Quels sont les avantages d’une assurance vie ?

La plupart des gens n’aiment pas songer à leur propre mortalité. C’est peut-être l’une des raisons pour lesquelles seuls 39 % des Canadiens détiennent une police d’assurance vie, même si plus de la moitié de la population en reconnaît l’importance.

Cependant, d’autres raisons freinent les gens à souscrire une assurance vie. Ils peuvent croire que c’est trop cher, que leur demande de règlement pourrait être refusée, qu’ils ne sont pas admissibles ou qu’ils n’ont tout simplement pas assez d’actifs pour souscrire une telle assurance. Mais en réalité, presque tout le monde peut tirer profit d’une police d’assurance vie.

L’assurance vie procure une stabilité financière à vos proches, particulièrement si vous avez des personnes à charge qui dépendent de votre revenu. Si vous avez des dettes conjointes, comme un prêt hypothécaire, l’assurance vie peut protéger l’avenir financier du cotitulaire. Si vous êtes un entrepreneur, l’assurance vie peut garantir la continuité de votre entreprise après votre décès.

L’assurance vie peut même être un outil de placement qui aide à vous constituer un patrimoine et à toucher des participations auxquelles vous pouvez accéder de votre vivant.

Voici un aperçu des types d’assurance vie offerts et neuf raisons convaincantes de souscrire une police d’assurance vie.

Principaux points à retenir

• La prestation de décès de l’assurance vie est versée en franchise d’impôt au Canada, ce qui signifie que les bénéficiaires ne paient pas d’impôt sur le montant qu’ils reçoivent.

• Si votre succession est assujettie à un processus d’homologation, une police d’assurance vie offre les liquidités qui permettent de couvrir les dernières dépenses.

• Les polices d’assurance vie permanente accumulent une valeur de rachat au fil du temps que vous pouvez utiliser sous forme d’emprunt ou léguer à vos bénéficiaires.

• L’assurance vie entière avec participation comprend un volet placement. Les participations que vous obtenez peuvent être ajoutées à votre revenu de retraite.

• Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, l’assurance vie peut aider à indemniser vos associés et employés.

• Vous pouvez désigner un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire ou transférer votre police à un organisme de bienfaisance, deux options qui offrent d’importants avantages fiscaux.

Types d’assurance vie offerts au Canada

L’assurance vie protège vos proches advenant votre décès. Vous, à titre de titulaire de police, payez une prime d’assurance vie et, en cas de décès, les bénéficiaires que vous avez désignés reçoivent le montant assuré en franchise d’impôt.

Il y a trois grands types de produits d’assurance vie offerts aux Canadiens : l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.

Assurance vie temporaire

Avec une police d’assurance vie temporaire, vous sélectionnez la période de couverture, qui peut aller de 10 à 40 ans. Si votre décès survient pendant la période assurée, vos bénéficiaires seront couverts. Toutefois, si votre décès survient après cette période, la couverture est nulle. Par exemple, si vous avez souscrit une police d’assurance vie temporaire de 20 ans, et que vous avez un accident mortel au cours de la 21^e année, votre couverture sera expirée si vous n’avez pas renouvelé votre police.

L’assurance vie temporaire est habituellement plus abordable que les autres types d’assurance vie, c’est d’ailleurs un de ses principaux avantages. Et les primes ne changent pas pendant la période d’assurance. Vous pouvez également choisir de renouveler votre police (assortie d’une nouvelle prime) ou de passer à une couverture de longue durée avant la fin de la période d’assurance.

Assurance vie entière

Une police d’assurance vie entière, appelée parfois police d’assurance vie permanente, dure toute la vie. Vous payez votre vie durant la prime fixe garantie ou payez la totalité des primes pendant une période plus courte, soit pendant 10 ou 20 ans, tout en conservant la protection votre vie durant.

En plus d’obtenir une protection garantie à vie, l’assurance vie entière a comme principal avantage de permettre d’accumuler une valeur de rachat garantie sur la portion de vos primes qui sont investies de façon professionnelle par la compagnie d’assurance. Si vous avez une police d’assurance vie entière avec participation, vous recevrez des participations du volet investissement. Avec une police d’assurance sans participation, vous ne recevez pas de participations, les gains éventuels étant compensés par des primes en général moins élevées.  

L’assurance vie entière vous offre également la possibilité d’emprunter sur votre police de votre vivant, par exemple pour couvrir des imprévus. Toutefois, il est important de noter que cet emprunt devra être remboursé avec les intérêts, et que tout montant non remboursé sera déduit de la prestation de décès.  

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un autre type de police d’assurance vie permanente. Comme l’assurance vie entière, il s’agit d’une protection viagère qui investit une partie des primes.

La principale différence réside dans le fait que vous pouvez choisir le montant à verser dans la police, la façon de payer les primes (avec montants minimaux et maximaux) et la manière dont les primes seront investies. En conséquence, ce type d’assurance convient mieux aux personnes qui souhaitent participer activement à la gestion de leurs investissements.

Cette souplesse constitue le principal avantage de l’assurance vie universelle. Vous pouvez aussi emprunter de votre vivant sur vos prestations (avec intérêts), par exemple, pour couvrir les frais de retraite ou subvenir à vos besoins en cas d’invalidité ou de maladie en phase terminale.

Les neuf avantages d’une assurance vie pour les Canadiens

L’assurance vie joue un rôle important dans votre planification financière, offrant une protection pour vous et vos bénéficiaires. Voici neuf avantages importants d’une assurance vie :

1. Remplacer le revenu et subvenir aux besoins des proches

L’assurance vie peut aider à couvrir les dépenses de vos proches, en particulier si vous avez des personnes à charge qui comptent sur votre revenu pour régler certaines dépenses, comme le logement, les frais de garde et les études.

Au Canada, le capital-décès d’une police d’assurance vie est libre d’impôt, ce qui signifie que votre bénéficiaire n’a pas à le déclarer en tant que revenu ; il n’a donc pas d’impôt à payer sur ce capital.

2. Payer les dettes et l’hypothèque

Au décès d’une personne, les dettes, telles que le solde d’un prêt personnel, des cartes de crédit ou d’une hypothèque, sont habituellement remboursées par la succession. Ce qui reste est alors distribué aux bénéficiaires de la succession.

Même si les dettes ne sont pas transférées d’une génération à l’autre comme un héritage, il y a certaines exceptions. Si une personne est cosignataire d’un prêt ou cotitulaire d’un compte conjoint et que la succession ne couvre pas la totalité des montants dus, cette personne deviendra responsable de leur remboursement. Le capital-décès non imposable d’une police d’assurance vie peut aider à rembourser les dettes qui ne peuvent être couvertes par la succession. 

3. Couvrir les dernières dépenses et les frais funéraires

Au Canada, il faut prévoir en moyenne entre 5 000 $ et 10 000 $ pour les frais funéraires. Même si les derniers frais sont généralement pris en charge par la succession, les délais peuvent être longs. L’homologation est le processus d’approbation juridique qui permet de confirmer la validité d’un testament ou le pouvoir du liquidateur. Ce processus peut prendre de six semaines à 12 mois, selon la province et la complexité de la succession.

L’assurance vie donne accès plus rapidement à des liquidités non imposables pour aider à couvrir les frais funéraires, les frais de règlement successoral et autres dépenses de fin de vie.

4. Payer les études postsecondaires des enfants

En 2025, les coûts pour un diplôme de premier cycle de quatre ans s’élèvent à près de 31 000 $ pour les droits de scolarité seulement – et c’est sans compter les autres dépenses qui doivent être engagées par les étudiants, comme les frais de résidence, de déplacement, de repas et de livres.

Vous avez une option qui peut vous aider à épargner pour les études postsecondaires de vos enfants tout en contribuant à un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Il s’agit de souscrire une assurance vie universelle pour votre enfant et d’y verser des montants pendant qu’ils sont jeunes.

Comme ce type de police vous permet d’investir une partie des primes et de gagner des intérêts, la valeur de rachat augmente au fil du temps. La police vous donne donc accès à cette valeur de rachat de votre vivant. Lorsque votre enfant atteint l’âge de la majorité, vous pouvez lui transférer la police afin qu’il puisse utiliser la valeur de rachat pour payer ses études ou un achat éventuel, comme une maison.

5. Aider à protéger votre entreprise

Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous devez réfléchir non seulement à votre situation financière personnelle advenant votre décès, mais également à la situation financière de votre entreprise.

Vous remboursez peut-être encore l’emprunt que vous avez contracté pour votre entreprise ou avez des associés qui auront besoin d’une sécurité financière et d’un plan de relève bien clair. L’assurance vie peut aider à couvrir votre dette, à indemniser vos associés et à payer les coûts d’exploitation.

Par exemple, l’assurance vie pourrait servir à financer les indemnités de départ des employés en cas de fermeture ou à financer les plans de transition et de recrutement d’un remplaçant si l’entreprise poursuit ses activités. 

6. Faire croître son patrimoine

L’assurance vie peut vous aider à faire croître votre patrimoine. Vous avez accès à ce patrimoine de votre vivant ou vous pouvez le laisser à vos proches. Les polices d’assurance vie entière et vie universelle avec participation permettent d’accumuler une valeur de rachat. Une partie des primes est affectée à la police d’assurance et l’autre partie, investie. Les intérêts accumulés sont à imposition différée tant qu’ils sont conservés dans votre police.

Avec une assurance vie universelle, vous pouvez même choisir comment votre argent est investi. Selon votre degré de tolérance au risque, vous pouvez choisir une option de placement plus dynamique, qui vous permet d’accroître encore plus la valeur de rachat de votre police.

7. Augmenter le revenu de retraite

Si vous avez atteint le plafond de cotisation de votre REER et de votre CELI, une assurance vie entière avec participation est une option intéressante pour compléter votre revenu de retraite, car ce type de police offre des possibilités de croissance avec report d’impôt.

Les participations peuvent être utilisées comme bon vous semble, pour le paiement de primes ou pour accumuler des intérêts sur une plus longue période ou être encaissées directement chaque année.

Comme les montants empruntés sur une police d’assurance vie portent intérêt, et que les sommes non remboursées sont déduites du capital-décès, l’encaissement des participations comme source de revenus à la retraite pourrait être une option plus avantageuse et moins risquée.

8. Planification de la succession et transfert de patrimoine

Il est important que vos actifs soient distribués comme vous le souhaitez. Même si votre testament est un bon moyen de vous assurer que vos héritiers reçoivent leur part, l’assurance vie peut offrir un soutien supplémentaire en matière de planification successorale.

Avant que les actifs d’une personne puissent être distribués après son décès, un processus d’homologation peut être nécessaire. Ce processus demande l’intervention du tribunal pour confirmer le pouvoir du fiduciaire de la succession testamentaire et la validité du testament.

L’homologation est un long processus qui peut prendre plusieurs mois, voire une année ou plus. Le versement du capital-décès permet de remplir certaines obligations financières pendant que les bénéficiaires attendent la fin du processus d’homologation.

En outre, le capital-décès non imposable de l’assurance vie peut aider à protéger vos bénéficiaires si une grande partie de votre succession doit être affectée au remboursement de vos dettes ou au règlement des frais juridiques ou des frais funéraires.

9. Don de bienfaisance

Enfin, vous pouvez utiliser l’assurance vie pour soutenir une cause qui vous tient à cœur. Vous pouvez désigner un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire de votre assurance vie ou transférer la totalité de votre police d’assurance vie entière à un organisme de bienfaisance de votre choix. Ces deux options offrent des avantages fiscaux importants.

Si vous faites don de votre police, vous recevrez un reçu aux fins de l’impôt pour la valeur de rachat cédée et pour les participations accumulées. Si vous désignez un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire, un crédit d’impôt pour don de bienfaisance sera produit à votre décès, crédit qui pourra être utilisé dans votre dernière déclaration de revenus.

Passez à l’étape suivante

Même si la plupart des Canadiens prennent soin d’assurer leur voiture et leur maison, beaucoup de personnes n’accordent pas autant d’attention à l’assurance vie. L’assurance vie est pourtant un outil important qui peut aider à protéger la stabilité financière de vos proches après votre décès. Elle peut même vous offrir une protection de votre vivant.

Une police d’assurance peut vous donner une tranquillité d’esprit en vous aidant à protéger des actifs, à subvenir aux besoins d’une personne à charge ou à léguer un héritage.  Vous voulez que vos proches soient bien couverts ? Obtenez rapidement une soumission en ligne ou communiquez avec nous pour parler à un conseiller autorisé.

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