Les meilleures options d’assurance vie pour les aînés

Pour de nombreux aînés canadiens, souscrire une assurance vie peut sembler superflu une fois que leur liberté financière est en vue. Peut-être que votre maison est en grande partie payée, que vos enfants sont grands et que votre pension est stable – alors à quoi bon ?

Mais voici la vérité : l’assurance vie ne sert pas juste à remplacer le revenu. Elle procure une tranquillité d’esprit en protégeant le patrimoine que vous avez constitué et peut alléger le fardeau financier pour vos proches. La bonne police peut couvrir les derniers frais, protéger les avoirs et même offrir un don important à vos enfants et petits-enfants ou à des organismes de bienfaisance.

De plus, bien que certaines personnes âgées aient déjà une police, elles ne la passent pas en revue assez souvent. Moins de 40 % des Canadiens ne revoient pas leur couverture chaque année, de sorte que bon nombre de polices sont désuètes et ne conviennent plus à leur vie actuelle.

Le présent guide présente les meilleures options d’assurance vie pour les personnes âgées au Canada, qu’il s’agisse de régimes tout simples pour couvrir les derniers frais ou de polices facilitant le transfert du patrimoine à la génération suivante.

Principaux points à retenir

• L’assurance vie peut aider les aînés à couvrir les frais de fin de vie, à protéger le revenu de retraite, à préserver le patrimoine et à laisser un héritage.

• Les aînés ont plusieurs options : assurance temporaire, assurance permanente et assurance à acceptation garantie, chacune ayant ses avantages et inconvénients.

• La police qui vous convient dépend de vos besoins, de votre état de santé et de vos objectifs. Vous devez donc faire une comparaison minutieuse et travailler avec un conseiller de confiance.

• Lisez les petits caractères de la police pour éviter les surprises et vous assurer qu’elle correspond véritablement à vos objectifs à long terme.

Pourquoi l’assurance vie est importante pour les aînés

L’assurance vie n’est pas un produit qui s’adresse uniquement aux jeunes. Peu importe votre âge et l’étape de la vie où vous vous trouvez, la bonne police peut être un outil financier judicieux pour protéger votre famille, vos actifs et assurer votre tranquillité d’esprit.

Planification successorale

Le règlement d’une succession n’est pas gratuit. Les impôts, les frais, les dettes et autres frais doivent être payés avant que les actifs ne soient transférés aux bénéficiaires. Sans assurance vie, vos êtres chers pourraient devoir piger dans les actifs que vous espériez préserver, comme la maison familiale, le chalet, les placements ou les économies, bien avant que personne ne soit prête.

L’assurance vie vous procure des fonds pour couvrir ces coûts, tout en préservant votre patrimoine. Puisque le capital-décès est libre d’impôt au Canada, vos bénéficiaires reçoivent l’intégralité du capital.

Pour en savoir plus, consultez l’article Qu’est-ce que la planification successorale ?

Couvrir les dépenses de fin de vie

Vous pensez que le coût de la vie est élevé ? Le coût de la perdre n’est pas bon marché. Les frais funéraires au Canada peuvent varier de 5 000 $ à plus de 10 000 $, les crémations, jusqu’à 5 000 $ et, dans les cimetières de certaines villes, une concession peut dépasser 25 000 $. En l’absence d’une assurance, les familles doivent trouver l’argent nécessaire pour couvrir les frais. Une police d’assurance permet aux proches de se concentrer sur les adieux et non sur les factures.

Protection du revenu de retraite

La perte d’un conjoint n’est pas seulement synonyme de deuil, elle peut aussi entraîner une baisse soudaine des revenus. Il y a souvent une diminution de la rente de retraite et des prestations au survivant, laissant au conjoint survivant le soin de couvrir les dépenses ou de maintenir le mode de vie que vous avez bâti ensemble.

L’impact peut être particulièrement important avant 65 ans. En 2021, les veuves de moins de 55 ans ont vu le revenu familial moyen après impôt diminuer de plus de 15 000 $ par an, et la part des ménages à faible revenu a presque triplé, passant de 7,7 % à 21,9 %. L’assurance vie peut amortir ce choc financier, offrant au partenaire survivant un revenu libre d’impôt pour alléger ses difficultés financières.

Laisser un héritage

Quel est le meilleur cadeau que vous puissiez faire à votre famille ? La sécurité financière. L’assurance vie verse un capital non imposable qui est versé directement aux enfants, aux petits-enfants ou aux êtres chers qui peuvent servir à payer les frais de scolarité, contribuer à l’achat d’une première maison ou simplement procurer un coussin pour l’avenir.

Couvrir l’impôt sur les actifs

Les chalets, les immeubles de placement et les placements non enregistrés peuvent être assujettis à un impôt élevé sur les gains en capital. L’assurance crée un fonds qui permet de payer l’impôt, aidant ainsi à garder les avoirs dans la famille.

Faire un don de bienfaisance

Votre générosité ne doit pas s’arrêter là. En désignant un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire, vous pouvez créer un don libre d’impôt qui évite l’homologation et a un impact immédiat.  Selon la structure de la police, vous pourriez aussi profiter de crédits d’impôt.

Types d’assurance vie pour les aînés

Qu’il s’agisse d’une protection à court terme ou d’une assurance viagère qui sert aussi d’outils financiers, il existe une gamme d’options conçues pour répondre aux différents besoins. Examinons tout cela en détail.

Pour en savoir plus : Explication des différents types d’assurance vie

Assurance vie temporaire

Simple et abordable, l’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée (comme 10, 20 ou 30 ans) ou jusqu’à un certain âge (par exemple, jusqu’à 65 ans).  Si votre décès survient pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès forfaitaire en franchise d’impôt. L’assurance prend fin à l’expiration de la période d’assurance temporaire, sauf si vous la renouvelez ou la transformez en une assurance permanente.

Elle convient bien aux Canadiens d’un certain âge en bonne santé qui ont besoin d’une protection temporaire, par exemple pour rembourser leur hypothèque ou subvenir aux besoins de leur conjoint jusqu’à la retraite. Les primes demeurent fixes pendant toute la durée du contrat, mais elles peuvent augmenter au renouvellement. L’assurance vie temporaire de RBC offre des assurances temporaires de 10 à 40 ans que vous pouvez transformer plus tard en une assurance permanente – une protection qui peut croître avec le temps.

Idéale pour : les aînés en santé ayant des besoins temporaires qui souhaitent avoir la possibilité de transformer l’assurance plus tard.

Assurance vie permanente

C’est en quelque sorte un régime « garanti la vie durant ». L’assurance vie permanente n’expire jamais, tant que le paiement des primes est maintenu, et elle accumule souvent une valeur de rachat que vous pouvez utiliser de votre vivant. Il existe deux types de régimes :

• Assurance vie entière, stable et fiable. Les primes restent les mêmes à vie, l’assurance ne prend jamais fin et la police accumule souvent au fil du temps une valeur de rachat minimale, garantie. Dans certains régimes, une partie de la prime est investie dans des fonds de placement et la police peut verser des participations. Avec l’assurance vie entière avec participation de RBC, vous pouvez accéder aux fonds de votre police de votre vivant, et la protection est offerte jusqu’à l’âge de 80 ans.

• Assurance vie universelle, double emploi : elle combine une assurance viagère et un volet placement. Une partie de votre prime sert à payer l’assurance et le reste est versé dans un fonds que vous choisissez. Cet argent fructifie dans la police, souvent à l’abri de l’impôt. L’assurance vie universelle de RBC vous permet d’ajuster vos paiements, de choisir vos placements et d’accéder à la valeur de rachat, au besoin. Couverture offerte jusqu’à 85 ans.

Idéale pour : les aînés qui souhaitent une protection viagère ainsi que la possibilité de faire fructifier leur patrimoine et de préserver leur succession.

Assurance vie à acceptation garantie

Vous n’êtes pas en parfaite santé ? Aucun souci. Avec l’Assurance vie à acceptation garantie, il est facile d’obtenir l’assurance, sans examen médical ni questionnaire sur votre état de santé.

Avec l’assurance vie à acceptation garantie de RBC, pour les Canadiens âgés de 40 à 75 ans, la couverture est automatiquement approuvée pour un maximum de 40 000 $.  Les primes n’augmentent jamais et la protection est maintenue la vie durant.

Idéale pour : les aînés en mauvaise santé qui désirent une protection viagère sans tracas pour couvrir les derniers frais.

Assurance funéraire

L’assurance funéraire (aussi appelée assurance frais funéraires ou assurance des derniers frais) prévoit le versement d’une indemnité moins élevée, notamment pour les frais engagés en fin de vie. Un examen médical n’est habituellement pas requis, la protection est maintenue la vie durant et les demandes de règlement sont souvent payées rapidement.

Pour en savoir plus : Les derniers frais de vos parents sont-ils couverts ?

Combien coûte l’assurance vie ?

Ça dépend. Les primes ont tendance à augmenter avec l’âge, mais le coût exact dépend de facteurs comme l’âge, le mode de vie, le montant d’assurance, le type de police et l’état de santé général. Les affections préexistantes (comme l’hypertension artérielle, le diabète ou des antécédents de cancer) peuvent augmenter le coût, et le tabac est un moyen infaillible de pousser les taux encore plus élevés.  Il n’y a pas de police unique qui convient à tout le monde.

Obtenez une soumission d’assurance temporaire en ligne pour savoir combien vous pourriez avoir à débourser pour une police.

Pour en savoir plus : L’importance de ne rien dissimuler lors de la souscription d’une assurance vie

Comment choisir la meilleure police d’assurance vie pour les aînés

Souscrire une assurance vie est une décision financière importante, et devant tant d’options, cela peut sembler accablant. Voici comment se concentrer sur ce qui compte et trouver la bonne solution :

1. Évaluation des besoins

Calculez ce que vous souhaitez que la police couvre. Frais funéraires ? Dettes ? Dons de bienfaisance ? Vous aurez ainsi une idée réaliste du montant de la couverture dont vous avez besoin.

2. Évaluer votre état de santé

Si vous êtes en bonne santé, vous pourriez être admissible à une assurance vie temporaire ou permanente. Dans la négative, envisagez la souscription d’une police à acceptation garantie qui n’exige aucun examen médical.

3. Faites affaire avec un professionnel.

Le bon conseiller peut faire toute la différence. Recherchez une personne qui comprend vos besoins, vos priorités et votre budget, et qui pourra vous expliquer clairement les options qui s’offrent à vous. Les conseillers autorisés en assurance de RBC peuvent vous aider à trouver la police qui vous convient et vous guidera à chaque étape.

4. Comparer les polices

Comparez soigneusement les soumissions, en tenant compte du type de couverture, des coûts à long terme et des caractéristiques incluses. Ne vous contentez pas de rechercher le prix le plus bas – le produit le moins cher n’est pas toujours le meilleur s’il laisse des lacunes dans la couverture ! Assurez-vous que la police vous servira dans les années à venir, et pas seulement aujourd’hui. L’outil de comparaison des assurances vie de RBC permet d’examiner facilement les différentes formules côte à côte.

5. Compréhension de la police d’assurance

Une fois que vous avez fait votre choix, examinez les détails de la police en question. Lisez les petits caractères du contrat, vérifiez les exclusions ou les délais délai d’attente, et confirmez quels sont les prestations et les taux garantis. Cherchez à savoir si la police pourrait être modifiée au fil du temps afin de ne pas avoir de surprises plus tard.

Offrez-vous la tranquillité d’esprit à la retraite

L’assurance vie n’est pas qu’une question de chiffres – c’est aussi l’assurance que vos proches seront pris en charge lorsque vous ne serez plus là. La bonne police peut couvrir la fin de la vie, fournir un soutien financier aux personnes à charge ou même vous aider à laisser un héritage. Pour les personnes âgées, les primes peuvent être plus élevées, mais la couverture est offerte. En évaluant vos besoins, en tenant compte de votre état de santé, en comparant les polices et en faisant affaire avec un conseiller de confiance, vous pouvez trouver une option qui convient à votre budget et à vos objectifs.

FAQ sur l’assurance vie pour les aînés

Les aînés ont-ils besoin d’une assurance vie ?

Ce n’est pas le cas de tous les aînés, mais beaucoup y trouvent leur compte. L’assurance vie peut couvrir les derniers frais, rembourser des dettes ou laisser un héritage financier. Si vous avez des personnes à charge ou si vous souhaitez atténuer le fardeau financier de vos proches, une police peut vous aider.

Les aînés peuvent-ils souscrire une assurance vie sans examen médical ?

Oui. De nombreux assureurs, dont RBC Assurances, offrent des polices d’assurance à acceptation garantie qui ne nécessitent pas d’examen médical ni de questionnaire sur l’état de santé. Elles sont conçues pour rendre la couverture plus accessible aux proposants plus âgés ou à ceux qui ont des problèmes de santé. RBC Assurances offre une assurance à acceptation garantie avec approbation automatique pour les personnes âgées de 40 à 75 ans.

Peut-on souscrire une assurance vie après 70 ans ?

Absolument ! RBC Assurances, par exemple, offre des options d’assurance vie aux Canadiens jusqu’à l’âge de 85 ans. Les primes peuvent être plus élevées, mais l’assurance est offerte.

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