Assurance funéraire et assurance vie : laquelle avez-vous besoin ?

Planifier l’avenir, c’est reconnaître qu’un jour, vos proches seront responsables de prendre en charge les démarches de fin de vie. Le coût moyen des funérailles au Canada se situe maintenant entre 5 000 $ et 10 000 $ ou plus en moyenne. Avec la hausse des frais funéraires et le stress émotionnel qui accompagne la perte d’un être cher, il est important de veiller à ce que votre famille ne soit pas obligée de faire face à ce fardeau financier supplémentaire.

Alors que vous explorez vos options pour vous préparer financièrement, assurance funéraire et vie sont des choix solides, mais lequel devriez-vous choisir ? Nous expliquerons ici le fonctionnement de chacun de ces produits, les similitudes et les différences entre les deux, et les éléments à prendre en considération pour vous aider à choisir le produit qui répond le mieux à vos besoins afin de faciliter votre parcours de planification financière.

Principaux points à retenir

• L’assurance funéraire est une police d’assurance vie qui couvre les frais de fin de vie, comme les frais funéraires et d’inhumation. L’assurance vie, quant à elle, offre une protection financière plus large aux proches, en les aidant à couvrir les dettes, les frais médicaux et les frais pour élever une famille.

• L’assurance funéraire offre une protection limitée, une souplesse moindre, mais des critères d’admissibilité plus simples. L’assurance vie offre une couverture plus étendue et une plus grande souplesse, mais elle nécessite généralement un examen médical.

• Votre âge, votre état de santé, votre budget et vos objectifs financiers sont des facteurs à prendre en considération lors du choix d’une police d’assurance appropriée.

• Assurance vie à acceptation garantie assurance est une solution de rechange pour vous assurer que vos proches ont les moyens de régler les dépenses de fin de vie.

Qu’est-ce qu’une assurance funéraire ?

Une assurance funéraire est une police d’assurance vie permanente qui couvre les dépenses de fin de vie. Elle porte également d’autres noms, notamment l’assurance derniers frais, assurance funéraire, une assurance vie ou en cas de décès.

La couverture modeste (qui varie généralement de 5 000 $ à 25 000 $) prévoit le versement à vos bénéficiaires d’un capital forfaitaire après votre décès. Pour être admissible au versement, vous devrez payer des primes mensuelles fixes. Ces fonds non imposables sont ensuite versés après votre décès.

Au Canada, les frais d’inhumation varient de 2 000 $ à 6 000 $, tandis que les frais d’inhumation varient de 5 000 $ à 15 000 $. L’assurance funéraire couvre les frais d’inhumation ou de crémation, de cercueil, d’embaumement, de services funéraires ou de service commémoratif, les frais du directeur funéraire, les pierres tombales et les urnes, le coût du transport, les fleurs, les avis de décès et les frais juridiques. Une police d’assurance funéraire aide vos proches à alléger le fardeau de devoir payer ces frais de leur poche.  

Aucun examen médical n’est requis pour souscrire une assurance funéraire, et ce, peu importe votre âge et votre état de santé. De plus, vous bénéficiez généralement d’une protection votre vie durant, tant que vous payez vos primes à temps. Il est important de noter que de nombreuses polices prévoient une période d’attente de deux ans après l’établissement de la police (à moins qu’il s’agisse d’un décès accidentel). Si un décès survient au cours des deux premières années, les primes vous sont remboursées plutôt que le paiement intégral.

À qui s’adresse l’assurance funéraire ?

L’assurance funéraire ne convient pas à tout le monde. Cependant, cette solution peut être avantageuse, compte tenu de votre situation : 

• Personnes âgées qui n’ont pas d’assurance vie traditionnelle : Assurance funéraire pour les aînés peut leur être utile s’ils ne sont pas admissibles à une assurance vie abordable.

• Les personnes en mauvaise santé ou dans un problème de santé: L’assurance funéraire est assortie d’une tarification médicale peu ou pas utilisée, ce qui fait d’elle une option idéale pour ceux qui recherchent un processus d’approbation plus simple.

• Les personnes qui n’ont pas d’économies ni de placements importants: Ce n’est pas tout le monde qui a les économies ou les placements supplémentaires qui pourraient servir à payer les frais funéraires. L’assurance funéraire garantit que le paiement sera réservé au paiement des frais de fin de vie, afin que vos proches n’aient pas à payer ce montant.

• Pour ceux et celles qui souhaitent affecter des fonds aux frais funéraires : Même si vous avez une assurance vie, vous craignez peut-être que d’autres besoins financiers seront prioritaires et que les fonds ne soient pas suffisants pour payer les primes. L’assurance funéraire couvre les frais de fin de vie.

Comprendre l’assurance vie

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous concluez une entente avec l’assureur. En échange du paiement des primes périodiques dans une police, à votre décès, l’assureur verse un montant forfaitaire à vos bénéficiaires. L’assurance vie est un choix populaire car elle offre une protection financière à vos proches.

L’assurance vie comporte une variété d’avantages uniques. En particulier, elle inclut des montants d’assurance plus élevés que l’assurance funéraire (variant de 25 000 $ à 25 millions de dollars), qui peuvent aider à couvrir une gamme étendue de frais, tels que les frais funéraires, le remboursement d’une hypothèque, d’un prêt, le remplacement du revenu ou les frais médicaux.

Autre caractéristique importante : selon le type d’assurance vie que vous choisissez, vous pouvez utiliser celui-ci comme outil de placement pour faire croître votre patrimoine et léguer un héritage. Vous pouvez aussi l’utiliser pour emprunter de l’argent, qui peut servir de prêt sur votre police.

Types d’assurance vie

L’assurance vie est un terme générique qui désigne divers types de protection. Voici un aperçu des trois principales caractéristiques et de leur fonctionnement :

Assurance vie temporaire

Assurance vie temporairefournit une couverture de cpour une période déterminéegénéralement de 10 à 40 ans. Assurance temporaire offre un primes inférieures, ce qui rend cette option plus abordable. L’assurance temporaire pourrait être une solution économique pour les jeunes familles qui souhaitent disposer d’un filet de sécurité financière. Il est important de noter que depuis lecy a une date d’expiration. Si vous épuisez votre police et vos proches, vous n’êtes pas admissibles à une prestation.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière est une forme d’assurance vie permanente offrant lcouverture viagère, un capital-décès, et permet de constituer une valeur de rachat. En payant des primes fixes, vous recevez également des participations de vos placements et profitez de la croissance à long terme à l’abri de l’impôt. Si vous devez retirer ou emprunter sur la valeur de rachat, vous avez la possibilité de le faire.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est uneautre type d’assurance vie permanente qui offre fprimes flexibles que vous pouvez ajuster, ainsi qu’une protection viagère. Ce produit combine l’assurance vie et les placements à l’abri de l’impôt. De plus, vous décidez comment investir votre argent en choisissant parmi une gamme de fonds. Vous pouvez accéder aux fonds en toute souplesse, ce qui pourrait vous aider à payer les frais médicaux ou à compléter votre revenu de retraite.

Qui devrait souscrire une assurance vie ?

Choisir une police d’assurance vie qui correspond à vos souhaits de fin de vie jouera un rôle important dans votre plan financier. L’assurance vie est idéale pour parents ou personnes avec personnes à charge, car elle peut leur procurer une sécurité financière.

Les personnes aux prises avec d’importantes obligations financières, comme une hypothèque, un solde de carte de crédit ou un prêt étudiant, devraient aussi envisager de souscrire une assurance vie, car la prestation permet de couvrir ces frais importants et d’alléger le fardeau financier de vos proches.

Les personnes qui recherchent une protection financière complète pour leur famille peuvent également trouver un réconfort en souscrivant une assurance vie. Par exemple, vous pourriez vouloir protéger votre conjoint, surtout s’il dépend de vous pour subvenir à ses besoins. Si vous avez des parents, des frères et sœurs ou des petits-enfants âgés à qui vous souhaitez laisser un héritage, l’assurance vie pourrait être une meilleure option que l’assurance funéraire.

Principales différences entre l’assurance funéraire et l’assurance vie

Étant donné que l’assurance funéraire et l’assurance vie versent toutes deux une prestation aux bénéficiaires au décès du titulaire de la police, on peut éprouver de la difficulté à comprendre quel type de couverture il est préférable de souscrire.

Voici les principales différences entre l’assurance funéraire et l’assurance vie :

Éléments à prendre en considération au moment de choisir une assurance funéraire ou une assurance vie

Choisir entre une assurance funéraire et une assurance vie est un choix personnel. Voici les facteurs à prendre en considération pour choisir le type d’assurance convenant à votre situation particulière.

Âge

This can impact your eligibility and premiums for both options. Généralement, plus vous êtes jeune (âge de 50 ans ou moins), plus la souscription d’une assurance vie est importante, car les primes sont moins élevées. Si vous êtes plus âgé, vous pourriez envisager une assurance funéraire pour aînés. car les primes sont fixes. De plus, il est plus facile d’y être admissible puisqu’il n’est pas nécessaire de passer un examen médical. 

Assurance maladie

Si vous êtes en bonne santé et n’avez aucun problème de santé, vous pourriez opter pour une assurance vie qui vous procurerait un meilleur rapport qualité-prix. Par contre, si vous avez des problèmes de santé, il pourrait être plus judicieux de souscrire une assurance funéraire, car en général, il n’y a aucun examen médical à passer et le coût des primes devrait être inférieur à celui de l’assurance vie. Sachez que si vous êtes fumeur, vous paierez des primes plus élevées que les non-fumeurs en raison du risque accru de maladie grave tant pour l’assurance vie temporaire que pour l’assurance frais funéraires/à acceptation garantie.

Objectif financier

Déterminez si vous avez besoin d’une protection des frais funéraires ou une protection financière plus générale. Si vous ne voulez couvrir que les dépenses de fin de vie, l’assurance funéraire pourrait être suffisante. Si vous souhaitez aller au-delà de ce montant pour assurer les finances de votre famille ou rembourser des dettes, alors une assurance vie serait mieux ce qu’il vous faudrait.

La couverture existante

Vérifiez si vous avez déjà une assurance vie ou d’autres économies pour couvrir les frais funéraires. Si vous le faites, alors déterminer si si la couverture est suffisante ou s’il y a une lacune.

Vos proches

Pensez aux besoins financiers de vos personnes à charge ou de vos proches advenant votre décès. Vont sautosuffisant ou dépendent-ils de vous financièrement ? S’ils ont uniquement besoin de couvrir les frais funéraires de base, alors l’assurance funéraire pourrait être la solution idéale. Toutefois, si vous avez une hypothèque, des enfants à élever ou des frais de scolarité, envisagez de souscrire une assurance vie.

Quelle police d’assurance me convient ?

En choisissant une police d’assurance adaptée à vos besoins, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vos proches n’auront pas à assumer un fardeau financier lorsque vous ne serez plus là. L’assurance funéraire offre une couverture modeste, pouvant aller jusqu’à 25 000 $, et est assortie d’une souplesse limitée. Elle comprend toutefois des critères d’admissibilité plus simples et des primes abordables.

L’assurance vie offre une couverture plus large et une plus grande souplesse, mais elle nécessite généralement un examen médical et des primes plus élevées que l’assurance funéraire.  

En fin de compte, en comprenant les différences entre les deux types d’assurance, vous serez en mesure de mieux déterminer laquelle répondra à vos besoins personnels, à vos objectifs financiers et à la situation de votre famille.

Vous cherchez à couvrir vos frais de funérailles et d’enterrement ? Découvrez comment l’assurance vie à acceptation garantie RBC peut aider vos proches à couvrir les dépenses de fin de vie. 

FAQ sur les assurances funéraires et l’assurance vie

Quels sont les inconvénients de l’assurance funéraire ?

L’assurance funéraire peut vous intéresser, mais elle comporte de nombreux inconvénients dont vous devez tenir compte. Premièrement, elle offre une couverture limitée, allant de 5 000 $ à 25 000 $. Elle peut aider à payer les frais funéraires, mais elle ne peut servir à payer les autres impôts, rembourser les dettes ou aider les personnes à charge.

Si vous vivez longtemps, vous risquez de payer un montant en trop, car vous pourriez payer un montant supérieur au montant réel de la prestation. Contrairement à certains types d’assurance vie, l’assurance funéraire ne comporte pas de volet placement, ce qui signifie qu’elle ne peut pas vous aider à faire croître votre patrimoine ou à transmettre un héritage.

Pouvez-vous obtenir à la fois une assurance vie et une assurance funéraire ?

Oui, vous pouvez souscrire l’assurance vie et l’assurance funéraire. Bien qu’elles servent des objets différents, elles peuvent comporter certaines ressemblances. L’assurance vie verse à vos bénéficiaires un montant forfaitaire libre d’impôt pour couvrir divers frais, tels que les frais funéraires, les dettes impayées ou les frais de subsistance. L’assurance funéraire offre un montant plus petit immédiatement après le décès et le produit de l’assurance peut seulement servir à régler les dépenses de fin de vie et les frais funéraires.

Certaines personnes ont les deux polices pour couvrir rapidement les frais funéraires, tandis que l’assurance vie, comme l’assurance vie temporaire, peut aider à répondre à d’autres besoins financiers. D’autres peuvent se contenter de l’assurance vie, car elle procure une couverture suffisante pour couvrir les frais funéraires.

Les prestations versées au titre d’une assurance frais funéraires sont-elles libres d’impôt ?

Oui, le bénéficiaire qui reçoit la prestation de l’assurance funéraire elle n’est pas imposable. Toutefois, la prestation est imposable s’il n’y a pas de bénéficiaire désigné et elle sera versée à la succession. Ainsi, dans ce cas, le règlement successoral et les frais d’homologation peuvent s’appliquer.

RBC offre-t-elle de l’assurance voyage ?

RBC n’offre pas d’assurance sans participation. Toutefois, votre assurance vie à acceptation garantie RBC peut être une solution de rechange appropriée, puisqu’il n’y a aucun examen médical à passer, et elle pourrait être utilisée pour couvrir les frais funéraires. Cette assurance est une option qui convient aux résidents canadiens âgés de 40 à 75 ans, qui souhaitent une couverture viagère de 5 000 $ à 40 000 $. L’Assurance vie à acceptation garantie RBC vous permettra de faire les derniers frais pendant que vos proches seront en mesure de régler les derniers frais.

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