L’assurance vie permanente – Définition et fonctionnement

Un jour, vous vous demanderez peut-être ce qui peut être fait pour protéger la santé financière de votre famille advenant votre décès. De nombreux Canadiens ont du mal à choisir le produit d’assurance vie permanente qui pourrait le mieux soutenir leur planification successorale et le transfert de leurs actifs à leurs proches.

Une bonne compréhension de l’assurance vie permanente et de son fonctionnement peut vous aider à maintenir la santé financière de vos proches à long terme. De plus, cette assurance vous apporte la tranquillité d’esprit, sachant que votre famille aura les ressources nécessaires pour satisfaire à ses obligations financières lorsque vous ne serez plus en mesure de le faire.

Dans ce guide, nous expliquons ce qu’est l’assurance vie permanente et passons en revue les avantages et les désavantages, les différents types de contrat offerts et ce que vous devez savoir pour déterminer si elle convient au legs financier.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie permanente, qui a été conçue pour protéger vos proches advenant votre décès, procure une couverture viagère assortie de primes fixes.

• L’assurance vie permanente comprend généralement une prestation de décès et une valeur de rachat qui augmente au fil du temps.

• L’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100 sont les principaux types d’assurance vie permanente.

• Si vous devez assumer des obligations financières pendant toute votre vie, que vous participez à votre planification fiscale ou successorale, que vous avez une valeur nette élevée et que vous avez une famille et des personnes à charge, l’assurance vie permanente peut être un choix judicieux.

• Les primes de l’assurance vie permanente sont plus élevées que celles de l’assurance vie temporaire, mais il faut savoir que vous obtenez une couverture viagère, des avantages fiscaux et la possibilité de faire croître la valeur de rachat.

Comprendre l’assurance vie permanente

Les particuliers et les familles doivent comprendre ce qu’est l’assurance vie permanente pour être en mesure de prendre une décision éclairée lorsque vient le temps de choisir le produit d’assurance qui convient le mieux à leur situation.

En termes simples, l’assurance vie permanente vous procure une couverture viagère assortie de primes stables, c’est-à-dire de primes qui ne changent pas après l’achat de la police d’assurance. Grâce à l’assurance vie permanente, vos proches reçoivent une prestation de décès non imposable si le paiement des primes a été maintenu.

Certains produits d’assurance vie permanente comprennent également une valeur de rachat qui peut augmenter au fil du temps. Vous pouvez ainsi effectuer des emprunts ou des retraits sur cette valeur de rachat.

Il existe trois types d’assurance vie permanente : l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100. Ces produits présentent de légères différences, nous expliquons en quoi elles consistent ci-dessous.

Quels sont les avantages et désavantages de l’assurance vie permanente ?

Chaque type d’assurance vient avec ses avantages et ses désavantages. C’est vrai pour tous les produits d’assurance vie permanente. C’est pourquoi il est important de comprendre les deux côtés de l’équation et de déterminer si une assurance vie permanente est le bon produit pour vous.

Désavantages de l’assurance vie permanente

Les avantages de l’assurance vie permanente sont nombreux, notamment :

Couverture viagère : Contrairement aux contrats d’assurance temporaire (qui prennent fin après une période déterminée, habituellement de 10 à 40 ans), l’assurance vie permanente vous procure une couverture viagère, même si votre état de santé change.

Prestation de décès garantie : Étant donné que cette police d’assurance n’a pas de date d’expiration, vos bénéficiaires recevront la prestation de décès si vous avez versé régulièrement vos primes.

Valeur de rachat qui croit au fil du temps : Avec la valeur de rachat qui augmente au fil du temps (comme dans un compte épargne), vous vous constituez automatiquement un patrimoine à long terme.

Avantages fiscaux : Une prestation de décès non imposable et une croissance de la valeur de rachat à l’abri de l’impôt peuvent aider à préserver votre patrimoine et permettre l’accès à des fonds pour le règlement de la succession.

Surplus potentiel versé sous forme de participations : Selon le type d’assurance que vous choisissez, vous pourriez avoir accès aux participations de vos comptes de placement.

Réinvestissement des participations : Vous pouvez réinvestir ces participations afin d’augmenter la prestation de décès et la valeur de rachat de votre police.

Options d’encaissement : Si vous avez besoin d’emprunter sur la valeur de rachat de la police, vous disposez d’options souples pour le faire.

Protections supplémentaires personnalisables : Selon vos besoins particuliers, vous pouvez obtenir des protections supplémentaires (sous forme d’avenant), par exemple pour obtenir une assurance en cas d’accident ou d’invalidité.

Planification successorale : L’assurance vie permanente vous permet de laisser un héritage à vos bénéficiaires. Cette assurance fournit un actif liquide qui est accessible aux bénéficiaires après votre décès.

Désavantages de l’assurance vie permanente

Les désavantages de l’assurance vie permanente comprennent :

Primes élevées : Par rapport à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente est habituellement assortie de primes plus élevées, ce qui peut jouer dans la sélection du montant d’assurance que vous pouvez vous permettre. Passez en revue votre situation financière pour vous assurer d’être en mesure de couvrir facilement les paiements périodiques.

Complexité : En plus de la couverture d’assurance, vous devrez comprendre les volets épargne, placement et participation. Ces volets participent à la complexité de l’assurance et nécessitent une gestion périodique.

Manque de souplesse : Avec cet engagement à long terme, vous êtes responsable des paiements qui doivent être effectués votre vie durant. Si vous cherchez une couverture à court terme (par exemple, de 10 ou 20 ans), ce produit n’est peut-être pas pour vous.

Rendements faibles : La valeur de rachat pourrait être touchée par des rendements faibles comparativement aux autres types de produit de placement, en particulier durant les années qui suivent l’achat de la police.

Frais potentiels : Vous devez savoir, si vous annulez la police avant la date d’échéance, que des impôts ou des frais de rachat pourraient s’appliquer.

Déchéance de la police possible : Vous devez effectuer les versements périodiques pour maintenir votre police en vigueur. Si vous n’arrivez pas à payer régulièrement les primes, la police pourrait tomber en déchéance et vous ne bénéficierez plus de la protection.

Types d’assurance vie permanente et fonctionnement

Il existe différents types d’assurance vie permanente, notamment l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie Temporaire 100. Le type de couverture que vous choisirez dépendra de vos besoins particuliers. Nous expliquons ici chacune de ces assurances, y compris leur fonctionnement, leurs avantages, les personnes admissibles et leurs différences.

Assurance vie entière

Si vous voulez une police qui offre une protection à vie et qui vous permet de laisser un héritage, l’assurance vie entière peut être un choix judicieux. Vous paierez des primes fixes et, en retour, vous obtiendrez une prestation de décès non imposable, ainsi qu’une valeur de rachat qui bénéficie d’une croissance à imposition différée.

En choisissant une police d’assurance vie entière avec participation, le revenu de vos placements peut vous être versé sous forme de participations. Selon le type de produit choisi, vous disposez de différentes options pour l’utilisation des participations. Vous pouvez notamment acheter une autre couverture, encaisser le montant ou réduire vos primes. De plus, vous profiterez d’une croissance à imposition différée pendant une longue période.

L’assurance vie entière avec participation de RBC est proposée de la naissance jusqu’à l’âge de 80 ans, et exige de remplir un questionnaire médical. L’assurance vie entière est idéale pour ceux qui recherchent une croissance prévisible ou qui souhaitent emprunter ou retirer de l’argent sur la valeur de rachat. L’accès à la valeur de rachat peut s’avérer utile en cas de dépenses imprévues.

Les primes de l’assurance vie entière sont fixes, contrairement aux primes de l’assurance universelle. Elles offrent donc moins de souplesse. L’assurance vie entière offre une valeur de rachat et des participations.

Assurance vie universelle

Pour obtenir une couverture viagère offrant de la souplesse, l’assurance vie universelle est une bonne option. Elle combine une couverture d’assurance viagère et un compte de placement à l’abri de l’impôt qui vous permet de décider comment votre argent est investi. Vos primes sont donc divisées entre le coût de l’assurance et le volet placement.

Ce type d’assurance vie permanente offre d’autres caractéristiques uniques, notamment l’accès à des fonds pour étoffer votre épargne-retraite ou régler des frais médicaux. Vous pouvez également recevoir des prestations du vivant, comme une avance sur la prestation de décès pour compassion ou une invalidité. Vous pouvez aussi rajuster vos primes en fonction de vos besoins et choisir parmi diverses options en matière de prestation de décès et d’intérêt.

RBC Assurances propose la couverture de la naissance jusqu’à l’âge de 85 ans, et exige qu’un questionnaire médical soit rempli. Elle convient tout particulièrement aux personnes qui comprennent les notions de base en matière de placement et qui privilégient la souplesse pour les paiements et les placements.

Contrairement à l’assurance vie entière, vous avez, avec l’assurance vie universelle, la possibilité de faire une sélection en fonction de votre profil de risque parmi un ensemble de fonds.

Assurance vie Temporaire 100 (T100) 

L’assurance vie Temporaire 100 (aussi appelée T100) est une option plus abordable qui est proposée sans les volets épargne et placement. Elle s’appelle T100 parce que vous devez payer les primes votre vie durant, mais si vous atteignez l’âge de 100 ans, vous n’avez plus de primes à payer.

Parmi les principaux avantages de l’assurance vie Temporaire 100, mentionnons la protection viagère (à partir de 50 000 $ auprès de RBC Assurances), la prestation de décès non imposable et les primes fixes garanties.

Si vous être dans la tranche des 18 à 85 ans, vous êtes admissible et pouvez faire une demande. Dans la plupart des cas, vous devrez passer un examen médical et répondre à un questionnaire sur votre état de santé aux fins de dépistage.

Contrairement à l’assurance vie universelle ou à l’assurance vie entière, l’assurance Temporaire 100 n’offre pas de valeur de rachat ou de comptes de placement.

L’assurance vie permanente répond-elle à vos besoins ?

Il s’agit d’une décision personnelle. Vous devez déterminer si cette assurance répond à vos besoins. Pour vous aider dans ce processus, voici les facteurs clés qui devraient être pris en considération avant l’achat d’une assurance vie permanente :

Objectifs financiers : L’assurance vie permanente pourrait vous aiderà atteindre vos objectifs d’épargne à long terme en vous permettant d’accumuler un patrimoine grâce au volet valeur de rachat. Cette stratégie soutient également votre planification successorale, car elle permet de laisser un héritage à vos bénéficiaires.

Budget : Les coûts de l’assurance vie permanente sont plus élevés que ceux de l’assurance vie temporaire. Prenez soin d’évaluer votre situation financière pour déterminer votre capacité à couvrir des primes plus élevées.

Couverture viagère : Plutôt que d’offrir une couverture temporaire qui expirera après une période déterminée, l’assurance vie permanente offre une couverture viagère. L’expiration de la police n’est donc pas une source d’inquiétude tant que vous payez régulièrement vos primes.

Personnes fortunées : Si vous êtes une personne fortunée, l’assurance vie permanente peut être avantageuse sur le plan fiscal en vous donnant la possibilité de transférer votre patrimoine à un partenaire ou à la prochaine génération.

Familles avec personnes à charge : Une couverture d’assurance à long terme apporte une sécurité émotionnelle et financière aux personnes qui souhaitent obtenir une protection viagère garantie qui pourra fournir un soutien financier à votre famille advenant votre décès.

Protection à long terme pour vous et votre famille avec l’assurance vie permanente

La vie est souvent marquée par de nombreuses incertitudes. Avec la bonne assurance vie, vous pouvez vous prémunir contre les imprévus.

Vous avez des personnes à charge ou vous cherchez à transmettre votre patrimoine ? Le fait d’avoir la bonne assurance vie peut aider à fournir une sécurité financière aux êtres chers, à constituer un patrimoine et à laisser un héritage.

Renseignez-vous et comparez les polices pour trouver une solution qui vous protégera, vous et votre famille, aux différentes étapes de la vie. Un conseiller en assurance agréé peut vous aider.

Même si votre état de santé ou votre situation personnelle venait à changer, l’assurance vie permanente offre une protection à vie.

FAQ sur l’assurance vie permanente

Peut-on retirer une partie des fonds accumulés dans l’assurance vie permanente ?

Oui. Il est possible de retirer une partie des fonds accumulés dans l’assurance vie permanente. En général, trois options sont offertes :

1. Vous pouvez retirer la valeur de rachat. Cependant, ce retrait peut diminuer la prestation de décès, de sorte que vos bénéficiaires pourraient recevoir un montant moins élevé à votre décès. Une telle décision pourrait avoir également des répercussions fiscales.
2. Vous pouvez obtenir une avance sur la valeur de rachat de votre police sous forme de prêt. Des intérêts seront imputés, et vous pourrez rembourser les fonds empruntés en tout temps. Si vous n’effectuez pas le remboursement, le montant du prêt et les intérêts sont déduits de la prestation de décès.
3. Vous pouvez résilier votre police et recevoir la valeur de rachat applicable. Votre police prendra fin et une partie ou la totalité des fonds reçus pourrait être imposable.

À quel âge devrait-on idéalement acheter une assurance vie permanente ?

Si vous cherchez avant tout à payer les primes les moins élevées possible, vous devriez, dès la vingtaine ou la trentaine, envisager l’achat d’une assurance vie permanente.

Vous pourriez également envisager cet achat à la mi-trentaine ou la mi-quarantaine lorsque votre revenu sera plus stable, que vous aurez fondé une famille et qu’il vous restera suffisamment de temps pour faire croître la valeur de rachat de votre police.

Si vous attendez la cinquantaine ou la soixantaine, il se peut que les primes soient plus élevées. Idéalement, vous devriez obtenir une assurance avant que des problèmes de santé ne surviennent. 

Peut-on obtenir à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente ?

Oui. Vous pouvez posséder à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente. L’assurance vie temporaire vous protège pendant une période déterminée, tandis que l’assurance vie permanente peut aider à couvrir les frais funéraires et les personnes à charge à vie.

Vous pouvez acheter les deux types d’assurance en tant que polices distinctes. Vous pouvez également obtenir une police qui combine les deux assurances et qui vous permet de bénéficier des avantages des deux produits dans un seul contrat.

Quels sont les désavantages de l’assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente présente de nombreux avantages, mais également quelques désavantages. Premièrement, elle peut être plus chère que l’assurance vie temporaire. Elle est aussi plus complexe, car elle comporte un volet placement, une prestation de décès, une valeur de rachat et plus encore. N’oubliez pas qu’elle est assortie d’une obligation de paiement des primes qui peut s’échelonner sur plusieurs décennies. Si vous omettez des paiements, la police peut tomber en déchéance. Enfin, il faut savoir que la croissance du fonds de capitalisation peut être faible au départ, mais peut augmenter de façon exponentielle au cours des années ultérieures.

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