Quels facteurs ont une incidence sur les primes d’assurance vie ?

Ça n’a pas été facile, mais vous l’avez fait. Vous avez pris le temps de réfléchir à l’assurance vie. Vous avez eu des conversations enrichissantes avec votre partenaire et les membres de votre famille. Vous avez examiné vos finances. Vous avez commencé à réfléchir à votre avenir. Vous êtes maintenant prêt à discuter avec un conseiller inscrit et à choisir votre police. Mais combien la prime d’assurance vous coûtera-t-elle ? Et qu’est-ce qui détermine exactement le montant à payer ? C’est le moment d’explorer quels facteurs ont une incidence sur la prime d’assurance vie.

Principaux points à retenir

• Votre âge joue un rôle important dans le montant de la prime d’assurance vie. C’est pourquoi il est préférable de souscrire une assurance vie tôt.

• Votre sexe, votre état de santé, votre profession, et même vos loisirs sont tous des facteurs qui influent sur le montant de vos primes.

• Votre prime reflète la combinaison de ces facteurs, auxquels s’ajoutent le montant et la durée de la couverture. Une couverture plus large signifie généralement un coût plus élevé.

• En général, les primes de l’assurance temporaire sont moins élevées que celles de l’assurance vie permanente.

• Un courtier d’assurance agréé peut être une ressource précieuse pour vous guider tout au long du processus de souscription d’une assurance vie.

Qu’est-ce qu’une prime d’assurance vie et comment fonctionne-t-elle ?

Vous n’êtes pas la seule personne à vous demander ce qu’est une prime d’assurance vie. En termes simples, il s’agit d’un paiement effectué à une compagnie d’assurance. Vous effectuez ce paiement pour maintenir votre police d’assurance vie en vigueur. Pour la plupart des gens, il s’agit d’un paiement mensuel récurrent, mais dans certains cas, il peut s’agir d’un paiement annuel. En échange de ces paiements, la compagnie d’assurance verse, après votre décès, une indemnité (appelée « prestation de décès ») aux bénéficiaires que vous avez désignés. Vous pouvez désigner n’importe quelle personne comme bénéficiaire. Pour la plupart des gens, il s’agit de leur conjoint, de leurs enfants ou d’un autre membre de leur famille.

Huit facteurs qui ont une incidence sur les primes d’assurance vie

Le coût de l’assurance vie n’est pas universel. Huit principaux facteurs ont une incidence sur les primes d’assurance vie. Toutes les circonstances suivantes influent sur le calcul du coût de l’assurance.

1. Âge

L’âge n’est qu’un chiffre, mais pour les assureurs, c’est un facteur important. En fait, il s’agit de l’un des facteurs les plus importants qui influencent le coût de vos primes d’assurance vie. Dans la plupart des cas, plus vous êtes jeune, moins la prime sera élevée.

En général, les jeunes ont tendance à être en meilleure santé que les personnes plus âgées. Avec l’âge, le risque de développer des problèmes de santé augmente, ce qui se traduit par des primes plus élevées. Il peut être étrange de s’imaginer vieillir ou même mourir lorsque l’on est jeune. Cependant, d’un point de vue financier, c’est tout à fait sensé.

Si vous lisez cet article et que vous vous dites : « Je ne suis plus aussi jeune qu’avant… », ne vous découragez pas. Les courtiers d’assurance travaillent avec des clients de tous âges pour trouver des polices adaptées à leur budget, à leur mode de vie, et à leur âge.

2. Sexe/genre

L’Agence de la santé publique du Canada produit un rapport qui plaira à tous. Selon elle : « Le Canada demeure l’un des pays les plus en santé au monde. L’espérance de vie à la naissance des Canadiens est de 79,9 ans pour les hommes et de 84 ans pour les femmes, bien au-dessus des points de référence internationaux. »

Bien que les Canadiens vivent plus longtemps, il existe un écart entre l’espérance de vie des hommes et des femmes. Et cet écart a une incidence sur votre prime d’assurance vie. Autrement dit, les personnes nées femmes obtiennent souvent une prime d’assurance vie moins élevée. En effet, les statistiques révèlent qu’elles vivent plus longtemps. Leur espérance de vie plus longue réduit la probabilité de devoir verser la prestation de décès des polices d’assurance temporaire ou d’en reporter le versement dans le cas des personnes qui ont une assurance permanente (dont nous traitons ci-dessous).

3. Assurance maladie

Le mot « santé » englobe une multitude d’éléments. De votre poids à votre consommation d’alcool, en passant par votre tension artérielle, tous ces éléments contribuent à former un portrait représentatif de votre santé globale. Dans le contexte d’une demande d’assurance vie, votre état de santé aide les assureurs à évaluer votre niveau de risque. En général, les Canadiens qui sont en excellente santé bénéficient de primes moins élevées que ceux qui ont des problèmes de santé, y compris les personnes atteintes d’affections préexistantes, comme le cancer, le diabète ou une maladie du cœur.

Est-ce que l’amélioration de votre état de santé peut améliorer vos taux d’assurance futurs ? Absolument. Travailler avec votre médecin pour améliorer des problèmes de santé pouvant être contrôlés peut rapporter de bien des façons.

4. Usage du tabac ou vapotage

En ce qui a trait à votre mode de vie, fumer, vapoter ou consommer de nicotine est l’un des facteurs les plus importants qui ont une incidence sur votre prime d’assurance.

Selon le rapport de la Société canadienne du cancer : « L’usage du tabac est le principal facteur de risque modifiable de maladie et de décès au Canada. Plus de 45 000 Canadiens décèdent en raison du tabagisme. » Si ces chiffres ne sont pas suffisamment impressionnants, le rapport indique également que 75 % des décès causés par le cancer du poumon au Canada sont attribuables au tabagisme.

Étant donné que le tabagisme et le vapotage présentent un risque extrêmement élevé pour la santé, les fumeurs sont plus susceptibles de présenter une demande de règlement en raison d’une maladie. Les primes d’assurance vie sont donc établies en conséquence.

Qu’est-ce qui est exactement considéré comme le tabagisme aux fins de l’assurance vie ?

Avez-vous fait usage d’un des produits suivants au cours des 12 derniers mois :

• Toute forme de produits du tabac, exception faite d’un gros cigare par mois ;

• Feuilles ou noix de bétel plus d’une fois par mois ;

• Cigarettes électroniques, produits de vapotage ou pipes à eau ;

• Produits à base de nicotine ou de désaccoutumance au tabac.

Qu’en est-il si vous êtes un ancien fumeur ? Cela fera-t-il une différence ? Absolument. Certains assureurs offrent des primes moins élevées aux personnes qui n’ont consommé ni tabac ni nicotine pendant une période donnée (généralement un an). Si vous souhaitez cesser de fumer, la Société canadienne du cancer offre un éventail de programmes et de systèmes de soutien pour vous aider à y parvenir.

5. Profession

Chaque emploi a ses hauts et ses bas. Toutefois, pour certains Canadiens, leur profession, leur environnement de travail ou la proximité de conditions dangereuses peuvent avoir une incidence sur leur prime d’assurance vie.

Les personnes qui travaillent dans les secteurs de la pêche commerciale, de l’aviation, de l’exploitation forestière, de la foresterie, des mines, du pétrole et du gaz ou qui utilisent des matières dangereuses et certains produits chimiques pourraient devoir assumer des primes plus élevées. De plus, les premiers répondants, les agriculteurs, les camionneurs, les employés de la gestion des déchets et les personnes qui effectuent des travaux électriques sont susceptibles d’avoir à payer des primes plus élevées.

Comme ces carrières comportent un risque de blessure supérieur à la moyenne, vous paierez probablement des primes d’assurance plus élevées. Si vous travaillez dans l’un de ces secteurs, vous n’êtes pas seul. Un conseiller autorisé en assurance peut vous aider à trouver une police d’assurance vie qui répond à vos besoins financiers et à ceux de votre famille.

6. Loisirs

Les Canadiens adorent profiter des grands espaces. Sachez toutefois que certains loisirs dangereux peuvent avoir une incidence sur votre prime d’assurance vie.

La pratique de l’un des loisirs à risque élevé suivants peut entraîner une prime plus élevée :

• Parachutisme

• Plongée sous-marine

• Pilotage d’aéronef

• Sports motorisés

• Ski hors piste

• Planche à neige ou motoneige

• Activités en haute altitude, comme le parachutisme, le saut extrême, le saut à l’élastique et l’escalade

En effet, ces loisirs sont statistiquement plus susceptibles d’entraîner des accidents, ce qui augmente la responsabilité des compagnies d’assurance. Devriez-vous minimiser votre intérêt pour l’aventure lorsque vous parlez avec votre conseiller autorisé ? Non. Le défaut de déclarer les activités à risque élevé peut entraîner le refus d’une demande de règlement future.

Au lieu d’abandonner le loisir qui vous fournit votre dose d’adrénaline, faites appel à un conseiller autorisé pour déterminer la police d’assurance vie qui convient le mieux à votre mode de vie. Certains facteurs, comme la fréquence à laquelle vous pratiquez votre loisir, votre expérience et votre niveau de formation, l’équipement que vous utilisez et les mesures de sécurité, pourraient tous avoir une incidence sur le coût final de votre police.

7. Type de police et montant de couverture

Le type de police et le montant d’assurance que vous choisissez ont une incidence directe sur votre coût d’assurance vie.

L’assurance vie se présente sous deux formes : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. L’assurance temporaire dure généralement pendant une période déterminée, par exemple de 10 à 20 ans. Pour cette raison, elle est moins chère, car les risques sont limités à une période précise. L’assurance temporaire offre également une plus grande souplesse. Toutefois, si vous optez pour une couverture additionnelle, il est probable que vous paierez une prime plus élevée pour chaque période d’assurance subséquente, car vous vieillissez et votre état de santé peut avoir changé.

L’assurance vie permanente vous procure une protection viagère et demeure en vigueur même une fois que vous avez acquitté la totalité des primes. En général, les polices d’assurance permanente coûtent plus cher. En effet, la couverture demeure en vigueur pendant longtemps, quels que soient les changements dans votre état de santé.

Que vous optiez pour une assurance temporaire ou permanente, l’autre facteur qui influe sur votre prime d’assurance vie est le montant de couverture que vous choisissez. Plus la couverture augmente, plus le coût est élevé. Si vous désirez une assurance vie d’un million de dollars, vous paierez plus que si vous désiriez une assurance de 200 000 $.

Alors, quel type de police devriez-vous choisir ? La réponse ne se limite pas nécessairement au coût, car il faut tenir compte de votre situation particulière. Une personne seule peut opter pour une assurance temporaire assortie de primes abordables. Une autre personne dont la famille s’agrandit peut adopter une approche différente et opter pour une assurance permanente ou une police d’assurance temporaire plus élevée pour soutenir ses proches.

Quelle que soit votre décision, un conseiller autorisé peut vous aider à déterminer le type de police qui correspond le mieux à vos objectifs financiers à long terme et à votre budget actuel.

8. Avenants et garanties complémentaires

Si vous entendez le mot « avenant » et que vous pensez immédiatement à la gentillesse, vous n’êtes pas le seul ! En termes d’assurance, un avenant ou une garantie complémentaire est une garantie facultative qui peut être ajoutée à votre police existante. Les avenants vous permettent de personnaliser votre police en fonction de vos préoccupations et de votre situation.

Les options de couverture très prisées comprennent des avenants pour maladies graves, soins de longue durée, garantie en cas d’accident et de décès. Chaque avenant ajoute une protection supplémentaire à votre police ; elle comporte cependant un coût additionnel. Comprendre les options qui vous sont offertes et les avenants qui vous conviennent peut vous aider à déterminer si cela vaut la peine d’en ajouter à votre police.

Combien coûte l’assurance vie au Canada ?

L’assurance n’est pas un produit qui répond aux besoins de tout un chacun. Le coût de votre assurance dépendra en partie de ce que vous choisissez, à savoir une assurance temporaire ou permanente, le montant de couverture, votre âge, votre état de santé et votre mode de vie. Dans cette optique, le coût de votre assurance pourrait être aussi bas que 25 $ par mois ou dépasser plusieurs centaines de dollars. Parler avec un courtier d’assurance vous aidera à trouver les meilleures options compte tenu de votre budget et de votre situation.

Passez à l’étape suivante

Les primes d’assurance vie sont influencées par un large éventail de facteurs, allant de modèles statistiques liés à l’âge au sexe, en passant par des facteurs liés au mode de vie, comme le tabagisme, les loisirs et votre profession.

Cela fait beaucoup d’information à assimiler. Un courtier d’assurance agréé est là pour répondre à vos questions. Toutefois, prendre le temps de comprendre vos options et les facteurs qui ont une incidence sur le coût des primes peut aussi être une source de motivation. Vous faites l’effort de protéger votre avenir et votre famille, ce qui vous procure une tranquillité d’esprit indescriptible.

/assur

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