Différences entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves

La plupart des Canadiens comprennent le rôle de l’assurance dans la planification financière ; pourtant, la couverture de bon nombre d’entre eux comporte des lacunes. Un récent sondage de RBC Assurances fait ressortir ce manque de cohésion : même si 58 % des Canadiens affirment que l’assurance vie est importante, seuls 39 % d’entre eux en ont souscrit une. L’inadéquation est encore plus prononcée en ce qui concerne l’assurance maladies graves : 29 % des répondants la considèrent comme importante, mais seulement 9 % d’entre eux sont couverts.

Un tel écart peut avoir des conséquences bien réelles. Près d’un Canadien sur trois affirme que ses économies s’épuiseraient en moins de six mois s’il devait faire face à un problème de santé grave. En même temps, les gens ne connaissent pas tous l’assurance maladies graves : 40 % des Canadiens déclarent peu comprendre le produit, voire pas du tout.

En réalité, l’assurance vie et l’assurance maladies graves offrent des solutions différentes. Aucune police ne peut répondre seule à toutes les situations, et la confusion entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves peut émerger lorsque ces distinctions sont mal comprises. Le présent article explique les principales différences entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves, en quoi elles consistent et comment elles peuvent offrir ensemble une couverture plus complète pour votre famille et vous.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie et l’assurance maladies graves sont des types d’assurance différents qui peuvent vous aider à protéger vos finances. L’assurance vie permet de soutenir financièrement vos proches advenant votre décès, tandis que l’assurance maladies graves vous protège si vous recevez un diagnostic de maladie couverte.

• L’assurance vie verse une prestation de décès forfaitaire libre d’impôt aux bénéficiaires que vous avez choisis pour remplacer votre revenu, couvrir vos dettes et préserver l’intégralité de leurs plans financiers à long terme.

• L’assurance maladies graves vous verse directement un montant forfaitaire libre d’impôt, de votre vivant, ce qui vous permet de gérer vos dépenses courantes, la perte de votre revenu et vos frais médicaux.

• Ces deux types d’assurance sont offerts avec tout un éventail d’options et de prix et peuvent, dans certains cas, être souscrits sans examen médical.

• Selon la compagnie d’assurance, l’assurance maladies graves peut être souscrite seule ou ajoutée à une police d’assurance vie sous forme d’avenant.

• Les deux formes de couverture peuvent s’avérer particulièrement avantageuses pour les personnes dont les finances sont étroitement liées à leur capacité de travailler, comme les principaux soutiens de famille, les propriétaires d’entreprise et les aidants.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant forfaitaire libre d’impôt (appelé prestation de décès) aux bénéficiaires que vous avez désignés à votre décès, à condition que votre police soit en règle. Elle a pour principal objectif de protéger les personnes qui dépendent de vous financièrement.

Fonctionnement de l’assurance vie

En bref, vous effectuez des paiements périodiques (appelés primes) à un assureur en échange d’une couverture jusqu’à concurrence d’un certain montant. Si votre décès survient pendant que la police est en vigueur, vos bénéficiaires recevront un versement unique libre d’impôt.

Pour en savoir plus : Que couvre l’assurance vie ?

Types d’assurance vie

Il existe plusieurs types d’assurance vie, dont l’assurance temporaire, l’assurance à acceptation garantie et l’assurance permanente (p. ex., vie entière et vie universelle). Les polices varient en durée et en structure, mais l’idée fondamentale reste la même : offrir une protection financière aux personnes que vous laissez derrière vous.

Pour en savoir plus : Assurance vie temporaire contre assurance vie permanente

Comment peut-on utiliser la prestation de décès ?

Un versement d’assurance vie, appelé prestation de décès, peut aider votre famille à retrouver ses assises financières après votre décès. Voici quelques utilisations courantes :

• Remplacer le revenu perdu

• Rembourser des dettes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt

• Couvrir les funérailles et autres dépenses de fin de vie

• Offrir la stabilité financière au conjoint ou à une personne à charge (p. ex., paiement des études d’un enfant)

• Faire un don de bienfaisance

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves ?

L’assurance maladies graves vous verse un montant unique libre d’impôt si vous recevez un diagnostic de maladie grave, ce qui vous aide à protéger votre mode de vie pendant que vous vous concentrez sur votre rétablissement. Contrairement à l’assurance vie, la prestation vous est directement versée.

Comment fonctionne l’assurance maladies graves ?

Vous effectuez des versements périodiques (primes) à un assureur en échange d’une couverture. Si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte et que vous répondez aux exigences de la police, vous recevez une prestation unique libre d’impôt.

Que couvre l’assurance maladies graves ?

La plupart des polices couvrent des affections graves qui peuvent perturber considérablement votre santé et vos finances. Cela inclut généralement les trois principales – cancer, crise cardiaque et accident cérébrovasculaire –, mais certaines couvrent aussi des maladies comme la sclérose en plaques, la démence (y compris la maladie d’Alzheimer), la défaillance ou la greffe d’un organe vital, la cécité, la surdité et les brûlures graves.

Cependant, ce qui est couvert dépend toujours du type d’assurance maladies graves choisi. La plupart des régimes ne remboursent pas les frais pour les maladies diagnostiquées avant l’entrée en vigueur de la couverture, et d’autres limites ou exclusions pourraient s’appliquer.

Lire la suite : Qu’est-ce qu’une maladie grave ?

Comment peut-on utiliser la prestation ?

De façon générale, l’assurance maladies graves est conçue pour aider à couvrir vos dépenses pendant que votre vie est mise sur pause. Comme la prestation vous est versée directement, vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble. Voici quelques utilisations courantes :

• Couvrir les frais de subsistance quotidiens

• Payer des frais médicaux de votre poche

• Remplacer le revenu perdu pendant que vous ne travaillez pas

• Couvrir les coûts pour maintenir votre petite entreprise à flot

• Rénover votre maison pour répondre à vos besoins médicaux

• Prendre congé, le temps de vous reposer et de vous rétablir

Principales différences entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves

On parle souvent ensemble d’assurance vie et d’assurance maladies graves, et ce, à juste titre. Chacune d’elles est conçue pour vous protéger financièrement, mais elles le font de différentes façons, selon l’étape de la vie. Voici un aperçu des différences :

L’importance de l’assurance vie et de l’assurance maladies graves

Bien que l’assurance vie et l’assurance maladies graves visent des risques distincts liés à l’évolution de l’état de santé, une police ne peut entièrement remplacer l’autre. L’assurance vie procure une protection à long terme à vos proches, après votre départ. L’assurance maladies graves offre une aide financière à court terme si une maladie a une incidence sur votre capacité de travailler ou de vous acquitter de vos responsabilités quotidiennes de votre vivant.

Les deux types de couverture sont particulièrement avantageux pour les Canadiens dont la sécurité financière peut être compromise en cas de blessure, de maladie ou de décès. Ce qui peut inclure :

• Principaux soutiens de famille qui comptent sur leur salaire pour payer les dépenses importantes du ménage, comme un prêt hypothécaire, une voiture ou une dette de carte de crédit

• Propriétaires d’entreprise et travailleurs autonomes qui pourraient continuer de devoir payer des frais d’exploitation ou qui auraient besoin d’une aide temporaire pendant leur rétablissement

• Aidants d’enfants, de membres de la famille vieillissants ou de proches handicapés

• Canadiens sans assurance maladie collective qui doivent payer de leur poche des frais médicaux ou liés à leur rétablissement qui ne sont pas entièrement couverts par le régime d’assurance maladie provincial ou territorial

Ensemble, l’assurance vie et l’assurance maladies graves peuvent constituer un excellent filet de sécurité financière si votre état de santé se dégrade de manière imprévue.

Peut-on souscrire à la fois une assurance vie et une assurance maladies graves ?

Oui, de nombreux Canadiens choisissent de souscrire une assurance vie et une assurance maladies graves. Comme chaque type de couverture offre une protection différente contre les risques, ils peuvent travailler ensemble pour consolider vos intérêts financiers et protéger vos proches.

Vous pouvez souscrire une police d’assurance maladies graves autonome ou une assurance vie à laquelle vous ajoutez l’assurance maladies graves comme avenant (il s’agit d’une couverture facultative qui peut être ajoutée moyennant un coût supplémentaire).

Tranquillité d’esprit accrue pour vos proches et vous

Choisir entre l’assurance vie et l’assurance maladies graves ne consiste pas vraiment à en sélectionner une plutôt que l’autre. Il s’agit de comprendre les différents rôles joués par chaque type de police et la façon dont ils peuvent fonctionner ensemble pour vous soutenir, vous et votre famille, si votre état de santé change.

L’assurance vie vous aide à protéger vos proches financièrement après votre départ. L’assurance maladies graves est axée sur le moment présent et vous aide à gérer vos dépenses et vos revenus si une maladie grave compromet votre capacité de travailler. Dans les deux cas, les responsabilités quotidiennes ne disparaissent pas. Le prêt hypothécaire doit toujours être payé, les factures continuent d’arriver et les personnes qui comptent sur vous ont toujours besoin d’aide.

Penser à l’assurance vie et à l’assurance maladies graves de cette façon peut vous aider à faire des choix plus éclairés quant à votre protection et à celle de vos proches. Si vous avez des questions sur le type de police d’assurance qui vous convient, un conseiller en assurance agréé pourra vous renseigner et répondre à vos questions.

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