Une assurance vie à toutes les étapes de la vie : quand mettre à jour votre assurance

Peu de choses symbolisent mieux le passage à l’âge adulte que la souscription d’une assurance vie. C’est une démarche que certains entreprennent naturellement, au même titre que le montage de meubles ou le développement d’une carrière.

Pour d’autres Canadiens, l’assurance vie devient une priorité après un jalon important : le mariage, l’achat d’une maison ou la naissance d’un enfant. Même si ces moments importants sont souvent l’occasion d’aborder le sujet, l’assurance vie ne doit pas être un achat que l’on « met en place puis que l’on oublie ». La vie évolue, et la police qui semblait parfaitement adaptée il y a dix ans ne reflète peut-être plus votre réalité d’aujourd’hui.

Ce guide examine l’évolution de l’assurance vie à différentes étapes de la vie, notamment son coût, et le moment où il peut être opportun de revoir, de mettre à jour ou de repenser votre couverture.

Pourquoi les besoins en assurance vie évoluent-ils ?

En général, vos besoins en assurance vie sont étroitement liés à votre situation financière, notamment à votre revenu actuel, à vos actifs, à vos dettes, aux personnes à votre charge et à vos objectifs à long terme. À mesure que ces éléments évoluent ou que de nouvelles responsabilités apparaissent, vos besoins en assurance peuvent changer.

Une police qui vous convenait lorsque vous étiez locataire et conduisiez une voiture bicorps d’occasion ne vous procurera probablement pas le même niveau de protection une fois que vous aurez acheté une maison, eu des enfants ou créé une entreprise. C’est pourquoi il est judicieux de revoir votre couverture, en particulier après un événement important de la vie.

Autre raison, l’assurance vie devient généralement plus coûteuse avec l’âge. Souscrire une assurance plus tôt permet souvent de bénéficier de primes moins élevées, car les proposants plus jeunes et en meilleure santé présentent généralement moins de risques pour les assureurs. Selon la police, vous pouvez également bloquer ce tarif pendant de nombreuses années, ce qui vous aide à mieux prévoir vos dépenses à mesure que vos responsabilités financières s’alourdissent.

Au Canada, l’assurance vie se divise généralement en deux catégories :

Si vous hésitez entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente, rappelez-vous que chacune sert un objectif bien précis et que le bon choix dépend en grande partie de votre situation actuelle et de vos projets d’avenir.

L’assurance vie dans la vingtaine

Si vous vous êtes déjà dit : « Je suis jeune et en bonne santé. Je n’ai pas encore besoin d’assurance vie. », vous n’êtes pas le seul. Beaucoup de gens repoussent la souscription d’une assurance vie pour cette raison.

Mais réfléchissez-y à deux fois : en réalité, la vingtaine est peut-être l’un des meilleurs moments pour explorer les options d’assurance vie. En général, les primes sont moins élevées lorsque vous êtes jeune, et vous avez plus de chances d’être admissible tant que vous êtes en bonne santé.

Le fait de ne pas avoir encore de conjoint, d’enfants ou de prêt hypothécaire ne veut pas dire que vous n’avez rien à protéger. Les prêts étudiants, les prêts-auto, les obligations financières et les dépenses de fin de vie sont autant d’éléments à prendre en compte. S’il vous arrivait quelque chose, les membres de votre famille pourraient devoir gérer ces coûts.

De plus, personne ne peut prédire l’avenir. Un problème de santé qui semble improbable aujourd’hui pourrait rendre la couverture plus coûteuse – ou plus difficile à obtenir – à l’avenir. Souscrire une couverture au plus vite lorsque vous êtes en bonne santé peut vous aider à préserver vos options si votre santé venait à changer plus tard.

Point clé à retenir : Commencez tôt

Si vous vous demandez « Ai-je besoin d’une assurance vie ? » ou « Suis-je trop jeune pour souscrire une assurance vie ? », la réponse dépend en grande partie de votre situation. Souscrire une assurance vie dès le plus jeune âge présente des avantages, notamment celui de bénéficier de primes plus avantageuses et de se constituer une réserve financière avant d’avoir à faire face à des engagements financiers importants.

Pour de nombreux jeunes adultes, l’assurance vie temporaire constitue généralement une option abordable et flexible. La couverture est offerte pour des durées allant de 10 à 40 ans, et certaines polices peuvent être transformées en assurance permanente ultérieurement si vos besoins évoluent.

La couverture est probablement moins chère que vous ne le pensez. Cet outil de soumission d’assurance vie temporaire est un bon point de départ. Peut-être que vous finirez par vous en féliciter.

Pour en savoir plus : Une assurance vie dès l’âge de 20 ou 30 ans ?

L’assurance vie dans la trentaine

Pour bon nombre de Canadiens, la trentaine est la période où le coût de la vie commence à augmenter. Vous partagez peut-être vos finances avec un conjoint, remboursez un prêt hypothécaire, élevez des enfants ou épargnez en vue d’objectifs financiers à long terme, voire une combinaison de ces éléments.

C’est pourquoi cette étape de la vie est souvent la plus critique pour disposer d’une couverture. Davantage de personnes dépendent probablement de votre revenu, et sans une assurance vie adéquate, un conjoint ou un membre de votre famille survivant pourrait se retrouver confronté à des difficultés financières.

Lorsque vous passez en revue vos besoins en assurance, pensez à ce que vous souhaitez protéger, notamment pour :

Si vous ne disposez pas encore d’une couverture, la trentaine reste un moment idéal pour souscrire une assurance vie. Les primes sont souvent inférieures à celles offertes plus tard dans la vie, et vous aurez probablement toujours accès à une vaste gamme d’options d’assurance.

Point clé à retenir : protégez les personnes qui dépendent de vous

Pour de nombreuses familles, l’assurance vie temporaire est le choix privilégié à ce stade. Elle est généralement plus abordable qu’une couverture permanente, et des durées de 20 à 30 ans peuvent vous aider à vous prémunir contre bon nombre des risques financiers liés à la vie quotidienne.

Même si vous bénéficiez d’une assurance parrainée par votre employeur, vérifiez le montant réel de votre couverture. Les régimes d’avantages sociaux offrent une protection précieuse, mais celle-ci n’est peut-être pas aussi étendue que vous le pensez. Si quelque chose vous arrivait demain, serait-elle suffisante pour aider vos proches à s’en sortir financièrement ?

Pour en savoir plus : Que couvre l’assurance vie ?Un guide complet

L’assurance vie dans la quarantaine

Lorsque vous atteignez la quarantaine, votre revenu peut avoir atteint son maximum, ou presque, mais il en va de même pour bon nombre de vos responsabilités. Entre un prêt hypothécaire, des enfants qui grandissent, la prise en charge de parents âgés, l’épargne pour les études postsecondaires et la planification de la retraite, votre stabilité financière joue un rôle crucial.

Si vous avez souscrit une assurance vie dans la vingtaine ou la trentaine, c’est le moment idéal pour vérifier si votre couverture est toujours suffisante. Votre revenu a-t-il augmenté ? Combien devez-vous encore rembourser pour votre prêt hypothécaire ? Votre couverture est-elle suffisante pour financer les études postsecondaires de vos enfants ? Une police qui semblait amplement suffisante il y a dix ou quinze ans est peut-être désormais obsolète.

C’est également à ce moment-là que de nombreuses personnes dans la quarantaine commencent à diversifier leur couverture. Par exemple, vous pourriez conserver une police d’assurance temporaire existante pour protéger votre revenu et vos dettes, tout en ajoutant une couverture supplémentaire, comme une assurance vie entière, afin de soutenir vos objectifs de planification successorale.

Point clé à retenir : veillez à ce que votre couverture suive l’évolution de votre situation

La quarantaine est l’âge où la réflexion passe de la constitution d’un patrimoine à la manière de le protéger et à la question de savoir qui en bénéficiera à l’avenir.

Mais s’il y a bien une chose qui ne change pas, ce sont les facteurs qui ont une incidence sur vos primes d’assurance vie. Le coût d’une assurance vie augmente généralement avec l’âge. C’est pourquoi il peut être judicieux de passer en revue votre couverture dès la quarantaine. Attendre d’avoir atteint la cinquantaine, ou que votre état de santé évolue, pourrait vous obliger à payer plus cher pour une couverture identique.

L’assurance vie dans la cinquantaine, la soixantaine et au-delà

À partir de la cinquantaine et de la soixantaine, la vie peut sembler un peu plus sereine que dix ou vingt ans auparavant. Les enfants ont peut-être grandi, le solde de votre prêt hypothécaire a peut-être diminué et la retraite pourrait être pour très bientôt, voire déjà là !

Par conséquent, le rôle de l’assurance vie dans votre plan financier évolue lui aussi. Si le remplacement du revenu est généralement une priorité absolue dans la trentaine et la quarantaine, à l’approche de la soixantaine et au-delà, les Canadiens mettent davantage l’accent sur la planification successorale, les dons fiscalement avantageux, la couverture des dépenses de fin de vie et la transmission d’un legs à l’abri de l’impôt aux personnes ou aux causes qui leur tiennent à cœur.

Avez-vous besoin d’une assurance vie à la retraite ? Pour certaines personnes qui se concentrent sur la constitution d’un patrimoine ou d’un legs, la réponse peut être oui. Toutefois, selon vos objectifs, il existe plusieurs types d’assurance vie pour les personnes de 50 ans et plus :

Point clé à retenir : planifiez en fonction de vos objectifs

Certaines obligations financières importantes étant désormais derrière vous, c’est peut-être le bon moment pour faire le point sur votre couverture, qu’il s’agisse d’une assurance vie temporaire, permanente, entière ou universelle, et déterminer si elle correspond toujours à vos objectifs.

Que vous passiez en revue une police existante ou que vous en cherchiez une nouvelle, à cette étape de votre vie, il est davantage question de l’incidence que vous pouvez avoir sur les générations futures que de la protection de votre revenu.

Pour en savoir plus : Les meilleures options d’assurance vie pour les aînés

Sept raisons de revoir vos besoins en assurance vie

Il est bon de prendre l’habitude de revoir votre police d’assurance une fois par an environ, mais certains événements méritent une attention plus immédiate. Voici sept moments qui devraient vous inciter à examiner votre couverture de plus près.

1. Mariage ou union de fait

Unir sa vie à celle d’une autre personne implique souvent bien plus que de partager une adresse postale ou les factures de services publics. Votre revenu, vos dettes et vos objectifs financiers peuvent s’entremêler, et votre partenaire pourrait en venir à dépendre de vos revenus.

Si vous vous êtes marié récemment ou avez conclu une union de fait, vérifiez les montants de couverture des deux partenaires et assurez-vous que votre désignation de bénéficiaire est à jour.

2. Naissance ou adoption d’un enfant

Dès l’instant où vous devenez parent, les enjeux changent. Tout à coup, vous vous projetez des années (voire des décennies) dans le futur. La garde d’enfants, les études, les dépenses courantes et la sécurité financière à long terme de votre famille font désormais partie de vos priorités. Votre famille serait-elle en mesure de s’en sortir financièrement sans votre revenu ?

Réévaluer votre assurance vie avant ou peu après la naissance d’un enfant peut vous aider à vous assurer que votre couverture suit le rythme de votre famille qui s’agrandit – et des responsabilités qui en découlent.

Pour en savoir plus : Assurance vie pour enfants : guide pour les parents

3. Achat d’une maison

Pour bon nombre de Canadiens, le prêt hypothécaire est le plus grand engagement financier de leur vie. S’il vous arrivait quelque chose, vos proches pourraient-ils demeurer dans la maison familiale ? Demandez-vous si votre couverture serait suffisante pour les aider à rembourser le prêt hypothécaire et rester à flot.

4. Changement ou perte d’emploi

Si vous bénéficiez d’une assurance par le biais de votre employeur, ne partez pas du principe que vous la conserverez si vous changez d’emploi. Dans la plupart des cas, la protection offerte par l’employeur prend fin en même temps que votre emploi.

Un changement d’emploi, un licenciement, une promotion, une augmentation de salaire ou un départ à la retraite sont autant de bonnes raisons de revoir votre couverture. De nouvelles responsabilités, un revenu plus élevé ou la perte des avantages sociaux liés à votre emploi peuvent avoir une incidence sur la couverture dont vous pourriez avoir besoin.

5. Démarrage ou développement d’une entreprise

Si vous êtes le moteur d’une entreprise, il est utile de réfléchir à ce qui se passerait si vous ne pouviez soudainement plus la diriger. Votre famille serait-elle en mesure de gérer les dettes ou les obligations de l’entreprise ? Les employés, les clients ou les partenaires commerciaux en ressentiraient-ils les répercussions ? L’entreprise pourrait-elle continuer à fonctionner correctement ?

Les propriétaires d’entreprise, en particulier ceux d’une entreprise individuelle, ont souvent besoin d’une couverture étendue allant au-delà de la simple protection de leur famille et de la responsabilité civile de leur entreprise. Par exemple, l’assurance personne-clé peut aider à apporter un soutien financier à une entreprise si un propriétaire, un associé ou un employé clé décède ou se trouve dans l’incapacité de travailler. La prestation peut permettre de couvrir les dépenses, de compenser la perte de revenus, de recruter et de former un remplaçant, ou simplement d’aider l’entreprise à traverser une période de transition difficile.

Pour en savoir plus : L’assurance vie pour un propriétaire de petite entreprise : pourquoi est-ce important ?

6. Divorce ou séparation

Lorsqu’une relation prend fin, les documents liés à l’assurance vie ne se mettent pas automatiquement à jour.

Après un divorce ou une séparation, il est important de vérifier la désignation de bénéficiaire, les montants de couverture et les renseignements sur la propriété. Si vous bénéficiez jusqu’à présent de la couverture de votre conjoint ou si vous ne disposez pas de votre propre police d’assurance individuelle, c’est peut-être le moment idéal pour explorer vos options.

7. Approche de la retraite

La retraite ne signifie pas toujours qu’il faille tourner la page sur l’assurance vie. À bien des égards, c’est le début d’un nouveau chapitre, axé sur la façon dont vous souhaitez que votre patrimoine aide les autres dans les années à venir.

Selon vos objectifs, l’assurance vie peut jouer un rôle important dans la planification successorale, les dons de bienfaisance ou la transmission d’une prestation libre d’impôt à vos proches. Elle peut également faciliter le partage des actifs entre plusieurs bénéficiaires.

Avant de résilier une police, pensez à communiquer avec un conseiller autorisé en assurance. Une couverture qui ne vous semble plus nécessaire peut encore jouer un rôle pour soutenir les personnes, les priorités et les causes qui vous tiennent le plus à cœur.

Pour en savoir plus : Combien d’argent faut-il pour pouvoir prendre sa retraite au Canada ?

De quel montant d’assurance vie ai-je besoin ?

Si vous vous demandez : « De quel montant d’assurance vie ai-je besoin ? », la réponse est : cela dépend.

Le montant de couverture idéal dépend de plusieurs facteurs, comme votre revenu, vos dettes, votre prêt hypothécaire, votre situation familiale et vos objectifs futurs. C’est pourquoi il n’y a pas de montant universel qui convienne à tous.

Pourtant, de nombreux Canadiens ont tendance à repousser cette conversation. Selon un sondage mené par RBC Assurances, 58 % des Canadiens estiment que l’assurance vie est importante, mais seuls 39 % d’entre eux ont souscrit une police. Ce même sondage révèle que près d’un Canadien sur trois affirme que ses économies s’épuiseraient en moins de six mois s’il devait faire face à un problème de santé grave.

On recommande généralement de souscrire une couverture équivalente à cinq à sept fois votre revenu annuel net. Ainsi, si vous gagnez 80 000 $ par an après impôt, vous pourriez commencer par envisager une couverture comprise entre 400 000 $ et 560 000 $.

Bien sûr, la réalité est rarement aussi simple. Une personne qui a de jeunes enfants, un prêt hypothécaire ou un ménage à revenu unique peut tout à fait opter pour un montant supérieur.

Heureusement, vous n’avez pas à tout calculer tout seul. Notre calculatrice d’assurance vie en ligne peut vous aider à évaluer vos besoins en assurance. Un conseiller autorisé de RBC Assurances peut ensuite vous aider à affiner ces chiffres et à élaborer un régime adapté à vos besoins et à votre budget.

Passez à l’étape suivante en mettant à jour votre couverture d’assurance vie

S’il y a une chose à retenir de cet article, c’est que l’assurance vie n’est pas nécessairement un achat ponctuel. Idéalement, votre protection devrait évoluer en fonction de votre âge et de votre situation.

Vous vous demandez par où commencer ? Voici une liste de vérification :

L’examen d’une police ne prend pas nécessairement beaucoup de temps, mais il peut faire toute la différence. Après tout, l’objectif n’est pas d’avoir la couverture la plus élevée possible, mais d’avoir une police adaptée à votre situation actuelle.

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