ans sur votre prêt hypothécaire, une police d’assurance vie temporaire de 20 ans (ou une police d’assurance vie temporaire de 10 ans que vous renouvelez à l’échéance pour une période de 10 ans) peut vous procurer un filet de sécurité financière si quelque chose se produisait pendant cette période.

Une police d’assurance vie temporaire est assortie d’une garantie de renouvellement à l’échéance, quel que soit l’état de santé de l’assuré ; toutefois, la prime sera plus élevée, car elle est fondée sur l’âge qu’il a alors atteint. Votre police peut vous offrir l’option de transformation en une assurance permanente. Vous pouvez aussi ajouter des garanties complémentaires, comme un avenant d’assurance décès accidentel ou une option d’assurance conjointe premier décès. Vous n’aurez peut-être pas d’examen médical à passer.

Une police d’assurance vie temporaire ne comporte pas de valeur de rachat ou de volet placement. La prime que vous versez sert entièrement à payer votre couverture.

L’Assurance vie temporaire RBC peut être le bon choix pour vous si :

• Vous avez entre 18 et 70 ans ;

• Vous voulez une couverture allant de 50 000 $ à 25 millions de dollars ;

• Vous voulez une assurance pour une durée de 10 à 40 ans ;

• Vous voulez des primes abordables.

Assurance vie permanente

Contrairement à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente vous offre une protection à partir du moment où vous souscrivez la police jusqu’à votre décès, à condition que vous continuiez à payer les primes. Comme il s’agit d’une couverture viagère, vos primes ne changeront pas même si votre état de santé change. 

Il y a trois catégories d’assurance vie permanente : assurance vie entière, assurance vie universelle et assurance Temporaire 100.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière permet de se constituer un patrimoine grâce à un volet épargne (qu’on appelle valeur de rachat ou valeur capitalisée) au sein de la police. Une partie de la prime sert à payer le coût de l’assurance, tandis que le reste est versé dans un compte de placement (géré par votre assureur) et croît à l’abri de l’impôt.

Dans le cas d’une police d’assurance vie entière avec participation, le revenu de ce compte au comptant peut vous être versé sous forme de participations. Vous pouvez utiliser ces fonds comme bon vous semble, mais vous devrez payer de l’impôt sur la croissance et les fonds devront être remboursés, sinon la prestation de décès versée sera réduite. Vous pouvez également emprunter sur la valeur de rachat accumulée de la police, mais vous devrez payer des intérêts sur l’avance.

Si vous optez pour une police d’assurance vie entière conjointe, vous pouvez sélectionner l’assurance conjointe premier décès, qui verse la prestation de décès au premier décès et procure un soutien financier à vos êtres chers.

Vous pouvez également choisir l’assurance conjointe dernier décès, qui prévoit le versement de la prestation de décès au deuxième décès, ce qui peut aider à couvrir l’impôt sur les gains en capital ou d’autres frais liés à la succession.

L’assurance vie entière verse une prestation de décès à vos bénéficiaires, et la valeur de rachat offre un soutien financier de votre vivant, par exemple, si vous avez besoin de fonds pour démarrer une entreprise ou si vous souhaitez compléter votre revenu de retraite.

L’Assurance vie entière RBC pourrait vous convenir si :

• Vous avez entre 0 et 80 ans ;

• Vous voulez une couverture allant de 25 000 $ à 25 millions de dollars ;

• Vous voulez une protection viagère ;

• Accumuler une valeur de rachat est important pour vous, tout comme la possibilité d’accumuler des participations.

Assurance vie universelle

Semblable à une police d’assurance vie entière, l’assurance vie universelle procure une protection viagère et la possibilité de se constituer un patrimoine et d’épargner dans une police fiscalement avantageuse. Toutefois, l’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente plus souple, car elle vous permet de personnaliser le volet portefeuille de placements de votre police en fonction de vos objectifs financiers. Vous disposez d’un certain nombre d’options de dépôt à intérêt, chacune offrant des rendements potentiels différents pour correspondre à divers niveaux de tolérance au risque.

L’Assurance vie universelle RBC pourrait vous convenir si :

• Vous avez entre 0 et 85 ans ;

• Vous voulez une couverture allant de 25 000 $ à 25 millions de dollars ;

• Vous voulez une protection viagère ;

• Vous souhaitez avoir plus de souplesse pour constituer le volet placement de votre police.

Assurance vie à acceptation garantie

L’assurance vie à acceptation garantie est, comme son nom l’indique, une assurance dont l’acceptation est garantie (si vous répondez aux conditions de base) sans que vous ayez à passer d’examen médical ou à remplir de questionnaire médical. Elle vous procure une protection votre vie durant et vos primes n’augmenteront pas au fil du temps. Cependant, le plafond d’assurance est généralement moins élevé et les primes sont habituellement plus élevées que pour une assurance vie temporaire comparable.

L’Assurance vie à acceptation garantie RBC peut être envisagée si :

• Vous avez entre 40 et 75 ans ;

• Vous voulez une couverture allant de 5 000 $ à 40 000 $ ;

• Vous désirez une couverture viagère et des primes qui n’augmenteront jamais ;

• Vous ne voulez pas passer d’examen médical ni répondre à un questionnaire médical.

Assurance vie collective

Certains employeurs offrent l’assurance vie collective dans le cadre des régimes d’avantages sociaux. Alors que 83 % de l’assurance vie est souscrite à titre individuel, 17 % sont fournies par un régime collectif, selon l’ACCAP.

Les régimes d’assurance collective sont souvent payés (et détenus) par l’employeur et la couverture (ou la prestation de décès) peut être plafonnée à une ou deux fois le salaire annuel. La plupart des employeurs offrent une assurance vie temporaire collective, plutôt qu’une assurance vie permanente. Cela signifie qu’il n’y a aucune valeur de rachat en dehors de la prestation de décès.

L’assurance collective n’est pas transférable ; si vous quittez l’entreprise, prenez votre retraite ou perdez votre emploi, votre couverture prend généralement fin. Une assurance collective peut procurer un niveau de protection supplémentaire à votre famille, mais elle n’est généralement pas suffisante.

Ce que couvre l’assurance vie

Bien que la couverture offerte par l’assurance vie varie selon le type de police choisi, elle verse à vos bénéficiaires un montant unique libre d’impôt appelé prestation de décès. Ce montant peut varier considérablement, selon la police et les modalités que vous choisissez.

Il n’y a aucune restriction sur l’utilisation de la prestation de décès, mais voici quelques exemples de ce qu’elle peut couvrir :

Remplacement du revenu

Lorsque vous établissez un budget familial, vous intégrez habituellement vos sources de revenu et celles de votre conjoint ou partenaire. Si vous décédiez subitement, ce revenu disparaîtrait. L’assurance vie peut aider à remplacer le revenu perdu. Vous n’êtes pas certain de la protection dont vous avez besoin ? En règle générale, il faut souscrire une assurance vie correspondant à au moins 5 à 10 fois votre revenu annuel.

Dettes et prêt hypothécaire

À votre décès, votre succession doit rembourser vos dettes impayées, comme votre prêt hypothécaire, ou vos prêts à la consommation, comme les cartes de crédit. Si un prêt est souscrit par des cosignataires, comme un prêt hypothécaire avec un conjoint, le cosignataire survivant assume l’entière responsabilité de la dette. Le produit de l’assurance vie peut éviter à votre famille ou à votre succession d’être accablée par des dettes.

Frais funéraires

L’assurance vie permet de couvrir les frais de fin de vie, qui peuvent s’élever à des milliers de dollars. Tandis que l’assurance funéraire est une option, l’assurance vie à acceptation garantie peut être utilisée pour d’autres frais en plus des frais funéraires.

Planification successorale

Tant que vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires de votre police d’assurance vie, la prestation de décès est versée en franchise d’impôt, ce qui vous permet de transmettre une plus grande partie de votre héritage à vos proches. Si votre succession est assujettie à une importante obligation fiscale, comme l’impôt sur les gains en capital sur une résidence secondaire, le produit d’une assurance vie peut aider à couvrir ce coût.

Maintien des opérations

Si vous êtes copropriétaire d’une entreprise avec un ou plusieurs autres associés, l’assurance vie souscrite dans le cadre d’une convention de rachat d’actions procurera aux autres associés les fonds nécessaires pour racheter votre part, veillant ainsi au maintien des opérations et à une relève ordonnée après votre décès.

Don de bienfaisance

L’assurance vie peut être un moyen efficace de faire un don de bienfaisance dans le cadre de votre plan successoral. Vous pouvez désigner un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire et titulaire de la police ou comme bénéficiaire, mais conserver la propriété de la police. Si vous choisissez d’en conserver la propriété, un reçu pour don de bienfaisance sera remis à votre succession à votre décès, ce qui peut contribuer à réduire l’impôt qu’elle aura à payer.

Ce que l’assurance vie ne couvre pas

Comme nous l’avons expliqué, l’assurance vie offre une protection sous la forme d’une prestation à votre décès. Dans la plupart des cas, les compagnies d’assurance vie versent effectivement une prestation de décès, mais elles pourraient refuser de la verser dans certaines circonstances.

C’est pourquoi il est important de comprendre ce que l’assurance vie ne couvre pas, afin que vous ayez l’esprit tranquille en sachant que vous et votre famille êtes protégés.

Fraude ou fausse déclaration

Il est essentiel de répondre de façon véridique et complète aux questions de la proposition d’assurance vie, même si cela se traduit par une prime plus élevée. Si vous ne le faites pas, la prestation prévue par votre police pourrait ne pas être versée à votre décès, selon les circonstances. Voici des exemples de fausse déclaration :

• Ne pas déclarer que vous êtes fumeur – n’oubliez pas que ce statut englobe l’usage du tabac, des cigarettes électroniques et des produits à base de nicotine ;

• Omettre de mentionner une affection préexistante, comme une maladie du cœur ou le diabète ;

• Falsifier des renseignements personnels, par exemple, mentir sur votre âge ou votre mode de vie ;

• Fournir des antécédents médicaux incomplets, comme omettre une consultation avec un spécialiste ou un accident vasculaire cérébral qui remonte à 10 ans.

Chaque cause de décès

En général, les polices d’assurance vie ne versent aucune indemnité si le titulaire de la police se suicide dans les deux ans suivant la date d’entrée en vigueur de la police. La prestation de décès accidentel ne sera pas versée si votre décès est attribuable à la perpétration d’un acte criminel ou de voies de fait, ou si votre décès est lié à la consommation chronique d’alcool ou de drogues, notamment la conduite avec facultés affaiblies.

Activités ou passe-temps dangereux

Les activités ou passe-temps extrêmes, comme le parachutisme ou la plongée sous-marine, ou les professions à risque élevé, sont souvent exclus. Vous pourriez être en mesure d’obtenir une assurance vie, mais en contrepartie d’une prime plus élevée ou d’un montant de couverture moins élevé. Le versement de l’indemnité peut également être refusé si le décès est lié à ces types de risque.

Affections préexistantes

Selon la police souscrite, il se peut que les affections préexistantes ne soient pas couvertes, notamment si votre décès survient au cours d’une certaine période suivant la souscription de l’assurance, par exemple dans les 12 mois, et si votre décès est lié à cette affection.

La police est tombée en déchéance en raison d’un paiement manqué

Votre police restera en vigueur tant que vous continuerez à payer les primes, habituellement sur une base mensuelle ou annuelle. Si vous ratez un paiement, votre assureur pourrait vous accorder un délai de grâce (disons, 31 jours) pour régler le solde en souffrance avant que la police ne soit résiliée. Si vous décédez après cette date sans avoir tenté de remettre en vigueur la police ou d’en souscrire une nouvelle, la prestation de décès ne sera pas versée.

Facteurs ayant une incidence sur la couverture d’assurance vie

Lorsqu’on souscrit une assurance vie, il est important de comprendre la portée et les limitations de la couverture offerte.

Modalités de la police

Bien que toutes les polices d’assurance vie versent une somme unique à votre décès, les modalités diffèrent selon l’assureur et le produit que vous choisissez. Il est important de lire les petits caractères du contrat (ou de demander l’aide d’un professionnel de l’assurance autorisé) pour bien comprendre la couverture que vous obtiendrez.

Avenants et garanties complémentaires

De nombreuses polices d’assurance vie vous permettent d’ajouter des garanties facultatives qui peuvent élargir la couverture, moyennant des primes supplémentaires. Les avenants et garanties complémentaires les plus courants sont les suivants :

• Avenant d’assurance temporaire pour enfants : procure une assurance vie temporaire à votre enfant ;

• Garantie en cas de décès accidentel : prévoit le versement d’une prestation supplémentaire si vous décédez des suites d’un accident ;

• Avenant d’invalidité totale : prévoit le paiement des primes si vous êtes totalement invalide depuis six mois.

Votre état de santé et votre mode de vie

Pour évaluer le risque associé à votre assurance, les compagnies d’assurance tiennent compte de facteurs tels que votre âge (plus vous êtes jeune, moins chère sera la police), votre état de santé ainsi que vos habitudes de vie et votre mode de vie (fumeur ou non-fumeur). Plus le risque est perçu comme étant élevé, plus la prime tend à être élevée.

Choisir la police d’assurance vie qui vous convient le mieux

La décision de souscrire ou non une assurance vie est parfois la partie la plus difficile, mais une fois votre décision prise, trouver la bonne couverture ne devrait pas être compliqué.

Voici quelques conseils pour commencer :

Évaluer vos besoins

Commencez par calculer le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin. Pour ce faire, tenez compte de votre revenu actuel, de vos dettes et de vos dépenses futures (achat d’une maison ou paiement des études de vos enfants, par exemple). Les calculatrices d’assurance vie en ligne peuvent vous aider à commencer par une estimation. Si vous avez besoin d’un montant d’assurance supérieur à vos moyens, vous pouvez toujours augmenter votre couverture lorsque votre budget vous le permettra ou superposer plus d’une police pour vous protéger pendant les années où vous en avez le plus besoin.

Comparer les polices

Comparez différents types d’assurance vie pour évaluer les montants d’assurance, le fonctionnement des primes et déterminer si la police comporte une valeur de rachat. Si vous avez des questions ou des doutes, un conseiller en assurance vie agréé peut vous fournir des conseils supplémentaires et répondre à vos questions.

Personnaliser votre police

Les avenants et garanties facultatives, comme la garantie en cas de décès accidentel, l’exonération des primes en cas d’invalidité totale et l’avenant d’assurance temporaire pour enfants, contribuent à accroître votre sécurité financière en fonction de votre situation et de vos besoins.

Soyez honnête

Assurez-vous de répondre honnêtement à toutes les questions, surtout si vous êtes fumeur. Si votre assureur découvre que vous avez fait une déclaration inexacte ou fausse, ou omis de divulguer ce qui est appelé un « fait essentiel », votre police peut être considérée comme nulle.

Passer en revue et mettre à jour votre police

Votre police prévoit en général une période d’annulation avec remboursement (habituellement de 10 ou 30 jours), ce qui vous laisse le temps de prendre connaissance des petits caractères qu’elle comporte. Il est également important de passer en revue votre couverture d’assurance après un événement de la vie, comme un mariage, l’achat d’une maison, la naissance d’un enfant ou la retraite, pour vous assurer qu’elle répond toujours à vos besoins et à votre mode de vie.

Communiquer avec vos bénéficiaires

La prestation de décès n’est pas automatiquement versée à votre décès ; votre bénéficiaire doit présenter une demande de règlement. Qu’il s’agisse de votre conjoint, de votre associé ou d’un membre de votre famille, parlez-lui de la police et communiquez-lui les renseignements importants, comme le type d’assurance vie (temporaire ou vie entière), l’assureur, le numéro de police et la façon de joindre votre conseiller en assurance. Si cette conversation peut sembler délicate, elle permettra à votre bénéficiaire d’obtenir plus facilement un versement au besoin.

L’assurance vie est un outil important de sécurité financière

Adopter une approche proactive pour l’assurance vie vous donne l’occasion d’élaborer dès maintenant un plan qui protégera vos proches à l’avenir. Bien que l’assurance vie puisse répondre à une variété de besoins, tels que le remboursement des dettes, le financement des dépenses courantes et l’épargne pour l’avenir, certaines restrictions s’appliquent aux clients ayant des affections préexistantes ou des passe-temps ou une carrière risqués.

Cependant, compte tenu de tous les produits offerts sur le marché, vous trouverez une police d’assurance vie adaptée à vos besoins et à vos objectifs financiers. Un conseiller autorisé en assurance vie peut vous expliquer les options qui s’offrent à vous pour veiller à ce que vous choisissiez une police adaptée à votre situation, à votre budget et à vos projets à long terme. En prenant le temps de choisir la bonne couverture dès aujourd’hui, vous pouvez veiller à la sécurité financière de votre famille et jouir d’une plus grande tranquillité d’esprit pour les années à venir.

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